Bảo hiểm là một ngành kinh tế còn non trẻ ở nớc ta, mặc dù đã có những thành công bớc đầu nhng vẫn còn rất nhiều trở ngại phía trớc, đó là do những nguyên nhân sau:
- Nền kinh tế nớc ta đang hội nhập với nền kinh tế thế giới, chính vì vậy không thể không cho phép các công ty bảo hiểm nớc ngoài vào Việt Nam. Một khi các công ty này vào thì các công ty bảo hiểm trong nớc phải cạnh tranh với những đối thủ rất mạnh. Họ không những có tiềm lực kinh tế mạnh mà còn có kinh nghiệm trong quản lý, khai thác hợp đồng cũng nh chăm sóc khách hàng. Nếu không đợc sự chuẩn bị chu đáo thì ngành bảo hiểm nớc ta sẽ không tránh khỏi tình trạng khó khăn.
- Nhận thức của ngời dân về bảo hiểm còn nhiều hạn chế. Rất nhiều ngời còn hiểu sai lệch về bảo hiểm, coi bảo hiểm là ‘lừa đảo’. Nhiều ngời do bất bình với chế độ bảo hiểm y tế và bảo hiểm xã hội nớc ta nên cũng quay lng lại với bảo hiểm thơng mại. Mặt khác, khi Nhà nớc quy định chế độ bảo hiểm bắt buộc đối với loại hình trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới thì đây vừa là thuận lợi lớn cho các công ty bảo hiểm, nhng cũng là thêm một cái cớ để ngời dân không tin tởng vào bảo hiểm. Họ cho rằng ngành bảo
hiểm đợc Nhà nớc bảo hộ độc quyền, và do không thể thuyết phục đợc ng- ời dân mua bảo hiểm nên phải đề ra nh vậy.
Chính vì những nguyên nhân nêu trên, ngành bảo hiểm rất cần đợc sự hỗ trợ từ phía Nhà nớc. Sau đây em xin đề xuất một số kiến nghị:
1.Nhanh chóng triển khai có hiệu quả Luật kinh doanh bảo hiểm
- Quản lý Nhà nớc về hoạt động kinh doanh bảo hiểm trớc hết phải lựa chọn kỹ càng các doanh nghiệp có đáp ứng đủ điều kiện quy định mới cấp giấy phép hoạt dộng, bao gồm:
+ Hình thức pháp lý của doanh nghiệp bảo hiểm: Doanh nghiệp Nhà nớc, công ty cổ phần, công ty tơng hỗ, công ty liên doanh, chi nhánh và công ty 100% vốn nớc ngòai.
+ Vốn điều lệ: đảm bảo lớn hoặc bằng số vốn pháp định
+ Ký quỹ: Nhằm bảo vệ quyền lợi cho ngời tham gia bảo hiểm, cần phải quy định doanh nghiệp bảo hiểm ký quỹ một khoản tiền tại ngân hàng đợc phép hoạt động tại Việt Nam.
- Quản lý, giám sát trong quá trình hoạt động: Nhằm đảm bảo việc tuân thủ những quy định pháp lý của doanh nghiệp bảo hiểm và đảm bảo doanh nghiệp bảo hiểm luôn đủ khả năng thanh toán để thực hiện cam kết với ng- ời đợc bảo hiểm gồm:
+ Khả năng thanh toán: Doanh nghiệp bảo hiểm phải đảm bảo các yêu cầu về tài chính theo hớng dẫn cụ thể của Bộ Tài chính để duy trì khả năng thanh toán của mình.
+ Dự phòng nghiệp vụ: Doanh nghiệp bảo hiểm phải lập các khoản dự phòng nghiệp vụ tơng ứng với trách nhiệm đã cam kết với ngời đợc bảo hiểm để đảm bảo việc trả tiền bảo hiểm hoặc tiền bồi thờng khi có khiếu nại phát sinh.
+ Hoạt động đầu t: Doanh nghiệp bảo hiểm phải tuân thủ các quy định với hoạt động đầu t từ nguồn phí bảo hiểm để bảo vệ quyền lợi của ngời đợc bảo hiểm.
- Giám sát sau khi giải thể, phá sản hoặc sáp nhập với mục đích bảo vệ quyền lợi cho ngời đợc bảo hiểm trong trờng hợp doanh nghiệp bảo hiểm bị phá sản, giải thể hoặc sáp nhập cần thiết phải có sự giám sát chặt chẽ của Nhà nớc.
Tất cả các việc làm trên đều nhằm mục đích bảo vệ quyền lợi cho ngời tham gia bảo hiểm và phát triển thị trờng bảo hiểm một cách lành mạnh, có nh vậy mới gây dựng niềm tin cho ngời dân vào bảo hiểm và tạo điều kiện cho các doanh nghiệp bảo hiểm phát triển một cách công bằng.
2.Tiếp tục hoàn thiện khung pháp lý
Luật kinh doanh bảo hiểm mới ra đời, không tránh khỏi việc còn nhiều thiếu sót. Trong Luật này cha có khoản mục nào đề cập đến trục lợi bảo hiểm. Do đó, Chính phủ cần ban hành một văn bản dới luật quy định cụ thể về vấn đề này. Nên quy định chi tiết số tiền gian lận bao nhiêu thì bị xử phạt hành chính, bao nhiêu thì bị xử phạt tù, phải có các Thông t hớng dẫn các Bộ ban ngành có liên quan trong việc thực hiện nhằm đảm bảo tính thực thi của văn bản đó.
Ngoài ra, Luật này hầu nh cha có những quy định cụ thể về việc xử phạt những vi phạm, giải quyết tranh chấp giữa các bên. Do đó còn nhiều kẽ hở cho những kẻ ham tiền lách luật. Bộ Tài chính cần dựa vào thực tế tình hình kinh doanh của các công ty bảo hiểm, đề xuất các kiến nghị sửa đổi bổ sung bộ luật này giúp cho ngành bảo hiểm còn non trẻ ở nớc ta có thể thực hiện vai trò quan trọng của nó đối với nền kinh tế. Vì đây không những là một công cụ huy động vốn quan trọng mà nó còn giúp cho các ngành nghề kinh doanh khác dám mạo hiểm đầu t vào các lĩnh vực mang tính chất mạo hiểm.
Ngoài ra, Nhà nớc cần nghiên cứu, hoàn thiện bộ máy quản lý chế độ bảo hiểm xã hội. Nghiên cứu, đa vào áp dụng hình thức chi trả theo tài khoản cá nhân. Đặc biệt là bảo hiểm y tế, đa cán bộ bảo hiểm vào giải quyết chế độ cho những ngời đi khám chữa bệnh bằng thẻ bảo hiểm y tế, không để có sự khác biệt giữa các bệnh nhân, tránh trờng hợp ngời bệnh mặc dù có thẻ bảo hiểm y tế nhng sợ không đợc bác sĩ chăm sóc chu đáo nên đành khám dịch vụ. Việc làm này thoạt nghe có vẻ không liên quan đến bảo hiểm thơng mại nhng trên thực tế, làm đợc điều này thì niềm tin của ngời dân vào Nhà nớc nói chung và ngành bảo hiểm nói riêng sẽ đợc cải thiện rất nhiều. Từ đó sẽ khuyến khích nhân dân mua bảo hiểm, vì họ có cảm giác đợc bảo vệ thực sự.
3.Hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm
Nhà nớc cần có chính sách thích hợp để khuyến khích và bảo vệ các doanh nghiệp bảo hiểm trong nớc hoạt động trong môi trờng cạnh tranh, đặc biệt trong giai đoạn đầu hội nhập nh: quy định về thuế đảm bảo bình đẳng giữa doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam với doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động theo Luật đầu t nớc ngoài tại Việt Nam. Có chính sách đầu t tăng vốn cho các doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nớc để đảm bảo mức vốn của các doanh nghiệp loại này tối thiểu phải bằng vốn của các doanh nghiệp bảo hiểm dới hình thức công ty cổ phần và doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài. Chính sách tiền lơng và tiền thởng hợp lý, gắn với hiệu quả kinh doanh, đảm bảo thu nhập bình quân của ngời lao động t- ơng đơng với thu nhập bình quân tại các doanh nghiệp bảo hiểm khác. Có nh vậy, doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nớc mới giữ đợc đội ngũ cán bộ giỏi, có kinh nghiệm công tác.
Nhà nớc cũng nên hỗ trợ đầu t xây dựng các hạng mục công trình nhằm giảm thiểu rủi ro ở những đoạn đờng nguy hiểm nh đặt biển báo, gơng cầu ở những khúc quanh, xây đờng thoát hiểm trên những con đèo hiểm trở. Việc làm này sẽ giúp giảm tai nạn giao thông cho ngời dân, vừa có lợi cho công ty bảo hiểm không phải trả tiền bồi thờng cho những vụ tai nạn đáng tiếc chỉ vì thiếu phơng tiện hỗ trợ giao thông.
Khi cho phép công ty bảo hiểm nớc ngoài vào hoạt động tại Việt Nam, cần phải lựa chọn thận trọng trên cơ sở:
- Lựa chọn các công ty có khả năng tài chính mạnh, có kinh nghiệm và uy tín trên thị trờng bảo hiểm quốc tế và có kế hoạch làm ăn lâu dài ở Việt Nam.
- Đề án hoạt động kinh doanh ở Việt Nam trong tơng lai phải có hiệu quả - Hạn chế công ty bảo hiểm nớc ngoài ở Việt Nam bằng cách hạn chế về loại
nghiệp vụ bảo hiểm, phạm vi khách hàng.