II. Các giải pháp để tăng cờng huy động vốn cho ngân hàng
2. Một số kiến nghị đối với Ngân hàng Trung ơng
2.1. Điều chỉnh linh hoạt tỷ lệ dữ trữ bắt buộc đối với các ngân hàng thơng mại, không nên để lãng phí khoản dữ trữ bắt buộc đóng băng tại ngân hàng Nhà nớc
Tỷ lệ dự trữ bắt buộc là một trong những công cụ quan trọng điều hành chính sách tiền tệ. Tỷ lệ này cần đợc điều chỉnh thờng xuyên cho phù hợp với tình hình phát triển đất nớc của từng thời kỳ. Đối với ngân hàng thơng mại, dự trữ bắt buộc là một khoản vốn của ngân hàng thơng mại phải trả chi phí nhng không đợc tham gia vào quá trình tạo lợi nhuận của ngân hàng. Khoản tiền này đợc “đóng băng”, tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao thì lợng vốn dự trữ của ngân hàng càng tăng lên do chi phí đầu vào tăng trong tổng số tiền mà ngân hàng đợc phép cho vay.
Hiện nay, ngân hàng Nhà nớc đã thu đợc một khối lợng tiền dự trữ bắt buộc khá lớn từ các ngân hàng. Về mặt lí luận, công cụ dự trữ bắt buộc không chỉ là
một công cụ điều hành chính sách tiền tệ mà còn là một công cụ bảo đảm an toàn tiền gửi, chống lại các khủng hoảng xảy ra trong lĩnh vực ngân hàng, phần nào hạn chế sự đổ vỡ của các tổ chức tín dụng. Chính vì vậy, tiền gửi dự trữ bắt buộc là nguồn vốn quan trọng để ngân hàng Nhà Nớc thực hiện vai trò là ngân hàng của các ngân hàng và tái cấp vốn ngắn hạn đối với các ngân hàng thơng mại khi có tình hình thiếu khả năng chi trả có thể dẫn tới việc rút tiền gửi ào ạt. Nh vậy, thông qua tỷ lệ dữ trữ bắt buộc thì ngân hàng Nhà nớc đã giúp các ngân hàng thơng mại làm tốt hơn công tác dự trữ.
Các ngân hàng thơng mại rất dễ thiếu khả năng chi trả vì với nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phát triển, chỉ cần một khoản tiền chuyển từ ngân hàng này sang ngân hàng khác lớn hàng tỷ là có thể giảm lợng tiền dự trữ quá mức dự trữ an toàn. Khi đó việc cho ngân hàng vay lại phải nhanh chóng. ở các nớc phát triển, việc cho vay này chỉ cần tiến hành thông qua điện thoại là tiền đợc chuyển ngay đến nơi và đáp ứng ngay đợc nhu cầu rút tiền của khách hàng, thậm chí thủ tục vay bằng giấy tờ đợc làm sau khi nhận tiền. Nếu đóng băng tiền gửi dự trữ bắt buộc lại, không cho các ngân hàng thơng mại vay khi họ tạm thời thiếu khả năng thanh toán, ngân hàng Nhà nớc làm sao thực hiện đợc trọng trách đảm bảo, bảo vệ cho các ngân hàng thơng mại khi họ gặp khó khăn trong chi trả dẫn đến xảy ra việc rút tiền ào ạt và sự đổ vỡ của ngân hàng là không thể tránh khỏi.
Trong khi nền kinh tế đang phát triển, nhu cầu về vốn đang cấp bách, ngân hàng Nhà nớc không thể để lãng phí hàng ngàn tỷ đồng dự trữ bắt buộc. Tất nhiên, ngân hàng Nhà nớc không thể dùng dự trữ bắt buộc để cho vay nh cho vay để tăng vốn đối với các ngân hàng thơng mại, cho vay trong nền kinh tế ... Cho vay nh vậy đến lúc cần tiền mặt để đảm bảo khả năng chi trả cho các ngân hàng thơng mại thì ngân hàng Nhà nớc sẽ không thu hồi đợc nợ vay về ngay do tính lỏng của tài sản quá thấp. Vì vậy cần có loại cho vay thích hợp để đảm bảo khả năng chi trả cho ngân hàng thơng mại, nghĩa là chỉ cho vay khi tiền gửi tại các ngân hàng giảm sút mạnh, trong khi đó nhu cầu rút tiền của ngời gửi tăng nhanh. Các ngân hàng thơng mại không đợc sử dụng khoản này để tạo tiền trong quá trình hoạt động của mình.
Ngân hàng Nhà nớc ta hiện nay trong khi thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia có 3 hình thức tái cấp vốn đợc quy định ở điều 17 Luật ngân hàng Nhà nớc Việt Nam: Cho vay lại theo hồ sơ tín dụng, chiết khấu, tái chiết khấu thơng phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác, cho vay có bảo đảm bằng cầm cố th-
ơng phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác. Ngân hàng Nhà nớc nên bổ sung ngay loại cho vay khôi phục khả năng chi trả đợc phép vay cực nhanh bằng điện thoại. Nếu loại cho vay này đợc thực thi sẽ làm giảm tổng mức dự trữ an toàn chung của toàn hệ thống ngân hàng trong cả nớc vì các khoản dự trữ ngoài dữ trữ bắt buộc của ngân hàng Nhà nớc là khoản dự trữ để đảm bảo nhu cầu chi trả của ngân hàng cho khách hàng. Vì lợng khách hàng rút tiền không đều và dự đoán của ngân hàng về lợng tiền gửi nhận đợc cha thực sự chính xác do vậy l- ợng dự trữ nhiều khi lại quá thừa khi lại quá thiếu. Do vậy, khi loại hình cho vay cực nhanh đợc áp dụng sẽ tạo khả năng để ngân hàng Nhà nớc điều hoà dự trữ ở các ngân hàng thơng mại. Từ tính chất hoạt động không đồng đều của các ngân hàng mà ngân hàng Nhà nớc có thể điều hoà từ ngân hàng thừa dự trữ sang ngân hàng thiếu dự trữ do lợng tiền gửi biến động. Đồng thời hoạt động cho vay của ngân hàng Nhà nớc đối với các ngân hàng thơng mại phụ thuộc hoàn toàn vào chính sách tiền tệ quốc gia trong thời kỳ đó và lợng tiền trong lu thông mà ngân hàng ớc lợng. Nh vậy, dựa vào dự trữ bắt buộc ngân hàng Nhà nớc có thể thu hút làm giảm hoặc tăng lợng tiền trong lu thông. Điều này làm giảm đợc khó khăn cho các ngân hàng thơng mại.
2.2. Phải có chính sách lãi suất phù hợp trong từng thời kỳ.
Để công cụ lãi suất phát huy vai trò của mình thì ngân hàng Nhà nớc phải tiếp tục có chính sách đúng đắn, cụ thể:
- Đa ra lãi suất cơ bản và biên độ dao động phù hợp cho từng giai đoạn phát triển kinh tế. Nghĩa là tuỳ thuộc vào tình hình thực tế của tăng trởng kinh tế, của hoạt động ngân hàng để định ra lãi suất cơ bản hợp lý, phù hợp với mối quan hệ cung cầu về vốn và đảm bảo cho các ngân hàng thơng mại kinh doanh có lãi.
- Theo dõi thờng xuyên liên tục lãi suất trên thị trờng vốn và tỷ lệ lạm phát trên thị trờng hàng hoá để điều chỉnh kịp thời linh hoạt sao cho lãi suất danh nghĩa bằng lãi suất thực cộng tỷ lệ lạm phát và lãi suất huy động vốn danh nghĩa lớn hơn tỷ lệ lạm phát dự tính (nghĩa là đảm bảo lãi suất thực dơng)
- Về lâu dài, ngân hàng Nhà nớc cần có biện pháp, chính sách để hạ dần mức lãi suất để hoà nhập mặt bằng lãi suất trên thế giới. Điều này sẽ thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn nớc ngoài vào trong nớc. Tuy nhiên, trớc mắt ngân hàng điều chỉnh chính sách lãi suất theo hớng xoá bỏ dần sự chênh lệch giữa lãi suất nội tệ với lãi suất ngoại tệ, chỉ để một mức chênh lệch hợp lý để cho dân chúng không đổi hết nội tệ sang ngoại tệ dẫn đến sức ép về tỷ giá.
- Nhà nớc cần tiến tới điều hành lãi suất bằng biện pháp tái chiết khấu và nghiệp vụ thị trờng mở, bỏ mức lãi suất cơ bản và biên độ dao động cho phép.
2.3. Phải điều chỉnh tỷ giá hợp lý khi có biến động.
ổn định tỷ giá là mục tiêu của chính sách tiền tệ của ngân hàng Nhà nớc. ổn định tỷ giá nội tệ so với ngoại tệ cũng là điều kiện quan trọng để huy động tối đa nguồn vốn trong nớc và nớc ngoài. Khi tỷ giá biến động theo xu hớng giảm giá Việt Nam đồng, dân c sẽ rút tiền gửi nội tệ ở ngân hàng để mua ngoại tệ mạnh. Điều này làm cho nguồn vốn nội tệ sụt giảm, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong chi trả. Lúc này nếu khách hàng sau khi mua ngoại tệ sẽ tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng thì tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng sẽ không đổi nhng ngợc lại nếu khách hàng sau khi mua ngoại tệ không gửi vào ngân hàng nữa thì nguồn vốn huy động của ngân hàng giảm xuống và ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong công tác quản lý nguồn vốn huy động. Hiện nay tỷ giá của USD/ VNĐ tiếp tục tăng, tỷ giá cha phản ánh đúng sức mua của đồng nội tệ. VNĐ đợc đánh giá cao hơn giá trị thực của nó nên gây ra khó khăn cho hoạt động xuất khẩu. Tuy nhiên việc phá giá sẽ gây tác động nghiêm trọng đến nền kinh tế, làm mất lòng tin của dân chúng đối với đồng nội tệ. Trong tình hình hiện nay nền kinh tế phát triển khá ổn định nếu có thể phá giá thì cần đợc tiến hành từ từ một cách hợp lý, không công khai. Nh vậy sẽ làm giảm sự ảnh hởng tới giá thành sản xuất, hệ thống giá cả và tâm lý lo ngại đối công chúng.
- Tiếp tục vận hành cơ chế điều hành tỷ giá nh hiện nay theo hớng ngày càng nới rộng kiểm soát, ngày càng khách quan, hớng tỷ giá chính thức sát với tỷ giá trên thị trờng theo quan hệ cung cầu .
- Tập trung quỹ ngoại tệ do ngân hàng Nhà nớc quản lý, xây dựng nguyên tắc sử dụng và chuẩn bị một lợng ngoại tệ để can thiệp vào thị trờng khi cần thiết. - Hoàn thiện các văn bản pháp quy về quản lý ngoại hối.
- Phân tích tình hình, tập trung ngoại tệ và đào tạo cán bộ để tiến tới thành lập thị trờng hối đoái. Đây là một kênh huy động vốn ngoại tệ sẽ nâng cao đợc giá trị đồng nội tệ.
2.4. Hoàn thiện môi trờng pháp lý, chính sách liên quan đến hoạt động ngân hàng.
Hiện nay, hoạt động ngân hàng tuân theo sự điều chỉnh của Luật ngân hàng nhà nớc và Luật các tổ chức tín dụng ngoài ra còn có nhiều quy định khác thể
hiện tính chất tiến bộ, phù hợp với tình hình mới, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho các tổ chức tín dụng trong nền kinh tế thị trờng.
Tuy nhiên, trong các văn bản quy phạm pháp luật này vẫn còn các quy định cha rõ ràng, nh quy định về vốn tự có của ngân hàng, quy định về các hoạt động huy động vốn, các quy định về chỉ tiêu hoạt động của ngân hàng bị thay đổi quá nhiều trong thời gian ngắn... Điều đó cho thấy những yếu tố còn thiếu chặt chẽ trong luật và các văn bản dới luật của ngân hàng Nhà nớc ban hành. Điều này đòi hỏi các cơ quan ban hành văn bản quy phạm về lĩnh vực ngân hàng tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi và bổ sung các văn bản hiện hành cho phù hợp, tạo điều kiện phát triển cho các hoạt động của các tổ chức tín dụng.
Mặt khác, Nhà nớc cần có chính sách về lãi suất, về hạn mức, về dự trữ... hợp lý hơn, khoa học hơn trên cơ sở bảo vệ quyền lợi cho các ngân hàng và khách hàng. Việc hạ hoặc nâng lãi suất nhiều lần làm cho hoạt động của ngân hàng gặp nhiều khó khăn đặc biệt là huy động vốn. Khách hàng sẽ ở trong tâm trạng chờ đợi lãi suất cao hơn mà không gửi tiền ngay vào ngân hàng. Việc áp dụng lãi suất cơ bản với biên độ giao động cũng mang tính áp đặt về khung lãi suất nh quy định lãi suất trần cho vay và sàn huy động của trớc kia. Ngân hàng nên thay nó bằng cách chỉ công bố lãi suất tái chiết khấu mà ngân hàng áp dụng từ đó các ngân hàng thơng mại sẽ đa ra đợc mức lãi suất phù hợp. Điều này sẽ thúc đẩy sự cạnh tranh với mức cao hơn giữa các ngân hàng, tạo thêm sự chủ động linh hoạt và tự chủ trong kinh doanh của các ngân hàng. Mỗi ngân hàng có thể tuỳ thuộc vào vị thế trên thị trờng để ấn định mức lãi suất phù hợp thay vì bị kiềm chế bởi khung lãi suất.
Ngân hàng Nhà nớc cần đẩy mạnh phát triển nghiệp vụ thị trờng mở mà không trực tiếp tác động vào lãi suất, gây ra những biến động xấu về tình hình đầu t.
Các văn bản luật và dới luật cần đợc ban hành một cách có hệ thống, chính xác đảm bảo mọi hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng đều sự đợc điều chỉnh của luật pháp, tạo nên một môi trờng ổn định về pháp lý và chế độ chính sách của các ngân hàng.
2.5. Ngân hàng Nhà nớc cần có chính sách thúc đẩy Công ty bảo hiểm tiền gửi phát huy vai trò của mình.
Sự an toàn của ngân hàng thơng mại luôn là mỗi quan tâm hàng đầu đối với các cổ đông (chủ ngân hàng), ngời ký thác, các giới chức điều hành và giám sát
bởi những vụ phá sản ngân hàng có thể có ảnh hởng bất lợi đối với nền kinh tế hơn bất cứ các vụ phá sản ở bất cứ loại hình doanh nghiệp nào khác. Để đảm bảo an toàn (giảm thiểu rủi ro) cho các NHTM. Công ty bảo hiểm tiền gửi ra đời nhằm bảo vệ quyền lợi cho ngời ký thác trong trờng hợp rủi ro xẩy ra nghĩa là ngân hàng bị phá sản.
Bảo hiểm tiền gửi ra đời với mục đích sẽ làm tăng niềm tin của quần chúng vào ngân hàng, nhằm huy động tối đa lợng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế đặc biệt là tiền gửi của dân c.
ở Việt Nam, ngày 19/08/2000 tổ chức bảo hiểm tiền gửi TP Hồ Chí Minh đ-
ợc thành lập và đợc áp dụng cho toàn bộ hệ thống ngân hàng thơng mại ở Việt Nam. Công ty bảo hiểm tiền gửi là tổ chức tài chính Nhà nớc hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận.
Ngân hàng Nhà nớc cần phải có chính sách hỗ trợ cho công ty bảo hiểm tiền gửi nh bắt buộc các ngân hàng thơng mại phải gửi các báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của mình để công ty bảo hiểm tiền gửi có thể hiểu rõ đợc hoạt động của ngân hàng và có biện pháp cứu trợ kịp thời khi ngân hàng gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh. Ngân hàng Nhà nớc giám sát hoạt động đóng phí bảo hiểm của các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác có thực hiện nghiệp vụ nhận tiền gửi.
Trên đây là một số giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cờng công tác huy động vốn của Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ. Các biện pháp trên cần đợc tiền hành một cách đồng bộ, nhất quán và tuỳ thuộc vào điều kiện tình hình thực tế của mình mà ngân hàng sẽ lựa chọn biện pháp nào cho hợp lý. Nh vậy công tác huy động vốn của Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ nói riêng và NHTM nói chung sẽ đạt kết quả tốt.
Kết luận
Ngày nay, sự ổn định và tăng trởng kinh tế đất nớc luôn gắn liền với sự ổn định và phát triển của hệ thống ngân hàng thơng mại. Do vậy nhu cầu về vốn của các ngân hàng thơng mại để cung cấp cho nền kinh tế không chỉ là vấn đề của các nhà lãnh đạo ngân hàng mà còn là mối quan tâm hàng đầu của các nhà kinh tế, chính trị gia trên thế giới. Trong khi đó, huy động vốn là một nghiệp vụ cơ bản và quan trọng của bất cứ ngân hàng thơng mại nào. Quy mô, chất lợng huy động vốn có ảnh hởng trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng do vậy ảnh hởng đến sự cung ứng vốn cho nền kinh tế .
ở Việt Nam hiện nay, nhu cầu vốn cho quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nớc là rất lớn, trong khi thị trờng chứng khoán cha phát triển. Trong tình hình nh vậy, công tác huy động vốn ở NHTM rất cần đợc chấn chỉnh, mở rộng và tăng cờng nhằm thu gom đợc tối đa lợng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế. Trong thời gian thực tập tại Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ em đã tìm hiểu kỹ công tác huy động vốn cùng với sự tham khảo các tài liệu liên quan, em đã hoàn