Số lượng khách hàng vay vốn hộnghèo tại Hội sở tỉnh qua 3 năm có sựgiảm sút mạnh. Nguyên nhân:
- Dođối tượng hộ nghèo ngày càng ít, tỷlệhộnghèo giảm, một phần hộnghèo biết cách làm ăn, cải thiện được cuộc sống.
- Nguồn vốn được phân bổ nhiều cho các chương trình khác như hộ thoát nghèo, giải quyết việc làm, sản xuất kinh doanh vùng khó khăn,...nên nguồn vốn hộ nghèo nay rất hạn chế nhưng vẫn chiếm tỷtrọng cao thứ3 sau vốn dành cho hộnghèo, sản suất kinh doanh vùng khó khăn hay giải quyết việc làm.
- Tiêu chí xét duyệt hộ nghèo giai đoạn này cũng khó hơn giai đoạn trước.
2.3. Thực trạng hiệu quảhoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH Việt Nam–Chi nhánh tỉnh Kon Tum
Bả ng 2.7: Mộ t số chỉ tiêu hoạ t độ ng cho vay hộ nghèo củ a Hộ i sở tỉnh NHCSXH Việ t Nam – Chi nhánh tỉnh Kon Tum giai đoạ n 2015 – 2017
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉtiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Chênh lệch
2016/2015 2017/2016
+/- % +/- %
Doanh sốcho vay 24.470 22.779 9.353 -1.691 -6,91 -13.426 -58,94
Doanh sốthu nợ 24.384,27 29.596,29 28.360,50 5.212,02 21,37 -1.235,79 -4,18
Tổng dư nợ 97.333,84 90.297,98 71.284,11 -7.053,86 -7,25 -19.013,87 -26,67
Nợquá hạn 1.300 928 854 -372 -28,62 -74 -7,97
Lãi phải thu 6.535,57 6.038,10 4.778,02 -497,47 -7,61 -1.260,08 -20,87
Lãiđã thu 6.278,50 5.850 4.650 -428,50 -6,82 -1.200 -20,51
Khả năng phục vụnhu cầu vốn (%) 58,35 59,36 65,53 1,01 0,00 6,17 0,00
Tỷlệnợquá hạn (%) 1,34 1,03 1,20 -0,31 0,00 0,17 0,00
Tỷlệthu lãi (%) 96,07 96,88 97,32 0,81 0,00 0,44 0,00
Hệsốquay vòng vốn (vòng) 0,25 0,33 0,40 0,08 0,00 0,13 0,00
Hệsốthu nợ(lần) 1,00 1,30 3,03 0,30 0,00 1,73 0,00
- Tỷlệhộ nghèo được vay vốn
Biể u đồ 2.1: Tỷ lệ hộ nghèo đư ợ c vay vố n củ a Hộ i sở tỉnh NHCSXH Việ t Nam–Chi nhánh Kon Tum giai đoạ n 2015 –2017
(Nguồn: Sốliệu bảng 2.7)
Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn qua 3 năm 2015, 2016 và 2017 là khá cao. Năm 2015, 4.779 hộ được vay vốn, chiếm 58,35% trên tổng sốhộ nghèo là 8.190 hộ. Năm 2016, có 3.888 hộ được vay vốn, tỷlệhộ nghèo được vay vốn là 59,35% với số hộ là 6.550 hộ. Đây là năm đi vào áp dụng chuẩn nghèo mới theo quyết định của Bộ LĐ–
TB&XH. Vấn đề bình xét hộ nghèo có nhiều vấn đề mới nảy sinh. Nhu cầu vay vốn của hộnghèo không lớn song vì nguồn vốn cho vay hạn chếcũng như nhiều đối tượng chính sách khác cần tới nguồn vốn vay của NHCSXH nên khả năng phục vụ nhu cầu vốn còn chưa đáp ứng đủ như mong đợi của bà con. Đến năm 2017, NHCSXH đã phối hợp cùng CQĐP tiến hành giải ngân vốn hơn một nửa trong tổng số hộ nghèo. Do chuẩn nghèo thay đổi cùng với sựhỗtrợ từ phía ngân hàng nên số lượng hộ nghèo có giảm đi đáng kể, giảm 3.870 hộ so với năm 2015, giảm 2.230 hộ so với năm 2016. Điều này đã làm cho tỷlệvay vốn của hộ nghèo tăng trong tổng sốhộnghèo của từng năm, lên tới 65%. NHCSXH luôn cốgắng nỗlực đưa vốn đến nhiều hộnghèo giúp họ cải thiện đời sống, phát triển sản xuất kinh doanh. Mặc dù còn nhiều hạn chế ởnguồn
vốn ngân hàng, nhưng NHCSXH đã vàđang thực hiện những chính sách tín dụng tích cực nhằm nâng cao hiệu quảtín dụng.
- Tỷlệ cho vay đúng đối tượng
Hằng năm, vào thời điểm cuối năm NHCSXH Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Kon Tum thành lập đoàn kiểm tra bao gồm cán bộNHCSXH và các cán bộ nhận ủy thác, ủy nhiệm ở xã, phường tiến hành rà soát kiểm tra 100% các hộ vay mới trong năm nhằm đối chiếu giữa dư nợ chương trình mới vay và đối tượng thụ hưởng của hộ vay có phù hợp không. Tỷlệcác hộ vay đúng đối tượng luôn đạt 100%. Tuy tỷlệcho vay vốn không đúng đối tượng không có, nhưng luôn tiềm ẩn rủi ro vì vậy khi cho vay không đúng đối tượng sẽ khiến nguồn vốn không được đưa đúng người cần vay làm ảnh hưởng hiệu quảmà nó mang lại trong khi nguồn vốn chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho các đối tượng khác.
- Tỷlệnợquá hạn
Như chúng ta đã biết, hoạt động tín dụng của ngân hàng luôn chứa đựng rủi ro, đặc biệt là trong hoạt động cho vay hộ nghèo của ngân hàng, rủi ro đó là đến hạn mà hộ vay chưa trả nợ cho ngân hàng hoặc để quá hạn dẫn đến nợ khoanh. Trong khi doanh số thu nợ tăng lên là một tín hiệu tốt nhưng nợ quá hạn thì ngược lại, nếu nó tăng lên thìđây là vấn đềmà ngân hàng cần phải quan tâm. Một ngân hàng có tỷlệnợ quá hạn so với tổng dư nợcao sẽrất khó khăn trong việc duy trì và mở rộng hoạt động cho vay. Và nợquá hạn cũng là một cơ sở đểphản ánh chất lượng tín dụng trong hoạt động của ngân hàng. Cùng với sự giảm sút của doanh sốcho vay thì doanh số thu nợ lại tăng lên đáng kể, có như vậy thì mới thểhiện là hoạt động tín dụng có hiệu quả. Tỷ lệnợ quá hạn của Hội sở tỉnh giảm xuống còn 1,20% tại thời điểm 31/12/2017 (trong đó, nợ quá hạn 0,96%, nợ khoanh 0,24%), có thể nói NHCSXH đã duy trì được tỷ lệ nợ quá hạn và nợkhoanh thấp hơn nhiều so với mặt bằng chung của hệthống tổchức tín dụng. Chỉ tiêu này phản ánh mức độhiệu quảdựa trên nguồn vốn cho vay và nguồn vốn thu về được trong năm 2017 với tổng dư nợlà 71.284,11 triệu đồng trong khi nợ quá hạn là 854 triệu đồng (đây là những khoản nợ chưa thể thu hồi mặc dù hộ vay đã đến hạn trả) và nợkhoanh là 169 triệu đồng (đây là những khoản nợ hộ vay gặp rủi ro
nguyên nhân khách quan chưa thể trả nợ ngân hàng chưa thu lãi của hộ vay để theo dõi), hai khoản nợ này mặc dù chiếm tỷ lệ nhỏ nhưng nó cũng ảnh hưởng đến thực hiện kếhoạch quay vòng vốn và hiệu quảnguồn vốn mang lại của ngân hàng.
- Tỷlệthu lãi
Biể u đồ 2.2: Tỷ lệ thu lãi củ a Hộ i sở tỉnh NHCSXH Việ t Nam–Chi nhánh Kon Tum giai đoạ n 2015–2017
(Nguồn: Sốliệu bảng 2.7)
Qua bảng 2.7 ta nhận thấy tỷlệlãi đã thu trong năm so với tổng lãi phải thu trong các năm không quá chênh lệch nhau giao động từ 96%– 98%. Điều đó cho thấy khả năng đôn đốc, thu hồi lãi và tình hình thực hiện kếhoạch doanh thu của ngân hàng là rất tốt. Sốlãi phải thu tăng lên qua hằng năm, điều đó cho thấy quy mô nguồn vốn cho vay ngày càng được mở rộng, tạo điều kiện giúp cho các hộ nghèo tiếp cận được với nguồn vốn vay lớn hơn, có thể lựa chọn các phương án tốt nhất và hiệu quả nhất để phát triển kinh tế. Từ đó, giúp gia tăng nguồn thu của các hộ vay vốn và các hộ vay vốn sẽcó thu nhập để trảlãi và trảtiền gốc vốn vay cho ngân hàng, điều đó giúp hoạt động cho vay của ngân hàng cũng như công cuộc XĐGN đạt hiệu quảngày càng cao.
- Hệsốquay vòng vốn
Biể u đồ 2.3: Hệ số quay vòng vố n củ a Hộ i sở tỉnh NHCSXH Việ t Nam–Chi nhánh Kon Tum giai đoạ n 2015–2017
(Nguồn: Sốliệu bảng 2.7)
Năm 2015 đạt 0,25 vòng, năm 2016 đạt 0,33 vòng, năm 2017 đạt 0,40 vòng. So sánh với chỉ tiêu chi nhánh đưa ra hàng năm là 0,25 vòng thì hệsố này đang có đà tăng trưởng cân đối giữa các năm. Nguyên nhân phụthuộc chủyếu vào các năm trước mức tăng trưởng dư nợlớn hay nhỏ. Nhìn vào bảng 2.7 cho thấy quay vòng vốn khá nhanh, tỷ lệ nợ quá hạn thấp theo các năm, ý thức trả nợ của khách hàng tốt, vốn được sử dụng hiệu quả. Đây là chỉ tiêu khá quan trọng trong các chỉ tiêu đánh giá hiệu quảtín dụng. Ngân hàng cần tăng cường thêm các biện pháp nhằm làm vòng quay vốn tín dụng tăng lên, khả năng sinh lời từ đồng vốn sẽ nhanh và cao hơn.
- Hệsốthu nợ
Biể u đồ 2.4: Hệ số thu nợ củ aHộ i sở tỉnh NHCSXH Việ t Nam–Chi nhánh Kon Tum giai đoạ n 2015–2017
(Nguồn: Sốliệu bảng 2.7)
Qua biểu đồ2.8, ta thấy chỉ tiêu này ngày càng tăng dần. Cụthể, năm 2015 hệ số thu nợ là 1 lần, năm 2016 là 1,30 lần và đến năm 2017 thì tăng lên 3,03lần. Chỉ sốnày phản ánh khả năng thu nợhay thiện chí trảnợ của khách hàng nên chỉ sốnày càng lớn thì càng tốt. Điều đó cho thấy hoạt động tín dụng của chi nhánh từng bước được cải thiện và có sựphát triển trong công tác quản lý, theo dõi và thu hồi nợ. Nguyên nhân chỉ số này tăng là do khi tăng thì tốc độ tăng doanh sốcho vay chậm hơn doanh sốthu nợ. Cụthể là năm 2016 tốc độ tăng hệ sốthu nợ 0,30 lần, tức tăng 30,38% so với năm 2015. Sang năm 2017 tốc độ tăng hệsốthu nợ tăng 1,73lần so với năm 2016, tức tăng 133,38%.
Bả ng 2.8: Mộ t số chỉ tiêu cho vay hộ nghèo củ a NHCSXH Việ t Nam – Chi nhánh tỉnh Kon Tum giai đoạ n 2015 – 2017 Đơn vị:Triệu đồng, hộ Chỉtiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chênh lệch 2016/2015 2017/2016 +/- % +/- %
Tổng sốhộnghèo vay vốn thoát nghèo 219 891 1.057 672 306,85 166 18,63
Tổng sốhộnghèo vay vốn 4.779 3.888 2.831 891 18,64 1.057 27,19
Sốhộ vay đúng mục đích 4.779 3.888 2.831 891 18,64 1.057 27,19
Tổng dư nợcho vay 97.333,84 90.279,98 71.284,11 -7.053,86 7,25 18.995,87 -21,04
Tỷlệhộnghèo vay vốn đểthoát nghèo (%) 4,38 18,64 27,19 14,26 0 8,54 0
Tỷlệsửdụng vốn đúng mục đích (%) 100 100 100 0 0 0 0
Mức vốn cho vay bình quân/hộ 20,37 23,22 25,18 2,86 14,03 1,96 8,42
- Tỷlệhộnghèo vay vốn thoát nghèo
Tỷlệ này được tính bằng thương sốgiữa tổng sốhộvay vốn thoát nghèo và tổng sốhộnghèo vay vốn. Tỷlệ này năm 2015 là 4,38%, năm2016 là 18,64%, năm 2017 là 27,19%, tỷ lệ này tăng đều qua các năm. Điều này là do tổng số hộ nghèo vay vốn giảm xuống nhanh chóng (từ 2015 đến 2017 giảm 1.948 hộ). Có được kết quả đó là nhờ áp dụng công nghệ mới, tiến bộ khoa học vào sản xuất, nông dân được mùa, các dự án phát triển kinh tế xã hội có quy mô lớn trên địa bàn thành phố đồng loạt được triển khai, người dân có nhiều cơ hội việc làm và tạo thu nhậpổn định.
- Tỷlệsửdụng vốn đúng mục đích
Qua công tác đối chiếu theo định kỳhằng năm của tổ trưởng tổTK&VV và các đoàn kiểm tra thực tế các hộ sử dụng vốn đúng mục đích 100%. Nếu như có trường hợp hộ vay không thực hiện đúng thì sẽngay lập tức thu hồi lại vốn. Như vậy có thể thấy tỷ lệ này không có sự thay đổi nhưng nếu có sự thay đổi nhỏ là nguyên nhân chính dẫn đến nguồn vốn này bị mất hiệu quảkhi thực thi chính sách và tiềm ẩn nguy cơ không thu hồi được nợ khi đến hạn.
- Mức vốn cho vay bình quân/hộ
Hiện nay mức cho vay bình quân năm 2017 là 25,18 triệu đồng, tăng 2,85 triệu đồng so với năm 2016, tăng 4,81 triệu đồng so với năm 2015. Có thểnói Chính phủ đã có nhiều điều chỉnh về mức cho vay các chương trình để phù hợp với tốc độ tăng trưởng kinh tế. Tuy nhiên trong thời gian gần đây, giá cả các loại hàng hóa dịch vụ tăng nhanh, nhu cầu về điều kiện sống tối thiểu được nâng cao thì mức cho vay hiện tại là chưa hợp lý. Vì vốn vay không đủphục vụnhu cầu sản xuất kinh doanh buộc họ phải vay lãi nóng bên ngoàiđểsửdụng cho mục đích dài hạn nên lại rơi vào hoàn cảnh càng khó khăn hơn. Thực tế cho thấy mức độ đáp ứng vốn vay đối với nhu cầu của người dân còn chưa theo mong đợi.
2.3.3. Kết quả điều tra cán bộ ngân hàng và khách hàng về hoạt động cho vay của các hộnghèo tại địa phương
2.3.3.1. Kết quảkhảo sát nghiên cứu sơ bộ
- Nghiên cứu định tính lần 1:
Nhân viên ngân hàng, cụthểlà CBTD tại phòng Kếhoạch –Nghiệp vụtín dụng, là những người nắm rõ kiến thức chuyên môn và thực hành nghiệp vụ về cho vay hộ nghèo, do đó họdễ dàng nhận thấy những yếu tố nào có thể ảnh hưởng đến quá trình cho vay. Phòng Kếhoạch –Nghiệp vụtín dụng có 10 cán bộ nhưng tại thời điểm thảo luận có một cán bộ nghỉ phép thai sản nên chỉ có 09 cán bộ tham gia thảo luận. Kết quảsau khi thu thập thông tin được tổng hợp thành bảng 1ởphụlục A.
- Nghiên cứu định tính lần 2:
Có thể thấy những yếu tố mà các CBTD đưa ra là khá đầy đủ và toàn diện trên nhiều mặt. Tuy nhiên, nếu chỉ dựa trên những ý kiến từ phía ngân hàng sẽ chỉ mang tính một chiều. Để có cái nhìn khách quan hơn về các đặc điểm, quy trình tại NHCSXH, bảng các yếu tốkểtrên sẽ được tiếp tục dùng để khảo sát khách hàng. Kết quả thu được sau khi kết thúc khảo sát vào ngày 6/11/2018 có bổ sung thêm một số vấn đề và được tổng hợp thành bảng 2ởphụlục A.
Những thông tin thu thập được ở lần nghiên cứu này sẽ được tiếp tục chỉnh sửa để hoàn thiện các phiếu khảo sát phù hợp với từng đối tượng được khảo sát. Kết quả sau khi tổng hợp là hai phiếu khảo sát dành cho hai đối tượng là khách hàng và cán bộ ngân hàng (xem Phụlục B).
2.3.3.2. Kết quảkhảo sát nghiên cứu chính thức
Sau hai đợt khảo sát, kết quảthu về được như sau:
- Khảo sát cán bộngân hàng:Sốphiếu hợp lệlà 10 phiếu, đạt tỷlệ100%, tất cả 10/10 nhân viên ngân hàng đều đã được trực tiếp thực hiện nghiệp vụ cho vay hộ nghèo, không có phiếu nào thiếu thông tin hoặc trùng nhiều đáp án.
đưa vào xửlý sốliệu và phân tích kết quả.
2.3.3.2.1. Đánh giá của cán bộngân hàng
- Về đặc điểm và tính hiệu quảcủa loại hình cho vay hộnghèo
Bả ng 2.9: Đánh giá củ a ngân hàng về đặ c điể m và tính hiệ u quả củ a loạ i hình cho vay hộ nghèo
Tiêu chí
Test Value = 4 GTTB Giá trị
Sig.
Thời gian vay vốn nhanh chóng 3,40 ,005
Sốtiền được vay phù hợp với nhu cầu thực tế 3,20 ,022 Mức lãi suất vay phù hợp và cố định 4,10 ,678
Phương thức thanh toán phù hợp 3,30 ,025
Kỳhạn vay, trảnợ đa dạng và hợp lý 3,30 ,025
Thủtục đơn giản, không rườm rà 3,20 ,022
Thời gian xửlý giao dịch nhanh chóng, kịp thời 3,20 ,011 An toàn khi thực hiện các giao dịch 3,20 ,011 Chứng từgiải ngân đầy đủ, rõ ràng, chính xác 3,30 ,025 Thông tin của khách hàng được ngân hàng bảo mật 4,10 ,678 Vốn vay sửdụng đúng với mục đích khi làm đơn vay vốn 4,30 ,193 Được hướng dẫn sửdụng vốn vay hiệu quả 3,30 ,045 Với sốtiền vay như vậy giúp cải thiện được cuộc sống 3,50 ,015
Có thểthoát nghèo nhờvốn vay 3,40 ,005
(Nguồn: Kết quảxửlí sốliệu điều tra của tác giả)
Qua kiểm định One –Sample T test với độtin cậy 95% và giá trịkiểm định 4, ta có thểthấy với tiêu chí “Mức lãi suất vay phù hợp và cố định”, “Thông tin của khách hàng được ngân hàng bảo mật”,“Vốn vay sửdụng đúng với mục đích khi làm đơn vay