Quan hệ sở hữu núi chung và trong nụng nghiệp núi riờng kể cả về lý luận và thực tiến là một trong những vấn đề then chốt cơ bản và phức tạp nhất . Yờu cầu quan trọng của việc đổi mới trong kinh tế nụng nghiệp trớc tiờn phải
đổi mới quan hệ sở hữu, đặc biệt là quan hệ sở hữu ruộng đất, đõy là một "khõu
đột phỏ" chủ yếu và cú tớnh chất quyết định, là vấn đề cốt lừi trong đời sống kinh tế ở nụng thụn, nú là điều kiện và phơng tiện của sản xuất nụng nghiệp .
Thực hiện khoỏn 10, quan hệ về ruộng đất ở nụng thụn đó đợc điều chỉnh phự hợp với cơ cấu kinh tế nhiều thành phần, quyền sử dụng lõu dài ruộng dất của ngời nụng dõn đợc thừa nhận (đú chớnh là động lực chủ yếu để tạo ra những thay đổi rất cú ý nghĩa trờn lĩnh vực tớn dụng ngõn hàng ở nụng thụn). Luất đất
đai Việt Nam khẳng định : Đất đai là thuộc sở hữu toàn dõn. Nhà nớc giao quyền sử dụng đất cho cỏ nhõn hoặc tổ chức theo quy định của luật.
ở Kinh Mụn việc giao ruộng đất cho hộ nụng dõn sử dụng lõu dài (20 năm) đó làm sống động sản xuất nụng nghiệp. Việc xỏc định quyền chi phối kết
quả lao động của mỡnh trờn đất đai đú, quyền thừa kế, quyền chuyển nhợng đất
đai tạo ra một sinh khớ mới làm thay đổi tõm lý, suy nghĩ của ngời nụng dõn.
Nhng vấn đề khụng chỉ dừng lại ở quyền sử dụng đất mà vấn đề cũn sõu sắc hơn
địa vị của ngời nụng dõn đối với ruộng đất . Cần phải tạo điều kiện để ngời nụng dõn trở thành ngời chủ thực sự trong nụng thụn, chỉ nh vậy mới cú thể chuyển nụng thụn qua sản xuất hàng húa nụng phẩm hớng tới thị trờng. Hợp phỏp húa quyền sử dụng, quyền thừa kế đất đai sẽ tạo điều kiện để nụng dõn yờn tõm bỏ vốn, cụng sức, đẩy mạnh sản xuất kinh doanh. Cũn việc hợp phỏp quyền chuyển nhợng ruộng đất sẽ tạo điều kiện cho sự tớch tụ, tập trung ruộng đất, lao động hỡnh thành cơ cấu kinh tế mới, nhõn tố quan trọng trong sự phỏt triển kinh tế nụng nghiệp .
Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng ruộng đất, cần triển khai dứt
điểm. Đõy cũng là một khú khăn cho việc quan hệ vay vốn của nụng dõn đối với ngõn hàng. Hiện nay UBND tỉnh cha cấp đủ sổ đỏ về quyền sử dụng đất thổ c cho dõn, khú khăn cho ngõn hàng trong việc cho vay thế chấp tài sản (bất động sản) đối với những hộ vay trờn 10 triệu đồng.
2 . Chớnh sỏch thuế :
Nhà nớc cần nghiờn cứu và triển khai chớnh sỏch thuế nụng nghiệp cho khoa học phự hợp với điều kiện của nụng thụn, khuyến khớch phỏt triển sản xuất tăng nguồn thu cho ngõn sỏch nhng cũng phải nờn cải tiến hệ thống thuế hiện nay ở nụng thụn, chỉ nờn thu thuế sử dụng đất và chất lợng đất. Thuế đối với nụng dõn nờn thu một năm hai kỳ bằng tiền, xúa bỏ thu thuế bằng hiện vật. Nhà nớc điều chỉnh cơ cấu cõy trồng vật nuụi bằng mức thuế theo hớng mở rộng vựng chuyờn canh theo định hớng của Nhà nớc, nhằm phỏt triển tổng hợp, toàn diện trong nụng nghiệp, phỏ thế độc canh cõy lỳa, khuyến khớch nụng dõn đầu t phỏt triển cỏc loại sản phẩm cú giỏ trị cao cho tiờu dựng và xuất khẩu, khai thỏc giải phúng những tiềm năng sẵn cú của từng địa phơng để phục vụ cho sự nghiệp phỏt triển đất nớc .
3 . Chớnh sỏch hỗ trợ ban đầu của Nhà nớc :
Kinh tế huyện Kinh Mụn chủ yếu là nụng nghiệp, thu nhập từ cõy lỳa hàng năm chiếm tỷ trọng khỏ lớn so với tổng sản phẩm trong huyện. Do đú việc
đầu t vốn cho khu vực này cũng phải đợc quan tõm đỳng mức .
Để đảm bảo thỏa món vốn cho nền kinh tế nụng nghiệp đang phỏt triển trong tỉnh, cỏc chủ thể trong huyện, đặc biệt là ngõn hàng nụng nghiệp cần phải huy động tối đa tiềm năng cú thể của Nhà nớc, của nhõn dõn đồng thời đẩy mạnh phơng thức Nhà nớc, nhõn dõn cựng làm. Hiện nay thu nhập của nhõn dõn cũn thấp nhng cú chớnh sỏch rừ ràng, hợp lý thỡ vẫn cú thể huy động đợc nguồn vốn nhàn rỗi trong nhõn dõn và khuyến khớch đầu t phỏt triển kinh tế nụng nghiệp đa dạng theo nghị quyết số 03/ CP thỳc đẩy tiến trỡnh cụng nghiệp húa trong nụng nghiệp và nụng thụn .
Kinh Mụn là một huyện vựng địa lý phức tạp, trớc đõy sản xuất 2 vụ cũn khú khăn, nhờ hệ thống thủy lợi của Nhà nớc đầu t trong những năm qua tạo
điều kiện cho sản xuất tăng 3 vụ. Để khai thỏc triệt để mạng lới thủy lợi vào sản xuất cần tăng cờng đầu t vốn trung và dài hạn cho khõu thủy lợi nội đồng để
đảm bảo tới tiờu kịp thời sẽ gúp phần bội thu cho cỏc mựa vụ trong huyện .
Kinh tế nụng nghiệp huyện Kinh Mụn phỏt triển đợc hay khụng cũn phải phụ thuộc vào rất nhiều nguồn vốn ngõn sỏch Nhà nớc. Vỡ vậy cần phải tận dụng triệt để những điểm mạnh từ nguồn vốn ngõn sỏch, nguồn vốn này giỳp cho địa phơng xõy dựng hệ thống thủy lợi cụng trỡnh thủy nụng kờnh mơng nội
đồng, nhập vật t nh phõn bún, thuốc trừ sõu, cung cấp kỹ thuật hiện đại, cơ sở hạ tầng để phục vụ cho sản xuất nụng nghiệp ở nụng thụn. Cú nh vậy thỡ nụng thụn huyện Kinh Mụn mới ngày càng phỏt triển tốt hơn .
4 . Chớnh sỏch phỏt triển ở thị trờng nụng thụn :
Kinh Mụn là một huyện giỏp danh với 2 tỉnh : Quảng Ninh và Hải Phũng cú khả năng tiếp cận thị trờng giao lu hàng húa với cỏc tỉnh bạn. Sản xuất lơng thực của huyện hàng năm ngoài việc cung cấp tiờu dựng trong địa bàn huyện cũn bỏn đổi cho cỏc tỉnh bạn .
Trong những năm tới khả năng sản xuất lỳa gạo và cỏc mặt hàng nụng sản thực phẩm khỏc sẽ tăng cao hơn nhiều. Để tạo điều kiện thuận lợi phỏt triển kinh tế, Nhà nớc cần cú những chớnh sỏch vĩ mụ về thị trờng nụng thụn, về những chi phớ đầu vào và thị trờng đầu ra nh giỏ cả, chớnh sỏch thu mua cỏc cơ
sở chế biến ... trỏnh tỡnh trạng dõn làm ra khụng cú nơi tiờu thụ .
Núi đến sản xuất hàng húa phải núi đến thị trờng tiờu thụ, việc nghiờn cứu dự bỏo nhu cầu thị trờng, xu hớng biến động trong nớc với việc tiờu thụ sản phẩm là rất quan trọng. Do đú trong vai trũ quản lý vĩ mụ Nhà nớc cần quan tõm giải quyết vấn đề này. Với việc củng cố và mở rộng thị trờng tiờu thụ và dịch vụ. Nhà nớc cần cú chớnh sỏch đảm bảo cho thị trờng lao động và thị trờng tài chớnh tiền tệ trong nụng thụn cú điều kiện phỏt triển và phỏt huy tỏc dụng .
5 . Chớnh sỏch bảo hiểm mựa màng và bao tiờu nụng phẩm :
Từ nền kinh tế kế hoạch húa chuyển sang cơ chế thị trờng, giỏ bỏn vật t và giỏ mua nụng sản đợc hỡnh thành theo nguyờn tắc thỏa thuận, căn cứ vào quan hệ cung cầu trờn thị trờng . Nhất là từ khi hộ sản xuất đợc tự chủ sản xuất thỡ việc sản xuất hầu nh do từng hộ lo liệu . Nhng do trỡnh độ của nụng dõn cũn thấp và bỡ ngỡ với cơ chế mới. Sản xuất canh tỏc dựa vào kinh nghiệm dõn gian với những kỹ thuật canh tỏc lạc hậu, giống cõy trồng vật nuụi đợc cải tạo nhng cha nhiều vỡ vậy năng suất lao động cha cao .
Muốn tạo ra hiệu quả cao hơn thỡ phải thay đổi tập quỏn canh tỏc bằng những biện phỏp: Nõng cao trỡnh độ cho ngời nụng dõn, tăng cờng hoạt động của cỏc tổ chức khuyến nụng và đặc biệt là cụng tỏc bảo hiểm mựa màng cho nụng dõn. Trong sản xuất nụng nghiệp thờng phụ thuộc vào thiờn nhiờn thờng gặp nhiều rủi ro (do thiờn tai gõy ra). Nhà nớc cần giành một phần ngõn sỏch để tổ chức cụng tỏc bảo hiểm mựa màng cho nụng dõn, thụng qua cỏc tổ chức bảo hiểm. Nhng muốn làmg đợc nh thế thỡ cỏc tổ chức bảo hiểm phải đợc thành lập và tổ chức hoạt động theo đỳng quy định của Nhà nớc (cú thể trực thuộc Cụng ty bảo hiểm hoặc phũng nụng nghiệp, cũng cú thể hoạt động độc lập). Đội ngũ cỏn bộ hoạt động phải cú chuyờn mụn, cú năng lực về nghề nghiệp, tận tuỵ với cụng việc và nhạy bộn xử lý cỏc tỡnh huống xẩy ra. Về lõu dài cỏc tổ chức bảo hiểm
mựa màng cú thể chuyển sang kinh doanh theo cơ chế thị trờng, Nhà nớc cấp vốn phỏp định ban đầu .
Theo kinh nghiệm một số nớc trờn Thế giới thỡ nếu cụng tỏc bảo hiểm tổ chức và thực hiện tốt sẽ thu đợc kết quả cao cho ngời bảo hiểm và đợc bảo hiểm.
ở Việt Nam nếu làm tốt cụng tỏc bảo hiểm mựa màng thỡ sẽ tỏc động tớch cực
đến sản xuất nụng nghiệp. Nụng dõn an tõm bỏ vốn để đầu t phỏt triển sản xuất, nhng Nhà nớc cũng cần cú chớnh sỏch bảo hộ giỏ sản xuất cho ngời nụng dõn bằng biện phỏp trợ giỏ cả đầu vào và đầu ra. Đầu vào nờn giảm giỏ vật t, phõn bún, thuốc trừ sõu, đầu ra phải cú chớnh sỏch thu mua tạo qũy quay vũng sản xuất, giỏ cả thu mua phải đảm bảo cho ngời sản xuất cú lói. Khi sản phẩm làm ra Nhà nớc cần điều hũa lợng mua qua cỏc Cụng ty quốc doanh, Cục dự trữ quốc gia, cú thể ỏp dụng hỡnh thức bao tiờu nụng sản phẩm, nhằm khụng cho t thơng ộp giỏ, đảm bảo quyền lợi ngời sản xuất .
iii . những giải phỏp lớn nhằm mở rộng và nõng cao hiệu quả tớn dụng của ngõn hàng đối với kinh tế hộ nụng dõn ở huyện kinh mụn :
1 . Chớnh sỏch tớn dụng của Ngõn hàng Nhà nớc tạo lập thị trờng tớn dụng trong nụng thụn .
Chuyển nền kinh tế nụng nghiệp sang nền kinh tế thị trờng đũi hỏi phải giải quyết nhiều vấn đề thuộc lĩnh vực vĩ mụ trong phạm vi toang quốc cũng nh phạm vi Tỉnh, huyện, đặc biệt là vấn đề tạo lập thị trờng vốn trong nụng nghiệp, cỏc giải phỏp kớch cầu, cỏc chớnh sỏch thỏo gỡ khú khăn, bảo hộ sản xuất kinh doanh, lói suất. Thị trờng tài chớnh nụng thụn là một bộ phận tài chớnh quan trọng của toàn bộ thị trờng tài chớnh cả nớc đõy là nơi trung gian tự do trao đổi, mua bỏn cỏc loại phơng tiện tớn dụng và mụi giới tớn dụng .
Theo nghĩa rộng tài chớnh nụng thụn là tổng hũa nhiều mặt hoạt động tớn dụng, lu thụng vốn ở nụng thụn. Trong hoạt động tớn dụng cú thể lu thụng vốn tại một nơi cố định nào đú, một khu vực nào đú nhng cũng cú thể là cơ chế "mụi giới giao dịch" giữa những nơi cú nhu cầu vốn khỏc nhau, giữa cỏc chủ thể tham
gia vào quỏ trỡnh lu thụng . Chớnh những hoạt động này đó hỡnh thành và đẩy mạnh sự phỏt triển thị trờng tài chớnh tớn dụng ở nụng thụn.
Quỏ trỡnh lu thụng tài chớnh ở nụng thụn gồm hai hỡnh thức :
- Hỡnh thức trực tiếp : Ngời cú vốn và ngời cú nhu cầu vốn giao dịch trực tiếp với nhau trong quan hệ mua bỏn tiền vốn thụng qua những cụng vụ giao dịch nh : Tiền mặt, cỏc loại giấy tờ cú giỏ trị (tớn phiếu, trỏi phiếu) hoặc bằng hiện vật (kim loại qỳy).
- Hỡnh thức giỏn tiếp : Ngời cú vốn và ngời cần vốn giao dịch với nhau thụng qua một tổ chức trung gian làm nhiệm vụ lu thụng vốn chẳng hạn nh : Ngõn hàng cổ phần, ngõn hàng nụng nghiệp, qũy tớn dụng nhõn dõn, cỏc tổ chức trung gian này đó thu nhận tiền vốn từ những ngời cú vốn sau đú cho vay lại đối với những ngời cú nhu cầu vốn. Ngõn hàng nụng nghiệp quốc doanh đúng vai trũ quan trọng và cú tớnh chất quyết định trong những tỏc nhõn hỡnh thành nờn thị trờng tài chớnh tớn dụng ở nụng thụn Việt Nam hiện nay .
Thị trờng vốn trong nụng thụn huyện Kinh Mụn diễn ra sụi động với nhiều hỡnh thức lu thụng vốn khỏc nhau kể cả hệ thống chớnh thức và khụng chớnh thức . Ngõn hàng Nhà nớc nhất là Ngõn hàng nụng nghiệp Việt Nam với vai trũ chỉ đạo cần giải quyết hàng loạt vấn đề dần dần điều tiết thị trờng vốn này. Cựng với những củng cố và tăng cờng mạng lới của Ngõn hàng nụng nghiệp, cần phải thành lập hệ thống cỏc ngõn hàng cổ phần nụng thụn, qũy tớn dụng nhõn dõn khu vực, để hỡnh thành và đẩy mạnh sự hoạt động của thị trờng vốn trong nụng thụn đỏp ứng những nhu cầu kinh tế thị trờng .
2 . Những giải phỏp nghiệp vụ cụ thể để mở rộng thị trờng tớn dụng và nõng cao hiệu quả tớn dụng :
Một là : Mở rộng nguồn vốn .
Nội dung quan trọng nhất trong chớnh sỏch tài chớnh của Nhà nớc núi chung và của ngõn hàng hiện nay là chớnh sỏch tạo vốn, chớnh sỏch điều hũa vốn giữa cỏc khu vực, đảm bảo cho ngõn hnàg nụng nghiệp thực sự là ngõn hàng
thwong mại hoạt động theo cơ chế thị trờng. Khụng cú vốn thiếu vốn thỡ làm gỡ
cũng khú. Do đú việc tạo lập vốn là giải phỏp hàng đầu để phỏt triển kinh tộ thị trờng và đảm bảo sự hoạt động kinh doanh của ngõn hàng.
Trong những năm tới chớnh sỏch tạo vốn phải tạo điều kiện khai thỏc mọi tiềm năng nguồn vốn trong nớc, phải đẩy mạnh hoạt động tài chớnh thụng qua vay nợ, viện trợ, liờn doanh với nớc ngoài .
Ngõn hàng nụng nghiệp với chức năng chớnh là phục vụ cho nụng nghiệp trong huyện đũi hỏi phải cú nguồn vốn dồi dào đỏp ứng nhu cầu phỏt triển kinh tế, nhu cầu vốn của hộ sản xuất trong toàn tỉnh. Trớc hết với phơng chõm đi vay
để cho vay Ngõn hàng nụng nghiệp huyện Kinh Mụn cần phải cú nhiốu hỡnh thức huy động đa dạng, vừa phải đẩy mạnh cỏc biện phỏp huy động cỏc loại nguồn vốn ngắn hạn nh lõu nay, đồng thời phải chỳ trọng mở rộng cỏc biện phỏp huy động nguồn vốn trung hạn nhằm chủ động đỏp ứng cho mở rộng đầu t tớn dụng trung hạn đang cấp thiết đặt ra .
Đối với huy động nguồn vốn ngắn hạn, trờn cơ sở cỏc biện phỏp đó tớch cực ỏp dụng nh lõu nay: Tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn, ngắn hạn và khụng kỳ hạn, kỳ phiếu nganứ hạn cỏ loại, tiền gửi khỏc... phải chỳ trọng hơn việc khuyến khớch mở rộng và sử dụng tài khoản cỏ nhõn, dịch vụ thanh toỏn,chuyển tiền nhan chúng và thuận lợi để thu hỳt nguồn vốn nhàn rỗi vào ngõn hàng. Đặc biệt phải cú cỏc hoạt động dịch vụ nh dịch vụ thu chio tiền mặt, dịch vụ vay ủy thỏc... Nhằm vừa tăng thu cho ngõn hàng, vừa tạo nguồn vốn nhàn rỗi kột d thừa thờng xuyờn trong ngõn hàng.
Huy động nguồn vốn trung hạn cú thể thực hiện dới cỏc hỡnh thức sau:
- Phỏt hành kỳ phiếu cỏc loại: Trớc mắt thực hiện loại trờn 1năm, loại 2 năm. Khgi nền kinh tế đó đi vào ổn định sẽ phỏt hành kỳ phiếu dài hạn hơn từ 3 - 5 năm. Để tạo thuận lợi và khuyến khớch ngời mua lờn phỏt hành kỳ pơhiếu cỏc loại: Kỳ phiếu ký danh và khụng ký danh, kỳ phiếu ký danh cú chuyển nh- ợng và khụng chuyển nhợng và khụng chuyển nhợng, kỳ phiếu trả lói trớc, trả lói hàng kỳ hoặc trả lói một lần khi đến hạn... nhằm đỏp ứng nhu cầu đa dạng của
thị trờng để khuyến khớch ngời mua đồng thời tạo thuận lợi cho lu chuyển kỳ phiếu trờn thị trờng .
- Mở rộng cỏc loại tiết kiệm kỳ hạn trờn một năm: Trớc mắt lờn ỏp dụng kỳ hạn 13 thỏng, loại 2 năm để phự hợp với trỡnh độ tớnh toỏn của ngời dõn .
Cựng với đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn cần phỏt triển mạng lới kinh doanh đa năng. Ngõn hàng nụng nghiệp khụng chỉ nhận gửi , cho vay theo lối truyền thống mà cũn mở rộng cỏc nghiệp vụ tớn dụng thuờ mua, cầm cố, thế chấp, mụi giới, bảo hiểm kinh doanh chứng khoỏn... khi cú điều kiện cho phộp.
Riờng đối với tớn dụng thuờ mua ngõn hàng nong nghiệp phải sớm nghiờn cứu và lập phơng ỏn khai thỏc tài sản, Thăm dũ nhu cầu thị trờng, khỏch hàng để từng bớc thực hiện, tớn dụng thuờ mua chớnh là kờnh dẫn vốn trung, dài hạn rất quan trọng và là tiềm năng lớn để phỏt triển nụng thụn, đua nụng nghiệp tiếp cận nhanh với mỏy múc và thiết bị hiện đại.
Hai là: Đa dạng húa cỏc phơng thức cho vay.
Đang dạng húa phơng thức cho vay mở rộng đầu t , nhu cầu đầu t ngày càng tăng, vỡ thế ngõn hàng phải tăng cờng mở rộng và nõng cao hiệu quả đầu t nhằm đỏp ứng nhu cầu vốn của kinh tế hộ. Muốn giải quyết đợc vấn đề này thỡ
ngõn hàng phải đa dạng húa cỏc phơng thức cho vay, bờn cạnh việc đẩy mạnh việc cho vay trực tiếp (bỏn lẻ), cũng nờn bỏn buụn thụng qua cỏc ngõn hàng cổ phần nụng thụn, qũy tớn dụng nhõn dõn, cỏc định chế tài chớnh trung gian khỏc và cụng đoàn tự nguyện, , cỏc tổ chức liờn đới trỏch nhiệm, hội phụ nữ, hội nụng dõn, hội cựu chiến binh, hội làm vờn ... đõy là hệ thống chõn rết rộng khắp giỳp ngõn hàng nụng nghiệp cú thể vơn tới và chiếm lĩnh thị trờng tớn dụng rộng lớn trong nụng thụn toàn tỉnh. thực tế trong những năm qua cỏc chức này hoạt động rất cú hiệu quả, giỳp ngõn hàng nụng nghiệp thực hiện tốt chức năng của mỡnh .
Ba là : Mở rộng đầu t tớn dụng, bảo đảm một cơ cấu đầu t vốn hợp lý, giữa tớn dụng ngắn hạn và tớn dụng trung, dài hạn tạo điều kiện thực hiện quỏ
trỡnh tỏi sản xuất mở rộng trong nụng nghiệp, phỏt triển ngành nghề, khai thỏc thế mạnh vựng cõy đặc sản của địa phơng : Để thực hiện mở rộng tớn dụng theo
hớng bảo đảm cơ cấu đầu t hợp lý, về lói suất cần điều chỉnh cho phự hợp, cả
tiền gửi và tiền vay, theo hớng thời gian ngắn thỡ lói suất thấp, thời gian dài thỡ
lói suất cao hơn để tạo điều kiện cho ngõn hàng thực hiện lói suất dơng, kinh doanh cú hiệu quả và mở rộng đợc đầu t trung và dài hạn vỡ khụng bú hẹp bởi nguồn vốn. Nhất là trong tơng lai, chỳng ta phải tiến tới hũa nhập với lói suất tớn dụng quốc tế .
Bốn là : Cải tiến hồ sơ thủ tục cho vay và tài sản thế chấp .
Cải tiến thủ tục cho vay : Qua những năm thực hiện cho vay kinh tế hộ theo quy định 180 và gần đõy là quyết định 06/HĐQT về hồ sơ thủ tục đó đợc một bớc cải tiến so với quy định 499A/NHNN và quy chế cho vay đối với khỏch hàng của NHNo&PTNT - VN. Song vẫn nổi lờn những vấn đề cần giải quyết, làm sao cho thủ tục gọn nhẹ, giảm bớt khú khăn trong quỏ trỡnh vay vốn của nụng dõn nhng phải đảm bảo cơ sở phỏp lý. Nhng thủ tục đơn giản cú thể khụng cần đến dự ỏn sản xuất kinh doanh nh hiện nay mà nờn quy định phơng ỏn ngắn gọn theo mẫu in của ngõn hàng để hộ sản xuất cú đủ khả năng trỡnh độ viết đợc.
Cỏc thủ tục cú tớnh chất phỏp lý nh giấy phộp kinh doanh, giấy tờ phơng tiện ...
khụng cần thiết phải quy định cho tất cả đối tợng loại II vỡ cú nhiều loại hỡnh khụng phự hợp, vỡ thế khụng nờn quy định chung chung nh hiện nay .
Về mẫu đơn khế ớc cần nghiờn cứu thay đổi lại cho phự hợp (vỡ hiện nay ngõn hàng thu lói hàng thỏng) bổ sung chỗ ký cho cỏn bộ tớn dụng ở khế ớc loại 2 và thờm phần điều chỉnh bổ sung ở sổ lu hộ loại I (vỡ sau này khi vay trả vài lần, mức vay tài sản thế chấp thay đổi, thậm chớ CBTD cũng thay đổi nhng khụng cú chỗ bổ sung, khụng cú chữ ký bổ sung của cỏn bộ tớn dụng mới).
Đối với những hộ loại 2 khụng đợc cấp sổ vay nờn nghiờn cứu một loại giấy tờ chỉ nờn làm lần đầu nh bảng kờ tài sản thế chấp ... những lần sau ngời vay chỉ cầnm làm đơn xin vay, khế ớc nhận nợ. Đối với những hộ sản xuất kinh doanh ngành nghề phụ trong lỳc nụng nhàn khụng thể xin đợc giấy phộp kinh doanh thỡ chỉ cần phơng ỏn kinh doanh đợc xỏc nhận của chớnh quyền sở tại .