(VPBANK)
2.1.1. Lịch sử hình thành và quá trình phát triển của Ngân hàng TMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh(VPBANK) doanh nghiệp ngoài quốc doanh(VPBANK)
NThương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBANK) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm. Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 9 năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04 tháng 09 năm 1993.
Các chức năng hoạt động chủ yếu của VPBank bao gồm: Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, từ các tổ chức kinh tế và dân cư; Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế và dân cư từ khả năng nguồn vốn của ngân hàng; Kinh doanh ngoại hối; chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá khác; Cung cấp các dịch vụ giao dịch giữa các khách hàng và các dịch vụ ngân hàng khác theo quy định của NHNN Việt Nam.
Vốn điều lệ ban đầu khi mới thành lập là 20 tỷ VND. Sau đó, do nhu cầu phát triển, theo thời gian VPBank đã nhiều lần tăng vốn điều lệ. Đến nay (tháng 8/2006), vốn điều lệ của VPBank đạt 500 tỷ đồng..
Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, VPBank luôn chú ý đến việc mở rộng quy mô, tăng cường mạng lưới hoạt động tại các thành phố lớn. Cuối năm 1993, Thống đốc NHNN chấp thuận cho VPBank mở Chi nhánh tại thành phố Hồ Chí Minh. Tháng 11/1994, VPBank được phép mở thêm Chi nhánh Hải Phòng và tháng 7/1995, được mở thêm Chi nhánh Đà Nẵng. Trong
năm 2004, NHNN đã có văn bản chấp thuận cho VPBank được mở thêm 3 Chi nhánh mới đó là Chi nhánh Hà Nội trên cơ sở tách bộ phận trực tiếp kinh doanh trên địa bàn Hà Nội ra khỏi Hội sở; Chi nhánh Huế; Chi nhánh Sài Gòn. Trong năm 2005, VPBank tiếp tục được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho mở thêm một số Chi nhánh nữa đó là Chi nhánh Cần Thơ; Chi nhánh Quảng Ninh; Chi nhánh Vĩnh Phúc; Chi nhánh Thanh Xuân; Chi nhánh Thăng Long; Chi nhánh Tân Phú; Chi nhánh Cầu Giấy; Chi nhánh Bắc Giang. Cũng trong năm 2005, NHNN đã chấp thuận cho VPBank được nâng cấp một số phòng giao dịch thành chi nhánh đó là Phòng Giao dịch Cát Linh, Phòng giao dịch Trần Hưng Đạo, Phòng giao dịch Giảng Võ, Phòng giao dịch Hai Bà Trưng, Phòng Giao dịch Chương Dương. Trong năm 2006, VPBank tiếp tục được NHNN cho mở thêm Phòng Giao dịch Hồ Gươm (đặt tại Hội sở chính của Ngân hàng) và Phòng Giao dịch Vĩ Dạ, phòng giao dịch Đông Ba (trực thuộc Chi nhánh Huế), Phòng giao dịch Bách Khoa, phòng Giao dịch Tràng An (trực thuộc Chi nhánh Hà Nội), Phòng giao dịch Tân Bình (trực thuộc Chi Nhánh Sài Gòn), Phòng Giao dịch Khánh Hội (trực thuộc Chi nhánh Hồ Chí Minh), phòng giao dịch Cẩm Phả (trực thuộc CN Quảng Ninh), phòng giao dịch Phạm văn Đồng (trực thuộc CN Thăng long), phòng giao dịch Hưng Lợi (trực thộc CN Cần Thơ). Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới giao dịch trên đây, trong năm 2006, VPBank cũng đã mở thêm hai Công ty trực thuộc đó là Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản; Công ty Chứng Khoán.
Tính đến tháng 8 năm 2006, Hệ thống VPBank có tổng cộng 37 điểm giao dịch gồm có: Hội sở chính tại Hà Nội, 21 Chi nhánh và 16 phòng giao dịch tại các Tỉnh, Thành phố lớn của đất nước là Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Thừa Thiên Huế, Đà Nẵng, Cần Thơ, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc; Bắc Giang và 2 Công ty trực thuộc. Năm 2006, VPBank sẽ mở thêm các Chi nhánh mới tại Vinh (Nghệ An); Thanh Hóa, Nam Định, Nha Trang,
Bình Dương; Đồng Nai, Kiên Giang và các phòng giao dịch, nâng tổng số điểm giao dịch trên toàn Hệ thống của VPBank lên 50 chi nhánh và phòng giao dịch.
Số lượng nhân viên của VPBank trên toàn hệ thống tính đến nay có trên 1.000 người, trong đó phần lớn là các cán bộ, nhân viên có trình độ đại học và trên đại học (chiếm 87%). Nhận thức được chất lượng đội ngũ nhân viên chính là sức mạnh của ngân hàng, giúp VPBank sẵn sàng đương đầu được với cạnh tranh, nhất là trong giai đoạn đầy thử thách sắp tới khi Việt Nam bước vào hội nhập kinh tế quốc tế. Chính vì vậy, những năm vừa qua VPBank luôn quan tâm nâng cao chất lượng công tác quản trị nhân sự.
Đại hội cổ đông năm 2005 được tổ chức vào cuối tháng 3/2006, một lần nữa, VPBank khẳng định kiên trì thực hiện chiến lược ngân hàng bán lẻ. Phấn đấu trong một vài năm tới trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía Bắc và nằm trong nhóm 5 Ngân hàng dẫn đầu các Ngân hàng TMCP trong cả nước.
2.1.2.Cơ cấu tổ chức và mô hình hoạt động vủa Vpbank ĐH cổ đông CN Hà Nội CN Thăng Long CN Quảng Ninh CN Cần Thơ CN Cấp II - PGD Ban điều hành CN Vĩnh Phúc CN Huế
Ban Kiểm soát
HĐ Tín dụng
Các ban tín dụng
P.KTKT nội bộ
VP. VPB
P. Thu hồi nợi
P.Ngân Quỹ P.Kế Toán P.GD- Kho quỹ P.Tổng hợp- QLý P.TTQT- Kiểu hối TT. Western Union TT Tin học TT Đào tạo HĐ quản trị Hội sở HN CN Hải Phòng CN Bắc Giang CN Sài Gòn
2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của VPBANK
2.1.3.1 Các hoạt động cơ bản của VPBANK
- Cho vay bổ sung vốn lao động sản xuất kinh doanh (không quá 12 tháng) - Cho vay trung và dài hạn để mua sắm đổi mới, nâng cấp, cải tạo tài sản cố định
- Cho vay trả góp mua nhà, sửa chữa nhà, mua oto-xe máy, mua sắm các tài sản hoặc phục vụ nhu tiêu dùng khác
- Cho vay hỗ trợ xuất nhập khẩu với lãi suất ưu đãi
- Cho vay thi công các công trình đầu tư, xây dựng cơ bản dựa trên cam kết đảm bảo thanh toán với chủ đầu tư
- Mua bán giấy tờ có giá
- Tham gia cho vay đồng tài trợ với các tổ chức tín dụng khác.
- Cho vay cầm cố bằng chứng khoán niêm yết trên thị trường chứng khoán tập trung.
- Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán.
- Cho vay mua cổ phiểu của các doanh nghiệp cổ phần hóa. - Dịch vụ tư vấn và BHNT
- Phát hành séc hoặc thẻ thanh toán để thanh toán tiền mua bán xăng dầu. - Huy động vốn bằng VND và ngoại tệ của khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế dưới nhiều hình thức phong phú
- Thực hiện bảo lãnh cho khách hàng
- Mở L/C nhập khẩu và dịch vụ thanh toán hàng nhập khẩu
- Thông báo L/C xuất khẩu và các dịch vụ thanh toán hàng xuất khẩu - Chi trả kiều hối và chuyển tiền giữa Việt nam và các nước
- Dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union - Các dịch vụ ngân quỹ
2.1.3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của VPBANK
Với sự nỗ lực không ngừng trong nhưng năm qua, VPBank đă đạt được những kết quả rất đáng khích lệ ,điều này chứng tỏ quyết tâm của VPBank trong viêc theo đuổi một chính sách kinh doanh nhất quán trong việc phục vụ khách hàng mục tiêu của mình.
Bảng 2.1 Các chỉ tiêu tài chính chủ yếu trong năm 2005-2006 Đơn vị:tỷ VNĐ
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006
I. Các chỉ tiêu về tài sản (31/12)
Tổng tài sản có 4.150 6.556
Tiền huy động 3.872 5.645
Cho vay 1.866 3.395
Vốn cổ phần 198,5 243,7
II. Kết quả kinh doanh
Tổng thu nhập HĐ 286,2 470,226
Tổng chi phí HĐ (226,1) (394,014)
Lợi nhuận trước thuế 60,1 76,209
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động 2005, 2006 của VPBANK)
Với 1 loạt các hoạt động kinh doanh có hiệu quả trên mọi lĩnh vực,tổng thu nhập hoạt động của VPBank năm 2006 tăng 64,6% so với năm 2005 tương đương với 184,6 tỷ đồng.Lợi nhuận trước thuế của VPBank tăng 26% so với năm 2005.Mức tăng lợi nhuận này được đánh giá là khá cao trong bối cảnh VPBank phải đói đầu với nhiều sự cạnh tranh của các NHTMCP khác.Mức tăng lợi nhuận cao được giải thích là do VPBank đã tập trung hơn vào việc mở rộng dịch vụ ngân hàng cũng như phát triển công nghệ từ đó thu hút được nhiều hơn số lương khách hàng
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn những năm 2004,2005
Chỉ tiêu
Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng % Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng % Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng % Tổng nguồn vốn huy động 2.213 100 3.873 100 5.645 100 Thị trường I 1.243 56 1.825 47 3.426 61 Tiền gửi tiết kiệm 1.033 47 1.541 39 2.697 48 Tiền gửi thanh toán 210 9 284 8 729 13 Thị trường II và tiền gửi khác 970 44 2.048 53 2.219 39
Năm 2003 ,do tăng chất lượng dịch vụ qua các đợt huy động tiết kiệm tiền gửi”siêu lãi suất”dẫn đến tổng vốn huy động trong năm đạt 2.213 tỷ đồng,trong đó riêng tiết kiệm đạt 1.033 tỷ đồng.Năm 2004 VPBank đã thực hiện 3 đợt huy động vốn bốc thăm trúng thưởng,điều này đã kích thích nhiều khách hàng đến gửi tiền,tổng vốn huy động trong năm này là 3.873 tỷ đồng tăng 1660 tỷ đồng,trong đó tiền gửi tiết kiệm tăng hơn 400 tỷ đồng lên 1.541 tỷ đồng.Năm 2005 với việc tăng thêm lãi suất tiết kiệm,các con số trên đã tăng lên 1 cách đột biến với các con số tương ứng là 5.645 tỷ đồng và 2.697 tỷ đồng.Các con số trên chứng tỏ uy tín của Vpbank ngày càng tăng trong con mắt của dân chúng .Với 1 chính sách linh hoạt trong việc huy động tiền gửi ,khả năng huy động vốn của VPBank ngày càng 1 nâng cao,điều này rất quan trọng vì nó có thể tạo ra nguồn vốn có quy mô lớn trong một thời gian ngắn để phục vụ cho các hoạt động kinh doanh của VPBank.
2.2. Thực trạng hoạt động đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại VPBank.
2.2.1. Quy trình hoạt động cho vay đối với các DN vừa và nhỏ tại VPBank
Theo quy định 427/QĐ-HĐQT (13/5/2002) của chủ tịch HĐQT,quy trình cho vay đối với các DN vừa và nhỏ tại Vpbank được tiến hành theo các giai đoạn như sau
Giai đoạn 1: Thẩm định và xét duyệt.
1. Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ. - Cán bộ tín dụng có nhiệm vụ tìm kiếm, tiếp thị khách hàng, nắm bắt nhu cầu vốn vay, tư vấn thoả mãn như cầu khách hàng trên nguyên tắc đôi bên cùng có lợi.
- Cán bộ tín dụng thực hiện theo trình tự và phải tuân thủ những quy định sau:
+ Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn: hồ sơ về khách hàng vay vốn, hồ sơ khoản vay, hồ sơ về dự án đầu tư(áp dụng trong cho vay trung và dài hạn), hồ sơ về bảo đảm tiền vay.
+ Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn: kiểm tra tính đầy đủ về số lượng và tính pháp lý của hồ sơ vay vốn, báo cáo trưởng phòng xin ý kiến chỉ đạo. Trong trường hợp tài liệu khách hàng cung cấp chưa đầy đủ để tiến hành thẩm định xét duyệt thì cán bộ tín dụng yêu cầu và hướng dẫn khách hàng bổ sung hoàn thiện.
2. Thẩm định.
Bước thẩm định yêu cầu các phòng nghiệp vụ, cán bộ tín dụng hoặc cán bộ thẩm định chịu trách nhiệm tiến hành kiểm tra, đánh giá hồ sơ vay vốn, hồ sơ dự án, thực hiện thẩm định khoản vay, thẩm định dự án đầu tư… để có kết luận và đề xuất các điều kiện tín dụng, đề xuất các phương pháp giải quyết, sau đó lập tờ trình tín dụng hoặc báo cáo thẩm định, báo cáo với trưởng phòng nghiệp vụ và lãnh đạo ngân hàng xem xét quyết định.
Trình tự thực hiện thẩm định:
- Thẩm định về năng lực pháp lý của khách hàng
- Thẩm định về năng lực hoạt động, tình hình sản xuất kinh doanh,
tình hình tài chính và uy tín của khách hàng: ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh, mô hình tổ chức hoạt động, tình hình hoạt động sản xuất kinh
doanh, các rủi ro có thể gặp phải, quan hệ của khách hàng với các tổ chức tín dụng. Cán bộ tín dụng tiến hành phân tích năng lực tài chính của khách hàng thông qua việc phân tích các chỉ tiêu kinh tế tài chính như chỉ tiêu phản ánh khả năng thanh toán, chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động, chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời, chỉ tiêu đánh giá sự tăng trưởng cuả doanh nghiệp.
- Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, thẩm định khoản vay và khả năng trả nợ: Cán bộ tín dụng phải phân tích tính khả thi của phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh sau đó xác định nhu cầu vay vốn ngắn hạn, đồng thời tính toán hiệu quả kinh tế của phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh để từ đó phân tích khả năng trả nợ vay, nguồn trả và hạn trả.
- Thẩm định dự án đầu tư: đây là một khâu then chốt, có tầm quan trọng đặc biết trong việc phán quyết tín dụng trung và dài hạn hoặc ra quyết định đầu tư.
- Thẩm định các biện pháp bảo đảm tiền vay: cán bộ tín dụng thẩm định về biện pháp bảo đảm tiền vay của khách hàng, đồng thời đề xuất các biện pháp bảo đảm an toàn cho khoản vay theo các quy định và hướng dẫn của Ngân hàng.
- Thẩm định về khả năng đáp ứng nguồn vốn, lãi suất, thời hạn cho vay của bản thân Ngân hàng: Cán bộ tín dụng báo cáo với trưởng phòng nghiệp vụ để phối hợp với các bộ phận chức năng xem xét thẩm định, làm cơ sở đề xuất các điều kiện tín dụng đối với khoản vay: thời hạn khoản vay sao cho phù hợp với nguồn trả nợ và khả năng trả nợ vay của khách hàng, tính toán chi phí của khoản vay, xác định lãi suất cho vay sao cho hợp lý.
Lập tờ trình cho vay
Sau khi thực hiện các tác nghiệp thẩm định theo trình tự trên, cán bộ tín dụng tiến hành lập tờ trình cho vay thẩm định hoặc báo cáo thẩm định đối với các dự án cho vay trung và dài hạn…để thống nhất đưa ra kết luận thẩm định của phòng nghiệo vụ, đề nghị phán quyết tín dụng, báo cáo lãnh đạo Ngân hàng phê duyệt.
Sau khi lập xong tờ trình cho vay, cán bộ tín dụng báo cáo kết quả thẩm định và trình hồ sơ vay vốn cho trưởng phòng nghiệp vụ để kiểm tra, bổ sung thông tin thiếu, đưa ra quyết định sau đó trình lên Lãnh đạo Ngân hàng.
3. Trình duyệt hồ sơ vay vốn, phán quyết cho vay - Trình duyệt hồ sơ vay vốn:
Sau khi thống nhất kết luận thẩm định và các ý kiến đề xuất, trưởng phòng nghiệp vụ sẽ tập hợp hồ sơ tín dụng, bổ sung một số ý kiến của các phòng ban có liên quan sau đó trình Lãnh đạo xem xét quyết định.
- Báo cáo hội đồng tín dụng
Theo ý kiến chỉ đạo của lãnh đạo, cán bộ tín dụng sẽ tập hợp hồ sơ gửi các thành viên của Hội đồng tín dụng. Hội đồng tín dụng sẽ kết luận để tư vấn về viếc có đồng ý cho vay hay không và các điều kiện bổ sung đối với khoản vay.
Giai đoạn 2: Thực hiện cho vay và giám sát khoản vay.
4. Lập, đàm phán, ký kết các hợp đồng
Khi khoản vay đã được Lãnh đạo duyệt đồng ý cho vay cùng các điều kiện liên quan, cán bộ tín dụng trên cơ sở nội dung, điều kiện đã được duyệt và hợp đồng mẫu, soạn thảo hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay trình trưởng phòng nghiệp vụ chi ý kiến chỉnh sửa.
Sau khi có ý kiến đồng ý của trưởng phòng nghiệp vụ về dự thảo hợp đồng, cán bộ tín dụng trao đổi với khách hàng về điều kiện hợp đồng, chú ý thống nhất với phương án cho vay đã được lãnh đạo phê duyệt
Sau khi đã thống nhất với khách hàng về các điều kiện hợp đồng, cán bộ tín dụng trình dự án cuối cùng đã được khách hàng đồng ý lên trưởng phòng