III. Thực trạng đầu t tín dụng đối với doanh nghiệp quốc
3. Nhận định chung và xu hớng phát triển tín dụng đối vớ
Doanh nghiệp Nhà nớc ở ngân hàng công thơng Hoàn kiếm
a. Những khó khăn, thuận lợi của ngân hàng công thơng Hoàn kiếm trong hoạt động sản xuất kinh doanh
—Thuận lợi :
Trên địa bàn quận tạp trung nhiều doanh nghiệp nhà nớc hoạt động, nhu cầu về vay vốn và gửi tiền lớn .
Giữa ngân hàng và các doanh nghiệp nhà nớc đã có mối quan hệ lâu dài với nhau, tín nhiệm lẫn nhau nên các quan hệ tín dụng đợc thực hiện một cách dễ dàng hơn
Phần lớn các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh đứng đắn và thực hiện đầu t có trách nhiệm trong quan hệ tín dụng .
Ngân hàng công thơng Hoàn kiếm đóng ở quận Hoàn kiếm , là một quận trung tâm của thành phố Hà nội, là nơi tập trung nhiều trung tâm thơng mại, trung tâm văn hoá. Đây là một lợi thế tuyệt đối về vị trí địa lý của ngân hàng .
— Khó khăn :
+ Nền kinh tế nớc ta là một nền kinh tế đang phát triển, vốn có nhiều biến động. Các doanh nghiệp nhà nớc vừa thoát ra khỏi sự bao cấp hoàn toàn cửa nhà nớc, nhiều doanh nghiệp lúng túng, có nhiều vớng mắc trong hoạt động sản xuất kinh doanh, cha tìm ra hớng hoạt động cho doanh nghiệp mình + Phần lớn các doanh nghiệp nhà nớc là doanh nghiệp vừa và nhỏ, vốn tự có thấp nên hạn chế số d nợ ngân hàng.
+ Sự biến động cửa nền kinh tế đã làm cho một số doanh nghiệp hoạt dộng kém hiệu quả, nhất là trong năm 2001 vừa qua.
+ Nhiều doanh nghiệp nhà nớc vẫn cha thoát khỏi lề lối làm ăn quan liêu của mình trình độ quản lý, trình độ nghiệp vụ cha phát triển theo kịp với sự phát triển kinh tế xã hội dẫn đến sự kém hiệu quả trong kinh doanh, gây khó khăn cho quan hệ tín dụng giữa doanh nghiệp với ngân hàng .
b. Những thành tựu, những tồn tại trong hoạt động đầu t tín dụng đối với doanh nghiệp nhà nớc của ngân hàng công thơng Hoàn kiếm
Thành tựu đã đạt đợc
Doanh số cho vay, doanh số thu nợ cũng nh d nợ tín dụng đối với các doanh nghiệp nhà nớc năm 2001 đã tăng mạnh mẽ so với năm 2000, không chỉ tăng về con số tuyệt đối mà d nợ đối với các doanh nghiệp nhà nớc năm 2001 đã chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng d nợ. Sự thành công của quá trình chuyển hớng hoạt động kinh doanh đã phản ánh đầy đủ sự nỗ lực của cán bộ công nhân viên ngân hàng trong hoạt động kinh doanh.
Nợ quá hạn đối với doanh nghiệp nhà nớc trong các năm qua rất thấp so với tổng nợ quá hạn và so với d nợ tín dụng đối với doanh nghiệp quốc doanh. Điều này đã phản ánh sự hiệu quả trong thẩm định, cho vay, sự nỗ lực theo dõi khách hàng vay nợ của cán bộ ngân hàng.
Trong thời gian qua, ngân hàng đã cung cấp một khối lợng tiền lớn cho các doanh nghiệp quốc doanh. Bao gồm cả tín dụng ngắn hạn và tín dụng trung dài hạn. Đáp ứng đầy đủ mọi nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp, giúp đỡ doanh nghiệp duy trì và phát triển sản xuất, không chỉ đem lại sự tăng trởng cho doanh nghiệp mà còn thúc đẩy sự tăng trởng của nền kinh tế nói chung. Giúp các doanh nghiệp quốc doanh thực hiện tốt vai trò chủ đạo trong nền kinh tế, định hớng cho sự phát triển kinh tế nhiều thành phần theo đúng h- ớng đi mà Đảng và Nhà nớc đã đề ra.
Những thành công của năm qua đã giúp ngân hàng đứng vững trong thị tr- ờng vốn có nhiều biến động, từng bớc mở rộng thị phần kinh doanh, lấy lại đợc niềm tin từ nhân dân, mở rộng đợc quá trình hoạt động kinh doanh. Không những đem lại hiệu quả cho ngân hàng mà còn đem lại hiệu quả cho nền kinh tế. Kết quả đạt đợc trong thời gian qua là hệ quả của nhiều nguyên nhân:
Yếu tố khách quan
— Do sự thành công của quá trình đổi mới, sự tăng trởng không ngừng của nền kinh tế nớc nhà mà sự biến động tích cực của nền kinh tế thế giới và
kinh tế khu vực đã đem lại nhiều hớng kinh doanh mới, t tởng và cách nhìn nhận mới, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp mở rộng cơ hội làm ăn, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, lựa chọn ngành nghề phù hợp và đã thu đợc nhiều lợi nhuận.
— Sự chỉ đạo vĩ mô của ngân hàng Trung ơng cũng nh hành lang pháp lý phù hợp, giúp cho các ngân hàng kinh doanh có lợi nhng vẫn tuân theo pháp luật.
—Thành công trong hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp quốc doanh còn do hoạt động đầu t tín dụng cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh th- ờng chịu rủi ro cao, sự biến động của nền kinh tế đã làm cho nhiều doanh nghiệp t nhân kinh doanh kém hiệu quả, những vụ lừa đảo, chiếm dụng vốn ngân hàng, nên cán bộ ngân hàng rất thận trọng khi cho vay đối với khu vực kinh tế này, mà chú trọng đầu t vào các doanh nghiệp quốc doanh. — Nền kinh tế đang phát triển theo hớng công nghiệp hoá, hiện đại hoá, các doanh nghiệp Nhà nớc đã mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế, liên doanh với công ty nớc ngoài để mở rộng quy mô cũng nh tình hình sản xuất kinh tế nên tạo nhiều cơ hội cho đầu t tín dụng hơn.
Yếu tố chủ quan
— Cán bộ công nhân viên trong ngân hàng luôn đợc sự đoàn kết nhất trí trong hoạt động, phối hợp chặt chẽ giữa phòng kế toán, phòng tín dụng, phòng giao dịch, phòng nguồn vốn... tạo đợc sự đồng bộ trong hoạt động, biết lợi dụng sức mạnh chung của toàn ngân hàng trong kinh doanh, ngân hàng luôn coi trọng, đáp ứng kịp thời mọi nhu cầu về vốn kinh doanh, tạo lợi thế kinh doanh cho các doanh nghiệp: kết hợp chặt chẽ giữa hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp với hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, gắn liền lợi ích của ngân hàng, lợi ích của Nhà nớc với lợi ích cuả cán bộ công nhân viên. Bên cạnh đó, ngân hàng tạo lập mối quan hệ tốt với các cơ quan đoàn thể trong quận, phối hợp giúp đỡ giải quyết những khó khăn, vớng mắc cũng nh phát triển kinh doanh của ngân hàng.
— Ngân hàng không ngừng nâng cao trình độ quản lý, trình độ nghiệp vụ, đổi mới phong cách, lề lối làm việc của cán bộ công nhân viên thực hiện nhanh chóng, chính xác, kịp thời mọi nhu cầu tín dụng của doanh nghiệp tạo đợc môi trờng hoà nhã, thuận lợi cho khách hàng trong việc gửi tiền cũng nh vay tiền của ngân hàng.
— Thời gian qua , ngân hàng đã tăng cờng đội ngũ cán bộ tín dụng cho tổ tín dụng quốc doanh, mở rộng mạng lới giao dịch xuống tận cơ sở, để cán bộ có thể trực tiếp hoặc gián tiếp tiếp xúc với khách hàng, theo dõi sát sao sự hoạt động của các khách hàng để có những đối sách cụ thể và cho vay đúng hớng, hớng dẫn các doanh nghiệp sử dụng vốn đúng mục đích và xử lý kịp thời những sai phạm.
Hệ thống phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm rải rác khắp nơi của ngân hàng không những có ý nghĩa trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng mà qua đó, còn có thể giám sát tốt hơn quá trình sử dụng vốn vay của
doanh nghiệp ở mỗi địa bàn, cũng nh phát hiện những cơ hội đầu t tín dụng đối với các doanh nghiệp. Ngân hàng đã có sự phân công cán bộ tín dụng vào từng địa bàn đợc chuyên môn hoá, cán bộ tín dụng đã đi sâu tìm hiểu về tình hình sản xuất kinh doanh, cuộc sống, nguyện vọng, nhu cầu của doanh nghiệp, dân c trong quận. Trên cơ sở đó, quyết định cho vay nh thế nào, số lợng bao nhiêu đồng thời tạo mối quan hệ mật thiết tin tởng lẫn nhau.
Để có thông tin về khách hàng, ngân hàng đã thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với chính quyền địa phơng, tìm hiểu thêm về khách hàng. Ngân hàng đã tham gia tích cực vào công tác mà ngân hàng Trung ơng đã lập nhằm củng cố thêm mạng lới thu thập thông tin phòng ngừa rủi ro trên toàn quốc. Qua trung tâm này, ngân hàng không những biết rõ các thông tin về khách hàng mà còn nắm đợc các thông tin về kinh tế, chính trị, thị trờng, giá cả và các thông tin khác liên quan đến hoạt động ngân hàng.
Ngân hàng đã có sự sàng lọc giữa khách hàng có triển vọng tốt và những khách hàng làm ăn thua lỗ. Trên cơ sở đó, có định hớng đầu t cho vay thích hợp, ngân hàng đã thực hiện tốt công tác phân loại xí nghiệp theo tiêu chuẩn hiệu quả kinh doanh để có đối tác, chính sách cụ thể, cho vay đúng hớng và an toàn.
Đối với các doanh nghiệp quốc doanh có trình độ quản lý kinh doanh yếu kém, ngân hàng có biện pháp thu hẹp vốn đầu t và luôn thận trọng trong quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh không ổn định, kém hiệu quả, vốn tự có ít, u tiên nhiều hơn cho các doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả.
— Thời gian qua ngân hàng đã có những biện pháp tích cực trong công tác phòng ngừa rủi ro và sử lý nợ quá hạn.
Để phân tán rủi ro, ngân hàng đã tìm đủ mọi biện pháp để mở rộng mọi diện cho vay, thực hiện duy trì một cơ cấu hợp lý của tài sản có, vừa đảm bảo mức an toàn, vừa đạt mức sinh lợi cao.
Trong công tác thu hồi, xử lý nợ quá hạn, để tránh khả năng thất thu, ngân hàng đã cử cán bộ tín dụng trực tiếp xuống kiểm tra, xem xét tình hình thực tế của doanh nghiệp để có biện pháp xử lý thích hợp nh: gia hạn nợ, thu hồi vật cầm cố, tài sản thế chấp... Ngân hàng chủ động lập ra tổ thu hồi, xử lý nợ qúa hạn, giao đến cho từng cán bộ ngân hàng để họ tích cực nhiệt tình trong công tác thu hồi nợ, khuyến khích bằng vật chất thích đáng cho các tổ, các cán bộ có thành tích cao.
Để tiện trong quá trình thẩm định cho vay, giám sát quá trình hoạt động và thu nợ, đồng thời nâng cao trách nhiệm hoạt động của cán bộ công nhân viên, phòng tín dụng thờng phân công việc giám sát từng cơ quan doanh nghiệp cho mỗi cán bộ, để họ có nhiều thời gian, thông tin thuận tiện cho việc giám sát hoạt động của các doanh nghiệp.
Những tồn tại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng công thơng Hoàn kiếm
Hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng công thơng Hoàn kiếm nói chung và hoạt động đầu t tín dụng đối với các doanh nghiệp nhà nớc nói riêng đã đạt đợc kết quả khả quan song vẫn còn một số tồn tại cần phải giải quyết đó là:
Tồn tại khách quan
Từ khi hệ thống Ngân hàng Công thơng Việt nam thực sự trở thành hệ thống ngân hàng thơng mại, đi vào hoạt động kinh doanh tiền tệ tới nay, ngân hàng công thơng Hoàn kiếm vẫn chỉ là một chi nhánh trực thuộc. Trong quá trình hoạt động, hàng tháng, hàng quý, theo định kỳ ngân hàng công thơng Hoàn kiếm phải báo cáo đầy đủ tình hình hoạt động của mình, kể cả huy động, cho vay lẫn kết quả kinh doanh lên ngân hàng Trung ơng. Điều đó đã kìm hãm tính năng động, sáng tạo trong kinh doanh của ngân hàng công thơng Hoàn kiếm. Hơn nữa, việc giới hạn mức cho vay tối đa đ- ợc ký duyệt của giám đốc, một mặt nâng cao tính an toàn trong ngân hàng nhng mặt trái của nó làm mất đi những cơ hội đầu t tín dụng vào dự án mang lại hiệu quả cao.
Nh vậy, để ngân hàng thực hiện việc kinh doanh tiền tệ của mình đạt hiệu quả cao thì vấn đề đầu tiên đặt ra là làm thế nào để ngân hàng công thơng Hoàn kiếm tự chủ trong kinh doanh và trở thành dơn vị kinh tế độc lập. — Hiện nay, tuy luật ngân hàng đã đợc công bố và có hiệu lực, song hệ thống pháp lý vẫn cha đồng bộ, luật phá sản, luật về quyền sở hữu, thừa kế tài sản cha thống nhất. Đại bộ phận nhà xởng, vật t hàng hoá thiếu giấy tờ hợp pháp, trong khi việc vay vốn ngân hàng phụ thuộc lớn vào tài sản và vật t hàng hoá thế chấp do đó làm ảnh hởng đến công tác kinh doanh tín dụng ngân hàng đặc biệt là trong khu vực kinh tế quốc doanh. Những mâu thuẫn không đồng bộ giữa các quy định về tài sản thế chấp của các doanh nghiệp quốc doanh đã gây khó khăn cho ngân hàng trong hoạt động đầu t tín dụng với khu vực kinh tế này.
— Quá trình đối với các doanh nghiệp quốc doanh còn hạn chế bởi vì đa số các doanh nghiệp quốc doanh là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, vốn tự có thấp cũng nh công tác quản lý yếu kém, kinh doanh kém hiệu quả... buộc ngân hàng phải hết sức thận trọng trong đầu t tín dụng với các doanh nghiệp này, phải phân tích, tính toán kỹ để tránh rủi ro, thất thoát vốn.
Tồn tại chủ quan
—Ngân hàng công thơng Hoàn kiếm cha huy động đợc nguồn vốn trung và dài hạn lớn, nên đầu t tín dụng trung và dài hạn còn hạn chế, cha đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho việc nâng cấp cơ sở vật chất đổi mới công nghệ, mua sắm trang thiết bị mới cho các doanh nghiệp.
— Nợ quá hạn trong ngân hàng đang chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng d nợ, dặc biệt là nợ quá hạn của khu vực của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, ngân hàng vẫn cha tìm ra những biện pháp quản lý có hiệu quả. — Nguồn vốn huy động bằng kỳ phiếu còn thấp, không ổn định, đã hạn chế tổng nguồn vốn của ngân hàng một cách đáng kể.
—Trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên cha đồng đều nhất là về ngoại ngữ, tin học, một số cán bộ có ý thức chuyển biến chậm, phong cách làm việc yếu kém, thiếu sự tự giác và sự nghiêm túc trong công việc. Cho nên, đôi lúc giải quyết công việc còn xơ cứng theo cơ chế cũ, thiếu sức thuyết phục đối với khách hàng.
—Trang thiết bị, cơ sở vật chất của ngân hàng vẫn còn thiếu thốn, lạc hậu, đặc biệt là các phòng làm việc còn chật hẹp, cha đầy đủ tiện nghi, hạn chế cảm tình của khách hàng đối với ngân hàng.
Chơng III
Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả đầu t đối với Doanh nghiệp Nhà nớc ở Ngân
hàng Công thơng Hoàn kiếm.