III. Hoạtđộng tín dụng tại Sở Giao Dịch I-NHCTVN
1.Quy trình thẩm định
Trình tự các bớc trong quá trình cho vay từ khi nhận hồ sơ,kiểm tra thẩm định đến khi quyết định cho vay thanh lý hợp đồngchia làm hai giai đoạn
- Giai đoạn kiểm tra thẩm định dự án - Giai đoạn xét duyệt và quyết định cho vay
Giai đoạn kiểm tra thẩm định dự án đợc chia làm 3 khâu: + Kiểm tra thẩm định trớc khi cho vay.
+ Kiểm tra sử dụng vốn vay trong khi cho vay. + Kiểm tra xử lý thu hồi sau khi cho vay.
Trong các khâu trên Sở giao dịch xác định khâu đầu tiên là khâu quan trọng nhất bởi nĩ ảnh hởng trực tiếp đến chất lợng tín dụng.Trong khâu này các cán bộ tín dụng sẽ tiến hành các cơng việc:
+ Thu nhận kiểm tra hồ sơ vay vốn theo đúng đối tợng, điều kiện và thủ tục vay vốn của quy chế cho vay.
+Thẩm định tính khả thi hiệu quả của dự án, khả năng trả nợ và lập tờ trình thẩm định.
Khi dự án đợc trình tới sở giao dịch I- NHCTVN các cán bộ tín dụng của phịng kinh doanh sẽ tiến hành thẩm định tính khả thi của dự án theo các trình tự cơng việc sau:
*Điều tra thực tế:
+ Tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, dự án: bên cạnh các thơng tin do khách hàng cung cấp trong hồ sơ vay vốn, Ngân hàng cịn chủ động trong việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng kiểm tra thực tế nơi xây dựng dự ánđể bổ sung các thơng tin mà trong hồ sơ cha đủhoặc doanh nghiệp khơng thể cung cấp hết đợc để cĩ thể phục vụ cho các bớc phân tích của quá trình thẩm định. Đĩ là các thơng tin về năng lực quản lý điều hành sản xuất kinh doanh, t chất của chủ doanh nghiệp hoặc ngời vay vốn, về số lao động , tiền lơng, thu nhập bình quân tình hình sản xuất kinh doanh phát triển, tình trạng máy mĩc trang thiết bịcơng nghệ sản xuất, chất l- ợng sản phẩm, ...các giải pháp của chủ đầu t
+ Thu thập các thơng tin liên quan đến khách hàng, dự án: cán bộ tín dụng tiến hành thu thập các thơng tin này nhằm làm cho nội dung phân tích đánh giá dự án đợc chính xác hơn. Đĩ là nguồn thơng tin từ trung tâm phịng ngừa rủi ro của ngân hàng nhà nớc và từ các Ngân hàng khác về thực trạng nợ nần, tình hình quan hệ vay trả của khách hàng, thực hiện các nghĩa vụ nộp thuế...., cĩ sịng phẳng khơng, thơng tin từ thị trờng để đánh giá chất lợng giá cả và khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp, thơng tin qua sách báo truyền hình và các bộ ngành cĩ liên quan nh Bơ thơng mại, Bộ kế hoạch đầu t....
* Lập tờ trình thẩm định
Trên cơ sở các tài liệu số liệu lấy từ các hồ sơ kinh tế, hồ sơ vay vốn, hồ sơ thế chấp, cầm cố và các thơng tin từ cuộc điều tra thực tế các cán bộ tín dụng sẽ lập tờ trình thẩm định theo bản hớng dẫn mẫu và chịu trách nhiệm về số liệu cũng nh các con số nêu trong tờ trình. Nội dung của tờ trình thẩm định phải thể hiện rõ các quan điểm ý kiến của cán bộ tín dụng về mặt pháp lý, về mặt kinh doanh cĩ khả thi hay khơng, khả năng trả nợ của khách hàng... Xác định mức độ rủi ro cĩ
thể xảy ra và các điều kiện đảm bảo để cĩ thể thu hồi vốn một cách an tồn nhất do đĩ việc phân tích tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của chủ đầu t dự án là các yếu tố mà ngân hàng đặc biệt chú trọng.
Trong trờng hợp dự án vợt mức giải quyết của giám đốc hoặc dự án cĩ tính khả thi thấp thì các cán bộ tín dụng sẽ chuyển tồn bộ hồ sơ cho bộ phận tái thẩm định. Tại đây sẽ thu nhận và xử lý các thơng tin liên quan đến khách hàng, ngân hàng để thực hiện tái thẩm định. Bộ phận tái thẩm định sẽ khơng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng mà sẽ yêu cầu phịng dự án (thuộc phịng kinh doanh) cung cấp thơng tin tài liệu liên quan đến khách hàng. Trong trờng hợp đặc biệt cần thiết giám đốc Sở giao dịch sẽ cho phép cán bộ thẩm định chịu trách nhiệm độc lập thẩm định lại dự án, để bổ sung các điều kiện cịn thiếu, việc tái thẩm định và quyết định cho vay đợc thơng qua hội đồng tín dụng.