VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM.
3.2.5 Lựa chọn phương thức cho vay phù hợp đối với từng nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp.
của khách hàng doanh nghiệp.
Đối vớikhách hàng cá nhân nhu cầu vay không thường xuyên, thường chỉ phát sinh một vài giao dịch do vậy, khách hàng cá nhân được được cho vay theo món. Đối với doanh nghiệp nhu cầu vốn là thường xuyên và việc áp dụng một phương thức cho vay hiệu quả và phù hợp với tình hình của doanh nghiệp là cần thiết. Hiện nay có rất nhiều phương pháp cho vay khác nhau mà các ngân hàng trên thế giới đang áp dụng nhưng chủ yếu vẫn là:
(1) cho vay theo dòng tiền: thường cho vay đầu tư vào tài sản cố định hoặc đầu tư dài hạn khác. Khả năng hoàn trả nợ của khách hàng dựa vào dòng tiền mà doanh nghiệp có được trong tương lai chứ không phải là thời điểm phân tích, đối với nhu cầu thời gian trả nợ dài nên cần tiến hành dự báo dòng tiền trong tương lai của doanh nghiệp căn cứ vào các số liệu có được trong quá khứ, kế hoạch kinh doanh của khách hàng trong tương lai. Dòng tiền trả nợ chính của doanh nghiệp chính là dòng tiền có được từ hoạt động kinh doanh chính của doanh nghiệp. Việc cho vay theo dòng tiền cũng tránh được rủi ro mà ngân hàng có thể gặp phải đối với nhiều khách hàng hiện nay đó là trên báo cáo tài chính của doanh nghiệp thể hiện khách hàng kinh doanh có lãi
nhưng khi phân tích dòng tiền của doanh nghiệp thì doanh nghiệp không đáp ứng được nhu cầu trả nợ.
(2) cho vay theo chu kỳ chuyển đổi tài sản: cho vay ngắn hạn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, cho vay các nhu cầu mùa vụ, cho vay các công ty mới thành lập. Đối với hình thức cho vay này ngân hàng có thể gặp rủi ro khi chu kỳ chuyển đổi tài sản của doanh nghiệp bị phá vỡ do gặp rủi ro về cung, cầu, sản xuất, thu nợ và ngân hàng không lượng hoá được khi nào doanh nghiệp có thể thu được nợ. Ngân hàng có thể kiểm soát được rủi ro bằng cách sử dụng hạn mức tín dụng, giúp cho người cho vay theo dõi và xem xét được tình hình, có được sự linh hoạt trong việc từ chối giải ngân hay thu hồi nợ trước hạn tuỳ vào tình hình.
(3) cho vay theo tài sản bảo đảm: Hình thức cho vay này thường được áp dụng đối với các doanh nghiệp thương mại, đôi khi cũng áp dụng đối với các doanh nghiệp sản xuất. Nguồn trả nợ từ việc bán tài sản bảo đảm, biện pháp bảo đảm là cầm cố hàng tồn kho bình quân và hàng tồn kho đích danh. Hàng tồn kho bình quân được được dùng để bảo đảm cho toàn bộ các khoản vay của khách hàng tại ngân hàng, chủ yếu là nguyên vật liệu hàng hoá được luân chuyển liên tục trong quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng và để đảm bảo cho hoạt động bình thường doanh nghiệp luôn phải duy trì một lượng hàng tồn nhất định trong kho. Hàng tồn kho đích danh thường áp dụng cho từng món vay cụ thể theo từng phương án kinh doanh của khách hàng.
Tuỳ theo tình hình thực tế của Ngân hàng, định hướng kinh doanh của Ngân hàng mà ngân hàng có thế áp dụng một hoặc kết hợp nhiều hình thức cho vay thích hợp.