LI CAM OAN
K t l un ch ng 1
3.2.3. Nâng cao hi u qu công tác thanh tra k im soát, giám sát ngân hàng
i m i ph ng pháp, quy trình thanh tra, giám sát ngân hàng đi đôi v i hoàn thi n các quy đnh an toàn, các bi n pháp th n tr ng trong ho t đ ng ngân hàng d a trên c s ng d ng công ngh tiên ti n và các nguyên t c c b n v giám sát ngân hàng h u hi u c a y ban Giám sát ngân hàng Basel và các chu n m c qu c t v giám sát ngân hàng Basel I, t ng b c ti n t i th c hi n các nguyên t c, chu n m c c b n theo Hi p c v n m i (Basel II) sau n m 2010. T p trung nâng cao c n b n n ng l c c a NHNN trong vi c c nh báo và x lý r i ro trong ho t
đ ng ngân hàng; tri n khai ph ng pháp thanh tra, giám sát d a trên c s r i ro; k t h p ch t ch gi a giám sát t xa và thanh tra t i ch , giám sát an toàn vi mô v i giám sát an toàn v mô. Ho t đ ng ngân hàng luôn ti m n r i ro gây ra t n th t v tài chính, vì v y ph ng châm ho t đ ng thanh tra, giám sát ngân hàng ph i l y c nh báo, phát hi n s m, phòng ng a các r i ro, vi ph m làm tr ng tâm thay vì ch d a vào vi c thanh tra t i ch (thanh tra tuân th ) đ phát hi n sai ph m đã x y ra và t n th t đã hi n h u. T ng c ng s ph i h p gi a c quan thanh tra, giám sát ngân hàng v i c quan thanh tra, giám sát tài chính phi ngân hàng trong n c, c quan giám sát tài chính n c ngoài đ t ng b c tri n khai các hình th c giám sát h p nh t các TCTD ho t đ ng đa n ng, các t p đoàn tài chính - ngân hàng và giám sát ch t ch các TCTD n c ngoài ho t đ ng t i Vi t Nam.
Theo hi p c Basel, ngân hàng Nhà n c đóng vai trò là c quan giám sát ngân hàng gi v trí đ c bi t quan tr ng đ i v i s n đnh cho ho t đ ng c a toàn h th ng ngân hàng, bao g m c m ng l i các chi nhánh c a ngân hàng n c ngoài c ng nh ngân hàng 100% v n n c ngoài. Vì v y, ngân hàng Nhà n c đ c quy n ch đ ng r t l n, bao g m ch đ ng trong vi c đ a ra quy đnh chi ti t cho toàn h th ng, c p phép ho c ng ng c p phép cho m i ngân hàng khi mu n l a ch n m t ph ng pháp đánh giá r i ro, đ ng th i có quy n ra phán quy t t i cao
đ i v i t ch c tín d ng. Khi phát hi n nh ng sai ph m so v i n i dung c p phép.
đ m nhi m đ c trách nhi m n ng n này, trong th i gian t i c n nâng cao hi u qu ho t đ ng thanh tra ki m soát và giám sát ngân hàng c a Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam.
T p trung c i cách và phát tri n h th ng giám sát ngân hàng theo các n i dung ch y u sau:
- i m i mô hình t ch c c a Thanh tra NHNN hi n nay theo h ng t p trung, th ng nh t, chuyên nghi p và phù h p v i chu n m c qu c t v thanh tra, giám sát ngân hàng (Basel); thành l p C c Giám sát an toàn ho t đ ng ngân hàng thu c c c u t ch c b máy c a NHNN. T p trung nâng cao n ng l c và đ i m i tri t đ ph ng pháp giám sát d a trên c s r i ro, đ ng th i nâng cao ch t l ng, hi u qu c a ho t đ ng giám sát t xa;
- M r ng danh m c các đ i t ng ch u s thanh tra, giám sát c a NHNN; - Hoàn thi n quy ch ki m toán đ c l p đ i v i các TCTD cho phù h p v i th c ti n Vi t Nam và thông l qu c t . Hoàn thi n quy ch v t ch c và ho t
đ ng c a c quan ki m toán n i b và h th ng ki m soát n i b trong các TCTD; - Xây d ng và tri n khai khuôn kh quy trình và ph ng pháp thanh tra, giám sát d a trên c s t ng h p và r i ro. Xây d ng h th ng giám sát r i ro trong ho t
đ ng ngân hàng có kh n ng c nh báo s m đ i v i các TCTD có v n đ và các r i ro trong ho t đ ng ngân hàng. Ban hành quy đnh m i đánh giá, x p h ng các TCTD theo tiêu chu n CAMEL(S);
- T ng c ng vai trò và n ng l c ho t đ ng c a Trung tâm Thông tin tín d ng trong vi c thu th p, x lý và cung c p thông tin tín d ng nh m h tr ho t đ ng kinh doanh c a các TCTD và ho t đ ng giám sát c a NHNN đ i v i các TCTD;
- Rà soát và hoàn thi n quy đnh v an toàn ho t đ ng ngân hàng phù h p h n v i thông l t t, chu n m c qu c t và đ m b o vi c tuân th nghiêm túc các quy đnh này,
đ c bi t là quy đnh v phân lo i n , trích l p và s d ng d phòng r i ro. Ban hành quy
đnh v tiêu chu n và yêu c u t i thi u đ i v i h th ng qu n tr nói chung và qu n lý r i ro nói riêng áp d ng đ i v i các TCTD.
- Phát tri n đ i ng cán b thanh tra, giám sát đ v s l ng và có trình đ nghi p v cao, có ph m ch t chính tr và đ o đ c t t, đ c trang b đ y đ ki n th c v pháp lu t, qu n lý và các công c th c thi nhi m v ;
- Ti p t c đ y m nh h p tác qu c t và tham gia các hi p c, tho thu n qu c t v giám sát ngân hàng và an toàn h th ng tài chính. T ng c ng trao đ i thông tin v i các c quan giám sát ngân hàng n c ngoài.
3.2.4. Nâng cao tính tin c y c a các t ch c đnh m c tín nhi m
X p h ng tín nhi m đ c th c hi n trên tr ng s r i ro qu c gia và tr ng s r i ro công ty. Tuy v y, vi c đánh giá và x p h ng r i ro c a n c ta v n còn nh ng
đi m ch a đ ng nh t d a trên nh ng tiêu chu n x p h ng r i ro khác nhau c n c vào các mô hình x p h ng r i ro nh : mô hình ICRG ( International country risk guide, mô hình Beta qu c gia, …. ). i u này có th xu t phát t nh ng quan
đi m khác nhau trong đánh giá r i ro nh ng nguyên nhân quan tr ng h n h t là tính minh b ch và s th ng nh t trong các thông tin đ c công b . V n đ này c ng t n t i trong các x p h ng tin nhi m đ i v i các công ty, vì v y đ đ m b o
đ tin c y c a b ng x p h ng này làm c s cho qu n tr r i ro c a các ngân hàng th ng m i, các doanh nghi p c n gia t ng tính trung th c, k p th i và ch u trách nhi m v các thông tin do mình công b , đ ng th i, Nhà n c c n có nh ng bi n pháp ch tài thích đáng trong nh ng tr ng h p vi ph m các quy đnh v công b thông tin, tránh tình tr ng gi cao đánh kh nh th i gian qua.
3.2.5. y nhanh ti n trình c ph n hóa các NHTM Nhà n c
Báo cáo nghiên c u “H i nh p qu c t trong h th ng ngân hàng” tháng 5 n m 2005, đ c so n th o b i Trung tâm kinh t (Center for InternationalEconomics, TS. Jenny Gordon, Ông Bob Warrner), Công ty TNHH t v n Erskinomics (Erskinomics Consulting Pty Limited, Alex Erskine, Chuyên gia t v n tr ng qu c t ), Vietbid (Nguy n Thanh Hà, Ph m Quang Thành, Nguy n Vân Anh) cho
r ng, s chi ph i c a s h u nhà n c trong các ngân hàng là không t ng thích v i m t h th ng ngân hàng có s c nh tranh cao. M t h th ng ngân hàng hi u qu c n có m c đ c nh tranh cao; do v y, n u có s h u nhà n c thì ngân hàng này ph i có kh n ng ho t đ ng nh m t pháp nhân đ c l p. Th c t Vi t Nam cho th y, s chi ph i c a các ngân hàng th ng m i nhà n c trong h th ng ngân hàng là khá l n. i u này đ c xem là m t đi m y u c a h th ng ngân hàng Vi t Nam. Không còn s l a ch n nào khác là ph i ti n hành c ph n hoá các ngân hàng th ng m i nhà n c đ t ng n ng l c c nh tranh và hi u qu ho t đ ng c a các ngân hàng này. M t đi m c n l u ý đây là, vi c c ph n hoá các ngân hàng th ng m i nhà n c ph i thay đ i đ c cách th c qu n tr ngân hàng, tránh tình tr ng “bình m i r u c ”. Cùng v i ti n trình h i nh p và các cam k t qu c t , có th gi m d n t l n m gi v n c ph n c a nhà n c trong các ngân hàng này sau khi c ph n hoá. T ng b c c ph n hóa các NHTMNN theo nguyên t c th n tr ng, b o đ m n đnh kinh t – xã h i và an toàn h th ng, cho phép các nhà đ u t n c ngoài, nh t là các ngân hàng hàng đ u trên th gi i mua c phi u và tham gia qu n tr , đi u hành các NHTM Vi t Nam.
Trong 5 ngân hàng th ng m i nhà n c thì Vietcombank và Vietinbank đã đ c c ph n hóa và đang niêm y t trên S Giao d ch Ch ng khoán TPHCM (HoSE). Ngân hàng Phát tri n Nhà ng b ng Sông C u long (MHB) v a đ c phê duy t c ph n hóa v i ph ng án bán 31.9% v n đi u l , c đông Nhà n c n m gi 68.1% v n. Tr c đó, NH Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam (Agribank) c ng đã đ c phê duy t chuy n đ i thành công ty TNHH m t thành viên do Nhà n c s h u 100% v n; và có nhi u thông tin cho th y ngân hàng qu c doanh còn l i NH u t và Phát tri n Vi t Nam (BIDV) đang lên k ho ch c ph n hóa.
3.2.6. T ng tính ch đ ng và s c m nh tài chính cho các NHTM
giành th ch đ ng trong ti n trình h i nh p, Vi t Nam c n xây d ng m t h th ng ngân hàng có uy tín, đ n ng l c c nh tranh, ho t đ ng có hi u qu cao, an toàn, có kh n ng huy đ ng t t h n các ngu n v n trong xã h i và m r ng đ u t . Lành m nh hoá và nâng cao m t cách nhanh chóng và c n b n n ng l c tài chính c a các NHTM đ b o đ m các NHTM có đ n ng l c tài chính (v quy mô và ch t
l ng). Ti p t c t ng quy mô v n đi u l , tài s n có đi đôi v i nâng cao ch t l ng và kh n ng sinh l i c a tài s n có; gi m t tr ng tài s n có r i ro trong t ng tài s n có. X lý d t đi m n t n đ ng và làm s ch b ng cân đ i c a các NHTMNN.
T ng v n t có c a các NHTM b ng l i nhu n đ l i; phát hành c phi u, trái phi u; sáp nh p; h p nh t; mua l i. Kiên quy t x lý các NHTMCP y u kém và có kh n ng gây r i ro l n cho h th ng ngân hàng, bao g m c các bi n pháp gi i th , phá s n các NHTMCP theo quy đnh pháp lu t, song đ m b o không gây tác
đ ng l n v m t kinh t - xã h i. T o đi u ki n cho các NHTM mua, bán, h p nh t, sáp nh p đ t ng kh n ng c nh tranh và quy mô ho t đ ng. B o đ m duy trì m c v n t có c a các NHTM phù h p v i quy mô tài s n có trên c s th c hi n t l an toàn v n t i thi u 8% trong trung h n và 10% trong dài h n.
T ng b c c ph n hóa các NHTMNN theo nguyên t c th n tr ng, b o đ m n
đnh kinh t - xã h i và an toàn h th ng ngân hàng. Cho phép các nhà đ u t n c ngoài, đ c bi t là các ngân hàng có ti m l c tài chính, công ngh , qu n lý và uy tín mua c phi u, tham gia qu n tr , đi u hành NHTM Vi t Nam. V lâu dài, nhà n c ch c n n m gi c ph n chi ph i ho c t l c ph n l n t i m t s ít NHTMNN
đ c c ph n hoá tu theo đi u ki n c th c a t ng ngân hàng và yêu c u qu n lý, b o đ m an toàn, hi u qu c a h th ng ngân hàng nh m nâng cao nguyên t c th ng m i, k lu t th tr ng trong ho t đ ng c a các NHTM.
V n đ n khó đòi c ng đ c đ t ra đòi h i các ngân hàng đ a ra bi n pháp gi i quy t trong ti n trình nâng cao n ng l c c nh tranh c a mình. Các n c trong khu v c đ u có nh ng bi n pháp riêng c a mình đ gi i quy t. Tuy nhiên, gi i pháp chung c a các n c trong khu v c là thành l p m t công ty riêng đ gi i quy t v n đ tài chính, các kho n n khó đòi s đ c chuy n đ n công ty này.
i m i c n b n c ch qu n lý đ i v i các NHTMNN và các TCTD khác. Theo
đó, các TCTD đ c th c s t ch (v tài chính, ho t đ ng, qu n tr đi u hành, t ch c b máy, nhân s ), hoàn toàn ch u trách nhi m v k t qu kinh doanh và đ c ho t đ ng trong khuôn kh pháp lý minh b ch, công khai, bình đ ng. Quan h gi a NHNN v i các TCTD không ch là quan h qu n lý nhà n c mà còn là quan h kinh t trên c s tôn tr ng các nguyên t c th tr ng, minh b ch, xoá b bao c p,
c a NHNN đ i v i các NHTMNN. NHNN đóng vai trò ch y u trong vi c t o l p môi tr ng thu n l i cho ho t đ ng ti n t , ngân hàng thông qua vi c ban hành các quy đnh, chính sách, đi u ti t th tr ng ti n t và t ch c th c hi n giám sát an toàn c ng nh vi c ch p hành các quy đnh pháp lu t trong ho t đ ng ti n t , ngân hàng.
3.3. Gi i pháp đ i v i các ngân hàng th ng m i
3.3.1. Xây d ng h th ng x p h ng tín d ng n i b
Nâng cao tính th c ti n và kh n ng đánh giá chính xác c a h th ng x p h ng tín d ng n i b , th c hi n x p h ng tín d ng theo đnh k và duy trì m t cách liên t c
đ làm c s trong xây d ng chính sách khách hàng v gi i h n tín d ng, áp d ng hình th c b o đ m ti n vay thích h p, các đnh h ng tín d ng v i t ng khách hàng. X p h ng tín d ng là m t công c hi u qu , mang tính khoa h c trong qu n tr r i ro tín d ng thông qua l ng hóa các đánh giá và đ a ra các quy t đnh phù h p. H th ng x p h ng tín d ng khách hàng m i đ c các ngân hàng Vi t Nam ng d ng trong m t vài n m tr l i đây và còn c n nhi u tr i nghi m đ s a đ i, hi u ch nh cho phù h p v i đi u ki n th c t . Do đó, hoàn thi n h th ng x p h ng tín d ng n i b đang và s là m t trong nh ng công vi c tr ng tâm đ nâng cao ch t l ng tín d ng.
Hi n nay, ph n l n các ngân hàng th ng m i th c hi n phân lo i n , trích d