2.3.1. Kết quả đạt được
Những năm qua đất nước đang bước vào thời kỳ tăng trưởng kinh tế mới, thời kỳ CNH-HĐH với những điều kiện thực tế mới, nền kinh tế đối mặt với những nhiệm vụ và thách thức mới. Nhận thức rõ vai trò to lớn của nguồn vốn đối với nền kinh tế nói chung và địa bàn Hà Nội nói riêng, Chi nhánh đã khai thác mọi nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vốn đổi mới công nghệ, hiện đại hóa sản xuất của các đơn vị kinh tế trên địa bàn. Mặc dù có sự cạnh tranh gay gắt giữa các chi nhánh NHTM trên địa bàn nhưng thời gian qua công tác huy động vốn của Chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng khích lệ.
Chi nhánh đã sử dụng nhiều biện pháp nghiệp vụ, đưa ra nhiều hình thức mới hấp dẫn khách hàng vì vậy nguồn vốn không ngừng tăng trưởng đảm bảo cho nhu cầu sử dụng vốn trên địa bàn. Thành tựu nổi bật nhất trong những năm gần đây là đã tạo lập được nguồn vốn ổn định phục vụ đầy đủ và hiệu quả cho các mặt kinh doanh. Cụ thể:
- Tổng nguồn vốn huy động ngày càng tăng nhờ đó Chi nhánh không những tự lực được nguồn vốn kinh doanh mà còn có vốn điều chuyển lên Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội để trung tâm lại điều chuyển về những Chi nhánh bạn đang gặp khó khăn trong công tác huy động vốn.
- Trong cơ cấu nguồn vốn, tiền gửi tiết kiệm của dân cư và các TCKT chiếm tỷ lệ lớn và cơ cấu không ngừng được điều chỉnh để cân đối giữa các loại tiền gửi nhằm tạo cho Chi nhánh những nguồn vốn lớn và ổn định. Ngoài ra, tỷ trọng nguồn tiền gửi
luôn lớn hơn rất nhiều nguồn tiền vay đã giúp Chi nhánh giảm chi phí, tăng lợi nhuận.
- Về kỳ hạn, nguồn có kỳ hạn trung, dài hạn có xu hướng tăng tuy cung chưa đủ đáp ứng cầu nhưng đã thể hiện những chuyển biến tích cực cho thấy sự chú trọng của Chi nhánh về vốn trung, dài hạn.
- Chi nhánh đã tận dụng được tối đa nguồn vốn huy động trong nước, nguồn vốn mang tính chất quyết định cho hoạt động của Chi nhánh, đây có thể coi là một thành tựu lớn bởi vì muốn vươn ra bên ngoài thì phải coi trọng nội lực, phải xem nó là tiềm năng hàng đầu để ưu tiên thu hút.
- Hàng năm nguồn vốn huy động luôn đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn và có hướng điều chỉnh tích cực giữa kỳ hạn của nguồn huy động so với hoạt động cho vay giúp cho việc tài trợ của nguồn huy động để cho vay chính xác, kịp thời mang lại hiệu suất cao nhất trong kinh doanh của Chi nhánh.
- Dư nợ của Chi nhánh tiếp tục tăng cao, với xu hướng phát triển như hiện nay thì những con số này sẽ ngày càng tăng đảm bảo thu nhập ổn định và bền vững cho Chi nhánh.
Đạt được những thành tựu trên là do một số nguyên nhân sau:
- Thương hiệu Chi nhánh ngày càng trở nên nổi tiếng và thân thuộc với khách hàng trên phạm vi hoạt động của mình.
- Chi nhánh đã đa dạng hóa các hình thức huy động vốn trong dân cư, trong quá trình hoạt động Chi nhánh rất quan tâm tới việc mở rộng mạng lưới hoạt động, cho đến nay Chi nhánh đã có tới 20 phòng giao dịch tạo điều kiện cho Chi nhánh mở rộng thị phần kinh doanh.
- Chính sách lãi suất hợp lý, nhạy bén khuyến khích người gửi tiền, biết nắm bắt kịp thời sự biến động lãi suất của thị trường.
- Khuyến khích mở tài khoản, thực hiện thanh toán qua Ngân hàng.
- Củng cố và tăng cường phát huy mối quan hệ chặt chẽ với các đơn vị khách hàng truyền thống nhiều năm.
- Đội ngũ cán bộ trẻ, tốt nghiệp tại các trường hàng đầu về đào tạo Ngân hàng tài chính trong nước, sáng tạo, nhiệt tình, có phẩm chất đạo đức, chính trị vững vàng, tinh thông về nghiệp vụ, có khả năng quyết đoán cao trong công việc với trình độ
- Hiện nay các phòng ban của Chi nhánh đều được trang bị máy vi tính góp phần hiện đại hóa hoạt động Ngân hàng. Riêng phòng kế toán đảm nhiệm chức năng quản lý nguồn vốn thì việc áp dụng công nghệ hiện đại đã giảm rất nhiều công việc, mọi giao dịch đều thông qua máy và việc quản lý nguồn vốn huy động cũng chính xác hơn, đơn giản hơn.
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1. Hạn chế
Bên cạnh những thành công đã đạt được thì hiệu quả công tác huy động vốn của Chi nhánh vẫn có những hạn chế nhất định như sau:
- Nguồn vốn huy động tuy lớn nhưng cơ cấu chưa hợp lý, tính ổn định còn thấp, đặc biệt chất lượng nguồn vốn không tốt. Nguồn huy động đa phần từ nguồn tiền gửi của các TCKT và dân cư nhưng nguồn này lại luôn biến động và tốc độ tăng so với năm trước đó ngày một giảm, trong đó tiền gửi của TCKT chiếm tỷ trọng quá nhỏ so với TGTK của dân cư, đây là một trong những bất lợi lớn của Chi nhánh vì nguồn tiền gửi của TCKT là nguồn vốn có chi phí thấp giúp Ngân hàng giảm bớt chi phí huy động vốn và tăng thu nhập hoạt động dịch vụ như: thanh toán, chuyển tiền…Bên cạnh đó, việc huy động từ tiền gửi của TCTD khác còn quá ít và biến động mạnh, hiện tại Chi nhánh không huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá, một tổn thất lớn trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Hoạt động đầu tư Chi nhánh chưa được triển khai thực hiện.
- Một thiếu sót rất lớn mà Chi nhánh mắc phải đó là chưa thu hút được nguồn vốn từ nước ngoài. Nếu nguồn vốn trong nước mang tính chất quyết định, ưu tiên thu hút thì nguồn vốn nước ngoài lại có ý nghĩa quan trọng trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay.
- Chi nhánh chưa được thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ (chỉ được phép thực hiện nghiệp vụ giao ngay) vì vậy gây rất nhiều khó khăn hạn chế và ảnh hưởng đến uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng.
- Tổng nguồn huy động lớn nhưng việc sử dụng chưa ổn định, hệ số sử dụng nguồn tăng giảm thất thường, chưa có sự đồng đều trong việc huy động và sử dụng nguồn vốn theo kỳ hạn, việc sử dụng có ảnh hưởng rất lớn đến kế hoạch huy động vốn của Chi nhánh vì nhu cầu huy động vốn dựa trên nhu cầu sử dụng vốn.
- Công tác huy động còn nặng về các biện pháp huy động truyền thống, chủ yếu thực hiện qua công cụ lãi suất.
- Hoạt động của Chi nhánh còn có sự hạn chế về mặt thời gian gây không ít khó khăn trong việc huy động vốn. Khách hàng gửi tiền chủ yếu của Chi nhánh là dân cư và các TCKT, thời gian giao dịch của Chi nhánh lại trùng với thời gian làm việc của họ, họ muốn gửi tiền lại mất một khoảng thời gian ảnh hưởng đến công việc. Chi nhánh cần xem xét hình thức nhận và trả tiền gửi ngoài giờ để thu hút tiền gửi của công chúng bất kỳ lúc nào trong ngày.
2.3.2.2. Nguyên nhân
2.3.2.2.1. Nguyên nhân chủ quan
- Chi nhánh mới được thành lập chưa đầy 4 năm nên dịch vụ của Chi nhánh chưa phát triển, chủng loại chưa đa dạng, chưa có nhiều dịch vụ mới, chất lượng dịch vụ chưa cao, hình thức huy động vẫn còn đơn giản và mang tính chất truyền thống. Việc chưa triển khai huy động vốn thông qua hình thức phát hành giấy tờ có giá là một hạn chế lớn của Chi nhánh.
- Chi nhánh chưa xác định rõ được chiến lược khách hàng phù hợp nên chưa có chính sách khách hàng hợp lý. Chi nhánh chưa đẩy mạnh nghiên cứu thị trường, tìm hiểu khách hàng, nói chung việc tiếp cận khách hàng còn thụ động. Quảng cáo còn hạn chế, bên cạnh đó người dân quen sử dụng phương tiền tiền mặt là chủ yếu nên đối tượng chính của Chi nhánh là cán bộ công nhân viên chức và một số khách hàng truyền thống.
- Địa bàn nơi đặt Chi nhánh thuộc khu vực trung tâm của thành phố, tập trung nhiều đầu mối Ngân hàng nên sự cạnh tranh diễn ra rất ác liệt.
- Số lượng cán bộ của Chi nhánh còn ít tuy đạt được những phẩm chất tốt nhưng có một bộ phận nhỏ người thiếu kinh nghiệm, chưa được cọ xát nhiều cần được đào tạo thêm.
- Công nghệ mặc dù được ứng dụng đầu tư như triển khai lắp đặt các phần mềm cần thiết cho hoạt động của Chi nhánh nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu của thị trường.
2.3.2.2.2. Nguyên nhân khách quan
- Sự tồn tại những vấn đề trong quan hệ kinh tế thương mại của khách hàng, của doanh nghiệp như: gian lận thương mại, trốn thuế, tham ô, khai khống để hưởng thuế
giá trị gia tăng là khó tránh khỏi. Họ chủ yếu quan hệ thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt vì vậy làm hạn chế các giao dịch thanh toán qua Ngân hàng.
- Điều kiện kinh tế của Việt Nam chưa phát triển, thu nhập dân cư nhìn chung còn thấp, chỉ đủ chi tiêu dùng nên tích lũy chưa nhiều, hơn nữa người Việt có thói quen dùng tiền mặt, để thay đổi thói quen này cần thời gian dài. Trình độ dân trí còn thấp, hiểu biết về hoạt động Ngân hàng còn ít nhất là vùng nông thôn cũng là hạn chế lớn cho hoạt động giao dịch của Ngân hàng.
- Công nghệ thông tin chưa phát triển như mong muốn, đặc biệt là đường truyền dữ liệu của các TCTD phụ thuộc vào chất lượng đường truyền của ngành bưu chính viễn thông, Chi nhánh không chủ động được đường truyền. Sự nghẽn mạch hoặc tốc độ truyền chậm thường xuyên xảy ra vì vậy đã tác động gây hạn chế hiệu quả của hoạt động dịch vụ Ngân hàng nhất là dịch vụ thanh toán dịch vụ chuyển tiền điện tử và các quan hệ giao dịch khác trên mạng.
- Cơ chế lãi suất thỏa thuận được ban hành tạo điều kiện cho các Ngân hàng chủ động linh hoạt hơn trong áp dụng mức lãi suất huy động và cho vay, tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều lựa chọn khi vay vốn Ngân hàng nhưng cũng tạo điều kiện cho Ngân hàng cạnh tranh lôi kéo khách hàng không lành mạnh bằng việc đẩy cao lãi suất huy động và hạ lãi suất cho vay. Nhiều khi lãi suất lên quá cao Chi nhánh không thể cạnh tranh nổi.
- Môi trường kinh tế vĩ mô với hai yếu tố cấu thành chủ yếu là môi trường kinh tế và cơ cấu pháp lý chưa phải đã hoàn toàn thuận lợi như yêu cầu đòi hỏi của công tác huy động vốn. Môi trường kinh tế tuy mức ổn định đã được cải thiện khá nhanh chóng nhưng chưa thực sự vững chắc.
CHƯƠNG III
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN-HÀ NỘI
CHI NHÁNH HÀ NỘI
Mỗi một nền kinh tế vận hành và phát triển đều phải dựa trên cơ sở các yếu tố sản xuất, bao gồm: lao động - vốn - đất đai ngoài ra còn có công nghệ và quản lý, trong đó vốn là yếu tố cực kỳ quan trọng cho phát triển kinh tế xã hội. Chính vì sự quan trọng của nguồn vốn tiền tệ đối với sự phát triển kinh tế mà chúng ta đã luôn tìm kiếm những giải pháp hữu hiệu nhằm huy động được nhiều nguồn vốn cho công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Trong đó việc tìm giải pháp để huy động được nhiều vốn nhàn rỗi trong dân chúng của các NHTM vẫn luôn là vấn đề bức xúc và nan giải. Đã có nhiều giải pháp được đưa ra và thực hiện có hiệu quả song chưa phải đã là tất cả. Nhưng điều chúng ta có thể làm được là có được chính sách rõ ràng, hợp lòng dân, tạo điều kiện cho mọi người hiểu rõ và tham gia xây dựng, thực hiện chính sách huy động nguồn vốn cho phát triển kinh tế.
Qua việc phân tích và đánh giá về tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội Chi nhánh Hà Nội cho thấy: cùng với quá trình chuyển sang nền kinh tế thị trường, Chi nhánh đã thu được những kết quả đáng khích lệ trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt là công tác huy động vốn trên địa bàn. Đó là kết quả của sự chỉ đạo sát sao của Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội cùng với Ban lãnh đạo, các phòng ban chuyên môn nghiệp vụ đã hết sức cố gắng, để từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp với yêu cầu của khách hàng mà vẫn bảo đảm lợi ích và mục tiêu của Ngân hàng.
3.1. Định hướng hoạt động trong thời gian tới của Chi nhánh
3.1.1. Định hướng trong công tác huy động vốn
-) Mở rộng các hình thức huy động vốn, mở rộng nguồn tiền gửi của dân cư, các tổ chức kinh tế, các tổ chức tín dụng và Ngân hàng trong, ngoài nước.
-) Tăng thêm chất lượng của nguồn vốn huy động bằng việc tăng cường thu hút các nguồn vốn trung và dài hạn, đặc biệt là các nguồn vốn của dân, các khoản đầu tư của các tổ chức kinh tế nước ngoài.
nhân là khách hàng truyền thống để thu hút được nhiều vốn nhàn rỗi của dân chúng hơn nữa.
3.1.2. Định hướng trong công tác sử dụng vốn
-) Mở rộng các hoạt động tín dụng như kinh doanh bất động sản, thanh toán quốc tế qua mạng SWIFT, thanh toán qua thẻ tín dụng…
-) Tập trung đầu tư vốn cho các doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, chú trọng đầu tư cho các tổng công ty thực hiện các chương trình được chính phủ phê duyệt. Tiếp tục đầu tư cho các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu, có đầy đủ hồ sơ pháp lý chuẩn mực, bảo đảm thu hồi vốn vay.
-) Tiến hành mở rộng đầu tư cho các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh với điều kiện hoạt động kinh doanh có hiệu quả và có đầy đủ hồ sơ pháp lý.
3.1.3. Một số chỉ tiêu cần đạt được trong những năm tới
+) Tăng trưởng huy động vốn bình quân: 18-20%/năm +) Tăng trưởng tín dụng bình quân: 18-20%/năm +) Nợ quá hạn: dưới 1%
+) Lợi nhuận tăng: tối thiểu 30% so với năm 2009
+) Thu nhập người lao động tăng hơn năm 2009, đáp ứng đầy đủ theo chính sách của nhà nước đối với người lao động.
3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh Hà Nội Nội
Huy động vốn để phục vụ cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước từ nay đến 2015, nguồn vốn trong nước mang tính chất quyết định còn nguồn vốn ngoài nước lại có ý nghĩa quan trọng. Huy động vốn phải qua nhiều kênh nhưng quan trọng nhất vẫn là nguồn vốn trong dân cư và doanh nghiệp, vốn đầu tư trong nước cơ bản phải dựa vào tiết kiệm và tích lũy, phải coi “tiết kiệm như một quốc sách”.
Trong công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội Chi nhánh Hà Nội đã đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển kinh tế và mở rộng sản xuất của khu vực. Để giải quyết vốn cho nền kinh tế nói chung, Chi nhánh cần thực hiện tốt một số giải pháp sau đây:
3.2.1. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
3.2.1.1. Đa dạng hóa các kỳ hạn gửi tiền
Hiện nay Chi nhánh chỉ huy động các kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng. 12 tháng…thế nhưng khoảng thời gian nhàn rỗi của đồng tiền không khớp với những kỳ hạn huy động của Chi nhánh sẽ không khuyến khích khách hàng gửi tiền.
Ví dụ: khách hàng có tiền nhàn rỗi trong 5 tháng nhưng Ngân hàng chỉ có