Giám đốc Các phó giám đốc
2.4.2.1Nguyên nhân chủ quan:
Nguyên nhân đầu tiên phải kể đến đó là việc thực thi luật pháp, quy định của Nhà nước, các văn bản, chế độ của ngành Ngân hàng của các cán bộ tắn dụng chưa nghiêm. Vào thời điểm năm 1995, việc nhận tài sản làm thế chấp để cho vay của các cán bộ tắn dụng tại Ngân hàng còn tuỳ tiện, không bám sát các quy định của pháp luật trong hoạt động thế chấp. Do đó, nhiều hồ sơ bảo đảm tiền vay chưa hoàn thiện theo quy định của pháp luật tại thời điểm nhận thế chấp cầm cố như: thiếu giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hoặc hợp đồng thế chấp chưa có công chứng... Vì vậy, khi khách hàng không còn khả năng thanh toán thì Ngân hàng cũng không thể xử lý tài sản thế chấp cầm cố này được vì hồ sơ cầm cố thế chấp tài sản chưa hoàn thiện. Điều này dẫn đến một khối lượng vốn lớn đọng ở tài sản chưa xử lý được tồn tại cho đến tận bây giờ.
Thứ hai là về công tác thẩm định mà đặc biệt là thẩm định tài sản thế chấp tại Chi nhánh còn bộc lộ nhiều hạn chế, cụ thể:
- Thẩm định tắnh pháp lý của tài sản thế chấp còn qua loa dẫn đến tình trạng một số tài sản thế chấp hiện nay tại Chi nhánh chưa có đầy đủ hồ sơ pháp lý, gây khó khăn trong xử lý tài sản để thu hồi nợ.
- Ngân hàng chưa có một khung giá với biên độ dao động thắch hợp trong việc định giá tài sản thế chấp tại Chi nhánh. Vì vậy đã gây nên những khó khăn trong công tác phát mại tài sản để thu hồi nợ của Ngân hàng. Chẳng hạn như khi nhận tài sản thế chấp, Ngân hàng đã định giá của tài sản cao hơn giá trị thực của nó hoặc vào thời điểm nhận tài sản thế chấp thì giá của tài sản đang tăng cao, do vậy, khi nợ đến hạn, Ngân hàng không thu hồi được vì do giá tài sản trên thị trường lúc đó hạ trong khi giá bán tài sản của Ngân hàng lại cao nên người mua không thể mua được dẫn đến Ngân hàng không thể phát mại được tài sản. Nếu bán được tài sản thì số tiền thu được cũng chưa chắc bù đủ tiền vốn chứ chưa nói đến lãi.
Một nguyên nhân nữa đến từ phắa Ngân hàng đó là công tác quản lý, điều hành xử lý tài sản thế chấp trong thời gian qua còn lỏng lẻo dẫn đến làm chậm tiến trình thu nợ.