năm 2003
* Tình hình Kinh tế - Chính trị -tín dụng trên địa bàn Hà nội
Năm 2002 tình hình kinh tế thủ đô có sự tăng trởng cao so với năm 2001 : giá trị sản xuất công nghiệp tăng 25,7%,thơng nghiệp dịch vụ tăng 11%,kim ngạch xuất khẩu tăng 8%,nhập khẩu tăng 10,4 %, tình hình kinh tế tăng trởng cộng với tình hình chính trị ổn định đã tạo đà phát triển mạnh cho các thành phần kinh tế nói chung và cho các Doanh nghiệp nói riêng.Hà nội hình thành nhiều khu công nghiệp, thúc đẩy các Doanh nghiệp tích cực đầu t- ,đổi mới máy móc công nghệ,phát triển sản xuất kinh doanh.Những yếu tố đó đã ảnh hởng tích cực đến kết quả hoạt động tín dụng của các ngân hàng trên địa bàn.Hiện nay,Hà nội có hơn 70 chi nhánh ngân hàng thơng mại quốc doanh, th- ơng mại cổ phần,ngân hàng nớc ngoài cùng hoạt động.
Năm 2002,Ngân hàng Nhà nớc Việt nam tiếp tục thực hiện cải cách hệ thống ngân hàng, các ngân hàng thơng mại quốc doanh đã xây dựng đề án cơ
cấu lại ngân hàng trong đó có NHN0& PTNT Việt nam.Đề án xử lý nợ của các ngân hàng thơng mại quốc doanh đã đợc Thủ tớng Chính phủ phê duyệt. NHN0& PTNT Hà nội đã xây dựng,đợc NHN0& PTNT Việt nam phê duyệt và giao thực hiện đề án phát triển ngân hàng trên địa bàn Thủ đô giai đoạn năm 2002 -2005.
Tình hình tiền tệ - tín dụng trong năm qua không có biến động lớn nhng nói chung sang năm 2002 sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thơng mại trên địa bàn Hà nội về tín dụng không khốc liệt nh năm 2001,các ngân hàng đã thấy đợc mặt tiêu cực của việc cạnh tranh không lành mạnh nh về lãi suất cho vay thấp đã bắt đầu bắt tay nhau cùng phát triển, các ngân hàng đã có nhiều dự án đồng tài trợ để cùng chia sẻ rủi ro và nguồn vốn cho vay do đó đã có sự hợp tác nhất định để cùng phát triển.Trớc tình hình đó, NHN0& PTNT Hà nội đã có những chính sách để nâng cao vị thế của mình.Tận dụng đợc lợi thế về mạng lới rộng, có trụ sở đặt tại tất cả các quận nội thành, NHN0& PTNT Hà nội đã mở rộng đ- ợc phạm vi hoạt động,đa ra những chính sách khách quan nhằm khuyến khích các đơn vị vay vốn lớn, làm ăn có hiệu quả về mở tài khoản và đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng trên cơ sở các chính sách của NHNN và NHN0& PTNT Việt nam. Chính sách khách hàng luôn thay đổi phù hợp vơí cơ chế thị trờng, đổi mới phong cách phục vụ nhằm giữ khách hàng cũ, khách hàng truyền thống và mở rộng quan hệ với khách hàng mới. áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt đối với từng đối tợng khách hàng,giảm chi phí thanh toán,phục vụ chứng từ giao dịch trực tiếp và thu tiền mặt tại đơn vị, cải tiến thủ tục bảo lãnh,thủ tục vay nhằm thuận tiện cho khách hàng mà vẫn đảm bảo an toàn vốn tín dụng.Năm 2002 NHN0& PTNT Hà nội đã hoàn thành chỉ tiêu tín dụng đợc NHN0& PTNT Việt nam giao.
* Kết quả hoạt động tín dụng năm 2002
a/ Số liệu tổng thể về cho vay, thu nợ và d nợ
Chỉ tiêu Đến 31/12/01 Đến 31/12/02 Tăng giảm Tuyệt đối % Doanh số cho vay 3.424.007 4.193.504 + 769.402 + 22,5 Doanh số thu nợ 3.668.286 3.761.945 + 93.659 + 2,6 D nợ(loại Khoanh,Ráp) 1.571.150 2.002.709 + 431.559 + 27,5 - Nợ quá hạn - Tỷ lệ quá hạn (%) 40.384 2,57 56.405 2,86 + 16.021 + 39,67 Tốc độ tăng giảm so với đầu năm :
- Doanh số cho vay tăng so với đầu năm 769.497 triệu đồng, đạt tỷ lệ 122,5% - Doanh số thu nợ tăng 93.659 triệu đồng so với đầu năm,đạt tỷ lệ 102,6% - D nợ tăng 431.559 triệu đồng so với đầu năm,đạt tỷ lệ 127,5%
b/Cơ cấu đầu t:
• D nợ theo ngành kinh tế: Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu Đến 31/12/01 Đến 31/12/02
tăng giảm so với năm 2001 Tuyệt đối % 1.Ngành công nghiệp 361.558 574.379 + 212.821 + 58,83 2.Ngành nông nghiệp 424.437 456.880 + 32.443 + 7,6 3.Ngành thơng mại - dịch vụ 188.639 247.502 + 58.836 + 31,2 4.Ngành lâm nghiệp 15.719 16.719 + 1.000 + 6,4 5.Ngành khác 580.797 707.229 + 126.432 + 21.8 Tổng cộng 1.571.150 2.002.709 + 431.559 + 27,5 • D nợ theo thành phần kinh tế Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu Đến 31/12/01 Đến 31/12/02
Tăng giảm so với năm 2001
1. Doanh nghiệp quốc doanh 1.264.440 1.308.372 + 43.932 + 3,5 2.Doanh nghiệp ngoài quốc
doanh 161.149 405.553 + 244.404 + 151,7
3.Hộ sản xuất 48.904 127.097 + 78.193 + 159,9
4.Cho vay khác 96.657 161.687 + 65.030 + 67,3
Tổng cộng 1.571.150 2.002.709 + 431.559 + 27,5
• D nợ phân theo loại cho vay :
Đơn vị : triệu đồng
Loại cho vay Đến
31/12/01
Đến 31/12/02
tăng giảm so với năm 2001 Tuyệt đối % 1.Tín dụng thơng mại 1.569.603 2.002.307 + 432.704 + 27,6 2.Tín dụng chỉ định,chính sách 1.547 402 - 1.145 - 74 Tổng cộng 1.571.150 2.002.709 + 431.559 + 27,5
• D nợ phân theo thời hạn cho vay :
Đơn vị : triệu đồng Thời hạn cho vay Đến
31/12/01
Đến 31/12/02
tăng giảm so với năm 2001 Tuyệt đối % 1.Ngắn hạn 1.109.269 1.258.545 149.276 + 13,5 2.Trung hạn 275.952 464.517 188.565 + 68,3 3.Dài hạn 185.929 279.647 93.718 + 50,4 Tổng cộng 1.571.150 2.002.709 + 431.559 + 27,5
c/ Chất lợng tín dụng :
- Số quá hạn phát sinh và thu nợ trong năm:
+ D nợ quá hạn đầu năm : 40.384 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 2,57% trên tổng d nợ + Nợ quá hạn phát sinh trong năm : 107.157 trđ
+ Số nợ quá hạn đã thu hồi và xử lý trong năm : 91.136 trđ Trong đó : + Nợ quá hạn thực thu trong năm : 31.179 trđ
+ Nợ quá hạn đợc xử lý bằng cơ chế chính sách : 59.957 trđ - Nợ quá hạn đến 31/12/02 : 56.405 trđ, chiếm 2,86% tổng d nợ.
+ Nợ quá hạn phân theo thành phần kinh tế :
Doanh nghiệp Nhà nớc : 46.656 triệu đồng,chiếm 82 % tổng nợ quá hạn,tỷ lệ nợ quá hạn :3,6%
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh : 9.293 trđ,chiếm 16,5% tổng nợ quá hạn,tỷ lệ nợ quá hạn 2,3 %
Hộ sản xuất :103 trđ, chiếm 0,2% tổng nợ quá hạn, tỷ lệ nợ quá hạn :0,08% Cho vay khác :353 triệu đồng, chiếm 0,6% tổng nợ quá hạn, tỷ lệ nợ quá
hạn : 0,2%
+ Nợ quá hạn phân theo thời hạn cho vay :
Ngắn hạn : 40.377 trđ, chiếm 71,6% tổng nợ quá hạn,tỷ lệ nợ quá hạn là 3,2%
Trung hạn : 16.028 trđ. chiếm 28,4% tổng nợ quá hạn, tỷ lệ nợ quá hạn : 3,5%
Dài hạn : 0
+ Nợ quá hạn phân theo thời gian :
Quá hạn dới 180 ngày : 45.274 trđ. chiếm 80,3% tổng nợ quá hạn Quá hạn từ 180->360 ngày :4.852 trđ,chiếm 8,6% tổng nợ quá hạn Quá hạn trên 360 ngày : 6.279 trđ. chiếm 11,1% tổng nợ quá hạn. - Nợ khoanh
Nợ khoanh đến 31/12/02 :289.265 - Đánh giá chất lợng tín dụng
+ Nợ quá hạn là một trong những chỉ tiêu để đánh giá chất lợng tín dụng :
Tại NHN0 & PTNT Hà nội,nợ qúa hạn phát sinh trong năm 2002 là 107.157 trđ,hầu hết là chuyển nợ quá hạn của những món vay của những năm trớc, đã đợc gia hạn nợ,giãn nợ nay đã hết thời hạn nh Công ty thơng mại Du lịch và Dịch vụ hàng không 14.160 trđ,Công ty kinh doanh và sản xuất vật t hàng
hoá 23.415 trđ, Công ty thơng mại Lâm sản Hà nội 15.552 trđ,Tổng công ty Xây dựng N0 & PTNT 5.379 trđ, Tổng công ty Da Giầy 7.281 trđ và một số đơn vị khác.
Với phơng châm thu hút những khách hàng lớn,tài chính lành mạnh,làm ăn có hiệu quả,có khả năng trả nợ để đầu t và loại dần những khách hàng làm ăn kém hiệu quả, chụp giật, vì vậy trong năm 2002, chất lợng tín dụng năm 2002 của NHN0 & PTNT Hà nội đã tăng lên rõ rệt.Hầu hết các món vay trong năm 2001, 2002 đều thu nợ đợc.Nợ quá hạn của những món vay mới phát sinh rất ít và đều thu đợc.
Tuy nhiên, với những món cho vay từ những năm trớc,khả năng thu hồi nợ quá hạn gặp rất nhiều khó khăn do các đơn vị có nợ quá hạn loại này làm ăn cầm chừng,thua lỗ, vật t đảm bảo cho các món vay hầu hết là hàng tồn đọng lâu ngày.Một số doanh nghiệp do cơ chế, chính sách thay đổi dẫn đến khả năng trả nợ khó khăn vì không có nguồn thu.Vì vậy, đối với Doanh nghiệp này,nguồn thu chủ yếu là dựa vào việc xử lý tài sản thế chấp.Tuy nhiện,hiện nay việc xử lý tài sản thế chấp gặp rất nhiều khó khăn, không phải một sớm một chiều mà giải quyết xong mà cần phải có sự tác động, ủng hộ, giúp đỡ của nhiều cấp, nhiều ngành.
Về nợ qúa hạn và nợ đã xử lý rủi ro : Giao chỉ tiêu thu nợ qúa hạn, nợ rủi ro và tiềm ẩn rủi ro cho cán bộ tín dụng.
/ Nợ quá hạn đã xử lý rủi ro từ những năm trớc chuyển sang : 54.909 trđ / Nợ qúa hạn đã xử lý rủi ro trong năm :59.957 trđ
/ Thu nợ quá hạn đã xử lý rủi ro trong năm :7300 trđ
/ Nợ quá hạn đã xử lý rủi ro còn lại đến cuối năm : 109.508 trđ
d/ Thực trạng d nợ các thành phần kinh tế :
- Tín dụng doanh nghiệp nhà nớc :
+ Năm 2002 bên cạnh việc giữ ổn định số khách hàng hiện có, NHN0 & PTNT Hà nội đã thu hút đợc một số khách hàng mới về mở tài khoản và có quan hệ tín dụng lớn nh Unimex,Intimex.Hiện tại, số Doanh nghiệp Nhà nớc có quan hệ tín dụng với NHN0 & PTNT Hà nội là 120 đơn vị, chiếm tỷ trọng 68 % trên tổng d nợ.
+ Hầu hết các Doanh nghiệp Nhà nớc đang có quan hệ tín dụng thờng xuyên với NHN0 & PTNT Hà nội đều làm ăn có hiệu quả, có khẳ năng trả nợ, trả
lãi.Bên cạnh đó, một số ít doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả,kinh doanh thua lỗ từ các năm trớc.Khả năng thu nợ,thu lãi khó khăn nh :
Công ty xây lắp và vật t xây dựng I
Công ty Thơng mại Du lịch và Dịch vụ hàng không Công ty phát triển khoáng sản.
- Tín dụng doanh nghiệp ngoài quốc doanh :
+ Doanh nghiệp ngoài quốc doanh hiện có quan hệ vay vốn tại NHN0 & PTNT Hà nội là 185 đơn vị (nếu tính cả quan hệ tiền gửi là 200 đơn vị ), d nợ đạt 405.553 trđ, chiếm 20,3% trên tổng d nợ. Mức tăng trởng d nợ là 244.404 trđ, tăng 151,7% so với năm 2001.
+ Tín dụng khu vực này còn cha đợc mở rộng tơng xứng với tiềm năng vì tình hình cấp giấy tờ sở hữu nhà đất của Thành phố rất chậm, việc đảm bảo tiền vay bị hạn chế (trong tiềm thức của cán bộ đối với bộ phận doanh nghiệp ngoài quốc doanh không đợc xếp loại doanh nghiệp để dùng hình thức tín chấp vay nh những doanh nghiệp nhà nớc mà phải có tài sản đảm bảo ).
+ Để mở rộng đợc d nợ ở bộ phận này, cần thay đổi đợc tiềm thức trong cán bộ ngân hàng, cơ chế cho vay không nên phân biệt giữa các doanh nghiệp,quyết toán tài chính của doanh nghiệp cần phải có kiểm toán.
- Tín dụng ngoại tệ :
Trong năm 2002, NHN0 & PTNT Hà nội đã đáp ứng đầy đủ nguồn ngoại tệ cho khách hàng để thanh toán hàng nhập khẩu.Cho vay đảm bảo đúng quy định về cho vay và quản lý ngoại hối của NHNN và NHN0 & PTNT Việt nam.Ngân hàng đã mở rộng cho khách hàng hơn về loại tiền cho vay nh JPY,EURO do vậy đã phát huy đợc hiệu quả trong đầu t tín dụng. Trong quá trình cho vay, ngân hàng cũng đã tham mu nhiều cho khách hàng về các thủ tục mở L/C, thanh toán quốc tế,các điều kiện để ký hợp đồng ngoại tệ nhằm đảm bảo an toàn cho khách hàng cũng nh ngân hàng khi cho vay xuất, nhập khẩu.
- Nghiệp vụ bảo lãnh
NHN0 & PTNT Hà nội đã thực hiện hơn 1000 món bảo lãnh,hầu nh là các món bảo lãnh của nghành xây dựng,bảo lãnh dự thầu,thực hiện hợp đồng và bảo lãnh công trình,bảo lãnh hoàn thanh toán. Ngân hàng NHN0 & PTNT Hà nội đã xây dựng hạn mức bảo lãnh cho các đơn vị có nhu cầu bảo lãnh thờng xuyên,góp phần làm cho thủ tục cấp bảo lãnh đợc nhanh chóng, thuận tiện nhng vẫn bảo đảm đúng chế độ . Số d bảo lãnh ớc đến 31/12/02 là 90.000 trđ, thu đợc
phí dịch vụ là 500 trđ. Trong năm không có món bảo lãnh nào phải cho vay bắt buộc.
- Kinh doanh ngoại tệ :
Trong năm qua, NHN0 & PTNT Việt nam đã thay đổi cơ chế mua bán ngoại tệ trong hệ thống do đó cũng tạo điều kiện cho các chi nhánh trong việc tạo nguồn ngoại tệ phục vụ khách hàng. NHN0 & PTNT Hà nội đã tìm mọi biện pháp khơi nguồn ngoại tệ từ các ngân hàng khác để phục vụ khách hàng thông qua các nghiệp vụ nh hoán đổi, giao ngay, đó cũng là yếu tố quyết định trong cạnh tranh. Từ trạng thái ngoại tệ âm sang trạng thái ngoại tệ dơng là một cố gắng rất lớn của bộ phận kinh doanh ngoại tệ.Qua đó, NHN0 & PTNT Hà nội đã giữ đợc khách hàng uy tín, truyền thống và đã mời đợc một số doanh nghiệp mới làm ăn có hiệu quả về đặt quan hệ tín dụng.
Chỉ tiêu USD EUR JPY
Doanh số mua 108.857.216 15.603.837 692.189.312 Doanh số bán 100.442.661 15.666.865 692.929.430 - Cho vay đồng tài trợ :
Hiện NHN0 & PTNT Hà nội cho vay đồng tài trợ với Ngân hàng Đầu t với dự án Kính nổi Bình Dơng của Công ty Sứ Thanh Trì với tổng số tiền hơn 262 tỷ đồng.
e/ Định hớng và giải pháp hoạt động tín dụng năm 2003
- Mục tiêu định hớng hoạt động tín dụng 2003
Căn cứ vào định hớng kinh doanh năm 2003 của Hội đồng quản trị NHN0 & PTNT Việt nam và kế hoạch kinh doanh năm 2003 của NHN0 & PTNT Hà nội đã đợc Tổng giám đốc giao kế hoạch,từ thực tế kinh doanh năm 2002, phòng kinh doanh xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tín dụng năm 2003 nh sau :
+ D nợ cuối năm đạt 2600 tỷ đồng,tăng trởng 30% so với năm 2002
+ D nợ ngắn hạn đạt 1600 tỷ đồng, chiếm 61,5 % tổng d nợ, tăng trởng 27,1% so với năm 2002
+ D nợ trung và dài hạn đạt 1000 tỷ đồng,chiếm 38,5% tổng d nợ,tăng trởng 34% so với năm 2002.
+ Nợ qúa hạn khống chế ở mức 70 tỷ đồng đảm bảo tỷ lệ dới 3 % trên tổng d nợ.
+ Trích rủi ro năm 2003 : từ 60 - 65 tỷ để xử lý rủi ro các khoản nợ quá hạn và nợ tiềm ẩn rủi ro,phấn đấu hết năm 2003 NHN0 & PTNT Hà nội không còn nợ quá hạn khó thu và nợ tiềm ẩn rủi ro.
+ Xử lý rủi ro cả năm : phấn đấu xử lý 55 tỷ đồng
+ Thu nợ rủi ro phấn đấu đạt 50 tỷ đồng trên cơ sở xử lý tài sản của một số đơn vị
+ Mua bán ngoại tệ (USD) : đạt 120 triệu USD tăng 12tr USD so với năm 2002 + Tỷ lệ thu lãi : đạt > 95 %lãi phải thu
- Về đầu t tín dụng STT Chỉ tiêu Thực hiện năm 2002 Kế hoạch năm 2003
Tăng giảm so với kế hoạch Số tiền %,+,-
Tổng d nợ 2.003 2.600 + 600 + 30
1 D nợ phân theo thời hạn cho vay
- Cho vay ngăn hạn 1.259 1.600 + 342 +27,1
- Cho vay trung hạn 465 600 + 136 + 30
- Cho vay dài hạn 279 400 + 121 + 43,3
2 D nợ theo thành phần kinh tế
- Cho vay DNNN 1.308 1.610 + 302 + 23
- Cho vay DN ngoài quốc doanh 402 600 + 199 + 50
- Cho vay Hợp tác xã 4 10 + 6 + 150
- Cho vay Hộ sản xuất 127 180 + 53 + 41,7