2- thực trạng chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu t và Phát
2.3.2. Những vấn đề còn tồn tại
- Cơ cấu vốn cha hợp lý, cha phù hợp với tính chất sử dụng về thời gian của đồng tiền. Hiện nay nguồn vốn để ngân hàng cho các doanh nghiệp vay vốn trung dài hạn chủ yếu lấy từ nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế, dân c và các nguồn tài trợ uỷ thác của nớc ngoài. Tỷ trọng vốn trung dài hạn còn thấp, vốn ngoại tệ vẫn chỉ có đồng USD, cơ cấu vốn cha hợp lý, cha phù hợp với tính chất sử dụng về thời gian của đồng tiền. Tăng trởng nguồn vốn nhất là vốn trung dài hạn trong dân c và huy động từ nguồn tiền gửi của khách hàng vẫn là nhiệm vụ chiến lợc lâu dài, là khâu mở đờng cho hoạt động kinh doanh của NHĐT và Phát triển Việt nam. Để huy động đợc vốn thì phải đảm bảo lợi ích của ngời gửi tiền, lãi suất huy động cao nhng cho vay đầu t cùng với lãi suất cao thì doanh nghiệp không chấp nhận đợc. Đây là khó khăn thử thách đối với NHĐT và phát triển Việt Nam trong khi phải giữ vững và phát huy vai trò ngân hàng chủ đạo trong phục vụ đầu t phát triển.
Hơn nữa do ảnh hởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ Đông Nam á, việc thực hiện chính sách tiền tệ là thử thách lớn cho hoạt động của ngành ngân hàng , đặc biệt với NHĐT&PT VN, phục vụ chủ yếu trong lĩnh vực đầu t phát triển trong điều kiện vốn ..., vốn dài hạn còn ít, dùng vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn. Tuy đã đợc Chính phủ và NHNN cho phép nhng điều này cũng ít nhiều đều có ảnh hởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng. Mặt khác việc vay vốn bằng ngoại tệ cho vay đầu t trong nớc nhằm thay thế hàng nhập khẩu nên ảnh hởng của tỉ giá làm giảm sút hiệu quả trả nợ của các doanh nghiệp.
- Việc thực hiện chính sách tín dụng chỉ là bớc đầu,cha đa dạng hoá hình thức tín dụng ở mọi lĩnh vực, rủi ro tín dụng còn lớn, chất lợng công tác phân tích thẩm định dự án còn thấp so với yêu cầu. Trong tình hình hiện nay hiệu quả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp còn khó khăn, tính khả thi của các dự án thấp, cơ chế xét duyệt dự án của các ngành và địa phơng, của ngân hàng cha chặt chẽ, khâu thẩm định vẫn cha sát với thực tế doanh nghiệp. Dẫn đến sau khi vay vốn, đến thời gian trả nợ ngân hàng, doanh nghiệp không có khả năng trả nợ, buộc ngân hàng phải dùng những biện pháp giãn nợ, gia hạn nợ mà cuối cùng là có xu hớng phát mại tài sản thế chấp. Những hiện tợng này làm giảm chất lợng tín dụng của ngân hàng.
Kết quả thực thi chính sách tín dụng, chính sách khách hàng mới chỉ là bớc đầu. Công tác tiếp thị tìm kiếm khách hàng tốt, tìm kiếm dự án hiệu quả, khai thác thị trờng ở trong nớc còn nhiều khó khăn, nhất là đòi hỏi của hoạt động ngân hàng trong cơ chế thị trờng. Những định hớng chính sách đề ra cha triển khai đợc còn nhiều bất cập, các hình thức tín dụng còn nghèo nàn, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh một số chi nhánh còn bỏ ngỏ, cha đợc ngân hàng khai thác đầu t, cha kết hợp chặt chẽ giữa tín dụng với các dịch vụ ngân hàng.
Trong điều kiện tiềm ẩn rủi ro tín dụng vẫn còn lớn, đặc biệt trong tín dụng đầu t phát triển, chất lợng công tác thẩm định dự án, phân tích tài chính doanh nghiệp còn hạn chế so với yêu so với yêu cầu nhằm khi cho vay giảm đợc rủi ro ở mức thấp nhất đảm bảo an toàn tín dụng.
Ngân hàng cho vay theo kế hoạch Nhà nớc hàng năm theo chỉ định của Chính phủ, nên tính chủ động của Ngân hàng trong việc quyết định cho vay còn phị thuộc, nhiều khoản vay có hiệu quả kinh tế cha cao, doanh nghiệp sản suất kinh doanh còn thua lỗ, Ngân hàng không thu đợc nợ làm tăng nợ quá hạn đối với Ngân hàng. Gần đây Chính phủ mới cho phép những trờng hợp nh vậy NH đ- ợc báo cáo lên CP để xử lí riêng.
- Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng d nợ còn cao so với phơng hớng đề ra. Từ khi chuyển sang cơ chế thị trờng Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam thực sự chuyển h- ớng và hoạt động kinh doanh có hiệu quả, vững chắc, tăng trởng không ngừng. Tỷ lệ nợ quá hạn có giảm qua các năm, nhng mức giảm còn nhỏ vì những tồn tại trớc đây đang chờ chính phủ xét cho xử lí khoanh, giãn nợ và số nợ quá hạn tăng lên cùng với d nợ qua các năm. Bởi vậy giảm tỉ lệ nợ quá hạn xuống nữa đang là mối quan tâm lớn đối với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam vì đầu t sao có hiệu quả, thu hồi đợc vốn nhanh, đúng thời hạn và quay vòng vốn là điều mong muốn của các nhà làm ngân hàng.
Có nhiều nguyên nhân dẫn đến tình trạng nợ quá hạn nh hiện nay, có nguyên nhân chủ quan và nguyên nhân khách quan. Nguyên nhân khách quan do môi trờng kinh doanh cha lành mạnh, hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp vay vốn còn thấp, môi trờng pháp lý cha đồng bộ, chặt chẽ.
Nguyên nhân chủ quan là ngân hàng khi xét duyệt cho vay còn thiếu sâu sát thực tiễn về mặt đặc điểm kinh tế kĩ thuật của từng ngành cũng nh từng dự án riêng biệt. Khi phân tích kiểm tra tình hình tài chính của đơn vị vay vốn còn gặp nhiều khó khăn, nên dẫn đến có dự án khó thu hồi đợc nợ đúng hạn.
- Công nghệ ngân hàng còn hạn chế về kĩ thuật so với một số ngân hàng đứng đầu trong nớc. Bắt đầu từ việc cha chuẩn hoá đợc hoạt động nghiệp vụ năng lực cán bộ và năng lực tài chính thiếu hệ thống thông tin quản lý có hiệu lực, việc áp dụng công nghệ tin học cha đồng đều tập trung chủ yếu ở các chi nhánh thành phố lớn. Ngân hàng cần hiện đại hoá hệ thống thông tin quản lý điều hành, thanh toán nối mạng toàn quốc, đảm bảo thông tin kịp thời chính xác tăng hiệu quả kinh doanh và giảm bớt rủi ro.
Qua phần trên ta đã thấy đợc những kết quả đạt đợc và những khó khăn còn tồn tại trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đầu t và phát triển Việt nam trong vài năm gần đây. Những khó khăn thử thách đó đối với toàn bộ hoạt động kinh doanh nói chung, và với hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng, đòi hỏi ngân hàng phải có những biện pháp khắc phục nâng cao chất lợng tín dụng để Ngân hàng đâù t và phát triển giữ vững đợc vai trò chủ đạo của mình trong đầu t phát triển, thực hiện CNH, HĐH đất nớc.
chơng III
Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng
tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam