Chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại NHCT Ba Đình .
III.1. Định hớng hoạt động tín dụng trung và dài hạn NHCT Ba Đình. Ngân hàng Công Thơng Ba Đình đã và đang nỗ lực tìm mọi biện pháp để có những bớc chuyển dịch cơ cấu tín dụng tăng dần tỷ trọng cho vay trung và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, thay đổi trang thiết bị công nghệ Với ph… ơng châm : “Đầu t chiều sâu cho doanh nghiệp cũng chính là đầu t tơng lai của ngành ngân hàng”. Với mục tiêu nâng cao hơn nữa chất l-
ợng tín dụng trung và dài hạn, ngân hàng đã đa ra định hớng cho hoạt động này thông qua các nội dung sau:
* Lựa chọn dự án vay vốn phù hợp với chiến lợc phát triển kinh tế của đất nớc ta trong giai đoạn tới, của các ngành kinh tế, các vùng kinh tế và kế hoạch phát triển tổng thể của từng doanh nghiệp có quan hệ với ngân hàng.
* Tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng, nâng cao hiệu quả công tác Marketing ngân hàng nhằm củng cố, tăng cờng uy tín, vị thế của ngân hàng trên địa bàn quận nói riêng và địa bàn thủ đô nói chung, thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng mình.
* Khi xét duyệt các dự án đầu t, trớc hết ngân hàng xét đến tính hiệu quả và tính khả thi của từng dự án từ đó rút ra các dự án mang tính khả thi cao.
* Trong lúc nguồn vốn huy động để cho vay trung và dài hạn còn cha cao, ngân hàng đã dành vốn tín dụng trung và dài hạn cho các dự án đầu t theo chiều sâu, giúp các doanh nghiệp đứng vững trên thơng trờng. Ngoài ra ngân hàng chú trọng đầu t vào một số dự án có quy mô vừa và nhỏ nhng đóng vai trò lớn trong việc giải quyết việc làm cho ngời lao động hoặc các dự án tạo ra sản phẩm hàng hóa tiêu dùng trong nớc, hàng hóa thay thế hàng nhập khẩu và hàng hóa xuất khẩu.
Để thực hiện các định hớng trên đây, ngân hàng đã đề ra các mục tiêu cụ thể trong từng năm hoạt động của ngân hàng sao cho mục tiêu này vừa phù hợp với tình hình thực tế tại ngân hàng vừa tạo đà cho sự phát triển của ngân hàng trong tơng lai. Cụ thể mục tiêu kinh doanh của NHCT Ba Đình trong năm 2001 có các chỉ tiêu phấn đấu sau:
♦ Nguồn vốn huy động tăng 20% so với năm 2000. ♦ Tổng mức d nợ tăng 20% so với năm 2000. ♦ Tỷ lệ nợ quá hạn dới 1%.
♦ Lợi nhuận hạch toán tăng 5% so với năm 1999.
III.2. giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng Công Thơng Ba Đình.
Trong thời gian qua, d nợ cho vay trung và dài hạn của NHCT Ba Đình còn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng d nợ. Lợng vốn mà ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế còn cha đáp ứng nổi nhu cầu của các doanh nghiệp và cha phù hợp với chiến lợc phát triển kinh tế xã hội. Bên cạnh đó tỷ lệ nợ quá hạn trung và dài hạn lại có xu hớng tăng lên trong những năm gần đây. Mặc dù NHCT Ba Đình đã nhận thấy điểm yếu của mình về cho vay trung và dài hạn và đã có những biện pháp để cải thiện tình hình nhng dờng nh các biện pháp này cha thực sự tỏ ra có hiệu quả. Để đạt đợc mục tiêu
ngày càng mở rộng và nâng cao chất lợng của hoạt động này ngân hàng cần phải thực hiện nhiều biện pháp tích cực hơn nữa.
Từ những vấn đề về lý luận và thực tế đã đợc nêu và phân tích ở các phần trên em xin đa ra một số gợi ý nhằm giúp cho việc mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại NHCT Ba Đình:
III.2.1. Giải pháp mở rộng tín dụng trung và dài hạn.
Hiện nay, yêu cầu trớc tiên đối với NHCT Ba Đình là phải làm thế nào để mở rộng đợc tín dụng trung và dài hạn. nh đã phân tích ở phần thực trạng, chất lợng các khoản tín dụng hiện có của ngân hàng khá tốt nhng mức d nợ cha cao do đó ngân hàng cần phải:
III.2.1.1. Đa dạng hoá các hình thức tín dụng trung và dài hạn:
Để có thể mở rộng đầu t trung và dài hạn bên cạnh hình thức cho vay trực tiếp đang đợc sử dụng cần phải mở rộng hơn nữa các hình thức cho vay trung và dài hạn khác nh đồng tài trợ, tín dụng thuê mua.
* Đồng tài trợ :Nền kinh tế nhiều thành phần mở ra đòi hỏi kết hợp giữa các
chủ thể kinh tế ngày càng chặt chẽ. Hơn bất cứ ngành nào khác, các thành viên trong hệ thống ngân hàng cần phải dựa vào nhau để tồn tại và phát triển.
Việc đồng tài trợ của các tổ chức tín dụng là quá trình cho vay của một nhóm tổ chức tín dụng cho một dự án trong đó một tổ chức tín dụng làm đầu mối phối hợp các bên tài trợ để thực hiện nhằm nâng cao năng lực và hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và của ngân hàng.
Nghiệp vụ đồng tài trợ đợc áp dụng trong các trờng hợp : nhu cầu vay vốn để thực hiện dự án vợt giới hạn tối đa đợc phép cho vay hoặc bảo lãnh của một ngân hàng, cũng có thể là do nhu cầu phân tán rủi ro của các ngân hàng hay do khả năng nguồn vốn của một ngân hàng không đáp ứng đợc nhu cầu vốn của dự án.
Nh vậy, hình thức cho vay đồng tài trợ này không chỉ sẽ phát huy đợc thế mạnh của ngân hàng, cho phép ngân hàng tham gia vào các món vay lớn giúp ngân hàng phân tán rủi ro mà còn giúp ngân hàng có thể học hỏi kinh nghiệm của các ngân hàng khác.
Mặc dù chủ trơng khuếch trơng các tổ chức tín dụng nhất là các NHTM tham gia hợp đồng đồng tài trợ cho vay, đã đợc Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc đặt vấn đề tại Hội nghị giám đốc ngân hàng toàn quốc tháng 12/1996 nhng cho đến nay quy chế
đồng tài trợ vẫn cha đợc chính thức ban hành. Tuy nhiên, kinh nghiệm thực hiện hình thức này ở một số nơi hiện nay cũng là những gợi ý cho Chi nhánh NHCT Ba Đình thực hiện theo.
* Tín dụng thuê mua:
Thuê mua là hình thức cho thuê tài sản dài hạn mà trong thời gian đó ngời cho thuê chuyển giao tài sản thuộc sở hữu của mình cho ngời đi thuê sử dụng. Ngời thuê có trách nhiệm thanh toán tiền thuê trong suốt thời gian thuê và sẽ đợc quyền thuê tiếp hoặc mua lại tài sản theo điều kiện do hai bên thoả thuận và ký kết.
Ngân hàng với sự hiểu biết, quan hệ rộng rãi và uy tín của mình sẽ đứng ra mua tài sản rồi cho thuê đối với khách hàng có nhu cầu. Xác suất rủi ro của loại hình tín dụng này khá nhỏ vì doanh nghiệp có thể dự đoán chính xác chất lợng, năng suất sản xuất sản phẩm và sức tiêu thụ sản phẩm nhờ sử dụng máy móc thiết bị theo đúng yêu cầu của mình.
Điểm mạnh lớn nhất của tín dụng thuê mua là các doanh nghiệp có thể đổi mới trang thiết bị, máy móc hiện đại mà không cần đến tài sản thế chấp và một số vốn tự có lớn nh trong xin vay trung và dài hạn thông thờng. Chính u điểm nổi bật này khiến cho tín dụng thuê mua thực sự trở thành một giải pháp hay cho các doanh nghiệp Việt Nam. Bởi vì nhu cầu vốn trung và dài hạn để mua sắm máy móc thiết bị hiện đại của các doanh nghiệp hiện nay là rất lớn, nhng để có thể vay vốn đợc ngân hàng các doanh nghiệp ngoài phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả còn cần tới ít nhất là 30% vốn tự có và phải có tài sản thế chấp, cầm cố hay đợc sự bảo lãnh của bên thứ ba trong khi với hình thức này doanh nghiệp chỉ cần điều kiện là có phơng án sản xuất kinh doanh hiệu quả vì bản chất của phơng thức tín dụng thuê mua tài sản vẫn thuộc quyền sở hữu của ngân hàng khi hợp đồng còn hiệu lực.
Mặc dù có những u điểm nh vậy nhng phơng án này vấp phải những trở ngại vì theo nh phần trên đã đề cập tới, để tăng tính chuyên môn hóa, mọi hoạt động tín dụng
thuê mua phải đợc thực hiện tại Công ty Leasing của Ngân hàng Công Thơng Việt Nam. Để khắc phục, trớc mắt NHCT Ba Đình có thể làm đại diện cho công ty này. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
III.2.1.2. Mở rộng tín dụng trung và dài hạn khu vực ngoài quốc doanh:
Qua nghiên cứu về công tác tín dụng tại NHCT Ba Đình ta có thể thấy khối kinh tế ngoài quốc doanh chiếm một phần rất nhỏ trong cơ cấu cho vay trung và dài hạn của ngân hàng. Sự thu hẹp trong quan hệ tín dụng với khối này ngoài những nguyên nhân khách quan, nguyên nhân từ phía doanh nghiệp còn có nguyên nhân từ sự chủ động của chính ngân hàng. Vì vậy để có thể mở rộng tín dụng trung và dài hạn đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, trớc tiên ngân hàng phải tự mình tháo gỡ những rào cản cách ly do ngân hàng dựng nên.
Trong những năm qua, do đặt mục tiêu an toàn vốn lên cao, ngân hàng đã quá thận trọng trong khi cho khối này vay, thực hiện một cách nguyên tắc và máy móc, không linh động nh đối với khối kinh tế quốc doanh. Kết quả là có rất ít doanh nghiệp có thể vợt qua rào cản của ngân hàng, thoả mãn tất cả những điều kiện để có thể vay vốn. Thực ra trong kinh doanh đầy rẫy những rủi ro, đây chỉ là một giải pháp tình thế của ngân hàng. Sẽ là không thích hợp nếu ngân hàng vẫn tiếp tục duy trì giải pháp này bởi trong thời gian tới, điều mà ngân hàng quan tâm nhất không chỉ là sự an toàn mà còn là làm thế nào để nâng cao đợc mức d nợ trung và dài hạn trong điều kiện thực tế- nhu cầu tín dụng trung và dài hạn của khối kinh tế ngoài quốc doanh rất lớn nhng do tính chất của mình, nguồn vốn tự có của các doanh nghiệp thuộc khu vực này thờng hạn chế.
Vì vậy, một trong những giải pháp để nâng cao mức d nợ trung và dài hạn là ngân hàng nên mở rộng cho vay trung và dài hạn đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.
Đối với thành phần kinh tế này, khó khăn duy nhất là ở tài sản thế chấp. Nên chăng đối với những doanh nghiệp ngoài quốc doanh là khách hàng truyền thống của ngân hàng, có tổ chức chặt chẽ, duy trì sản xuất kinh doanh có hiệu quả và ổn định,
ngân hàng có thể cho vay tín chấp một tỷ lệ nào đó. Tài sản thế chấp tuy quan trọng nhng không nên tuyệt đối hóa vai trò của nó mà chỉ nên coi nh một yếu tố hỗ trợ mà thôi. Hơn nữa, ngân hàng thực sự cũng không mong muốn thu nợ khách hàng qua tài sản thế chấp. Vậy cũng không nên quá câu nệ vào nó mà từ chối cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh mà ngân hàng tin tởng vào khả năng trả nợ của họ.
III.2.1.3. Tăng cờng thực hiện Marketing ngân hàng:
Hiện nay hiệu quả của việc ứng dụng Marketing vào hoạt động kinh doanh của các NHTM Việt Nam vẫn còn rất hạn chế. Do cha nhận thức đợc tầm quan trọng của Marketing trong hoạt động kinh doanh nên các ngân hàng cha dành cho nó một sự quan tâm thích đáng. T duy kinh doanh theo quan niệm Marketing còn thiếu vắng ở các NHTM Việt Nam dẫn đến việc Marketing chủ yếu mới tập trung vào các hoạt động bề nổi nh quảng cáo, khuếch trơng, còn các chức năng chủ lực có ý nghĩa quyết định sự thành công trong thực hành Marketing nh nghiên cứu khách hàng, xác định thị trờng mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng hầu nh cha đợc quan tâm. Do vậy để đa Marketing thực sự thâm nhập vào ngân hàng và phát huy tác dụng của nó thì NHCT Ba Đình cần thực hiện các biện pháp sau:
* Các nhà quản lý ngân hàng cần phải nhanh chóng chuyển sang t duy kinh doanh mới, lấy quan điểm Marketing làm phơng châm chủ đạo, có tầm nhìn chiến l- ợc, có khả năng phân tích dự báo và nhạy bén với nhu cầu thị trờng ngân hàng, phải có trực giác tốt. Điều này liên quan đến chất lợng nhân sự quản lý ở các ngân hàng.
* Triết lý Marketing cần phải đợc thâm nhập vào tất cả các bộ phận giao dịch, tất cả các nhân viên trong ngân hàng, đặc biệt là những nhân viên giao dịch, dựa trên nền tảng là tất cả cùng hợp sức để đáp ứng tốt nhất những mong đợi của khách hàng đặc biệt không nên quan niệm rằng việc nhận thức triết lý Marketing chỉ dành riêng cho các nhà quản trị.
* Ngân hàng phải tích cực và chủ động trong quan hệ với khách hàng kể cả khách hàng hiện tại và khách hàng tiềm năng.
Tuy nhiên để đa đợc Marketing ngân hàng vào thực tế cần đến nhiều thời gian và trải qua rất nhiều khó khăn. Nhng thực sự đây là một việc làm cần thiết với tất cả các NHTM Việt Nam, đặc biệt là khi sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng bây giờ đã mang tính quốc tế. Bớc đầu để mở rộng quy mô hoạt động, ngân hàng có thể chỉ cần dừng ở việc quảng cáo, nghệ thuật lôi kéo khách hàng nhng để đảm bảo sự phát triển lâu dài, ngân hàng cần có sự đầu t thích đáng cho lĩnh vực này.
III.2.1.4. T vấn cho khách hàng :
Thực hiện dịch vụ t vấn cho khách hàng sẽ là cơ sở, tiền đề quan trọng cho ngân hàng mở rộng tín dụng trung và dài hạn. Trên thực tế nhiều doanh nghiệp nhất là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có ý đồ đầu t tốt nhng không có khả năng lập dự án khả thi rõ ràng cụ thể hay những doanh nghiệp do khả năng truy cập thông tin, nghiên cứu thị trờng còn hạn chế nên khi lập ph… ơng án vay vốn đã không tính hết đợc các yếu tố khách quan nh cung cầu trên thị trờng, xu thế phát triển của ngành, lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt động, không nắm đợc các quy định của Chính phủ tất cả đều có thể dẫn đến ph… ơng án vay vốn đa ra thiếu tính khả thi. Trong điều kiện cạnh tranh giữa các NHTM trong nớc cũng nh với các ngân hàng nớc ngoài ngày càng quyết liệt. Nếu NHCT Ba Đình chỉ mong đợi những dự án khả thi, không biết biến dự án thiếu tính khả thì thành những dự án hiệu quả hơn thì không thể đẩy mạnh hoạt động tín dụng trung và dài hạn của mình đợc.
So với một số doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp nhỏ, quy mô hoạt động nhỏ thì NHCT Ba Đình chắn hẳn phải có … u thế hơn về kinh nghiệm chuyên môn trong một số lĩnh vực nh xác định tính khả thi của dự án, khả năng thu nhập, xử lý thông tin, kinh nghiệm quản lý Hơn nữa, ngân hàng với những cán bộ tín dụng đ… ợc bố trí chuyên trách trong một số lĩnh vực, ngành nghề nhất định, có kinh nghiệm và kiến thức chuyên môn sâu về thẩm định dự án cùng với cán bộ chuyên trách việc thu thập, xử lý thông tin kinh tế, pháp luật sẽ phải có những ý kiến đóng góp bổ ích cho doanh nghiệp. Những cán bộ này sẽ gợi ý, t vấn cho doanh nghiệp những bất hợp lý
trong phơng án vay vốn, phân tích ảnh hởng của môi trờng kinh doanh, các nhân tố khác có liên quan đến dự án. Trên cơ sở đó cùng doanh nghiệp tính toán tỷ mỷ kết quả kinh doanh, lập một phơng án vay vốn mới có tính khả thi hơn. trong những trờng