- Cho khách hàng vay bắt buộc để trả nợ thay theo quy định hiện hành Trình tự cho vay bắt buộc thực hiện theo Phụ lục số 05/QT BL 02.
2.3.1.Những hạn chế trong hoạt động nghiệp vụ ban lãnh đạo nguyên nhân.
3. Đánh giá kết quả, rút kinh nghiệm 4 Lu trữ hồ sơ
2.3.1.Những hạn chế trong hoạt động nghiệp vụ ban lãnh đạo nguyên nhân.
nhân.
hoạt động ban lãnh của chi nhánh đã có nhiều loại hình nh còn tập trung cho một số hình thức nh bảo lãnh dự thầu công trình, bảo lãnh thanh toán các loại bảo lãnh khác còn có phần hạn chế nh bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh hải quan, bảo lãnh hối phiếu, bảo lãnh phát hành chng khoán.
Hình thức bảo lãnh của Ngân hàng chủ yếu là bảo lãnh trực tiếp mà cha có sự liên kết với các Ngân hàng khác trong việc thực hiện và phát triển các nghiệp vụ bảo lãnh nh đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh đối tợng khách hàng là doanh nghiệp quốc doanh còn chiếm tỷ trọng tơng đối cao.
Doanh số, số d bảo lãnh có tốc độ tăng cao nhng cha đáp ứng so với nhu cầu sát lớn của các doanh nghiệp trong nền kinh tế.
Chi nhánh có quy trình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh cụt hể nhng khâu tìm kiếm khách hàng cha đợc chú trọng. Ngân hàng thờng chờ các doanh nghiệp đến mở bảo lãnh, sử dụng uy tín vốn có của Ngân hàng bấy lâu nay. Do vậy các hình thức bảo lãnh của chi nhánh cũng chỉ thực hiện cở sở yêu cầu của khách hàng.
Hoạt động bảo lãnh chứa đựng rất nhiều rủi ro. Do vậy quá trình thực hiện nghiệp vụ này đòi hỏi phải tuân theo những quy định hết sức chặt chẽ làm cho việc thực hiện lảo lãnh gặp nhiều khó khăn.
Thực hiện bảo lãnh gặp nhiều khó khăn. Nhất là yêu cầu ký quỹ 100% hay tài sản thế chấp cán bộ Tín dụng và thực hiện nghiệp vụ cho vay thông thờng vừă kiêm cả nghiệp vụ bảo lãnh sẽ có nhiều u điểm nhng cũng có những hạn chế nh họ không có thời gian để chuyên tâm nghiên cứu sâu về hoạt động bảo lãnh.
Hoạt động kinh doanh của chi nhánh của cha có sự tách bạch giữa hội số chính của chi nhánh khu vực chi nhánh tỉnh luôn chiếm nguồn của chi nhánh khu vực. Hoạt động bảo lãnh ở các chi nhánh khu vực còn nhiề hạn chế do nền kinh tế ở các Huyện cha phát triển lắm.
Một số nguyên nhân khách quan nh: hệ thống doanh nghiệp đang nằm trong quá trình sắp xếp tổ chức lại nhng vẫn còn nhiều bất cấp. Các doanh nghiệp mặc dù đã có sự phát triển nhng tình hình tài chính cũng nh khả năng cạnh tranh trên thị trờng cha ổn định tình hình số liệu làm căn cứ cho các tổ chức tín dụng phân tích khả năng tài chính cha chính xác. Mà thẩm định kỹ càng thì không đủ thời gian cho doanh nghiệp, nếu xem xét qua loa thì rủi ro cho ngân hàng sẽ rất cao. Tài sản thế chấp nằm trong tình trạng nhà xởng máy móc thiết bị lạc hậu, nhiều khi doanh nghiệp Nhà nớc dùng tài sản của Nhà nớc để thế chấp cho tổ chức tín dụng của Nhà nớc, gây khó khăn cho Ngân hàng khi thực hiện phát mại tài sản thế chấp.
Chơng III
Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất l- ợng hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh Ngân hàng
đàu t và phát triển nghệ an.
III.1. Định hớng phát triển chung.
Điều kiện kinh tế xã hội năm 2005 có nhiều khó khăn do nhiều nguyên nhân khách quan gây ra nhng dới sự chỉ đạo điều hành của chính phủ cũng nh sự cố gắng phát triển với mức tăng trởng kinh tế đạt 8,4% năm 2005 kinh tế Nghệ an vẫn tiếp tục phát triển và đạt những thành tích đáng kể, tốc độ tăng trởng GDP đạt 9,65%.
Ngành Ngân hàng trong năm qua bằng nhiều chính sách tiền tệ thận trọng đã góp phần quan trọng trong việc cung ứng vốn, các sản phẩm dịch vụ phát triển kinh tế kiềm chế lạm phát
Định hớng hoạt động kinh doanh năm 2005 của hệ thống BIDV là hoạt động hiệu quả chất lợng tăng trởng phát triển bền vững.
Mục tiêu, phơng châm kinh doanh của hệ thống Ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam trong năm 2006 là chất lợng, tăng trởng bền vững, hiệu quả an toàn.
Trong công tác tín dụng chi nhánh chuyển mạnh cơ cấu dự trữ giảm cho vay xây lắp tăng cho vay sản xuất dịch vụ.
Kiên quyết thu hồi nợ quá hạn, nợ đã chuyễn ngoại bảng lãi treo để giảm tỷ lệ nợ xấu tăng nguồn thu hợp lý.
Kiểm soát chặt chẽ nợ quá hạn phát sinh
Tăng d nợ đi đôi với chuyển dịch cơ cấu d nợ, tăng d nự vay ngoài quốc doanh, tăng d nợ có tài sản đảm bảo.
- Điều chỉnh là lãi suất tiền vay đảm bảo chênh lệch đầu vào đầu ra trong hoạt động tín dụng từ 2,8 - 3%/ năm phân loại nợ, tích DPRR xử lý nợ xấu đúng đối tợng luôn giám sát chặt chẽ các giới hạn tín dụng, đảm bảo các tỷ trọng cho phép.
Đẩy mạnh cho vay khách hàng xuất nhập khẩu và cho vay xuất khẩu lao động.
III.2. Định hớng phát triển hoạt động bảo lãnh
Trên cơ sở số định hớng phát triển chung chi phí xác định hớng phát triển cho hoạt động bảo lãnh trong thời gian phát triển cho hoạt động bảo lãnh tron thời gian tới để đáp ứng kịp thời yêu cầu bảo lãnh của nền kinh tế, nâng cao uy tín.
Tiếp tục mở rộng phát triển hoạt động bảo lãnh, đa dạng hoá các loại hình bảo lãnh, phát triển thêm mốt số loại hình mới.
Chuyển dịch cơ cấu khách hàng, đa dạng hoá khách hàng hoá tăng tỷ trọng khách hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Thực hiện tốt hoạt động marketing trong lĩnh vực bảo lãnh tích cực tìm kiếm cơ hội mới và nhiều khách hàng mới, tích cực liên kết hợp tác với các chi nhánh khác. Giữ vững mối quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống.
Hiện đại hoá hoạt động bảo lãnh, đáp ứng ngày càng tốt hơn cho nhu cầu của khách hàng.
III. 3. Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lợng nghiệp vụ bảo lãnh tại chi nhánh.
III.3.1. Xây dựng và thực hiện tốt chiến lợc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nh đã phân tích ở trên, hoạt động bảo lãnh của chi nhánh còn thụ động, cha tích cực phát triển nghiệp vụ bảo lãnh trớc hết cần xây dựng và thực hiện tốt chiến lợc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh.
* Thực hiện nghiên cứu thị trờng. Nghiên cứu thị trờng nhằm tìm hiểu, qua đó giá khả năng mở rộng doanh số bảo lãnh, giúp cho ngân hàng có biện pháp cụ thể để phát triển bảo lãnh.
* Xây dựng kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh trong từng giai đoạn. Trong nền kinh tế thị trờng đầy biến động nh hiện nay, việc xây dựng đợc một kế hoạch phát triển phù hợp với từng thời kỳ là yếu tố nền tảng quyết định đến sự thành công của mọi hoạt động Ngân hàng chứ không chỉ riêng hoạt động bảo lãnh. Dựa trên cơ sở đờng lối chính sách phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nớc trong từng thời kỳ, dới sự chỉ đạo của NHNN và NHĐR&PHáT TRIểN Việt Nam, chi nhánh phải xây dựng đợc cho riêng mình một kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh mang tính hàng năm và dài hạn đảm bảo khả thi nhất.
Phải tập trung xác định đợc quan điểm t tởng chủ đạo về sự phát triển bảo lãnh tức là chỉ ra đợc cơ cấu phân chia theo mục đích bảo lãnh, theo đối tợng khách hàng… xác định đợc các phơng thức, giải pháp để thực hiện đợc các mục tiêu đề ra.
Kế hoạch lập ra phải cụ thể tránh tình hình thức chạy theo thành tích. * Tác động đến thị trờng một cách trực tiếp không qua chính sách marketing.
- Chính sách sản phẩm. Ngân hàng phải đa dạng hoá các loại hình bảo lãnh, luôn cải tiến, hoàn thiện và đổi mới nghiệp vụ cho phù hợp với
nhu cầu của khách hàng. Ngoài ra còn phải lu ý đến các dịch vụ bổ sung nh dịch vụ t vấn bảo lãnh… góp phần thu hút khách hàng đên xin bảo lãnh. Ngoài ra, Ngân hàng cũng phải nghiên cứu một số loại hình bảo lãnh mới có khản năng xuất hiện ở Việt Nam trong thời gian tới nh bảo lãnh thuế quan, bảo lãnh, bảo lãnh phát hành chứng khoán. Đặc biệt, lu ý đến hình thức bảo lãnh chứng khoán vì hiện nay Việt Nam đã hình thành phát triển thị trờng chứng khoán, một trong những kênh thu hút vốn rất lớn và các Ngân hàng thơng mại đều có kế hoạch tham gia thị trờng nay. Trong giai đoạn đầu hết các doanh nghiệp cha có đủ uy tín trên thị trờng với công chúng. Họ rất cần một tổ chức có uy tín đứng ra tào lòng tin cho việc phát hành chứng khoán. Chính sách giá cả: phí bảo lãnh là một chính sách có thể thực hiện tác động số lợng khách hàng.Tuy nhiên, phí bảo lãnh không phải lúc nào cũng có tác dụng đối với mọi đối tợng khách hàng nó tuỳ thuộc từng đối tợng do đó Ngân hàng cần thực hiện chích sách phí linh hoạt và hợp lý đảm bảo tính cạnh tranh đủ để thu hút khách hàng đồng thời có lợi nhuận cao, phù hợp.
Việc thực hiện nhiều mức phí khác nhau theo sự phân loại mức độ tín nhiệm của khách hàng hay mức độ rủi ro và hình thức đảm bảo cho bảo lãnh. áp dụng mức phí cao, tối đa cho những khách hàng không đr tín tín nhiệm, tình hình tài chính không rõ ràng, không mở tài khoản để giao dịch thờng xuyên tại chi nhánh kết hợp với kỹ quỹ và tài sản thế chấp.
- Chính sách khách hàng: Để đảm bảo tăng trởng trong hoạt động trong hoạt động bảo lãnh cần duy trì cũng có phát triển khách hàng truyền thống đặc biệt là doanh nghiệp quốc doanh, tạo nguồn ổn định và lâu đài hco hoạt động bảo lãnh. Ngân hàng cũng cần đặc biệt chú trọng tới công tác mở rộng thu hút những khách hàng mới nh công ty liên doanh… Trong quan hệ khách hàng để đảm bảo thoả mãn nhu cầu tốt nhất của họ chi nhánh cần nghiên cứu kỹ tập tính, thái độ, nhu cầu và động cơ của khách hàng đối với từng sản phẩm của mình. Chi nhánh cần thờng xuyên tiếp nhạn thông tin phản hồi từ khách hàng qua các hoạt động nh phỏng vấn trực tiếp, điều tra bằng mẫu thăm dò tổ chức hội nghị khách hàng … để có thể nhanh chóng thấy đợc và khắc phục những nhợc điểm trong dịch vụ mà mình cung cấp.
III.3.2. Nới lỏng điều kiện bảo lãnh
Hoạt động bảo lãnh mang tính rủi ro rất cao, nên phải tuân theo một quy trình hết sức chặt chẽ. Phần lớn các khoản bảo lãnh của ngân hàng đều phải ký quỹ hoặc có tài sản đảm bảo. Và điều kiện đảm bảo chức năng tài
trợ của Ngân hàng. Hơn nữa khó thu hút đợc khách hàng mới. Vì vậy Ngân hàng cần nới lỏng điều kiện bảo lãnh đối với từng đối tợng khách hàng nhằm thu hút thêm khách hàng mới và duy trì mối quan hệ với các khách hàng truyền thống có uy tín. Tất nhiên muốn lợi nhuận cao ắt phải chấp nhận mạo hiểm, tích rủi ro cao. Với những khách hàng làm ăn lâu dài, có uy tín, tình hình tài chính tốt, khả năng thực hiện hợp đồng cao có thể xem xét áp dụng lãnh đạo bằng tín chấp nhằm hỗ trợ cho khách hàng, dùng thì mối quan hệ mật thiết với khách hàng đồng thời vẫn đảm bảo tăng thu nhập cho ngân hàng. Chi phí giữ khách hàng bảo tang thu nhập cho Ngân hàng. Chi phí giữ khách hàng bao giờ cũng ít hơn cho Ngân hàng. Chi phí giữ khách hàng bao giờ cũng ít hơn chi phí tìm khách hàng mới.
Với những khách hàng cần thẩm định khả năng tài chính, thẩm định khả năng thực hiện hợp đồng tài chính, thẩm định khả năng thực hiện hợp đồng không nhất thiết yêu cầu ký quỹ 100% có thể cho phép khách hàng giãm mức ký quý và kết hợp thế chấp tài sản.