- Do đội ngũ cán bộ thiếu trình độ.
2.3.1 Định hướng phát triển của NHNo&PTNT huyện Đức Thọ.
• Định hướng phát triển chung
Trong thời gian tới chi nhánh đặt mục tiêu cho những năm tiếp theo là hoàn thành và hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu kinh doanh năm, đi đôi với từng bước xây dựng chi nhánh trở thành một chi nhánh đáp ứng tốt nhất mọi nhu cầu của khách hàng và tạo được niềm tin, uy tín trên địa bàn. Một trong những nhiệm vụ quan trọng là duy tri nguồn vốn huy động, qua đó tạo điều kiện phát triển hoạt động kinh doanh và các hoạt động khác nhằm nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng.
Tập trung chỉ đạo thực hiện các chương trình phát triển kinh tế do Đại hội Đảng bộ huyện Đức Thọ đề ra. Duy trì tốc độ tăng trưởng hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn, hiệu quả nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển sản xuất kinh doanh và chuyển dịch cơ cấu kinh tế trên địa bàn. Đẩy mạnh việc phát triển các dịch vụ mới góp phần tăng thu tài chính. Tiếp tục củng cố và tăng cường cơ sở vật chất, nâng cao năng lực tài chính, năng lực cạnh tranh và hội nhập. Giữ vững vai trò chủ lực trong đầu tư vốn phát triển nông nghiệp nông thôn và cho vay kinh tế hộ.
Phát triển tốt nhất những thế mạnh hiện có của huyện, tạo môi trường đầu tư thuận lợi, thu hút nguồn đầu tư ngoại huyện, ngoại tỉnh và của nước ngoài.
Mục tiêu cơ bản năm 2015 của chi nhánh là:
- Tổng nguồn vốn quản lý và huy động(kể cả ngoại tệ) tăng trưởng 20 - 24% so với năm 2014.
- Dư nợ đạt tăng trưởng 16 - 20% so với năm 2014. Tỷ lệ cho vay trung hạn tối đa 30% tổng dư nợ. Tỷ lệ nợ xấu dưới 1% tổng dư nợ.
- Đảm bảo thu nhập cho người lao động theo chế độ qui định, thực hiện kinh doanh có lãi, hoàn thành các nghĩa vụ đối với nhà nước.
Phương hướng cơ bản:
Nâng cao hiệu quả việc huy động vốn và sử dụng vốn an toàn, hợp lý, phù hợp với mọi đối tượng khách hàng. Hoàn thiện tốt bộ máy và cơ chế quản lý, nâng cao năng lực trong việc chỉ đạo, điều hành, đổi mới phương pháp, phong cách làm việc đáp ứng yêu cầu kinh doanh của chi nhánh trong mỗi thời kì.
• Định hướng quản trị tín dụng trong những năm tới
-Căn cứ vào mục tiêu phát triển, căn cứ vào thực tế kinh doanh năm 2014 của, NHNo&PTNT huyện Đức Thọ, mục tiêu phương hướng công tác năm 2015 được xác định như sau
+Coi trọng công tác huy vốn, tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn từ mọi nguồn nhàn rỗitrong xã hội kể cả nội tệ và ngoại tệ, đa dạng hoá kênh dẫn vốn đáp ứng đầy đủ nhucầu vốn cho các thành phần kinh tế sản xuất kinh doanh có hiệu quả.
+Tiếp tục chấn chỉnh và nâng cao chất lượng tín dụng,tăng dư nợ cho vay lành mạnh
+Tích cực tìm mọi biện pháp để thu hồi nợ quá hạn,hạn chế nợ quá hạn phát sinh
+Phối hợp chặt chẽ các ngành, các cơ quan pháp luật để phát mại các các tài sản xiết nợ có liên quan đến vụ án.
+Mở rộng phạm vi đầu tư, chú trọng cơ cấu đầu tư để đẩy tăng dư nợ cho vay trung và dài hạn.
2.3.2. Giải pháp
2.3.2.1 Đào tạo cán bộ ngân hàng,có chính sách đãi ngộ với cán bộ tín dụng
Nhìn một cách toàn diện ta thấy hoạt động tín dụng là tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng nên rủi ro tín dụng sẽ ảnh hưởng rất lớn đến kết quả hoạt động kinh doanh ngân hàng, ý nghĩa quan trọng đó của tín dụng không chỉ làm cho cán bộ tín dụng thấy vinh dự tự hào mà còn trao cho họ trách nhiệm nặng nề bởi đánh giá rủi ro tín dụng và hạn chế rủi ro tín dụng là một công việc hết sức phức tạp và đầy dẫy những khó khăn, công việc của một cán bộ tín dụng đòi hỏi họ không chỉ có kiến thức chuyên sâu về kinh doanh hoạt động trong lĩnh vực mà hộ
như thế nào thì ít được quan tâm tới. Chính điều này đã tạo ra một ý nghĩ trốn tránh nhiệm vụ. Nếu làm tốt thì hưởng chung, chia chung, còn khi làm dở thì một mình gánh chịu mọi hậu quả đã làm, làm ảnh hưởng đến tính quyết đoàn khi cho vay.
Chính vì vậy em thiết nghĩ, ngân hàng cần phải có chính sách khen thưởng, chế độ đãi ngộ, đúng mức với cán bộ tín dụng hoàn thành tối trách nhiệm của họ giúp ngân hàng bảo toàn vốn cho vay đồng thời có hình thức kỷ luật nghiêm khắc đối với những người không hoàn thành nhiệm vụ của mình, gây thiệt hại cho ngân hàng.
2.3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát
Công tác này phải được thực hiện thường xuyên nghiêm túc và đặc biệt phải dựa trên cơ sở quan điểm ngăn ngừa, phòng chống sai sót, gian lận là chủ yếu kết hợp giữa giáo dục và sử lý nghiêm minh. Bên cạnh đó, để công tác này thực hiện có hiệu quả,cần có quy định thưởng phạt rõ ràng, dịp thời có chế độ đãi ngộ, ưu tiên để khuyến khích cán bộ, tập thể tuân thủ tất cả các quy trình nghiệp vụ cho vay.
2.3.2.3 Thiết lập mối quan hệ với chính quyền địa phương và các ban ngành
- Ngân hàng tích cực thực hiện linh hoạt chính sách khách hàng, lựa chọn khách hàng để cho vay và tận dụng các điều kiện của mình để cố gắng thiết lập được đội ngũ khách hàng ổn định, tin cậy có tính chiến lược cao tạo lợi thế cho ngân hàng. Cán bộ tín dụng phải coi trọng việc phân tích nợ quá hạn hàng tháng, hàng quý, thực hiện nghiêm túc việc phân tích nguyên nhân để tìm ra biện pháp nhằm giảm mức độ rủi ro xuống thấp nhất.
- Coi trọng công tác tự kiểm tra, kiểm soát, giải quyết dứt điểm các vụ việc phát sinh qua kiểm tra, thực hiện việc chỉnh sửa sau thanh tra, phúc tra một cách nghiêm túc.
- Ngân hàng cần có biện pháp sắp xếp bố trí bộ máy nhân lực hợp lý, cần sớm ban hành tiêu chuẩn hoá cán bộ, nhất là con người làm công tác tín dụng có đầy đủ phẩm chất năng lực, nghiệp vụ, tạo được mối quan hệ tốt với cấp uỷ,chính quyền địa phương, cơ quan chức năng khách hàng. Có trình độ năng lực chưa đủ mà phải có đạo đức phẩm chất thì mới hoàn thành được nhiệm vụ. Đạo đức tư cách không tốt thì khi có điều kiện sẽ lợi dụng để tham ô, buông lỏng chế độ, dẫn đến tổn thất thiệt hại
2.3.2.4 Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay
- Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay là một biện pháp quan trọng trong quá trình cho vay của Ngân hàng. Nó tạo cơ sở pháp lý cho ngân hàng có khả năng thu hồi nợ vay một khi khách hàng không có khả năng trả nợ giúp giảm tối đa thiệt hại có rủi ro xảy ra.
-Việc xác định giá trị tài sản đảm bảo tiền cho vay thủ tục còn phức tạp, đề nghị đơn giản hoá hơn có thể ghi ngay trực tiếp vào trong hợp đồng tín dụng không nhất thiết phải có biên bản định giá riêng như đang làm.
-Đối với tài sản hình thành từ vốn vay chỉ quy định đối với vốn cho vay trung, dài hạn, còn vốn ngắn hạn sử dụng cho mua vật tư hàng hoá, thì cần xem xét các thể cho vay được. Hoặc quy định vốn tự có phải 50% trong tổng nhu cầu vốn đề nghị có ý kiến sửa đổi cho hợp lý
2.3.2.5 Ngăn ngừa các khoản vay khó đòi và tổn thất tín dụng
Việc ngăn ngừa những khoản vay khó đòi và tổn thất tín dụng bao gồm:
-Tăng cường sự giám sát món vay thông qua việc tăng chi phí thu lợi, đưa ra lời khuyên cho khách hàng trong việc tìm kiếm biện pháp hoàn trả nợ vay cho Ngân hàng ngay khi có dấu hiệu khách hàng đang gặp khó khăn về tài chính. Nhân viên ngân hàng có thể đưa ra các lời khuyên cho khách hàng như:
- Tăng thêm vốn: Nếu là Công ty cổ phần thì khuyến khích họ bán thêm cổ phiếu, còn đối với các loại hình doanh nghiệp khác sử dụng các biện pháp như kêu gọi công tác, liên doanh liên kết...
- Giảm bớt kế hoạch mở rộng: Nếu kế hoạch mở rộng đang được trù tính, thì người vay nên loại bỏ chúng cho đến khi tình hình tài chính được cải thiện...
- Gia hạn nợ, giảm mức thu của các kỳ hạn nợ cho khách hàng.
- Tăng thêm các khoản vay mới nhằm cứu vãn tình hình tài chính đang suy sụp của người vay. Hình thức này được áp dụng trong trường hợp người vay sẽ tốt hơn khi được gia tăng vốn