Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Lạng Sơn
2.2.5.1. Những kết quả đạt được
Trong những năm qua, cụng tỏc huy động vốn của Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Lạng Sơn đó đạt được nhiều kết quả đỏng khớch lệ.
Tổng nguốn vốn huy động liờn tục gia tăng chiếm tỷ lệ cao trong tổng nguồn vốn. Trong cơ cấu nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ lệ cao trong tổng nguồn vốn và tiền gửi khỏch hàng ngày càng tăng trưởng và ổn định.
Vốn huy động của ngõn hàng khụng những đỏp ứng được toàn bộ nhu cầu cho vay trờn địa bàn mà cũn tham gia vào nguồn vốn chung của toàn ngành cho cỏc dự ỏn đầu tư và phỏt triển trọng điểm của cả nước.
Cụng tỏc huy động vốn ngày càng chỳ trọng vào huy động trung và dài hạn, đặc biệt là thong qua hỡnh thức trỏi phiếu làm cho cơ cấu kỡ hạn của nguồn vốn thay đổi theo hướng tớch cực đó cải thiện đỏng kể chờnh lệch kỡ hạn giữa tài sản Nợ và Cú, qua đú giảm tỉ lệ dựng nguồn ngắn hạn để cho vay dài hạn, giảm khả năng rủi ro kỳ hạn của ngõn hàng.
Chớnh sỏch lói suất khỏ linh hoạt, kịp thời, phự hợp với biến động thị trường. Cơ cấu vốn huy động tiếp tục dịch chuyển theo hướng lói suất đầu vào giảm.
Cỏc hỡnh thức huy động vốn tương đối phong phỳ đó phần nào đú đỏp ứng được nhu cầu của dõn chỳng. Qua cỏc đợt bỏn kỡ phiếu, trỏi phiếu, uy tớn của ngõn hàng được nõng lờn rừ rệt, số lượng khỏch hàng đến gửi tiền vào ngõn hàng ngày càng đụng, kết quả là nguồn vốn huy động trong dõn tiếp tục tăng trưởng vững chắc trờn một nền vốn lớn.
Thời gian giao dịch với một khỏch hàng giảm nhờ việc nõng cao cụng nghệ, cải tiến quy trỡnh giao dịch, gúp phần toạ điều kiện thuậnh lợi, nhanh chúng cho khỏch hàng.
2.2.5.2. Những tồn tại và nguyờn nhõn
Mặc dự đó đạt được một số kết quả khả quan song đõy mới chỉ là bước đầu, thực trạng cụng tỏc huy động vốn tại chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Lạng Sơn vẫn cũn một số hạn chế khỏc cần khắc phục là:
- Vốn huy động luụn luụn tăng trưởng nhưng so với tiềm năng trờn địa bàn thỡ vẫn cũn một lượng vốn lớn ngõn hàng chưa thu hỳt được.
- Mỗi khi ngõn hàng phỏt hành kỡ phiếu, trỏi phiếu, cú một sự di chuyển rất lớn từ tiết kiệm sang kỡ phiếu, trỏi phiếu làm nhiều khi tổng nguồn vốn khụng tăng lờn nhiều nhưng chi phớ cho lói suất huy động tăng nhanh.
- Việc huy động vốn trung và dài hạn chủ yếu thụng qua việc phỏt hành trỏi phiếu, chưa cú hỡnh thức huy động trung và dài hạn.
- Cụng nghệ cũn đơn giản, quỏ trỡnh thực hiện một nghiệp vụ cũn rườm rà. Mặt khỏc, chi nhỏnh cũn thiếu những cuộc nghiờn cứu nõng cao hiệu quả năng suất lao động thụng qua ỏp dụng những cụng nghệ mới.
- Hoạt động Marketing của chi nhỏnh thật sự là một yếu điểm chưa thể khắc phục được trong thời gian ngắn. Hoạt động Marketing cũn đơn điệu, chưa được coi trọng đỳng mức nờn cú hiệu quả thấp. Cụng tỏc Marketing mới chỉ dừng lại ở hỡnh thức cỏc bài viết giới thiệu, đăng tải trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng khi chi nhỏnh muốn thụng bỏo về một sự kiện nào đú như tăng lói suất, phỏt hành kỡ phiếu, trỏi phiếu… mà chưa được thực hiện liờn tục, đồng bộ.
- Cỏc hỡnh thức huy động vốn chưa thực sự đa dạng để đỏp ứng nhu cầu của mọi tầng lớp dõn chỳng. Cỏc sản phẩm huy động cũn dừng ở sản phẩm truyền thống, chưa phỏt triển được nhiều sản phẩm mới, tớnh tiện ớch chưa cao.
- Trỡnh độ nghiệp vụ và kĩ thuật của một bộ phận nhỏ cỏn bộ, cụng nhõn viờn chi nhỏnh cũn hạn chế, chưa đỏp ứng được yờu cầu cạnh tranh và hội nhập. Cơ sở vật chất của chi nhỏnh cũn nhiều hạn chế, chưa thực sự tương xứng với một chi nhỏnh cú truyền thống lõu năm như Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Lạng Sơn.
Nguyờn nhõn của những hạn chế trong cụng tỏc huy động vốn của Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Lạng Sơn.
Những hạn chế núi trờn của Chi nhỏnh ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Lạng Sơn xuất phỏt từ nhiều nguyờn nhõn khỏc nhau, bao gồm cả những nguyờn nhõn khỏch quan của mụi trường kinh tế lẫn nguyờn nhõn chủ quan đến từ bản thõn chi nhỏnh.
a) Nguyờn nhõn khỏch quan
Những nguyờn nhõn thuộc về mụi trường vĩ mụ
- Mụi trường kinh tế cũn tiềm ẩn nhiều nguy cơ mất ổn định : Mụi trường kinh tế được xem là những nhõn tố quan trọng ảnh hưởng tới cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng. Hiện nay nền kinh tế nước ta tuy đó thoỏt khỏi ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chớnh tiền tệ khu vực song sự ổn định trở lại vẫn cũn tiềm ẩn nhiều nguy cơ gõy hậu quả khú lường. Căn bệnh giảm phỏt với triệu chứng rừ nhất là tốc độ lưu thụng hàng hoỏ trong nước bị chững lại, sản xuất khụng phỏt triển, tốc độ chu chuyển vốn chậm… khủng hoảng thừa xuất hiện và kộo dài. Chớnh vỡ thế ảnh hưởng xấu đến cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng.
- Mụi trường phỏp lớ chưa hoàn thiện : Sự ra đời của Luật Ngõn hàng và Luật cỏc tổ chức tớn dụng đó tạo một mụi trường phỏp lớ đồng bộ hơn cho hoạt động ngõn hàng núi chung và cụng tỏc huy động vốn núi riờng. Song trong quỏ trỡnh thực hiện cũn thấy cú nhiều điều chưa phự hợp cần được sửa đổi và hoàn thiện. Hệ thống phỏp luật Kinh tế của Việt Nam hiện nay cũn thiếu, cỏc bộ luật cơ bản cần thiết trong quan hệ kinh tế cần liờn tục được sửa đổi.
- Sự cạnh tranh gay gắt giữa cỏc ngõn hàng và một số tổ chức khỏc : Hoạt động trong cơ chế thị trường, Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Lạng Sơn phải đối mặt với nhiều đối thủ cạnh tranh, trờn một địa bàn nhỏ ngoài Ngõn hàng Cụng thương và Ngõn hàng Nụng nghiệp cú cơ sở vật chất đủ mạnh và đều tăng cường mở rộng phạm vi và mạng lưới hoạt động cũn cú cỏc cụng ty bảo hiểm đang tớch cực triển khai nhiều hỡnh thức bảo hiểm mới để thu hỳt vốn trong dõn cư, cũn cú hỡnh thức tiết kiệm bưu điện với nhiều ưu điểm như lói suất cao, thời gian giao dịch dài.
Rừ ràng là Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Lạng Sơn ngày càng phải đối mặt với nhiều đối thủ cạnh tranh. Để đứng vững, tồn tại và phỏt triển ngõn hàng cần cú những bước đi thớch hợp.
Những nguyờn nhõn thuộc về khỏch hàng.
- Thu nhập bỡnh quõn tỉ lệ tiết kiệm của dõn chỳng cũn thấp : Thu nhập của khỏch hàng cú ảnh hưởng lớn đến cụng tỏc huy động vốn của Ngõn hàng. Thu nhập của người dõn nước ta cũn thấp, Lạng Sơn lại là một tỉnh nghốo, kinh tế chậm phỏt triển, nhiều hộ chỉ đủ tiờu mà khụng cú tiền tớch luỹ, mặt khỏc một bộ phận khụng nhỏ dõn cư cú sự tiờu dựng vượt quỏ mức cần thiết, do đú số tiền tiết kiệm được là khụng nhiều.
- Chưa quen với cỏc hoạt động ngõn hàng cũng như sử dụng cỏc tiện ớch của ngõn hàng: Tõm lớ ưa thớch thanh toỏn bằng tiền mặt hiện nay vẫn cũn phổ biến trong dõn cư, thậm chớ trong cả một bộ phận doanh nghiệp, một phần là do sự thiếu hiểu biết của khỏch hàng về cỏc tiện ớch và dịch vụ của ngõn hàng.
- Sợ đồng tiền mất giỏ : Tõm lớ của nhiều người luụn sợ đồng tiền mất giỏ nờn họ tớch trữ cỏc khoản tiền nhàn rỗi dưới dạng vàng, ngoại tệ hoặc mua sắm nhà đất và cỏc tài sản cú giỏ trị khỏc mà khụng gửi tiền vào ngõn hàng. Việc lụi kộo cỏc khoản tiền “chết” ở nhiều hộ gia đỡnh hiện nay đưa vào lưu thụng trờn thị trường tiền tệ khụng phải là điều đơn giản.
b) Những nguyờn nhõn chớnh thuộc về ngõn hàng
- Chưa phỏt triển được những sản phẩm huy động cú nội dung và hỡnh thức hấp dẫn: Trong những năm qua, trờn địa bàn, Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Lạng Sơn luụn là ngõn hàng đi đầu trong việc đa dạng hoỏ nhưng so với nhu cầu của dõn chỳng thỡ cỏc sản phẩm của Ngõn hàng vẫn chưa đỏp ứng được.
- Cụng tỏc khỏch hàng chưa linh hoạt : Chớnh sỏch khỏch hàng của ngõn hàng chưa được mọi nhõn viờn thực hiện mềm dẻo, linh hoạt. Thụng tin về khỏch hàng cũn chậm, cụng tỏc tư vấn khỏch hàng cũn chưa được hiệu quả
- Hỡnh thức quảng cỏo tiếp thị cũn nghốo nàn : Tuy ngõn hàng đó từng bước ỏp dụng và phỏt triển chớnh sỏch tuyờn truyền quảng cỏo nhưng chủ yếu ngõn hàng mới chỳ trọng quảng cỏo vào cỏc đợt phỏt hành kỡ phiếu, trỏi phiếu mà chưa được thực hiện thường xuyờn.
- Quy trỡnh giao dịch chậm, mạng lưới giao dịch cũn mỏng : Hiện nay ngoài hai phũng giao dịch tại Đồng Đăng và Tõn Thanh thỡ ngõn hàng mới chỉ cú một quỹ tiết kiệm tại trụ sở chớnh nờn chưa khai thỏc hết được lợi thế về khả năng huy động vốn. Quy trỡnh giao dịch cũn rườm rà, thời gian thực hiện một giao dịch cũn mất nhiều thời gia, hơn nữa thời gian giao dịch chỉ tiến hành trong giờ hành chớnh nờn chưa thực sự thuận lợi cho khỏch hàng.
- Trỡnh độ ứng dụng cụng nghệ cũn nhiều hạn chế : Hầu như cũn mang tớnh chất thủ cụng. Việc ứng dụng cụng nghệ tin học vẫn chủ yếu theo việc cung ứng cỏc chương trỡnh của Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam, trong khi đú cỏc chương trỡnh ứng dụng cũn rất nghốo nàn.
Túm lại, trong những năm qua, Chi nhỏnh Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Lạng Sơn đó đạt được nhiều thành tựu đỏng kể trong hoạt động kinh doanh và Chi nhỏnh cần phỏt huy những lợi thế hơn nữa để khụng ngừng phỏt triển. Những hạn chế cũn tồn tại cần phải được nghiờn cứu, xem xột để rỳt kinh nghiệm và hạn chế những ảnh hưởng tiờu cực do những điều kiện bất lợi gõy ra.
Trong thời gian tới mụi trường cạnh tranh sẽ ngày càng khốc liệt khi cỏc ngõn hàng nước ngoài được tự do tham gia vào thị trường Việt Nam. Cỏc đối thủ này đều rất mạnh về tiềm lực tài chớnh và trỡnh độ quản lý, khả năng ỏp dụng những cụng nghệ mới nờn cỏc ngõn hàng thương mại Việt Nam cần phải cú những chiến lược, phương hướng hoạt động cụ thể để cú thể tồn tại và phỏt triển.
CHƯƠNG III
CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ
PHÁT TRIỂN LẠNG SƠN
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TRONG NHỮNG NĂM TỚI
3.1.1. Định hướng phỏt triển của ngõn hàng trong những năm tới
Hướng đầu tư tớn dụng.
Ưu tiờn cho những dự ỏn tạo ra những sản phẩm đó cú thị trường tiờu thụ, ưu tiờn cỏc dự ỏn cú chiều sõu, đầu tư đồng bộ để phỏt huy năng lực hiện cú, nhanh chúng tạo ra sản phẩm cú sức cạnh tranh. Khụng ngừng mở rộng thị phần cả nguồn vốn và dư nợ. Nõng cao vị thế của ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Lạng Sơn xứng đỏng là một ngõn hàng lớn mạnh của Nhà nước trờn địa bàn, là ngõn hàng chủ lực cho lĩnh vực đầu tư và phỏt triển. Mở rộng tăng trưởng tớn dụng với cơ cấu hợp lớ. Trong đú tớn dụng trung dài hạn chiếm từ 50% - 60% tổng dư nợ. Thực hiện chớnh sỏch lói suất linh hoạt, đặc biệt là lói suất đối với cỏc dự ỏn đầu tư cú hiệu quả, cú khả năng trả nợ và mức vốn đầu tư lớn.
Chủ trương mở rộng ngõn hàng Đầu tư tại cỏc địa bàn cú kinh tế phỏt triển năng động (cửa khẩu Tõn Thanh, Đồng Đăng…)
Mở rộng cho vay cỏc dự ỏn phỏt riển kinh tế xó hội của tỉnh và dự ỏn tự tỡm kiếm và quỹ tài trợ uỷ thỏc.
Bảo đảm tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ an toàn và hiệu quả. Cho vay đẩy mạnh đổi mới cụng nghệ và phỏt triển nguồn nhõn lực, nõng cao chất lượng, tăng sức cạnh tranh cỏc sản phẩm của doanh nghiệp, mở rộng đa dạng hoỏ sản phẩm của doanh nghiệp.
Thực hiện chớnh sỏch lói suất mềm dẻo, linh hoạt.
Lói suất là cụng cụ quan trọng trong hoạt động Ngõn hàng trong điều kiện nền kinh tế thị trường, là cụng cụ kiềm chế và đẩy lựi, ngăn chặn lạm phỏt. Thụng qua thực hiện cụng cụ lói suất cỏc ngõn hàng thương mại, cú thể hỗ trợ, khuyến khớch phỏt triển ngành, vựng theo từng thời kỳ, thỳc đẩy mở rộng hay thu hẹp đầu tư. Cỏc ngõn hàng hoạt động trong cơ chế thị trường, thụng qua lói suất Ngõn hàng cú thể mở rộng hay thu hẹp tớn dụng núi chung, tớn dụng đầu tư phỏt triển núi riờng, theo đú doanh nghiệp cú thể mở rộng hay thu hẹp quy mụ sản xuất, kinh doanh xuất nhập khẩu hay chuyển hướng đầu tư.
Ngõn hàng là một trung gian tài chớnh với phương chõm hoạt động là đi vay để cho vay là lói suất là giỏ cả hoạt động của cỏc giao dịch đú. Do đú việc ngõn hàng xử lớ tốt mối quan hệ giữa lói suất đầu vào và lói suất đầu ra là việc làm khụng dễ dàng. Trong điều kiện hiện nay sự cạnh tranh gay gắt giữa cỏc tổ chức tớn dụng thỡ việc xử lý tốt cụng cụ lói suất sẽ bảo đảm hài hũa giữa lợi ớch người gửi, người vay và người trung gian giữa hai người là Ngõn hàng .
Thực tế trong những năm qua Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Lạng Sơn đó vận dụng sỏng tạo, linh hoạt cỏc chớnh sỏch lói suất như: Điều chỉnh lói suất cho vay, lói suất tiền gửi theo từng thời kỡ phự hợp sự biến động lói suất thị trường nhằm trỏnh rủi ro cho cả hai bờn. Lói suất điều chỉnh trờn cơ sở lói suất tiền gửi tiết kiệm bỡnh quõn cộng chi phớ hợp lý của Ngõn hàng. Đối với dự ỏn mới đi vào khai thỏc, sử dụng song chưa phỏt huy được hiệu quả. Ngõn hàng đầu tư tiến hành phõn tớch, đỏnh giỏ tỡm hiểu nguyờn nhõn. Trong nhiều trường hợp đó điều chỉnh lói suất cho khỏch hàng một cỏch hợp lý và một số biện phỏp nhằm tạo điều kiện để dự ỏn đi vào hoạt động cú hiệu quả.
Nõng cao vai trũ tư vấn xõy dựng dự ỏn đầu tư.
Hoàn cảnh trong nước và quốc tế hiện nay trong điều kiện chung thực hiện cơ chế kinh tế thị trường, chỳng ta đang chuẩn bị cho hội nhập khu vực và quốc tế thỡ nhu cầu mở rộng đầu tư tớn dụng, đổi mới phương tiện, thiết bị cụng nghệ với mục đớch nõng cao chất lượng sản phẩm, hạ giỏ thành, nõng cao tớnh cạnh tranh đặt ra cấp bỏch. Tuy nhiờn cú khụng ớt doanh nghiệp rất khú khăn trong việc chọn hướng đầu tư, cơ cấu đầu tư, phương thức thanh toỏn, trong khi ngõn hàng là tổ chức kinh doanh cú điều kiện nắm bắt nhiều thụng tin, tổng hợp thụng tin, cú hệ thống mạng lưới rộng khắp đặc biệt cú kinh nghiệm trong lĩnh vực đầu tư. Do đú vai trũ của Ngõn hàng trong tư vấn đối với doanh nghiệp là hết sức cần thiết vừa cú ý nghĩa phục vụ khỏch hàng vừa trực tiếp tham gia vào quỏ trỡnh đầu tư ngay từ ban đầu.
Hoạt động tư vấn của Ngõn hàng thương mại núi chung của Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển núi riờng trong những năm qua chưa thực sự coi trọng đỳng mức, tư vấn chưa nhiều, hiệu quả chưa cao.
Để nõng cao hơn nữa trong tư vấn giỳp đỡ khỏch hàng, trước hết ngõn hàng cần phải cú đội ngũ cỏn bộ chuyờn mụn giỏi trờn nhiều lĩnh vực, cú năng lực trỡnh độ tổng hợp, từ chớnh trị tư tưởng đến trỡnh độ chuyờn mụn kỹ thuật nghiệp vụ, phải thường xuyờn học tập đỳc rỳt kinh nghiệm đảm bảo đỏp ứng