.I.5.1. Vấn đề huy động vốn.
Theo phơng châm huy động tiền gửi để cho vay Sở luôn rất coi trọng công tác huy động vốn, coi nguồn vốn là yếu tố trớc hết của quá trình kinh doanh, quyết định sự tồn tại của ngân hàng. Với nguồn vốn mà chi phí huy động thấp, có cơ cấu hợp lý sẽ là cơ sở vững chắc để mở rrộng và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Với uy tín dã có từ lâu và nằm trên địa bàn thuận lợi, công tác huy động vốn luôn là mặt mạnh nhất của Sở so với các ngân hàng trên địa bàn cả về số tuyệt đối và tơng đối. Lấy tình hình kinh tế - xã hội trên địa bàn , kế hoạch huy động vốn của NHCTVN, và mục tiêu tăng trởng kinh tế của đất nớc trong từng thời kỳ làm căn cứ, Sở đề ra kế hoạch, biện pháp huy động vốn phù hợp, đạt hiệu quả cao.
Tổng nguồn vốn: Tỷ trọng nguồn vốn huy động của Sở thờng chiếm từ 16% - 20% tổng nguồn vốn huy động của NHCTVN và từ 25% - 30% của các NHTM trên địa bàn. Qua biểu 1, ta thấy đợc tình hình huy động vốn của Sở, tốc độ tăng trởng hằng năm thật là cao.
Hình thức huy động vón của Sở ngày càng phong phú: Các loại tiền gửi, kỳ phiếu nội, ngoại tệ với nhiều kỳ hạn, trả lãi trớc hoặc sau, có nhiều mức lãi suất đã thu hút đ… ợc nhiều khách àng, khơi tăng nguồn vốn huy động. Số lợng khách hàng mở tài khoản cũng tăng. Số tài khoản thờng xuyên hoạt
động là hơn 3000, nhờ đo mà Sở huy động đợc vốn nhàn rỗi lớn trên các tài khoản đảm bảo thanh toán, tạo đièu kiện cho Sở kinh doanh, mở rộng vốn cho vay đồng thời hỗ trợ vốn cho các chi nhánh khác.
Cơ cấu nguồn vốn: Ta thấy tiền gửi không kỳ hạn tại Sở luôn chiếm tỷ trọng lớn (trên 55% hằng năm) và tăng trởng với tốc độ cao (trên 20%/năm). Đạt đợc kết quả đó là do khách hàng của Sở gồm nhiều doanh nghiiệp lớn, tổng công ty, họ gửi không kỳ hạn đẻ phục vụ nhu cầu thanh toán; và do chi phs huy độnh thấp. Tuy nhiên, với tính không ổn định của khoản gửi này, doanh nghiệp có thể rút ra bất kỳ lúc nào để phục vụ sản xuất, kinh doanh, thanh toán đã… gây cho Sở khong ít khó khăn.
Tiền gửi có kỳ hạn tại Sở có xu hớng tăng lên với tốc độ tăng cao. Nguồn này tuy chi phí cao hơn nhng bù lại, nó ổn định hơn nhiều so với tiền gửi không kỳ hạn, tạo điều kiện thuận lợi cho việc cân đối vốn tại Sở. Ngoài ra, Sở cũng đã thu hút đợc một lợng vốn nhàn rỗi lớn trong nền kinh tế bằng cách mở rộng phát hành kỳ phiếu với nhiều kỳ hạn khác nhau bằng cả VNĐ và ngoại tệ. Hiện nay, tại Sở, các nguồn vốn trung dài hạn chủ yếu là tài trợ cho uỷ thác đầu t hoặc dới dạng phát hành kỳ phiếu.
Nhìn vào chỉ tiêu nguồn vốn huy động theo đơn vị tiền tệ, ta cũng thấy tình hình rất khả quan.
Vì sao có đợc kết quả nh vậy?
Sở luôn quan tâm đúng mức đến công tác huy động vốn, biết tận dụng những u thế của mình về uy tín, vị trí địa lý, công nghệ để không ngừng nâng… cao chất lợng phục vụ khách hàng. Và thu hút đợc nhiều doanh nghiệp đặc biệt là các tổng công ty.
Sở đã áp dụng quy trình tiết kiệm mới ở quỹ tiết kiêm tại các khu đông dân c và cơ sở sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện thuận tiện cho việc gửi tiền của dân c, tổ chức.
Kinh tế nớc ta nhìn chung tăng trởng và ổn định trong suốt thập kỷ qua; thu nhập của dân c tăng cao, đặc biệt là dân Hà Nội; nhu cầu thanh toán của các
công ty tăng; lạm phát luôn trong tầm khống chế, tạo tâm lý an tâm cho khách hàng gửi tiền.
Sở đã thực hiện chính sách thu hút ngoại tệ một cách ngất quán nh khuyến khích mở tài khoản ngoại tệ tại ngân hàng thông qua u đãi về dịch vụ và lãi suất. Mặt khác, năm 1998, NHNN đã ban hành quyết định về việc quản lý ngoại tệ cũng đã góp phần làm tăng lợng tiền gỉ bằng ngaọi tệ tại Sở.
.I.5.2. Vấn đề sử dụng vốn.
Với nguồn vốn huy động dồi dào nh đã trình bày ở trên, hiện nay, Sở đã cho vay và đầu t cho tất cả các thành phần kinh tế. Tuy nhiên, hiệu suất sử dụng vốn so với tổng nguồn vốn huy động đợc là rất thấp, chỉ khoảng gần 20%. Phần lớn đợc chuyển về TW để hỗ trợ cho các chi nhánh khác (xem biểu 2).
Tổng d nợ tăng tơng đối ổn định. Đạt đợc điều đó là do Sở đã chủ động tìn kiếm khách hàng để mở rộng cho vay. D nợ trung, dài hạn tăng khá nhanh trong khi nợ ngắn hạn giảm dần cho thấy cơ cấu đầu t của Sở dần nhuyển sang đầu t thao chiều sâu. Xu thế này tạo cơ hội cho các doanh nghiệp đổi mới, nâng cao năng lực sản xuất, phu hợp với chủ trơng của Đảng trong việc CNH - HĐH đất nớc.
Cơ cấu d nợ cho vay: Từ biểu 2, tta thấy rằng vốn vay ngắn hạn của Sở giảm đi đáng kể, cả về tỷ trọng và số lợng. Nhất là trong năm 2000. Ta biết rằng, các doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu vốn lu động cần thiết cho quá trình sản xuất hinh doạnh mà vốn tự có không đủ, đối tợng cho vay là các yếu tố cấu thành chi phí sản xuất kinh doanh và lu thông hàng hoá dịch vụ. Vì thế nguyên nhân của sự giảm trên là do sự ảnh hởng của khủng hoảng khu vực, sản phẩm của doanh nghiệp không cạnh tranh đợc nên hạn chế việc vay ngắn hạn ngân hàng. Ngoài ra, việc NHNN hai lần tăng tỷ giá nên hạn chế vay vốn nhập khẩu của nhiều doanh nghiệp trong lĩnh vực XNK. Luật VAT đợc áp dụng đầu 1999 khiến nhiều doanh nghiệp chủ động
đẩy mạnh bán hàng tồn kho, sản xuất cầm chừng để trốn VAT.
Mấy năm gần đây, Sở đã từng bớc cải cách hoạt động kinh doanh, đặc biệt là đã quan tâm triển khai mẹnh mẽ cho vay trung, dài hạn khiến cho từ chỗ chỉ khoảng 20% vào năm 1995, thì tới cuối 2001 đã là gần 70% tổng d nợ. D nợ cho vay trung dài hạn trung bình tại Sở khoảng gần 800 tỷ. Cao nhất năm 2000, đạt1022 tỷ, mà tập trung vào hai đơn vị là Tổng công ty B chính viễn thông và Bu điện Hà Nội.
Khu vực cho vay: Từ biểu 2 ta thấy đối với thành phần kinh tế quốc doanh, chủ yếu là cho vay các tổng công ty và đơn vị thành viên. Bộ phận này luôn chiếm trên 90% tổng d nợ. Sở đã thực hiện hạn chế cho vay, rút dần d nợ đối với các doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả , nợ quá hạn lớn để tập trung cho các… doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, có uy tín trong quan hệ tín dụng. Hiện nay, Tổng công ty Bu chính viễn thông, Công ty dợc phẩm TW1, Tổng công ty Muối, Liên hiệp Đờng sắt khu vực 1 là nhữnh đơn vị có d… nợ lớn. Với các doanh nghiệp vừa và nhỏ quốc doanh địa phơng, Sở đã bổ sung kịp thời vốn lu động còn thiếu trong sản xuất kinh doanh, đảm bảo luân chuyển vốn bình thờng giúp nhiều doanh nghiệp thoát khỏi tình trạng thua lỗ, ổn định sản xuất, đảm bảo công ăn việc làm cho ngời lao động.
Đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh, d nợ nhìn chung cóchiều hớng giảm. Điều đó cho thấy có sự sụt giảm trong cho vay đối với kinh tté ngoài quốc doanh. Nguyên nhân chủ yếu do việc đầu t cho kinh tế ngoài quốc doanh gặp nhiều khó khăn; rất ít doanh nghiệp đáp ứng đợc yêu cầu cho vay của sở bởi không đảm bảo phơng án kinh doanh, dự án đàu t khả thi, thể lệ thế chấp, cầm cố , bảo lãnh tài sản vay vốn ch… a kẻ đến nhiều hiện tợng gian lận, lừa đảo. Mặt khác, thiếu sự đồng bộ giữa các cơ quan Nhà nớc có chức năng.
Chất lợng tín dụng: Ngày càng tăng. Thể hiện trng việc giảm số d nợ quá hạn năm 2001 còn 58,1 tỷ tức giảm 4,5%. Số nợ quá hạn phát sinh năm 2001 là rất ít mà chủ yếu là nợ khó đòi từ các năm trớc chuyển sang. Tuy nhiên, số nợ khó đòi này ngày càng giảm thể hiện rằng Sở đã thực hiện từng bớc có hiệu quả
việc xử lý nợ khó đòi.
Công tác tín dụng năm 2001 đã đạt đợc một số thành tựu đáng kể, phục vụ các ngành quan trọng nh Bu điên, giao thông vận tải, phân bón qua đó thúc… đẩy sản xuất kinh doanh các ngành khác trên địa bàn. Chất lợng tín dụng đợc cải thiện do sự thận trọng của ban lãnh đạo nên năm 2001 không phát sinh thêm đáng kể nợ qua hạn mà tập trung xử lý nợ cũ. Với các biện pháp nghiệp vụ, Sở đã có đợc một số khách hàng truyền thống. Tiếp tục duy trì một số hình thức tín dụng nh cho vay sinh viên, bảo lãnh, tài trợ uỷ thác…
Song, còn một số tồn tại nh mức d nợ cha tơng xứng với nguồn vốn, cha thực sự chủ động bám sát và khai thác sủ dụng vốn của khách hàng. Còn hạn chế trong việc hợp tác với kin tế ngoài quốc doanh, cha đa dạng hoá nghiệp vụ tín dụng, cha sử dụng linh hoạt và triệt để các biện pháp kinh tế, đòn bẩy lãi suất, gặp khó khăn trong cạnh tranh thị phần với các ngân hàng khác trên địa bàn. Vậy, Sở cần cố gắng hơn nữa để mở rộng hoạt động tín dụng, tăng mức cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, nâng cao chất lợng công tác tín dụng để năm 2002 đạt kết quả cao hơn, hoàn thành tốt nhiệm vụ của một trong những ngân hàng đầu ngành.