những tài sản thế chấp là phơng tiện vận tải thì chủ phơng tiện đợc dùng bản sao giấy chứng nhận quyền sở hữu có xác nhận của Công chứng Nhà nớc và của ngân hàng cho vay để lu hành phơng tiện trong thời gian thế chấp.
Với phơng thức cho vay này doanh nghiệp vay vốn không trực tiếp nhận tiền nên tránh đợc vấn đề sử dụng vốn sai mục đích. Tuy nhiên ngân hàng cũng có thể phát tiền trực tiếp cho doanh nghiệp vay vốn theo thoả thuận với điều kiện doanh nghiệp phải chứng minh đợc rằng tiền vay đợc sử dụng đúng theo hợp đồng. Đồng thời, trong quá trình sử dụng tài sản của doanh nghiệp ngân hàng tiếp tục thực hiện các biện pháp kiểm tra, giám sát giống nh trờng hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp thông thờng. Với cách làm nh vậy, phơng thức cho vay này tỏ ra khá an toàn và phù hợp với điều kiện hiện nay của NHCT Hai Bà Trng.
3.2.4. Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng: hàng:
Các biện pháp bảo đảm( thế chấp, cầm cố) mà ngân hàng yêu cầu khách hàng thực hiện chỉ là nhằm đảm bảo khả năng thu hồi vốn trong trờng hợp xấu nhất, ngân hàng không bao giờ muốn thu hồi vốn thông qua việc xử lý các tài sản đảm bảo. Một khoản tín dụng có chất lợng cao đòi hỏi phải đợc hoàn trả bằng thu nhập sinh ra từ việc sử dụng hiệu quả tài sản đó chứ không phải từ việc phát mại tài sản cầm cố, thế chấp. Muốn vậy phải có biện pháp nhằm chọn ra những khách hàng thực sự đáng tin cậy, những dự án khả thi và có hiệu quả. Điều đó đòi hỏi hiệu quả công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng phải đợc nâng cao hơn. Đối với NHCT Hai Bà Trng trong điều kiện hiện nay để đáp ứng đòi hỏi này cần tiến hành một số biện pháp sau:
a. Tăng cờng công tác thu thập và xử lý thông tin.
Thông tin là yếu tố không thể thiếu đợc cho việc thẩm định dự án, thẩm định khách hàng. Thông tin thu thập càng nhanh, đầy đủ, chính xác thì càng giúp cho việc thẩm định đợc thuận lợi hơn. Để đảm bảo tính chính xác, thiết thực của thông tin thì cần phải tiến hành thu thập từ nhiều nguồn, đồng thời phải tổ chức tốt việc xử lý thông tin nhằm chọn lọc những thông tin chính xác, thiết thực nhất. Công việc thu thạp và xử lý thông tin phải đợc tiến hành một cách chủ động và liên tục chứ không phải đợi khách hàng đến xin vay rồi mới tiến hành.
Đối với NHCT Hai Bà Trng, nh ở phần(3.2.2.1) đã nêu, công tác thu thập và xử lý thông tin nên dành cho phòng Thông tin- Điện toán. Khi có khách hàng đến vay vốn CBTD sẽ yêu cầu phòng cung cấp cho mình những thông tin càn thiết. Trên cơ sở so sánh, đối chiếu những thông tin do khách hàng cung cấp và những thông tin của phòng Thông tin -Điện toán bớc đầu sẽ cho phép
CBTD đánh giá mức độ trung thực của khách hàng vay vốn. Bên cạnh nđó những thông tin của phòng Thông tin- Điện toán cung cấp còn cho phép đánh giá đầy đủ hơn về khách hàng cũng nh dự án vay vốn. Nh vậy có thể thấy đợc việc tổ chức, nâng cao hiệu quả hoạt động của phòng Thông tin- Điện toán là một trong những ván đề ngân hàng cần xem xét trong thời gian càng sớm càng tốt vì đó là điều kiện để thực hiện nhiều biện pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng.
b.Thực hiện việc cho điểm tín dụng.
Hiện nay các CBTD ở NHCT Hai Bà Trng đang thực hiện công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng dựa theo bản “Tóm tắt hớng dẫn thẩm định dự án trong nớc và quốc tế” do NHCT Việt Nam phát hành. Cách làm này có hai điểm đáng lu ý: Thứ nhất là bản hớng dẫn chỉ đa ra những nguyên tắc chung nhất,những chỉ tiêu cơ bản nhất làm cơ sở tham khảo cho các chi nhánh NHCT chứ không phải là chuẩn mực cho mọi ngân hàng. Chính vì vậy việc áp dụng bản hớng dẫn này một cách máy móc không phải là một cách làm hay, cần phải có sự linh động sáng tạo để phù hợp với tình hình thực tiễn.Thứ hai, các chỉ tiêu thẩm định có tầm quan trọng khác nhau, có quan hệ tác động qua lại với nhau, song với cách làm hiện nay các chỉ tiêu này lại đợc xem xét một cách rời rạc, không đánh giá đợc tầm quan trọng của từng chỉ tiêu cũng nh mối quan hệ giữa chúng. Rõ ràng là cách làm này không khoa học, cần phải có những cải tiến trong thời gian tới nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả công tác thẩm định.
Một trong những phơng pháp khá phổ biến thờng đợc các ngân hàng sử dụng để đánh giá khách hàng là phơng pháp cho điểm tín dụng. Theo phơng phấp này doanh nghiệp vay vốn sẽ đợc đánh giá cho điểm trên các mặt nh: khả năng tài chính; khả năng quản lý điều hành kinh doanh; hiệu quả sản xuất kinh doanh, mức dộ tín nhiệm thông qua việc tính toán các chỉ tiêu liên quan. Đồng thời mỗi mặt đó đợc gán cho một trọng số thể hiện mức độ quan trọng của nó đối với việc đánh giá khách hàng. Tổng điểm số của khách hàng sẽ là tổng điểm của mỗi mặt nhân với trọng số tơng ứng. Trên cơ sở so sánh tổng điểm với những tiêu chuản cụ thể, doanh nghiệp sẽ đợc xếp loại theo mức A, B, C từ đó ngân hàng có cách đối xử phù hợp. Thiết nghĩ đây là một phơng pháp ngân hàng có thể tham khảo và áp dụng để nâng cao hơn nữa hiệu quả thẩm định dự án, khách hàng của mình. Điểm mấu chốt của việc áp dụng ph- ơng pháp này là phải xây dựng đợc một hệ thống chỉ tiêu đánh giá doanh nghiệp trên các mặt một cách chính xác, đồng thời phải xác định đợc vai trò của mỗi mặt đó trong việc quyết định các mặt khác cũng nh quyết định hiệu quả của doanh nghiệp. Theo văn bản hớng dẫn của NHCT VN và thực tế hiện nay cho thấy ngân hàng quá quan tâm đến chỉ tiêu thanh toán hiện hành và tài sản đảm bảo trong khi quên mất rằng nguồn trả nợ phải đợc lấy từ thu nhập do
việc sử dụng khoản vay mang lại. Vì vậy theo ý kiến cá nhân em để đánh giá chính xác hơn nên thêm một số chỉ tiêu sau:
* Chỉ tiêu vòng quay tiền: DT tiêu thụ trong năm TM và TS tơng đơngtiền bình quân
Chỉ tiêu này cho biết khả năng quay vòng tiền của doanh nghiệp. Chỉ tiêu này cao cho thấy khả năng của doanh nghiệp trong việc tạo doanh thu từ một nguồn vốn nát định ban đầu là rất tốt, đó sẽ là nguồn doanh nghiệp trả nợ ngân hàng.
DT tiêu thụ trong năm
Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng TSCĐ:
Giátrị TSCĐ(GTCLtại thời điểm báo cáo)
Chỉ tiêu này cho biết một đồng giá trị TSCĐ của doanh nghiệp tạo ra bao nhiêu đồng doanh thu trong một năm.
DT tiêu thụ trong năm. *Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng tổng TS
Tổng giá trị tài sản.
Chỉ tiêu này cho biết một đồng giá trị tài sản của doanh nghiệp mang lại bao nhiêu đồng doanh thu cho doanh nghiệp trong một năm.
Hai chỉ tiêu hiệu suất trên càng cao chứng tỏ khả năng quản lý và khai thác tài sản của doanh nghiệp càng tốt và ngân hàng có thể tin cậy đợc khi cho doanh nghiệp vay vốn mở rộng sản xuất kinh doanh.
LN trớc thuế và lãi. *Chỉ tiêu doanh lợi vốn:
Tổng giá trị tài sản.
Chỉ tiêu này cho biết cụ thể hơn về khả năng thanh toán lãi vay của doanh nghiệp. Chỉ tiêu này càng lớn hơn so với lãi vay càng tốt.
Nếu nh việc thẩm định khách hàng không quá phức tạp, có thể đợc thực hiện trực tiếp bởi mỗi CBTD với sự trợ giúp của phòng Thông tin- Điện toán, thì ngợc lại thẩm định dự án lại là một việc không đơn giản chút nào, nó đòi hỏi cán bộ thẩm định phải có một vốn kiến thức rất tổng hợp về thị trờng, về quản trị doanh nghiệp, về khoa học kỹ thuật, luật pháp, xã hội. Với những yêu cầu nh vậy đòi hỏi phải có những cán bộ chuyên sâu chứ không nên để cán bộ tín dụng kiêm nhiệm nh hiện nay. Bởi lẽ hầu hết các cán bộ tín dụng chỉ đợc đào tạo về nghiệp vụ ngân hàng chứ không chuyên sâu về thẩm định dự án. Vì vậy theo ý kiến cá nhân em, ngân hàng nên tách một phần quân số hiện nay của phòng kinh doanh để lập tổ thẩm định dự án của riêng mình. Để nâng cao hiệu quả của tổ thẩm định, các cán bộ TD đợc tách ra sẽ cho đi học những khoá chuyên về thẩm định dự án, đồng thời có thể thuê thêm một só chuyên gia trong một số lĩnh vực khác ngoài ngân hàng để tăng thêm khả năng đánh giá dự án một cách toàn diện. Việc chuyên môn hoá nh vậy sẽ giúp cho công tác thẩm định đợc nhanh hơn, chính xác hơn, vừa rút ngắn thời gian chờ đợi cho khách vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng, hơn nữa còn hạn chế những tiêu cực phát sinh trong quá trình thẩm định.
3.2.4. Tăng c ờng công tác kiểm tra, giám sát các khoản vay; hợp tác chặt chẽ với khách hàng để giải quyết khoa học số nợ quá hạn.
Kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay là một việc làm cần thiết để phòng ngừa và ngăn chặn rủi ro tín dụng. Thực hiện thờng xuyên sẽ giúp ngân hàng phát hiện kịp thời những sai phạm của doanh nghiệp đồng thời giúp ngân hàng luôn bám sát tình hình hoạt động thực tế của dự án, nắm bắt đợc những vấn đề mới nảy sinh trong quá trình thực hiện dự án để có biện pháp đối phó kịp thời. Hiện nay việc kiểm tra giám sát sau khi vay ở ngân hàng còn mang nặng tính hình thức, kiểm tra chủ yếu dựa trên những tài liệu do doanh nghiệp cung cấp và đợc tiến hành định kỳ mỗi quý một lần. Việc kiểm tra này không mang lại hiệu quả cao, bởi lẽ chẳng có gì đảm bảo rằng những tài liệu do doanh nghiệp cung cấp hoàn toàn đúng sự thật. Kiểm tra định kỳ và không thờng xuyên nh vậy thì nếu doanh nghiệp không có thiện chí họ sẽ có những thủ thuật để che mắt cán bộ kiểm tra. Để khắc phục điều này trong thời gian tới công tác kiểm tra, giám sát sau khi cho vay phải đợc tiến hành chặt chẽ hơn nữa, việc kiểm tra trực tiếp tại cơ sở không nên tiến hành định kỳ nh hiện nay mà nên tiến hành ngẫu nhiên, không báo trớc có vậy mới đảm bảo những gì mắt thấy tai nghe là trung thực.
Trong quá trình kiểm tra nếu phát hiện thấy doanh nghiệp gặp khó khăn không thể trả nợ theo đúng hợp đồng thì CBTD cũng không nên quá hốt hoảng tìm mọi cách thu nợ, mà nên báo cáo về ngân hàng để có biịen pháp xử lý kịp thời. Về phía ngân hàng nên xem xét thận trọng phối hợp với khách hàng giải quyết khoa học số nợ quá hạn. Có thể áp dụng hai biện pháp khai
thác và thanh lý. áp dụng biện pháp khai thác nếu xét thấy những khó khăn là có thể vợt qua. Hình thức cụ thể là có thể kết hợp một hoặc nhiều biện pháp sau:
Ngân hàng t vấn, hớng dẫn cho doanh nghiệp trên nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả năng tạo ra và thu đợc lợi nhuận.
Ngân hàng đề nghị doanh nghiệp quản lý chặt chẽ quỹ chi tiêu, t vấn cho doanh nghiệp một số biện pháp tăng vốn bằng cách giải toả số hàng tồn kho, bán bớt một phần tài sản có giá trị và thanh lý những tài sản không sử dụng
Ngân hàng đề nghị doanh nghiệp tổ chức lại hệ thống sản xuất kinh doanh, thay đổi thiết bị máy móc, công nghệ.
Nếu do nguyên nhân khách quan bất khẩ kháng khiến doanh nghiệp không trả đợc nợ thì ngân hàng có thể xem xét gia hạn hoặc điều chỉnh hợp đồng cho vay tơng ứng với kỳ hạn có thể thu hồi tiền của doanh nghiệp
Nếu cần ngân hàng có thể tham gia điều hành doanh nghiệp cho đến khi thu hồi đợc nợ.
Nếu xét thấy biện pháp khai thác là không thuận lợi và không có hy vọng thu hồi thì ngân hàng sẽ áp dụng biện pháp thanh lý để xử lý các khoản nợ khó đòi. Biện pháp thanh lý chỉ nên coi là giải pháp tình thế khi không còn cách lựa chọn nào khác. Nói chung khi đã áp dụng hình thức này thì khó tránh khỏi những tổn thất. Chính vì vậy, điều quan trọng là phải tránh những nguy cơ ngay từ những khâu trớc đó.
3.2.5. Vấn đề nhân sự:
Yếu tố con ngời luôn là yếu tố quyết định trong mọi lĩnh vực hoạt động, đặc biệt với một lĩnh vực nhạy cảm và phức tạp nh TDNH thì điều đó càng đúng hơn bao giờ hết. Tất cả những giải pháp đa ra ở trên sẽ không thể phát huy đợc hiệu quả nếu không đợc thực hiện đợc nếu không đợc thực hiện bởi những con ngời cụ thể trong ngân hàng, trực tiếp là các CBTD. Để phát huy nhân tố con ngời thì trớc tiên cần phải có những CBTD thực sự giỏi về chuyên môn, có tầm hiểu biết rộng, có đạo đức, tinh thần trách nhiệm cao sau đó là phải có những biện pháp thích hợp nhằm phát huy đợc năng lực của những cán bộ đó. Muốn vậy, với NHCT Hai Bà Trng trong thời gian tới cần tiến hành những biện pháp đồng bộ sau:
a.Nâng cao trách nhiệm, thởng phạt nghiêm minh đối với cán bộ tín dụng.
Cán bộ tín dụng là những ngời thực tế thẩm định và đề xuất cho vay khách hàng, là ngời chịu trách nhiệm chính đối với khoản tín dụng bị rủi ro. Do vậy phải nâng cao trách nhiệm của CBTD, có chế độ thởng phạt nghiêm minh.
Ngoài ra, chi nhánh cần có chế độ khen thởng xứng đáng với những cán bộ có thành tích xuất sắc trong hoạt động tín dụng. Đây là một việc làm quan trọng nhằm giải quyết tình trạng cán bộ tín dụng “ngại” cho vay. Do yếu tố tâm lý, CBTD cho rằng nếu cho vay thu nợ đầy đủ hàng trăm tỷ cũng không đ- ợc khen thởng, không đợc tăng lơng, nhng chỉ cần một khoản vay phát sinh quá hạn là bị coi là yếu kém, bị xử lý...Do vậy CBTD chỉ cần hoạt động cầm chừng.
b. Đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dỡng đội ngũ cán bộ:
Trong điều kiện nền kinh tế thị trờng đầy biến động, sự phát triển nh vũ bão của khoa học kỹ thuậtngày nay đòi hỏi việc trang bị thêm những kiến thức mới, cập nhật thông tin phải đợc tiến hành hàng ngày, hàng giờ để theo kịp những thay đổi đó,đặc biệt với hoạt động ngân hàng là hoạt động có liên quan đến nhiều lĩnh vực của đời sống kinh tế- xã hội. Để đáp ứng yêu cầu đó, về phía NHCT Hai Bà Trng nên thờng xuyên tổ chức các lớp tập huấn, bồi dỡng kiến thức chuyên môn; các cơ chế thể lệ chính sách của ngành, liên ngành; chủ trơng của Đảng, Nhà nớc và địa phơng. Trong quá trình bồi dỡng, tập huấn phải gắn lý luận với thực tiễn để các CBTD có thể vận dụng kiến thức một cách linh hoạt, sáng tạo trong thực tế. Bêncạnh đó phải thờng xuyên chấn chỉnh về đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động nhất là về văn minh thơng mại trong giao tiếp với khách hàng. Tất cả những biện pháp đó đều nhằm một mục đích duy nhất là nâng cao chất lợng nguồn nhân lực góp phần nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng nói chung và chất lợng tín dụng trung dài hạn nói riêng của NHCT Hai Bà Trng.
3.3. Một vài kiến nghị.
Nh trong chơng hai đã phân tích, trong số các nguyên nhân gây ra những mặt hạn chế trong hoạt động tín dụng trung dài hạn của NHCT Hai Bà Trng có những nguyên nhân thuộc về phía các cơ quan quản lý vĩ mô mà trực tiếp là Nhà nớc, NHNN, NHCT VN. Mặt khác, trong số những gái pháp đa ra