2- Quy trỡnh thẩm định khỏch hàngcủa ngõn hàng
CHƯƠNG III :MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG TẠI NHNO&PTNT HƯƠNG KHấ
ĐỊNH KHÁCH HÀNG TẠI NHNO&PTNT HƯƠNG KHấ
1-Định hướng phỏt triển của Ngõn hàng No&PTNT Hương Khờ 1.1- Định hướng phỏt triển chung
Bước sang năm 2010 là một năm đầy khú khăn và thử thỏch đối với hoạt động kinh doanh của ngõn hàng nụng nghiệp Hương khờ.Lói suất huy động nguồn vốn trờn địa bàn tăng liờn tục khụng ổn định ,trong lỳc đú lói suất cho vay tăng khụng đỏng kể,chờnh lờch đầu ra đầu vào quỏ thấp .Như vậy hoạt động tớn dụng bị thu hẹp lại Bờn cạnh đú cũn cú cỏc đối thủ cạnh tranh là cỏc ngõn hàng thương mại nhảy vào.Để đảm bảo hoạt động kinh doanh tốt,nõng cao thu nhập cho người lao động.Do đú ngõn hàng Hương Khờ phải mở rộng cỏc hoạt động kinh doanh khỏc là tăng cường cỏc hoạt động dịch vụ như mở thẻ ATM chuyển lương qua tài khoản tới tận cơ quan trường học,đảm bảo 100% đơn vị nhận lương qua thẻ,vận động cỏc gia đỡnh cú con
em là học sinh, sinh viờn học tại cỏc trường đại học,cao đẳng ,trung học chuyờn nghiệp mở thẻ.Để việc mở thẻ ATM hiệu quả ngõn hàng nụng nghiệp Hương khờ khụng ngừng tuyờn truyền về lợi ớch thiết thực của mở thẻ.Đặc biệt việc mở thẻ phớ khụng cao và mở tại ngõn hàng nụng nghiệp Hương khờ chuyển nộp tiền vào tài khoản khụng mất phớ rất thuận lợi cho con em học ở xa.Ngoài ra cũn tăng cường dịch vụ bỏn bảo hiểm ụ,tụ xe mỏy.Muốn cỏc hoạt động dịch vụ này cú hiệu quả Ngõn hàng Hương khờ đó thực hiện chế độ khoỏn cho từng cỏn bộ nhõn viờn ngõn hàng .Đồng thời hàng thỏng cú chấm điểm xếp loại cỏc chỉ tiờu và khuyến khớch khen thưởng những cỏn bộ nhõn viờn cú thành tớch cao trong hoạt động dịch vụ.
Để hoạt động tớn dụng đạt hiệu quả cao , NHNo & PTNT huyện Hương Khờ cần chấn chỉnh lại hoạt động của cỏc tổ vay vốn , đưa hoạt động của tổ vay vốn vào nề nếp , đạt hiệu quả cao nhất . Mặt khỏc cụng tỏc thu nợ cần chỳ trọng nhiều hơn , cụng việc thu nợ đươc thực hiện hàng thỏng , kỳ nhằm khụng để nợ quỏ hạn kộo dài . Bỏm sỏt định hướng, mục tiờu phỏt triển kinh tế của địa phương ; mở rộng cơ cấu đầu tư ,đối tượng đầu tư , phỏt huy thế mạnh của địa phương đầu tư vào cỏc lĩnh vực : Cho vay kinh tế trang trại ,cho vay đời sống ,cho vay chăn nuụi , trồng cõy ăn quả ,cho vay xuất khẩu lao động , hộ chuyển đổi xe cụng nụng sang phương tiện khỏc , cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ …Thu hỳt cú ( cú chọn lọc ) một số khỏch hàng hiện đang giao dịch tại cỏc Ngõn Hàng thương mại khỏc về giao dịch tại chi nhỏnh .
1.2.Định hướng nõng cao chất lượng thẩm định khỏch hàng
Xỏc định chất lượng tớn dụng đi đụi với hiệu quả của hoạt động kinh doanh.Muốn như võy cần nõng cao trỡnh độ thẩm định của đội ngũ cỏn bộ tớn dụng .
+Trước hết nõng cao trỡnh độ học vấn cho cỏn bộ nhất là đội ngũ cỏn bộ tớn dụng để nõng cao trớ thức,nhận thức tiếp cận thụng tin đỏp ứng yờu cầu nhiệm vụ.Đú là đào tạo ,tạo điều kiện cho cho cỏn bộ đi học tập nõng cao trỡnh độ học vấn,trỡnh độ chuyờn mụn ,phấn đấu năm 2010 cú 80% cỏn bộ cú trỡnh độ đại học .
+Nõng cao trỡnh độ chất lượng thẩm định :
-Đào tạo đội ngũ cỏn bộ tớn dụng tin thụng nghiệp vụ cú tư chất đạo đức tốt,liờm khiết chớ cụng vụ tư, năng động sỏng tạo,làm việc đạt hiệu quả cao. Biết nhạy bộn trong nắm bắt thụng tin,linh hoạt trong xử lý cỏc tỡnh huống
-Tập huấn cho tất cả cỏn bộ tớn dụng năm vững cỏc chế độ văn bản của ngành,quy chế cho vay,cỏch tỡm hiểu và tiếp cận thụng tin cú hiệu quả và chớnh xỏc,đảm bảo việc đầu tư vốn cú hiệu quả .
- Việc đỏnh giỏ tài sản đảm bảo phải được đỏnh giỏ trờn cơ sở giỏ thị trường hoặc theo khung giỏ quy định của nhà nước.Cỏn bộ tớn dụng cần đi sõu sỏt thực tế đến tận hộ để xem xột và đỏnh giỏ cho chớnh xỏc,đồng thời phải tớnh toỏn xem phương ỏn dự sản xuất kinh doanh của khỏch hàng cú hiệu quả khụng,đem lại lợi nhuận như thế nào.Cỏn bộ tớn dụng vừa là người đầu tư vừa là người hướng dẫn khỏch hàng cỏc định mức kinh tế kỷ thuật ỏp dụng vào dự ỏn và hướng cho khỏch hàng sử dụng vốn và đầu tư dự ỏn như thế nào cho cú hiệu quả .
Muốn được như vậy đũi hỏi người cỏn bộ tớn dụng phải cú trỡnh độ năng lực,cú tõm huyết với ngành thật sự là cầu nối giữa khỏch hàng và ngõn hàng
+ Giảm tỷ lệ nợ quỏ hạn,nợ xấu
Việc nõng cao chất lượng thẩm định cũng là một trong những biện phỏp giảm tỷ lệ nợ quỏ ,nợ xấu.Muốn giảm nợ quỏ hạn nợ xấu,cỏn bộ tớn dụng chuyờn quản phải bỏm sỏt địa bàn,giỏm sỏt vốn vay,thực hiện kiểm tra trước trong và sau khi cho vay để kịp thời cú biện phỏp thu hồi ngay khi phỏt hiện sử dụng vốn sai mục đớch,hoặc dự ỏn khụng thực hiện,thực hiện khụng cú hiệu quả.Đồng thời cỏn bộ tớn dụng nắm vững dư nợ địa bàn mỡnh phụ trỏch,nắm vững những khoản nợ đến hạn,quỏ hạn để cú biện phỏp thu hồi kịp thời .Phấn đấu năm 2010 tỷ lệ nợ quỏ hạn,nợ xấu giam xuống cũn 0,9%/tổng dư nợ
1.3.Kế hoạch SXKD của ngõn hàng nụng nghiệp và PTNT huyện Hương khờ năm 2010
Để đảm hoạt động kinh doanh cú hiệu quả,ngay từ đầu năm ban giỏm đốc Ngõn hàng No&PTNT Huyện Hương Khờ đó lập ra kế hoạch thực hiện cỏc chỉ tiờu và chiến lược kinh doanh năm 2010,thực hiện giao khoỏn cho từng cỏn bộ nhõn viờn trong đơn vị
*Kế hoạch thực hiện chỉ tiờu kinh doanh năm 2010
+Tổng nguồn vốn huy động dến 31/12/2010 là: 284.682 triệu đồng . +Tổng dư nợ cho vay : 483.000 triệu đồng . Dư nợ bỡnh quõn đầu người là 10 tỷ đồng
+Tỷ lệ nợ quỏ hạn đạt mức 0,9% +Phỏt hành thẻ ATM : 2500 thẻ . +Hoa hồng bảo hiểm : 216 triệu đồng
+Về tài chớnh phấn đấu : Bỡnh quõn người lao động 42 triệu đồng/năm và hoàn thành nghĩa vụ nộp ngõn sỏch và cỏc khoản đúng gúp theo qui định của ngõn hàng cấp trờn Với tổng doanh thu 50.420triệu đồng,chi phớ 43.250triệu đồng ,lợi nhuận 7.1770 triệu đồng.Hệ số tiền lương đạt 1.25 lần
*Chiến lược kinh doanh
Hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng No&PTNT Huyện Hương Khờ gắn liền với huy động vốn và sử dụng vốn.Đõy là hai mặt khụng thể tỏch rời nhau,để cú nguồn vốn tỏi tạo đầu tư,ngõn hàng Hương khờ đó đề ra cỏc hỡnh thức quảng bỏ trờn thụng tin đại chỳng(qua kờnh truyền hỡnh tại địa phương),treo giỏn pa nụ ỏp phớch về cỏc loại hỡnh sản phẩm huy động vốn,tặng quà khuyến mói cho khỏch hàng
Đối với cỏc loại sản phẩm dịch vụ thực hiện giao khoỏn quản bằng cỏch tăng điểm dịch vụ,khuyến khớch cộng thờm điểm và thưởng cho người cú kết quả hoạt động dịch vụ cao