Khách hàng vay vốn cần quan tâm hơn đến việc kê khai các khoản mục tài sản khi lập bảng cân đối kế toán và báo cáo tài chính theo đúng quy định chuẩn mực chung nhằm đảm bảo tính chính xác. Các Doanh nghiệp cũng cần có thái độ hợp tác hơn với Ngân hàng bằng các báo cáo trung thực, chuẩn xác, có ý thức trong việc sử dụng vốn vay, tránh tình trạng sử dụng vốn không đúng mục đích, lãng phí vốn vay, đồng thời sử dụng bảo quản tốt các đất đai làm tài sản bảo đảm trong suốt thời gian vay. Những điều kiện này được thưch hiện tốt sẽ nâng cao hiệu quả công việc, thuận lợi cho cả Chi nhánh Ngân hàng lẫn khách hàng đi vay.
KẾT LUẬN
An toàn và sinh lời là hai mục tiêu luôn tồn tại song song trong một ngân hàng thương mại bất kể nó tồn tại dưới loại hình công ty nào (công ty cổ phần hay công ty Nhà nước). Sự kết hợp giữa an toàn và sinh lời luôn tạo cho ngân hàng một sự phát triển bền vững. Mỗi một ngân hàng đều thấy rằng khi khoản thu nợ thứ nhất không chi trả được thì khoản thu nợ thứ là tài sản bảo đảm sẽ tạo cơ sở pháp lý cho khoản vay, hạn chế rủi ro cho ngân hàng và chính cả khách hàng của ngân hàng.
Xét trên phương diện an toàn trong hoạt động cho vay thì định giá quyền sử dụng đất bảo đảm tiền vay được đặt ở vị trí trọng tâm. Những phân tích trong khóa luận cho thấy rằng định giá quyền sử dụng đất là một khâu quyết định đến giá trị của khoản tín dụng mà ngân hàng quyết định tài trợ cho khách hàng. Định giá quyền sử dụng đất hợp lý, chính xác sẽ bảo đảm được quyền lợi của khách hàng cũng như của ngân hàng.
Đối với Chi nhánh NHCT Đống Đa, đứng trước những thách thức, cũng như cơ hội và sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trên thị trường hiện nay thì rất cần một định hướng phù hợp cho các hoạt động của hệ thống ngân hàng nói chung và vấn đề định giá nói riêng. Vì vậy, thông qua khóa luận tốt nghiệp em cũng hy vọng có đóng góp một chút kiến thức chuyên ngành về Bất động sản hy vọng sẽ đóng góp được một phần được phần vào việc hoàn thiện công tác định giá bất động sản tại chi nhánh. Tuy nhiên, do có nhiều hạn chế về mặt kiến thức, và thời gian nghiên cứu chưa được nhiều nên khóa luận tốt nghiệp của em không thể tránh khỏi có những hạn chế, thiếu sót. Em kính mong nhận được sự chỉ bảo, bổ sung của các thầy cô và các bạn để bài luận của em thêm phần hoàn thiện hơn.
Em xin cảm ơn các thầy cô trong khoa Bất động sản & Kinh tế Tài Nguyên - Trường đại học Kinh tế quốc dân, các anh chị công tác tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa và đặc biệt là thầy giáo hướng dẫn TS. Nguyễn Thế Phán đã nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành khóa luận này.
Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn!
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Hoàng Văn Cường, Nguyễn Thế Phán, Vũ thị Thảo, Nguyễn Minh Ngọc: Thị Trường bất động sản, Nhà xuất bản Xây dựng, 2006
2. Trần Đình Ty (2004), Thị trường bất động sản Việt Nam thực trạng và giải pháp.
3. Phạm Ngô Hiếu, Luận văn thạc sĩ, Đánh giá hiệu quả của công tác đấu giá quyền sử dụng đất.
4. Khoa Luật - Đại hoạc quốc gia Hà Nội, Xây dựng cơ sở pháp lý về thị trường quyền sử dụng đất .
5. Luật Đất đai 2003, được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XI, kỳ họp thứ 4 thông qua ngày 26/11/2003
6. Nghị định của Chính phủ số 181/2004/NĐ-CP ngày 29/10/2004 về hướng dẫn thi hành Luật Đất đai
7.Sở Giáo dục và Đào tạo Hà Nội _ Giáo trình pháp luật đất đai _ NXB Hà Nội _ 2006.
8. Trần Quang Huy _ Quyền sử dụng đất trong thị trường Bất động sản ở Việt Nam_ NXB Tư pháp _ 2004
9. Trường Đại học Nông nghiệp I - Hà Nội _ Giáo trình Định giá đất _ NXB Nông nghiệp _ 2006.
10. PGS.TS Ngô Đức Cát (2000) Giáo trình “ Kinh tế tài nguyên đất”- Nhà xuất bản Nông nghiệp Hà Nội
11. Luật đất đai 2003, Nghị định 181/2004 - NĐ-CP ngày 29/10/2004 và các văn bản luật hướng dẫn thi hành luật đất đai.
12. TS. Nguyễn Khắc Thái Sơn (2007), Giáo trình Quản lý nhà nước về đất đai, Nxb Nông nghiệp, Hà Nội
13. TS. Nguyễn Minh Hoàng: Nguyên lý chung định giá tài sản & giá trị doanh nghiệp
14. PGS.TS: Nguyễn Thị Mùi: Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, 2005.
15. Đoàn Văn Trường: Tuyển tậpcác phương pháp thẩm định giá trị tài sản, NXB Khoa học & kỹ thuật, 2007.
16. Trang thông tin định giá QSD đấtện tử của Bộ Khoa học và Công nghệ, www.most.gov.vn.
17. Sổ tay tín dụng NHCTVN
18. Hệ thống văn bản quy phạm pháp luật: http://vbqppl.moj.gov.vn 19. Thư viện pháp luật – tổng hợp và phân tích văn bản pháp luật: http://www.thuvienphapluat.com/
20. Websize của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn
21. Websize của Ngân hàng Công thương Việt nam: http://www.vietinbank.vn
PHỤ LỤC
Phụ lục 1
Mẫu biên bản định giá của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa
CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập- Tự do - Hạnh phúc
BIÊN BẢN ĐỊNH GIÁ
Căn cứ …………
Hôm nay ngày… tháng … năm … tại… Chúng tôi gồm có:
1. Bên bảo đảm:…….. Bên đại diện ……… 2. Ngân hàng………. Đại diện:………
Cùng tiến hành định giá và thống nhất lập biên bản định giá với nội dung sau:
1. Mục đích định giá:
Xác định giá quyền sử dụng đất để bảo đảm tiền vay cho …. 2. Thời điểm định giá
Tại thời điểm định giá ( ngày … tháng … năm…) 3. Cơ sở định giá (nêu rõ những căn cứ định giá )
- Căn cứ hồ sơ, giấy tờ pháp lý do bên bảo đảm cung cấp.
- Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất số ngày… tháng… năm… của Uỷ ban nhân dân tỉnh/ thành phố…. cấp cho…
- Giấy phép xây dựng số … ngày…( nếu có) - Hồ sơ quyết toán công trình…. (nếu có) - Những căn cứ pháp lý khác
Vị trí: mô tả cụ thể vị trí địa giới hành chính, vị trí địa lý, hướng… - Diện tích: Tổng diện tích, diện tích từng phần, kích thước các chiều. - Mô tả chung: Loại nhà, cấp nhà, diên tích xây dựng, diện tích sử dụng, số tầng, số phòng.
- Kết cấu: kết cấu tổng thể toàn bộ nhà và từng bộ phận ( móng, tường, mái…)
- Thực trạng: mô tả chi tiết từng bộ phận cấu thành ngôi nhà( nền, tường, mái, cửa, công trình phụ, ban công…) : loại vật liệu, thiết bị được sử dụng, tình trạng thực tế từng bộ phận.
c. Tài sản:
- Các thông số kỹ thuật, thực trạng của tài sản. - Tính pháp lý của tài sản.
Phương pháp định giá: Sử dụng phương pháp: 6. Kết quả định giá:
Trên cơ sở các tài liệu do bên bảo đảm cung cấp, qua khảo sát thực tế tại hiện trường, với phương pháp định giá….được áp dụng trong tính toán, hai bên thống nhất kết quả định giá tài sản…. tại thời điểm…. như sau:
Giá đất: Giá nhà: Giá tài sản khác: Tổng giá trị đất, nhà, và tài sản khác: Làm tròn ( viết bằng chữ…. đồng )
ĐẠI DIỆN NGÂN HÀNG ĐẠI DIỆN BÊN BẢO ĐẢM ( ký, ghi rõ họ, tên) ( ký, ghi rõ họ tên)
Phụ lục 2
Mẫu 01/NHNN-CC
Tên (địa chỉ, lôgô) của ngân hàng
Số văn bản
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
…., ngày …. tháng …. năm ….
GIẤY ĐỀ NGHỊ VAY VỐN
theo hình thức cho vay có bảo đảm bằng cầm cố giấy tờ có giá Kính gửi: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
(Vụ Tín dụng) Tên ngân hàng: Ngân hàng ….
Địa chỉ:
Điện thoại: fax: Mã số:
Số hiệu tài khoản tiền gửi bằng VND: …. tại Ngân hàng Nhà nước …
Căn cứ Thông tư số …/…/TT-NHNN ngày …/…/… của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định về việc cho vay có bảo đảm bằng cầm cố giấy tờ có giá của Ngân hàng Nhà nước đối với các ngân hàng;
Căn cứ tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn, khả năng cân đối nguồn vốn và khối lượng giấy tờ có giá đang nắm giữ,
Ngân hàng … đề nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho vay có bảo đảm bằng cầm cố giấy tờ có giá với các nội dung như sau:
1. Số tiền xin vay: (bằng số) …. đồng, (bằng chữ) …. đồng 2. Mục đích xin vay:
3. Thời hạn vay:
4. Tài sản bảo đảm tiền vay: (Tín phiếu kho bạc, Trái phiếu kho bạc … với tổng mệnh giá … đồng)
5. Phương thức trả nợ: (Trả nợ gốc và lãi một lần khi đến hạn)
Ngân hàng … cam đoan các thông tin trên là hoàn toàn đúng sự thật và cam kết chấp hành đúng các quy định hiện hành về cho vay có bảo đảm bằng cầm cố giấy tờ có giá của Ngân hàng nhà nước đối với các ngân hàng.
Nơi nhận:
- Như đề gửi, - Lưu Văn thư, ….
TỔNG GIÁM ĐỐC (hoặc người được ủy quyền)
Phụ lục 3
Mẫu 06b/NHNN-CC
NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM
Số …… /TB-NHNN
CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
Hà Nội, ngày …. tháng …. năm ….
THÔNG BÁO
Về việc Ngân hàng Nhà nước không chấp thuận cho vay có bảo đảm bằng cầm cố giấy tờ có giá đối với Ngân hàng ….
Kính gửi: Ngân hàng ….
Căn cứ Thông tư số …/…/TT-NHNN ngày …/…/… của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định về việc cho vay có bảo đảm bằng cầm cố giấy tờ có giá của Ngân hàng Nhà nước đối với các ngân hàng;
Sau khi xem xét Hồ sơ đề nghị vay cầm cố của Ngân hàng … kèm theo Giấy đề nghị vay vốn theo hình thức cho vay có bảo đảm bằng cầm cố giấy tờ có giá (công văn số …. ngày …/../..), Ngân hàng Nhà nước không chấp thuận cho vay có bảo đảm bằng cầm cố giấy tờ có giá đối với Ngân hàng …. với các lý do sau:
1. 2.
…
Thừa lệnh Thống đốc, Vụ Tín dụng thông báo để Quý Ngân hàng biết./.
Nơi nhận:
- Như đề gửi;
- PTĐ phụ trách (để b/c); - Vụ CSTT; - Lưu VP, Vụ TD. TL.THỐNG ĐỐC KT. VỤ TRƯỞNG VỤ TÍN DỤNG PHÓ VỤ T(Kí tên và đóng dấuRƯỞNG