Qua những gì đã trình bày về các nguyên nhân của rủi ro tín dụng trong chương 1, là gồm nguyên nhân từ phía khách hàng và ngân hàng và yếu tố môi trường. Nhưng gộp chung lại thì ta có thể phân thành các nguyên nhân chủ quan và khách quan đối với rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Nguyên nhân khách quan
o Kinh tế thủ đô mấy năm qua có sự tăng trưởng khá. GDP cao hơn mức bình quân toàn quốc. Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh mở ra nhiều,
sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong khi năng lực tài chính yếu, công nợ giữa các doanh nghiệp càng phức tạp, phần lớn dựa vào vốn vay ngân hàng. Tất cả các yếu tố đó đã ảnh hưởng nhiều đến hoạt động tín dụng ngân hàng.
o Khâu lập, thẩm định và phê duyệt dự án đầu tư của chủ đầu tư đây là một trong những ước theo chu kỳ hay cũng do những chinh sách kinh tế của Đảng và Nhà Nước. Nguyên nhân chính dẫn đến những dự án không có tính khả thi vẫn được thực hiện bằng vốn tín dụng gây ra rủi ro tín dụng.
o Do sự biến động của nền kinh tế trong nước ảnh hưởng tới các dự án đầu tư. Các dự án đầu tư xây dựng các khu công nghiệp, chung cư cao tầng là một điển hình.
o Do khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, do trình độ quản lý của khách hàng còn nhiều yếu kém, gặp rủi ro trong kinh doanh dẫn đến mất vốn không có khả năng trả nợ và lãi cho ngân hàng.
o Hiện nay việc thực hiện kiểm toán đối với tất cả các doanh nghiệp chưa là yêu cầu bắt buộc nên nhiều doanh nghiệp ( nhất là doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần) không minh bạch trong các báo cáo tài chính gây khó khăn cho ngân hàng trong việc xác định năng lực tài chính thật sự của khách hàng khi cấp tín dụng và rủi ro cho khách hàng cung cấp các báo cáo tài chính không đúng sự thật để vay vốn cũng không ít lần đã xảy ra.
Những nguyên nhân chủ quan:
o Về chất lượng và đội ngũ cán bộ còn thiếu và bất cập. Đây là tình trạng chung của các ngân hàng. Thiếu cán bộ quản lý có khả năng hoạch định kế hoạch, chiến lược kinh doanh tổ chức và điều hành kinh doanh. Thiếu cán bộ tác nghiệp lành nghề, hiểu sâu nghiệp vụ, và tâm huyết nghề nghiệp. Các vấn đề này câng thể hiện rõ nét trong đội ngũ cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định. Năng lực phân tích tài chính doanh nghiệp, phân tích khoản vay, dự án vay vốn, xử lý tác nghiệp tín dụng, nắm chắc luật định để phục vụ cho việc
phát mại tài sản thế chấp thu hồi nợ vay, khả năng va chạm với các góc cạnh thị trường và nhất là hiểu biết của cán bộ thẩm định về kỹ thuật và công nghệ để thẩm định dự án còn nhiều hạn chế. Đây chính là những yếu kém, hẫng hụt của đội ngũ cán bộ tín dụng, thẩm định.
o Về chính sách tín dụng, chính sách khách hàng của chi nhánh còn nhiều bất cập, thiếu thực tiễn và tính thực thi, hiệu quả chưa cao. Cơ chế chính sách của ngân hàng đầy đủ chặt chẽ nhưng không sát thực tế, các khách hàng đủ điều kiện nhưng ngân hàng quy định ít, nếu áp dụng chế độ không cho vay được, nếu bỏ qua điều kiện thì ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
o Công tác tiếp thị khách hàng, đi sâu vào nghiên cứu yêu cầu đòi hỏi của khách hàng để đáp ứng nhu cầu khách hàng còn hạn chế. Chất lượng và tính đa dạng, hữu ích của các sản phẩm tín dụng và dịch vụ ngân hàng chưa tạo nên sức hấp dẫn để thu hút khách hàng.
o Hành lang pháp lý chưa đồng bộ, còn những cơ chế tín dụng chưa thực sự phù hợp gây việc phân cấp, phân quyền trong hoạt động tín dụng chưa hợp lý dẫn đến áp lực về công việc còn rất lớn và hiệu quả chưa cao.
o Hoạt động của trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro ( CIC) chưa phát huy được hiệu quả. Hệ thống thông tin tín dụng còn nhiều hạn chế, bất cập ảnh hưởng tới quản trị điều hành và ra quyết định cho vay. Công tác thẩm định do thiếu thông tin nên khả năng đánh giá khách hàng, dự báo thị trường và tín dụng còn hạn chế, bị động dễ dẫn tới rủi ro do sự không cân xứng về thông tin.
o Và nguyên nhân quan trọng khác dẫn đến rủi ro hiện nay là sự phối hợp giữa các chi nhánh, các ngân hàng chưa tốt cùng với sự hạn chế về thông tin dẫn đến tình trạng không kiểm soát được toàn diện hoạt động của doanh nghiệp đấy là nguyên nhân tiềm ẩn rủi ro.