Trong tất cả các hình thức CVTD của MSB thì loại hình cho vay mua nhà và mua ô tô có xu hướng cao nhất, nhu cầu qua các năm cũng tăng dần. Dư nợ của cả hai loại hình này trên tổng dư nợ CVTD luôn chiếm một tỷ trọng khá cao so với các loại hình cho vay khác. Hiện nay, nhu cầu mua xe ô tô của người dân là rất nhiều, nhất là khi Chính phủ có quyết định cho nhập xe cũ vào Việt Nam nên doanh số cho vay mua ô tô của MSB Quảng Ninh tăng dần là điều không ngạc nhiên lắm. Dư nợ mua nhà hoặc khu chung cư cũng tăng nhưng không tăng mạnh như cho vay mua ô tô. Hiện nay nhu cầu về nhà ở cũng tăng nhanh do xu hướng tách ra ở riêng khi lập gia đình của giới trẻ và xu thế chuyển từ nông thôn ra thành thị của người dân.
Cho vay cán bộ công nhân viên lại giảm đi qua các năm vì các khoản vay này đem lại thu nhập cho ngân hàng không đáng kể, đồng thời theo quy định của MSB thì cán bộ công nhân viên của mỗi đơn vị phải tập trung được tối thiểu là 10 người thì mới có thể xin vay được. Thêm vào đó, mỗi người chỉ được vay ở mức
20.9 11.5 15.4 3.1 21.4 15.2 12.6 2.5 22.1 18.6 10.8 1.9 0 5 10 15 20 25
Mua ô tô Mua nhà Cho vay
CBCNV
Cho vay du học
2005 2006 2007
tối đa là 15 triệu đồng. Do đó, đây cũng là điều vướng mắc và gây không ít khó khăn cho loại hình cho vay này.
Ngoài ra, MSB còn có loại hình cho vay có thể nói là nhỏ bé và không đáng kể đối với ngân hàng như cho vay du học vì thường thì các gia đình có kinh tế khá giả mới có ý định cho con đi du học nên họ có đủ điều kiện về kinh tế để lo cho con mà không cần đến sự trợ giúp của ngân hàng. Những gia đình không đủ tiềm lực kinh tế thì lại thường chọn hướng đầu tư cho con cái học đại học ở trong nước. Chính vì thế mà loại hình cho vay du học chưa thực sự phát triển.
a. Cho vay mua ô tô: Theo quy định số 411/QĐ-TGĐ6-11/12/2006 về sản phẩm cho vay mua ô tô thì:
- Mức cho vay: ngân hàng căn cứ vào nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ và giá trị đảm bảo tiền vay của khách hàng để quyết định mức cho vay nhưng mức cho vay không được vượt quá 60% giá trị tài sản đảm bảo tiền vay. Nếu như tài sản đảm bảo chính là xe khách hàng mua thì:
+ Đối với xe mới 100%: mức cho vay tối đa bằng 70% giá trị xe nhưng không vượt quá 500 triệu đồng. Trường hợp khách hàng bổ sung tài sản bảo đảm khác thì có thể cho vay tối đa đến 90% giá trị xe nhưng không vượt quá 600 triệu đồng.
+ Đối với xe đã qua sử dụng: mức cho vay tối đa bằng 50% giá trị xe nhưng không vượt quá 300 triệu đồng.
- Thời hạn cho vay: phụ thuộc vào nguồn trả nợ của khách hàng và chất lượng xe ô tô nhưng không vượt quá 48 tháng.
- Tài sản đảm bảo:
+ Bất động sản: đất đai, nhà cửa…
+ Các giấy tờ, chứng từ có giá như cổ phiếu, trái phiếu + Tài sản hình thành từ vốn vay: ô tô
- Mục đích: nhằm bổ sung phần vốn thiếu hụt trong xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà, thanh toán tiền mua bất động sản.
- Thời hạn cho vay:
+ Nếu là sửa chữa tối đa thì thời hạn cho vay nhiều nhất là 36 tháng + Nếu là xây dựng nhà, chuyển nhượng bất động sản thì tối đa là 15 năm - Tài sản đảm bảo:
+ Bất động sản: nhà xưởng, đất đai… + Tài sản hình thành từ vốn vay + Bảo lãnh của bên thứ ba c. Cho vay du học
- Mục đích: tài trợ cho những người có nhu cầu đi học nước ngoài hoặc học trong nước.
- Thời hạn cho vay: thời gian của khoá học và cộng thêm ba năm nhưng thời hạn cho vay tối đa là mười năm.
- Phương thức cho vay: cho vay luân chuyển, giải ngân nhiều lần và thu nợ nhiều lần.
- Tài sản đảm bảo:
+ Bất động sản: nhà xưởng, đất đai… + tài sản hình thành từ vốn vay
+ Bảo lãnh của bên thứ ba
2.2.3 Phương thức cho vay tiêu dùng
a. Cho vay từng lần: mỗi lần vay vốn, khách hàng và MSB thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.
b. Cho vay theo hạn mức tín dụng: ngân hàng và khách hàng xác định, thoả thuận một hạn mức cho vay duy trì trong một khoảng thời gian nhất định.
c. Cho vay theo hạn mức thấu chi: là việc ngân hàng ký hợp đồng tín dụng với khách hàng dưới hình thức hợp đồng hạn mức thấu chi, chấp thuận cho khách (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của pháp luật và NHNN về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
Điều kiện áp dụng: Khách hàng có uy tín, giao dịch thường xuyên với doanh số lớn, chỉ giao dịch thanh toán, vay vốn tại MSB Quảng Ninh và đáp ứng các điều kiện của ngân hàng đưa ra.
2.2.4 Điều kiện cho vay tiêu dùng
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp (không sử dụng tiền vay vào những nhu cầu vốn).
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết:
• Đối với cho vay để sản xuất, kinh doanh, dịch vụ thì người vay phải có khả năng về vốn, tài sản để đảm bảo hoạt động thường xuyên và thực hiện các nghĩa vụ thanh toán của khách hàng đó.
• Đối với cho vay phục vụ đời sống cá nhân thì khách hàng phải có nguồn thu nhập ổn định hoặc nguồn thu khác đủ để trả nợ.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh dịch vụ khả thi hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và hợp pháp.
- Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ, hướng dẫn của NHNN và hướng dẫn của MSB.
- Đối với cá nhân vay vốn thì phải là người thường trú hoặc tạm trú dài hạn tại địa bàn tỉnh nơi tổ chức cho vay của MSB đóng trụ sở.
2.2.5 Quy trình cho vay tiêu dùng
a. Hồ sơ vay vốn: khi có nhu cầu vay, khách hàng phải cung cấp cho cán bộ
tín dụng các giấy tờ sau:
1. Chứng minh thư hoặc sổ hộ khẩu.
2. Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án vay vốn và trả nợ.
3. Các chứng từ chứng minh bên vay có nguồn thu nhập ổn định, bảo đảm khả năng trả nợ.
4. Các chứng từ, hoá đơn và các giấy tờ khác chứng minh mục đích sử dụng vốn. Đối với cho vay mua mới, xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở, khách hàng phải cung cấp hợp động mua bán nhà (có chứng nhận của công chứng nhà nước hoặc chứng thực của Uỷ ban nhân dân cấp có thẩm quyền), dự toán công trình…
5. Giấy tờ chứng minh nhu cầu vay về nhà ở đã có sự thống nhất của những người có quyền và nghĩa vụ liên quan.
6. Xuất trình hồ sơ gốc về tài sản bảo đảm tiền vay (ngân hàng sao chụp và lưu).
Thẩm định khoản vay Hồ sơ vay vốn
Hoàn thiện các thủ tục cho vay
b. Thẩm định khoản vay: Ngay sau khi thực hiện kiểm tra hồ sơ vay vốn và
kiểm tra tình hình thực tế khách hàng, ngân hàng tiến hành thẩm định phương án vay vốn và trả nợ cũng như các vấn đề liên quan khác. Sau đó lập tờ trình phê duyệt khoản vay và thông báo cho khách hàng về kết quả xét duyệt cho vay. Thời gian thông báo chậm nhất trong vòng 07 ngày làm việc (kể từ ngày nhận đủ hồ sơ hợp lệ).
c. Hoàn thiện thủ tục cho vay
- Bổ sung các hồ sơ còn thiếu theo yêu cầu của ngân hàng.
- Thoả thuận và ký kết hợp đồng cho vay tiêu dùng với khách hàng, thực hiện các thủ tục công chứng hoặc đăng ký tài sản cầm cố thế chấp (lựa chọn các nội dung phù hợp với quy định hiện hành của pháp luật và của MSB về bảo đảm tiền vay). Ngân hàng tiếp nhận bản gốc hồ sơ tài sản bảo đảm.
d. Giải ngân khoản vay
Sau khi hoàn thiện thủ tục cho vay, căn cứ vào yêu cầu của khách hàng, ngân hàng thực hiện giải ngân cho khách hàng theo phương thức: tiền vay được giải ngân trực tiếp cho người cung cấp hàng tiêu dùng hoặc người bán vật tư vật liệu xây dựng, hoặc nhà thầu xây dựng. Trường hợp đặc biệt không thể giải ngân trực tiếp cho người cung cấp và ngân hàng xét thấy hợp lý thì có thể giải ngân cho người vay.
Ngân hàng tiến hành giải ngân một hoặc nhiều lần phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn hoặc phù hợp với tiến độ thi công sửa chữa, xây mới nhà ở dân cư. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ví dụ: Quy trình thực hiện mua trả góp xe ô tô tại MSB Quảng Ninh Bước 1: Kiểm tra việc đáp ứng các điều kiện vay vốn
- Khách hàng phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự.
- Có hộ khẩu thường trú tại Quảng Ninh.
- Có thu nhập cao, ổn định, khả năng trả nợ vốn vay và lãi đúng hạn. - Ô tô được mua là ô tô mới.
Bước 2: Lập hồ sơ đăng ký mua xe và chuyển cho MSB Quảng Ninh
- Bản copy chứng minh nhân dân và sổ hộ khẩu (có bản chính để đối chiếu).
- Đơn xin vay vốn mua xe theo phương thức trả góp (theo mẫu của MSB). - Phương án vay vốn.
- Các giấy tờ chứng minh khả năng thanh toán trả góp của khách hàng. - Hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố đảm bảo nợ vay.
- Các giấy tờ khác.
Bước 3: Tiến hành việc mua xe
- Khách hàng ký hợp đồng mua bán với bên bán xe. - Cùng bên bán và MSB lập biên bản đánh giá giá trị xe. - Nộp phần tiền tự thanh toán cho bên bán.
- Giao hợp đồng mua bán và phiếu nộp tiền cho MSB để ngân hàng phát hành giấy chấp thuận thanh toán cho bên bán.
- Sau khi có chấp thuận thanh toán, khách hàng cùng bên bán làm thủ tục đăng ký xe.
- Tiến hành mua bảo hiểm vật chất toàn bộ cho xe.
Bước 4: Làm thủ tục thế chấp, cầm cố tài sản, ký hợp đồng tín dụng và nhận xe mua trả góp
- Sau khi có đăng ký xe, khách hàng cùng nhân viên MSB đến cơ quan công chứng để lập “Hợp đồng cầm cố”. Chi phí công chứng do khách hàng chịu.
- Khách hàng ký hợp đồng tín dụng nhận nợ và ngân hàng chuyển trả nốt số tiền cho bên bán xe. Sau đó khách hàng làm thủ tục nhận xe.
- Khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ tiền vay theo quy định trong hợp đồng tín dụng. Sau khi trả hết nợ, MSB trả lại giấy tờ xe cho khách hàng.
2.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại MSB Quảng Ninh
2.3.1 Thành tựu
Thực hiện đúng chủ trương của Chính phủ, NHNN thông qua các văn bản pháp quy và định hướng phát triển của MSB về CVTD; MSB Quảng Ninh cũng đã đạt được những thành công ban đầu và đang phấn đấu để hoạt động ngày càng hiệu quả hơn nữa.
Bảng 4: Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng qua các năm
Đơn vị: Tỷ đồng Năm
Chỉ tiêu
2005 2006 2007
Doanh số cho vay tiêu dùng 218,6 256,45 392
Dư nợ 50,9 51,7 53,4
Nợ quá hạn 1,53 1,25 0,965
(Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh của MSB Quảng Ninh các năm 2004, 2005, 2006, 2007)
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});