trong ngân hàng.
2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân ảnh hưởng tới mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt. không dùng tiền mặt.
Nhìn chung hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh ngân hàng công thương Chương Dương có tiến triển rõ rệt về số món và doanh số . Tuy nhiên để các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt được sử dụng trong thanh toán đựoc phát triển mạnh mẽ hơn nữa , đem lại một nguồn thu lớn cho chi nhánh thì cần phải khắc phục những nhược điểm
vốn có của các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt và các nhược điểm thuộc về ngân hàng trong giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt , cụ thể là:
_ Tác phong phục vụ khách hàng của nhân viên chưa được công nghiệp hoá , còn mang nặng giấu tích của tác phong phục vụ thời bao cấp . Tuy nhiên gần đây đã được cải thiện nhiều nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu phát triển lớn mạnh của chi nhánh .
_ Công tác Marketing mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt trong ngân hàng chưa được chú trọng hay nói chính xác hơn là chưa có , chưa thực hiện công tác marketing thường xuyên , chưa có phòng marketing , ưu thế marketing của các nhân viên còn rất mơ hồ không có định hướng cụ thể . Hoạt động marketing ngân hàng chưa gắn kết với các hoạt động nghiệp vụ của chi nhánh một cách chặt chẽ , điều này có thể dẫn đến thành quả mà chi nhánh đạt được còn hạn chế và không lâu bền .
_ Các công cụ cổ truyền như séc lại chư được ưa chuộng do tính phức tạp trong ghi chép , phạm vi sử dụng bó hẹp và nó chưa có bảo hiểm hay những ký hiệu đặc biệt nên tình trạng séc giả vẫn còn xảy ra .
Việc phát hành séc quá số dư là trường hợp dễ xảy ra vì trên thực tế khi tham gia thanh toán các bên không thể kiểm tra được số dư tài khoản tiền gửi của nhau , đặc biệt là séc chuyển khoản , nếu đơn vị mua làm ăn không nghiêm túc sẽ dẫn đến chiếm dụng vốn lẫn nhau gây thiệt hại cho đơn vị thụ hưởng.
Nguyên tắc ghi nợ trước , ghi có sau cũng là một khó khăn của séc thanh toán , nếu hai đơn vị tham gia thanh toán cùng mở tài khoản tại hai ngân hàng khác nhau thì đơn vị thụ hưởng phải chờ một đến hai ngày mới được ghi có vào tài khoản vì sớm nhất cũng phải qua hai phiên bù trừ . Trường hợp đơn vị hưởng séc có thể đến ngân hàng phục vụ đơn vị phát hàng
séc để nốp song lại phải mất phí và cũng không được thuận tiện khi giao dịch, điều này đã làm hạn chế khách hàng sử dụng sec chuyển khoản.
_ Việc cá nhân mở tài khoản tiền gửi và mở the ATM tại ngân hàng còn nhiều hạn chế , do đây còn là hình thức thanh toán còn khá mới mẻ trong dân cư . Trình độ dân trí cũng như thu nhập của dân cư chưa cao và thói quen dùng tiền mặt cho chắc đã ăn sâu vào tiềm thức của mỗi người . Hơn nữa mặt hàng thẻ của ngân hàng còn thiếu nhiều tiện ích và tính đa dạng cũng gây tâm lý không yên tâm và tin tưởng cho khách hàng .
_ Hoạt động dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt được tăng cường, đa dạng , phong phú , nhưng những dịch vụ này chưa tác động tích cực đến thanh toán không dùng tiền mặt.
_Việc thu phí trong thanh toán không dùng tiền mặt còn cao . Ví dụ theo quyết định số 275/QĐ_NHCT10 ngày 17/3/2003 của ngân hàng công thương Việt Nam và quyết định số 830/QĐ_NHCT10 ngày 27/08/2003 của ngân hang công thương Việt Nam thì cùng một món tiền chuyển cho người hưởng ở khác hệ thống ngân hàng công thương cùng tỉnh , thành phố (qua bù trừ bằng giấy và qua hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng) là 2.500đ/món . Trong khi thanh toán cho người hưởng ở cùng hệ thống ngân hàng công thương khác đợn vị ngân hàng cùng tỉnh , thành phố vẫn thu theo tỷ lệ 0,05% ( tối thiểu 10.000đ, tối đa 500.000đ ) . Mặc dù vậy tỷ trọng thu phí dịch vụ trong tổng thu nhập vẫn còn thấp , chủ yếu vẫn là những khoản thu từ hoạt động tín dụng và đầu tư , do vậy ngân hàng cần nghiên cứu lại để khách hàng cũng không thiệt thòi mà ngân hàng cũng không bị ảnh hưởng đến thu nhập của mình .
_ Việc ban hành các qui định về thanh toán không dùng tiền mặt của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước chưa đáp ứng đòi hỏi của thị trường trong thanh toán . Ngoài ra các hướng dẫn thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt nhiều khi chưa rõ hoặc việc triển khai các văn bản chậm, không đồng bộ
dẫn đến việc thực hiện rất khó. Do vậy làm cho hoạt động thanh toán nói chung và thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng không hoàn thiện và mở rộng được .
Tóm lại : với những hạn chế nêu lên trong công tác thanh toán không dùng tiền mặt tại chi nhánh ngân hàng công thương Chương Dương thì việc đổi mới và không ngừng nâng cao chất lượng thanh toán là một đòi hỏi khách quan nhằm cung cấp cho khách hàng những dịch vụ thanh toán qua ngân hàng ngày càng nhanh chóng , chính xác , an toàn và thực sự có hiệu quả cao.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG
CÔNG THƯƠNG CHƯƠNG DƯƠNG
3.1. Định hướng phát triển của chi nhánh Ngân hàng Công thương Chương Dương
Theo phương châm “ Phát triển – An toàn - Hiệu quả” của Ngân hàng công thương Việt Nam , Ngân hàng công thương Chương Dương đã đề ra mục tiêu và nhiệm vụ công tác 2008 như sau:
3.1.1 Mục tiêu
Tập trung chỉ đạo công tác kinh doanh , bám sát định hướng , nhiệm vụ của ngân hành công thương Việt Nam , đưa hoạt động của chi nhánh đi dúng hướng đạt được mục tiêu đề ra :
_ Nguồn vốn huy động tăng 20% - 25% so với năm 2007 _Dư nợ cho vay tăng 10% -15% so với năm 2007
_Lợi nhuận hạch toán nội bộ tăng 5% so với kế hoạch _Duy trì mức nợ quá hạn ở mức dưới 3% tổng dư nợ
3.1.2 Những nhiệm vụ chủ yếu
Để đạt được những mục tiêu đề ra , chi nhánh ngân hàng công thương Chương Dương đã đề ra các nhiệm vụ chủ yếu sau:
_Tiếp tục đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn . Chú trọng khai thác nguồn vốn dài hạn để cho vay trung , ngắn hạn . Chủ động nắm bắt tình hình phát triển kinh tế trên địa bàn , diễn biến cung cầu vốn trên thị trường để có phương án huy động vốn thích hợp . Áp dụng chính sách khách hàng linh hoạt trong khuôn khổ cho phép của Ngân hàng công thương Việt Nam , Nhất là chính sách ưu đãi đối với những khách àng có số dư tiền gửi , tiền vay lớn .
Chú trọng phong cách giao dịch văn minh của cán bộ ngân hàng để tạo ấn tượng tốt đẹp với khách hàng
_ Tiếp tục củng cố và phát triển quan hệ với các khách hàng truyền thống , cho vay không phân biệt thành phần kinh tế . Chú trọng cho vay tiêu dùng , cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ , khách hàng là cá nhân . Không tạp trung đầu tư vào một số doanh nghiệp lớn . Từng bước cơ cấu lại khách hàng vay vốn bằng cách tăng cường tiếp thị thu hút khách hàng mới có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả để đầu tư vốn .
_ Tiếp tục bám sát chương trình cơ cấu lại nợ theo chủ trương của ngân hàng nhà nước và hướng dẫn của ngân hàng công thương Việt Nam , tranh thủ sự ủng hộ và phân phối chặt chẽ của chính quyền địa phương và các cơ quan chức năng trong việc xử lý tài sản để thu hồi nợ tồn đọng , bằng mọi biện pháp tích cực để thu hồi nợ quá hạn , khó đòi , phấn đấu hạ tỷ lệ nợ khó đòi thời điểm cuối năm 2008 xuống dưới 3%
_ Cần hoàn thiện hơn nữa chương trình INCAS . Có phương án triển khai nối mạng giao dịc với khách hàng lớn , nhằm cập nhật thông tin giao dịch với khách hàng . Tăng cường khảo sát , lắp đặt thêm máy ATM tại những địa điểm thích hợp đi đôi với việc tuyên truyền quảng cáo rộng rãi việc sử dụng ATM và các dịch vụ ngân hàng điện tử để các dịch vụ ngân hàng mới trở nên quen thuộc đối với mọi đối tượng khách hàng.
_ Tăng cường công tác kiểm tra , kiểm soát nội bộ , kiểm tra chuyên sâu các nghiệp vụ kế toán , tín dụng thanh toán quốc tế , nguồn vốn .
_ Tăng cường đào tạo và đào tạo lại trình độ nghiệp vụ cho cán bộ , trong đó chú trọng nghiệp vụ giao dịch theo chương trình hiện đại hoá ngân hàng , nghiệp vụ kiểm soát , nghiệp vụ tín dụng , vi tính , ngoại ngữ , các dịch vụ ngân hàng mới , nhằm nâng cao năng lực trình độ của cán bộ trực tiếp giao
_ Chăm lo đời sống cán bộ nhân viên , phối hợp chặt chẽ và phát huy tốt vai trò của tổ chức đoàn thể . Thường xuyên phát động phong trào thi đua gắn với nhiệm vụ kinh doanh nhằm động viên toàn thể cán bộ công nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh năm 2008
Trên cơ sở những yêu cầu đổi mới và phát triển của nền kinh tế thị trường . Từ năm 1990 đến nay các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt đã được cải tiến , bổ sung , sửa đổi cho phù hợp với tình hình mới . Nhiều công cụ thanh toán được áp dụng , mạng lưới thanh toán được mở rộng . Việc đổi mới công nghệ ngân hàng thể hiện hệ thống máy tính cùng thiết bị được trang bị ở hầu hết các hệ thống ngân hàng . Việc ứng dụng tin học vào công tác thanh toán đã mang lại hiệu quả cao , tốc độ thanh táon không không dùng tiền mặt nhanh hơn , chính xác , an toàn hơn .
3.2. Giải pháp mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Chương Dương
3.2.1 Những cơ hội và thách thức khi các ngân hàng thương mại tham gia vào lộ trình WTO
Thực hiện những cam kết quốc tế về lĩnh vực ngân hàng trong Hiệp định thương mại Việt – Mỹ và đàm phán gia nhập WTO đã và đang đặt ra cho hệ thống ngân hàng thương mại VN những thách thức vô cùng to lớn. Trong đó, ngân hàng là lĩnh vực hoàn toàn mở trong cam kết gia nhập WTO của VN, đến năm 2010 lĩnh vực ngân hàng sẽ mở cửa hoàn toàn các dịch vụ cho khối ngân hàng nước ngoài. Quá trình hội nhập vào nền kinh tế thế giới đã và sẽ tác động trực tiếp đến hệ thống NHTM VN qua việc cho phép các ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài và những ngân hàng nước ngoài được phép hoạt động tại VN và được đối xử theo nguyên tắc đối xử tối huệ quốc. Khi đó, các quốc gia nằm trong khuôn khổ các hiệp định sẽ đều có cơ hội để tham gia vào thị trường tài chính – ngân hàng VN.
*Những cơ hội
_Hội nhập kinh tế quốc tế làm tăng vị thế của ngân hàng Việt Nam, nhất là trên thị trường tài chính khu vực
_Có cơ hội khai thác và sử dụng hiệu quả lợi thế của các hoạt động ngân hàng hiện đại đa chức năng , có thể sử dụng vốn , công nghệ, kinh nghiệm quản lý từ các ngân hàng xà các nước phát triển.
_Nhờ hội nhập quốc tế, các ngân hàng trong nước sẽ tiếp cận được với thị trường tài chính thế giới dễ dàng hơn, hiệu quả tăng lên trong sử dụng và huy động vốn. Các ngân hàng trong nước sẽ phản ứng nhanh nhạy, điều chỉnh linh hoạt hơn theo tín hiệu của thị trườngủtong nước và quốc tế nhằm tối đa hoá lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro.
_Hội nhập còn tạo ra động lực thúc đẩy trong việc nâng cao tính minh bạch của hệ thống ngân hàng Việt Nam
*Những thách thức
Theo kết quả khoả sát theo chương trình phát triển Liên Hiệp Quốc (UNDP) phối hợp cùng bộ kế hoạchvà đầu tư thực hiện thì có 42% doanh nghiệp và 50% người dân được hỏi đều trả lời rằng :Khi mở của thị trường tài chính họ sẽ lựa chọn vay tiền từ các ngân hàng nước ngoài chứ không phải là của ngân hàng trong nước, và có 50% doang nghiệp và 62% người dân cho rằng sẽ lựa chọn ngân hàng nước ngoài để gửi tiền vào. Với năng lực cạnh tranh dưới mức trung bình (chỉ đạt 4/10 điểm) ,các ngân hàng trong nước sẽ phải đối mặt với những thách thức sau :
_Các ngân hàng trong nước sẽ mất dần lợi thế cạnh tranh về khách hàng trong nước và hêệ thống kênh phân phối .Rủi ro đến với hệ thống ngân hàng trong nước tăng lên do các ngân hàng nước ngoài nắm quyền kiểm soát một số tổ chức trong nước thông qua hình thức góp vốn mua cổ phần.
_Hội nhập làm tăng các giao dịch vốn đồng thời cũng làm tăng rủi ro của hệ thống ngân hàng trong khi cơ chế qiản lý và hệ thống thông tin giám sát của ngân hàng Việt Nam chưa thật tốt, chưa phù hợp với thông lệ quốc tế.
_Việc mở của thị trường tài chính cho các ngân hàng nước ngoài gia nhập thị trường trong nước làm tăng thêm các đối thủ cạnh tranh có ưu thế về năng lực tài chính , khả năng cạnh tranh trình độ công nghệ và quản lý kinh doanh hơn hẳn các ngân hàng Việt Nam.
_Với những cam kết cắt giảm thuế quan và xoá bỏ chính sách bảo hộ của nhà nước sẽ lằm tăng cường độ cạnh tranh đối với các doanh nghiệp Việt Nam. Một số doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn về tài chính và nguy cơ gia tăng nợ quá hạn là khó tránh khỏi cho các ngân hàng Việt Nam.
Có thể nói rằng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đang đứng trước những cơ hội to lớn cho sự phát triển của mình, song những thách thức và yếu kém kể trên chắc sẽ gây khó khăn cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam. nếu không có những cải cách thích hợpvà đồng bộ với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế.
3.2.2 Kinh nghiệm mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt tại các nước khác
Những nước có nền kinh tế thị trường phát triển, việc ứng dụng CNTT vào hoạt động thanh toán rất được coi trọng, có tác động mạnh mẽ, thúc đẩy sử dụng các phương tiện thanh toán KDTM, giảm tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt trong nền kinh tế.
- Tại Đức, trong lĩnh vực mở và sử dụng tài khoản cá nhân, sau khi kết thúc chiến tranh Thế giới thứ II, đặc biệt là từ khi thống nhất nước Đức, kinh tế của họ được phục hồi và phát triển nhanh, đạt được những tiền đề quan trọng về thu nhập bình quân đầu người, về luật pháp, về công nghệ và mật độ ngân hàng. Vì vậy việc cải tạo, xoá bỏ tập quán dùng tiền mặt trong thanh
toán của dân cư thực hiện tương đối dễ dàng, nhanh chóng: trong một ngày đã đồng loạt chuyển toàn bộ công việc trả lương của các doanh nghiệp, cơ quan vào tài khoản cá nhân do ngành ngân hàng đảm nhiệm. Đây là biện pháp hành chính, manh tính bắt buộc đối với mọi người dân phải có nghĩa vụ thực hiện nhiệm vụ chung của đất nước.
Séc là một trong những phương tiện thanh toán KDTM được khách hàng sử dụng phổ biến nhất so với các phương tiện khác, bởi nó có những ưu điểm, lợi thế riêng và được thực hiện theo luật. Luật Séc được xây dựng trên cơ sở Công ước Thế giới về Séc ban hành năm 1933. Hiệp hội ngân hàng là tổ chức phi Chính phủ, được phép ban hành các văn bản hướng dẫn nghiệp vụ ngân hàng, trong đó có quy trình thanh toán bằng séc giữa các chi nhánh ngân hàng thương mại khác hệ thống và khác địa phương.
Ngân hàng Trung ương hoặc Hiệp hội ngân hàng có nhiệm vụ tổ chức các Trung tâm xử lý và thanh toán séc. Mỗi trung tâm được tổ chức thành hai