2.2.2.1 Hạn chế
Hạn chế lớn nhất trong rủi ro tín dụng xảy ra trong ngân hàng NHNo&PTNT huyện Đức Thọđó chính là tình trạng nợ quá hạn.
Tình trạng nợ quá hạn.Số nợ này đều nằm trong các khoản cho vay của DN ngoài NN. Nợ khó đòi phát sinh, khó có khả năng thu hồi, lãi treo, dẫn đến kết quả kinh doanh thua lỗ. Chi phí cho quá trình thu nợ lớn, liên quan đến nhiều vụ án. Chỉ tính riêng năm 2012, Ngân hàng đã thua lỗ hơn 1 tỷ đồng trong đó chủ yếu là do
nhiều chi phí cho việc giám sát, thu hồi nợ, chi phí cho điều tra vụ án…Mặt khác, nếu xét theo thời gian của khoản cho vay thì due nợ quá hạn củaNgân hàng thường tập trung vào khối lượng tín dụng ngắn hạn. Qua các năm 2012 - 2014, tình trạng nợ tín dụng của Ngân hàng tập trung phần lớn vào cho vay ngắn hạn, rất ít các dự án trung và dài hạn được xét duyệt cho vay. ở đây có hai lý do cần quan tâm đó là:
- Thứ nhất là về phía Ngân hàng: Việc huy động vốn trung và dài hạn gặp nhiều khó khăn do tích luỹ nội bộ chưa cao, đồng tiền chưa thật ổn định (tỷ giá đang trong quá trình điều chỉnh) nên người dân chưa thật sự yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng, Ngân hàng còn thiếu các công cụ huy động vốn dài hạn và thiếu thị trường thứ cấp luân chuyển và tạo ra thanh khoản dễ dàng của các công cụ này. Mâu thuẫn của mặt bằng lãi suất (lãi suất thường xuyên bị điều chỉnh theo hướng giảm xuống để khuyến khích người vay) đã hạn chế khả năng huy động vốn của Ngân hàng, từ đó hạn chế khả năng cho vay của họ.
-Thứ hai về phía khác hàng:Do khách hàng chủ yếu hoạt động trên lĩnh vực thương mại - dịch vụ, nên vốn quay vòng nhanh do đó chỉ cần vay trong thời gian ngắn khi thu được tiền về thì trả luôn Ngân hàng, nếu cần thiết họ xin vay tiếp. Mặt khác, số doanh nghiệp Nhà nước quan hệ với Ngân hàng không nhiều nên còn thiếu các dự án hoạt động trong thời gian dài, nếu có lại không khả thi, không đủ điều kiện vay vốn ở Ngân hàng.