Năm 2001 NHCT Hai Bà Trng cần tiếp tục chấn chỉnh hoạt động để tăng c- ờng sự ổn định phát triển tín dụng đúng hớng, phù hợp với khả năng quản lý, gắn hiệu quả kinh doanh với an toàn vốn. Đây là t tờng chỉ đạo xuyên suốt trong công tác thẩm định và mọi công tác kinh doanh dịch vụ Ngân hàng. Các tiêu chí chi nhánh đạt ra để thực hiện mục tiêu trên gồm:
Phấn đấu tăng trởng về huy động vốn đạt 1.548 tỷ đồng và đến cuối năm 2001 đạt 1.608 tỷ đồng tăng 7% so với năm 2000.
Thực hiện cơ chế tín dụng để đảm bảo an toàn vốn và tăng trởng doanh nghiệp một cách lành mạnh.
Tăng trởng vững chắc cho vay trung và dài hạn . Huy động cho vay trung và dài hạn phải đạt 181 tỷ đồng. Chủ động,tích cực tìm kiếm dự án để cfho vay, đa dạng hoá các hoạt động cho vay kể cả xây dựng mới, mở rộng sản xuất lẫn cải tíên kỹ thuật.
Phấn đấu giảm nợ quá hạn xuống mức thấp nhất, đồng thời hạn chế tối đa nợ quá hạn mới phát sinh.
Mở rộng cho vay kinh tế đối ngoại, thực hiện việc giải ngân các dự án đã xét duyệt. Mở rộng cho vay đối với khách hàng có tính chất chiến lợc và có quan hệ tín dụng lâu dài với Ngân hàng.
Tiếp tục đa dạng hoá các mặt nghiệp vụ, các dịch vụ Ngân hàng. Triển khai nhanh tốc độ công nghiệp hoá công nghệ Ngân hàng nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh cũng nh năng cao hiệu quả đầu t.
Thờng xuyên chú trọng đến công tác kiểm soát nhằm phát hiện, ngăn chặn kịp thời những sai sót của các mặt nghiệp vụ. Đảm bảo an toàn tài sản, tránh rủi ro trong hoạt động kinh doanh.
Tổ chức bộ máy cán bộ, đảm bảo đại đa số công nhân viên phát huy đợc khả năng công tác của mình. Có những chơng trình khuyến khích, hỗ trợ cán bộ học tập, thờng xuyên năng cao tay nghề, trình độ chuyên mô nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ, tin học và quản lý điều hành.
Tăng cờng mối quan hệ với các cơ quan từ Trung Ương đến địa phơng. Tạo sự giúp đỡ cho các chi nhánh thờng xuyên và có hiệu quả trong mọi lĩnh vực nhất là trong kinh doanh và xử lý tài sản thế chấp.
3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại NHCT Hai Bà Trng.
Nâng cao chất lợng tín dụng, nh ở chơng 1 đã phân tích, bao gồm việc mở rộng quy mô cho vay, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng vay vốn,đảm bảo sự tồn tại, phát triển của ngân hàng và đóng góp chung vào sự phát triển nền kinh tế. Trên cơ sở bám sát những yêu cầu đó, kết hợp với việc phân tích thực trạng chất lợng tín dụng của ngân hàng CT HBT, có thể thấy để nâng cao hơn nữa chất lợng tín dụng trung và dài hạn thì trong thời gian tới NHCT Hai Bà Trng cần tiến hành đồng bộ một loạt các biện pháp xuyên suốt các khâu từ tạo nguồn, thu hút khách hàng đến quản lý tín dụng trớc, trong và sau khi cho vay. Cụ thể em xin nêu một số biện pháp chính nh sau:
Nh ở chơng 2 đã phân tích, nguồn vốn cho vay trung dài hạn của NHCT Hai Bà Trng hiện nay bao gồm: vốn tự có, vốn uỷ thác và vốn huy động ngắn hạn chuyển sang.Trong đó nguồn vốn ngắn hạn chuyển sang chiếm tỷ trọng chủ yếu. Xét về quy mô thì cho đến nay nguồn vốn này vẫn còn rất lớn so với d nợ cho vay trung dài hạn của NHCT Hai Bà Trng, cho phép ngân hàng có thể mở rộng cho vay hơn nữa. Tuy nhiên, nếu xét theo cơ cấu kỳ hạn thì với nguồn vốn chủ yếu ngắn hạn nh vậy việc mở rộng cho vay trung dài hạn sẽ khiến ngân hàng đứng trớc nguy cơ rủi ro rất lớn. Để khắc phục điều này trong thời gian tới NHCT Hai Bà Trng cần đồng thời thực hiện đồng thời hai biện pháp: tăng quy mô đồng thời kéo dài kỳ hạn các nguồn vốn hiện có, khai thác thêm những nguồn vốn mới.
a.Tăng quy mô nguồn vốn hiện có:
Trong ba nguồn vốn cho vay trung và dài hạn của NHCT Hai Bà Trng hiện nay thì việc tăng nguồn vốn tự có là rất khó khăn, phức tạp và không thuộc quyền tự chủ của ngân hàng. Chính vì vậy việc tăng nguồn vốn hiện có chủ yếu thực hiện với hai nguồn còn lại. Đối với nguồn vốn huy động tiền gửi của dân c, trong hệ thống ngân hàng công thơng lãi suất và kỳ hạn tiền gửi do NHCTVN quy định nên ngân hàng CT HBT không thể tự ý thay đổi, do đó biện pháp chủ yếu tăng nguồn vốn này là tăng cờng hơn nữa chất lợng phục vụ cũng nh những tiện ích mang lại cho ngời gửi tiền, với những khách hàng gửi tiền kỳ hạn dài(9-12) khi có nhu cầu rút tiền trớc hạn nếu thời gian gửi đã đủ cho các kỳ hạn ngắn hơn (3,6 tháng) thì ngân hàng có thể xem xét cho hởng một mức lãi hợp lý, lớn hơn tiền gửi không kỳ hạn và nhỏ hơn tiền gửi có kỳ hạn. Những biện pháp kiểu nh vậy sẽ khiến cho khách hàng yên tâm hơn khi gửi tiền với kỳ hạn dài, hoặc nếu có gửi với kỳ hạn ngắn thì họ cũng để nhiều kỳ mà không rút, tạo sự ổn định cho nguồn vốn của ngân hàng.
Với nguồn vốn uỷ thác thì một mặt ngân hàng chủ động hơn nữa trong việc tìm kiếm những khách hàng tốt, phối hợp giúp đỡ để khách hàng có đủ điều kiện vay vốn, mặt khác tích cực tìm kiếm thêm những nguồn uỷ thác mới bên cạnh nguồn uỷ thác của chính phủ, nguồn cho vay theo chơng trình Đài Loan, chơng trình Việt Đức hiện nay. NHCT Hai Bà Trng cũng có thể thơng lợng với các nhà tài trợ nớc ngoài để họ giảm bớt những điều kiện quá khắt khe, không cần thiết nhằm tạo thuận lợi cho các doanh nghiệp vay vốn.
b. Khai thác những nguồn vốn mới:
Ngoài ba nguồn vốn mà NHCT HBT hiện nay đang sử dụng, các nguồn khác có thể sử dụng để cho vay dài hạn là: nguồn vốn vay NHNN, nguồn huy động tiền gửi, trái phiếu trung dài hạn, nguồn vay nợ nớc ngoài( vay ngân hàng, TCTC, doanh nghiệp nớc ngoài). Theo luật NHNNVN, NHNN không cho các TCTD vay vốn trung dài hạn do đó nguồn này không thể khai thác đ-
ợc. Mặt khác, theo quy định hiện hành về công tác huy động vốn của NHCTVN thì các chi nhánh NHCT chỉ đợc huy đông vốn với kỳ hạn tối đa là một năm, nghĩa là ngân hàng CT HBT không đợc phép huy động tiiền gửi trung dài hạn dới bất cử hình thức nào. Nh vậy, chỉ còn nguồn vay nợ nớc ngoài là có thể khai thác đợc. Trớc mắt viêc khai thác nguồn vốn này cha phải là yêu cầu cấp bách, hơn nữa việc đó cũng đòi hỏi nhiều yếu tố phức tạp song nhìn về nhìn một tơng lai xa hơn NHCT HBT nên có sự chuẩn bị ngay từ bây giờ, bắt đầu từ việc tăng cờng, mở rộng mối quan hệ hợp tác với các chi nhánh ngân hàng nớc ngoài hiện đang hoạt động tại Hà Nôị, đó sẽ là những đầu mối quan trọng dể NHCT HBT có thể khai thác đợc nguồn vốn vay nớc ngoài trong tơng lai. Hơn nữa, việc tăng cờng hợp tác với các ngân hàng nớc ngoài còn giúp NHCT HBT có cơ hội mở rộng nghiệp vụ, tiếp thu đợc công nghệ hiện đại và phơng pháp quản lý tiên tiến của họ
3.2.2. Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng:
Marketing ngân hàng là một hệ thống tổ chức và quản lý của ngân hàng từ việc phát hiện ra nhu cầu đến việc thoả mãn nhu cầu cuẩ khách hàng về nguồn vốn cũng nh các dịch vụ khác thông qua các chính sách, các giải pháp cụ thể, linh hoạt để thích ứng với môi trờng, với thi trờng, đạt tới mục tiêu sinh lợi.
Nội dung của công tác marketing ngân hàng bao gồm 4 chính sách lớn: Chính sách thông tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra:Chính sách sản phẩm-giá cả; Chính sách phân phối; Chính sách giao tiếp –khuếch trơng. Với khuôn khổ hạn hẹp của chuyên đề, em chỉ xin nêu một số giải pháp cụ thể liên quan đến hai chính sách đầu nhằm tăng cờng hiệu quả công tác Marketing của ngân hàng trong thời gian tới, góp phần thực hiện mục tiêu nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng.
a. Chính sách thông tin nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra:
Chính sách này phải đợc tiến hành trên cả 4 lĩnh vực: môi trờng vĩ mô; các yếu tố thuộc khách hàng( hiện tại và tiềm năng); sự cạnh tranh trên thị trờng các ngân hàng; các yếu tố thuộc nội bộ ngân hàng. Mục tiêu là nhằm nắm bắt đợc những thông tin về nhu cầu của khách hàng hiện tại cũng nh tiềm năng của ngân hàng, hiểu đợc họ thực sự cần gì; đồng thời đánh giá khả năng của các đối thủ cạnh tranh và khả năng của bản thân ngân hàng, từ đó đa ra những giải pháp tối u nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất so với đối thủ cạnh tranh.Đây có thể coi là khâu yếu không chỉ của ngân hàng mà của hầu hết các NHTM Việt Nam hiện nay. Nhằm mục đích nâng cao chất l- ợng công tác thông tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra; tạo sự chủ động cho ngân hàng trong việc tìm kiếm, nắm bắt và đáp ứng tốt nhu cầu của ngân hàng trong thời gian tới NHCT Hai Bà Trng cần thực hiện các biện pháp sau:
Tiếp tục phát huy hiệu quả của phòng Thông tin-Điện toán hiện nay song cần có sự điều chỉnh về chức năng, nhiệm vụ và cơ cấu nhân sự.
Về chức năng, nhiệm vụ:bên cạnh những chức năng nhiệm vụ hiện có cần phải đảm đơng thêm những chức năng nhiệm vụ sau:
- Xác định nhu cầu về thông tin cần thu thập. - Tiến hành việc điều tra, thu thập, xử lý thông tin.
- Phân tích các thông tin đã qua xử lý để đa ra những dự đoán, kết luận về nhu cầu khách hàng hiện tại và tiềm năng, về tình hình cạnh tranh giữa ngân hàng với các ngân hàng khác và giữa các ngân hàng với nhau, về khả năng đáp ứng nhu cầu thị trờng của NHCT Hai Bà Trng. Đây là cơ sở để ngân hàng đa ra những quyết định đúng đắn trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.
- Lu trữ thông tin
Để đảm bảo tính chính xác, khách quan, các thông tin phải đợc thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, trên cơ sở đó tiến hành xử lý, đối chiếu để chọn ra những thông tin đáng tin cậy nhất. Đối với NHCT Hai Bà Trng có thể tiến hành thu thập thông tin từ những nguồn sau:
Thông tin về khách hàng:
Các thông tin này có thể thu thập trực tiếp qua phỏng vấn,điều tra thực tế, những thông tin do khách hàng xin vay vốn cung cấp trong hồ sơ xin vay vốn; hoặc có thể gián tiếp thông qua ngân hàng bạn, các doanh nghiệp có quan hệ với khách hàng, các phơng tiện thông tin đại chúng, cơ quan địa phơng nơi quản lý khách hàng và đặc biệt là hai nguồn tin: trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của NHNN và trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro của NHCTVN
Thông tin về các đối thủ cạnh tranh của NHCT Hai Bà Trng:
Quận Hai Bà Trng tập trung khá nhiều ngân hàng nên tình hình cạnh tranh cũng khá gay gắt và ngày càng có xu hớng tăng lên. Trong bối cảnh đó, để đảm bảo tồn tại đợc thì không thể không biết gì về các đối thủ cạnh tranh. Thông tin về các đối tợng này có thể lấy từ NHNN, từ các tài liệu do chính ngan hàng đó phát hành nhằm mục đích tuyên truyền, quảng cáo, tù các ph- ơng tiện thông tin đại chúng, tù d luận trong khách hàng của họ.
*Về nhân sự:
Từ trớc đến nay do chức năng nhiệm vụ của phòng khá đơn giản nên cơ cấu nhân xự của phòng cũng không phức tạp. Hiện nay phòng có 13 nhân viên đều là những ngời hiểu biết thông thạo về máy tính nhng những kiến thức về kinh tế nói chung và ngân hàng nói riêng hầu nh không đợc đào tạo cơ bản. Chính vì vậy, để có thể thực hiện tốt chức năng, nhiệm vụ mới đòi hỏi cơ cấu nhân sự
của phòng phải có sự thay đổi. Do khối lợng công việc tăng lên nên số lợng nhân sự cũng có thể phải tăng lên nếu nh số nhân sự trớc đay đã tận dụng hết công xuất. Số nhân viên tăng thêm này ngoài việc thông thạo máy tính còn phải là những ngời có kiến thức, am hiểu về kinh tế thị trờng, về tài chính doanh nghiệp, về khoa học kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng, đồng thời phải có khả năng tổng hợp và phân tích số liệu tốt.
Với những điều chỉnh nh vậy hoạt động của phòng Thông tin -Điện toán sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho NHCT Hai Bà Trng trong việc nâng cao chất lợng kinh doanh nói chung và chất lợng tín dụng chung và dài hạn nói riêng. Thứ nhất, thông qua công tác thông tin, nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra sẽ giúp cho ngân hàng nắm bắt đợc chính xác nhu cầu của khách hàng hiện tại và tiềm năng, nắm bắt đợc mặt mạnh- yếu của đối thủ cạnh tranh cũng nh của chính mình, dự đoán đợc xu hớng biến động của nến kinh tế. Trên cơ sở đó sẽ đa ra những quyết định thích hợp nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu vay vốn của khách hàng. Thứ hai, những thông tin cung cấp bởi phòng Thông tin- Điện toán là những căn cứ bổ ích giúp cán bộ tín dụng đánh giá uy tín, năng lực của khách hàng một cách chính xác, tránh đợc nguy cơ rủi ro “ thông tin không cân xứng” dẫn đến sự “ lựa chọn đối nghịch”. Thứ ba, do công tác thu thập thông tin đợc tiến hành liên tục trớc, trong và sau khi cho vay nên giúp cán bộ tín dụng luôn bám sát khách hàng vay vốn nhằm hạn chế những biểu hiện tiêu cực trong quá trình sử dụng vốn vay cũng nh có biện pháp giúp đỡ khách hàng khi cần thiết, tạo lập và duy trì mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài với khách hàng
b. Đa dạng hoá loại hình cho vay trung và dài hạn:
Một trong những nguyên nhân cản trở khả năng mở rộng tín dụng của NHCT Hai Bà Trng dó là sự ngheò nàn về loại hình cho vay. Để khắc phục điều này, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, thực hiện mục tiêu mở rộng tín dụng trung dài hạn trong thời gian tới NHCT HBT cần phải đa dạng hoá loại hình cho vay của mình một cách thích hợp. Trong điều kiện hiện nay, ngoài hình thức cho vay theo dự án ngân hàng có thể xem xét cung cấp một số loại hình tín dụng trung dài hạn sau:
Cho vay hợp vốn:
Đây là hình thức cho vay khá phổ biến ở các nớc phát triển. Nó đợc tiến hành trên cơ sở sự phối hợp của một nhómNHTM do một ngân hàng đứng ra làm đầu mối, cùng thực hiện cho vay đối với một khách hàng nhất định.
Việc sử dụng hình thức này sẽ đem lại cho NHCT HBT nhiều lợi thế: có thể cho vay những khách hàng vợt quá khả năng hay giới hạn tối đa của ngân hàng, phân tán rủi ro, tăng cờng quan hệ hợp tác với các NHTM khác, mở rộng thị trờng hoạt động. Đặc biệt khi thực hiện việc hợp vốn với ngân hàng lớn hay ngân hàng nớc ngoài sẽ giúp cho ngân hàng có điều kiện học hỏi thêm
kinh nghiệm quản lý, cách thức thẩm định dự án, quản lý tín dụng của họ đồng thời chuẩn bị cho việc khai thác nguồn vốn vay nợ nớc ngoài nh đã nói ở phần (3.2.1). Với tất cả những u điểm đó, lại đợc sự khuyến khích của NHNN, hơn nữa việc thực hiện hình thức này không phức tạp, hoàn toàn phù hợp với điều kiện thực tế của NHCT HBT hiẹn nay, vì vậy đay là một giải pháp rất hữu hiệu để mở rộng tín dụng trung dài hạn trớc mắt cũng nh lâu dài.
Nghiệp vụ thuê mua:
Đây là một hình thức cấp tín dụng trung và dài hạn dựa trên một hợp