_ Tháng 11/2003 , Ngân hàng công thương Việt Nam triển khai thí điểm quy trình giao dịch theo mô hình hiện đại hoá của ngân hàng công thương (Incombank Advancer System – INCAS) tại trụ sở chính và 4 chi nhánh tại Hà Nội . Đến nay quy trình mới đã hoạt động tương đối ổn định , để tiến tới hoàn thiện , ngân hàng công thương Việt Nam cần phải tích luỹ và tập trung vốn cho việc xây dựng cơ sở kỹ thuật về công nghệ thông tin của ngân hàng hiện đại , đủ sức tiếp cận với thực tế và trong tương lai với sự phát triển của khoa học công nghệ .Bên cạnh đó tiếp tục hoàn thiện các vưn bản pháp quy về vận hành các mặt nghiệp vụ.
Rút kinh nghiệm những chi nhánh trước . Ngân hàng công thương Việt Nam phải chú trọng đến việc chăm lo bồi dưỡng đội ngũ cán bộ để khi họ tham gia vào chương trình hiện đại hoá ngân hàng thì họ đã là những chuyên gia được trang bị đầy đủ kiến thức về chương trình mới , giỏi về chuyên môn , thông thạo về vi tính ngoại ngữ , có phẩm chất đạo đức tốt , có như vậy cán bọ mới có khả năng tiếp nhận ngay khi vận hành những công nghệ mới đồng thời tránh được những rủi ro có thể xảy ra
_ Tiếp tục triển khai các dịch vụ ngân hàng mới như Home banking , Phone banking , Internet banking và trong thương mại điện tử , góp phần phong phú hơn hoạt động thanh toán qua ngân hàng .
_Đối với nghiệp vụ về thanh toán thẻ , ngân hàng công thương cần lắp đặp thêm các trạm Mosai tại những khu vực , chi nhánh chưa có máy ATM , có thể đầu tư thêm các máy ATM đa chức năng tạo điều kiện cho việc chuyển tiền và rút tiền . Nhanh chóng lắp đặp các máy ATM và đa dạng hoá các loại hình thẻ thanh toán. Thực hiện nối mạng các máy ATM của các hệ thống ngân hàng khác nhau.
Ngân hàng công thương có thể nghiên cứ để có thể thực hiện liên kết chuyển tiền tự động từ tài khoản ATM sang tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của cá nhân (cùng một chủ tài khoản) và ngược lại . Việc chuyển khoản từ ATM sang khoản tiền gửi không kỳ hạncủa tổ chức kinh té cung cấp hàng hoá, dịch vụ mở tài khỏan trong hệ thống ngân hàng công thương cần phải tiến hành ngay để đáp ứng với yêu cầu của người sử dụng .
Chất lượng thẻ của ngân hàng công thương cũng cần phải được nâng lên vì bất cứ một sự hỏng hóc nào cho dù là nhỏ xảy ra thì thiệt hại về mặt kinh tế cũng như uy tín của ngân hàng là rất lớn . Ngân hàng cần có biện pháp giảm thiểu những sự cố xảy ra , tăng thời gian phục vụ khách hàng , tạo điều kiện mang lại ưu đãi cho chủ thẻ như những dịch vụ phụ trợ như : thu phí từ 10 giao dịch trong ngày trở lên cho phép in sao kê giao dịch trên hoá đơn , dịch vụ ngân hàng tại nhà . Những dịch vụ đi kèm này sẽ tạo ra sức hấp dẫn với khách hàng và hứa hẹn một sự phát triển đi lên của những công nghệ mới, công nghệ hiện đại trong ngân hàng .
_ Ngân hàng công thương Việt Nam cần liên kết chặt chẽ với các ngân hàng thương mại trong quá trình thanh toán.
Cụ thể là giữa các ngân hàng mở tài khoản thanh toán với nhau để trực tiếp thanh toán bù trừ với nhau hay hành lập các hiệp hội như : Hiệp hội thanh toán Việt Nam.
Tóm lại : Nhằm mục đích phát triển và hoàn thiện công tác thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng công thương Chương Dương nói riêng và trong nền kinh tế nói chung đang là vấn đề được xã hội quan tâm : tăng nhanh tốc độ hiệu quả thanh toán , an toàn cao ; giảm thanh toán bằng tiền mặt . Vì vậy , tìm mọi giải pháp hữu hiệu là cần thiết và phải đặt nó trong tổng thể giải pháp chung của quốc gia . Trong đó , phỉ nhanh chóng phát triển và hoàn thiẹn công nghệ thanh toán theo hướng tập trung , hiện đại , với sự liên kết giữa các hệ thống , các hình thức thanh toán .
KẾT LUẬN
Sự ra đời của nền kinh tế tri thức và thương mại điện tử đã đưa cả thế giới đến một xu hướng phát triển mới không thể đảo ngược . Việt Nam đang trong quá trình hội nhập và hợp tác với các nước trên thế giới nên cũng không đứng ngoài xu thế này . trong tương lai gần các hệ thống ngân hàng ở Việt Nam cũng phải hoà nhập vào sân chơi của khu vực và trên thế giới
Ngân hàng và công nghệ thanh toán qua ngân hàng đang trở nên hết sức cấp thiết . Thực tế hiện nay đang đòi hỏi cần phải có các phương tiện thanh toán mới thảo mãn nhu cầu thanh toán đa dạng , nhanh chóng và an toàn trong nền kinh tế thị trường , với mong muốn quay vòng vốn nhanh để thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển . Trước tình hình đó , hệ thống ngân hàng đã từng bước tiếp cận và đưa vào các ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến vào nghiệp vụ thanh toán ngân hàng . Kết quả chất lượng thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng được nâng cao cả về chất lượng lẫn về số lượng giúp cho đẩy mạnh tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh tế , tạo điều kiện phát triển sản xuất kinh doanh , nâng cao đời sống xã hội .
Mặc dù với sự cố gắng của bản thân và được sự hướng dẫn tận tình của cô giáo PGS_TS nguyễn Thị Thu Thảo cùng các cô chú cán bộ tại chi nhánh NHCT Chương Dương , xong còn nhiều hạn chế về năng lực , kiến thức của bản thân và do thời gian có hạn nên chuyên đề thực tập không tránh khỏi những thiếu sót em rất mong các thầy cô đóng góp ý kiến để đề tài được hoàn thiện hơn
1. Báo cáo kết quả kinh doanh và các tài liệu ,báo cáo khác của ngân hang công thương Chương Dương năm 2007
2. Baoc cáo tình hình thanh toán không dung tiền mặt tại ngân hang công thương Chương Dương năm 2005,2006,2007
3. Chế độ kế toán trong ngân hang công thương Việt Nam 4. Tạp chí ngân hàng,Ngân hàng nhà nước Việt Nam 5. Tạp chí thị trường tài chính tiền tệ
6. Tạp chí thương mại ,bộ thương mại
7. Chiến lược kinh doanh năm 2010 của ngân hàng công thương Việt Nam
8. Các văn bản pháp luật về thanh toán không dung tiền mặt của Chính phủ,Ngân hàng nhà nước
9. Web: http://www.vinaseek.com
10.Web: http://www.google.com.vn 11.Web: http://www.timtucvietnam.com
CHƯƠNG I...3
THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...3
1.1. Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt...3
1.1.1. Khái niệm thanh toán không dùng tiền mặt...3
1.1.2 Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt...3
1.1.2.1 Séc thanh toán...3
1.1.2.1.1. Séc chuyển khoản...4
1.1.2.1.2 Séc bảo chi...4
* Séc được dùng để lĩnh tiền mặt hoặc chuyển khoản...5
* Séc có thể được chuyển nhượng từ người này qua người khác. ...6
1.1.2.2 Uỷ nhiệm chi - lệnh chi...6
1.1.2.3 Uỷ nhiệm thu hoặc nhờ thu...6
1.1.2.4 Thư tín dụng...7
1.1.2.5 Thẻ thanh toán...8
1.1.2.5.1 Thẻ ghi Nợ: ...8
1.1.2.5.2 Thẻ ký quỹ thanh toán: ...8
1.1.2.5.3 Thẻ tín dụng: ...8
1.1.2.6 Tài khoản cá nhân...9
1.2. Vai trò và ý nghĩa của thanh toán không dùng tiền mặt...9
1.2.1 Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt...9
1.2.2 Ý nghĩa của thanh toán không dùng tiền mặt...10
1.3 Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt...13
tiền mặt được sử dụng nhiều hơn , hạn chế việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán, việc tác động vào hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt
có thể là các chính sách của chính phủ hay của ngân hàng ...13
1.3.2 Tiêu chí đánh giá mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt...13
_Số lượng tài khoản của khách hàng tại ngân hàng: Thanh toán không dùng tiền mặt là việc thanh toán tiền hàng hoá , dịch vụ ...thông qua vai trò trung gian của ngân hàng vì vậy khi mà số lượng tài khoản thanh toán của khách hàng trong ngân hàng tăng lên điều đó chứng tỏ việc thanh toán không dùng tiền tiền mặt đã được tăng lên...13
_Lượng tiền mặt sử dụng trong thanh toán giảm xuống: Một khi mà khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt thì việc họ cầm trong tay một luợng tiền mặt để thanh toán tiền hàng sẽ không còn mà họ chỉ cần báo với ngân hàng và ngân hàng sẽ thanh toán thông qua tài khoản của khách hàng đó điều này sẽ làm cho lượng tiền mặt trong thanh toán giảm xuống...13
...13
1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt ...14
1.3.3.1 Các nhân tố thuộc về ngân hàng...14
1.3.3.2 Các nhân tố thuộc về khách hàng...14
1.3.3.3 Các nhân tố khách quan khác...15
CHƯƠNG II...16
THỰC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG...16
2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ ...16
2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu tại chi nhánh ngân hàng công thương Chương...17
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn...17
2.1.3.2 Hoạt động đầu tư và cho vay nền kinh tế...19
2.1.3.3 Hoạt động khinh doanh đối ngoại ...20
2.1.3.4 Kết quả hoạt động kinh doanh...20
2.2 Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Chương Dương...21
2.2.1 Tình hình thanh toán nói chung tại ngân hàng công thương Chương Dương...21
2.2.2 Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng công thương Chương Dương...25
2.2.2.1 Hình thức thanh toán bằng séc...27
2.2.2.2 Thanh toán bằng uỷ nhiệm thu...29
2.2.2.3 Uỷ nhiệm chi và chuyển tiền ...31
2.2.2.4 Thanh toán bằng thẻ...33
2.3. Đánh giá về công tác thanh toán không dùng tiền mặt tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Chương Dương...34
2.3.1 Kết quả đạt được ...34
2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân ảnh hưởng tới mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt...35
CHƯƠNG III:...38
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ...39
3.1.1 Mục tiêu ...39 3.1.2 Những nhiệm vụ chủ yếu...39 3.2. Giải pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Chương Dương...41
3.2.1 Những cơ hội và thách thức khi các ngân hàng thương mại tham gia vào lộ trình WTO...41 *Những cơ hội...42 _Hội nhập kinh tế quốc tế làm tăng vị thế của ngân hàng Việt Nam, nhất là trên thị trường tài chính khu vực...42 _Có cơ hội khai thác và sử dụng hiệu quả lợi thế của các hoạt động ngân hàng hiện đại đa chức năng , có thể sử dụng vốn , công nghệ, kinh nghiệm quản lý từ các ngân hàng xà các nước phát triển...42 _Nhờ hội nhập quốc tế, các ngân hàng trong nước sẽ tiếp cận được với thị trường tài chính thế giới dễ dàng hơn, hiệu quả tăng lên trong sử dụng và huy động vốn. Các ngân hàng trong nước sẽ phản ứng nhanh nhạy, điều chỉnh linh hoạt hơn theo tín hiệu của thị trườngủtong nước và quốc tế nhằm tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro...42 _Hội nhập còn tạo ra động lực thúc đẩy trong việc nâng cao tính minh bạch của hệ thống ngân hàng Việt Nam...42 *Những thách thức...42 Theo kết quả khoả sát theo chương trình phát triển Liên Hiệp Quốc (UNDP) phối hợp cùng bộ kế hoạchvà đầu tư thực hiện thì có 42% doanh nghiệp và 50% người dân được hỏi đều trả lời rằng :Khi mở của thị trường tài chính họ sẽ lựa chọn vay tiền từ các ngân hàng nước
4/10 điểm) ,các ngân hàng trong nước sẽ phải đối mặt với những thách thức sau :...42 _Các ngân hàng trong nước sẽ mất dần lợi thế cạnh tranh về khách hàng trong nước và hêệ thống kênh phân phối .Rủi ro đến với hệ thống ngân hàng trong nước tăng lên do các ngân hàng nước ngoài nắm quyền kiểm soát một số tổ chức trong nước thông qua hình thức góp vốn mua cổ phần...42 _Hội nhập làm tăng các giao dịch vốn đồng thời cũng làm tăng rủi ro của hệ thống ngân hàng trong khi cơ chế qiản lý và hệ thống thông tin giám sát của ngân hàng Việt Nam chưa thật tốt, chưa phù hợp với thông lệ quốc tế...43 _Việc mở của thị trường tài chính cho các ngân hàng nước ngoài gia nhập thị trường trong nước làm tăng thêm các đối thủ cạnh tranh có ưu thế về năng lực tài chính , khả năng cạnh tranh trình độ công nghệ và quản lý kinh doanh hơn hẳn các ngân hàng Việt Nam...43 _Với những cam kết cắt giảm thuế quan và xoá bỏ chính sách bảo hộ của nhà nước sẽ lằm tăng cường độ cạnh tranh đối với các doanh nghiệp Việt Nam. Một số doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn về tài chính và nguy cơ gia tăng nợ quá hạn là khó tránh khỏi cho các ngân hàng Việt Nam...43 Có thể nói rằng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đang đứng trước những cơ hội to lớn cho sự phát triển của mình, song những thách thức và yếu kém kể trên chắc sẽ gây khó khăn cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam. nếu không có những cải cách thích hợpvà đồng bộ với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế...43
3.2.3 Giải pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam nói
chung...46
3.2.4 Giải pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng công thương Chương Dương ...47
3.2.4.1 Gia tăng số lượng khách hàng mở tài khoản...48
3.2.4.2 Khai thác thêm dịch vụ mới ...48
3.2.4.3 Thực hiện công tác tuyên truyền quảng cáo phổ biến các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt...49
3.2.4.4 Nâng cao chất luợng hoạt động của đội ngũ cán bộ công nhân viên...50
3.3 Kiến nghị nhằm hoàn thiện và mở rộng hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt ...51
3.3.1 Kiến nghị với chính phủ...51
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước...51
3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng công thương Việt Nam...54
KẾT LUẬN...57