so với 31/12/2011. Tốc độ tăng trưởng 6 tháng đầu năm là 27,9%.
- Nợ xấu 2.127 triệu đồng, chiếm 0,38%/ tổng dư nợ, giảm 0,04% so với 31/12/2011.
- Thu nợ rủi ro 14,3 triệu so với kế hoạch thu nợ rủi ro năm 2012 là 3.726 mới đạt tỷ lệ 0,38%.
- Thu từ hoạt động tín dụng là 36.560 triệu,chiếm 90,9%/ tổng thu.
3.2. Hạn chế tồn tại
- Về hoạt động huy động vốn
Bên cạnh những kết quả tích cực đạt được trong giai đoạn vừa qua, thì công tác huy động vốn của chi nhánh vẫn tồn tại những mặt hạn chế cần được khắc phục nhanh chóng và kịp thời để nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng như sau:
- Tỷ trọng nguồn vốn có lãi suất thấp còn dẫn đến chi phí huy động vốn nói chung còn cao.
-Việc mở rộng chi nhánh quá nhiều, trong thời gian ngắn sẽ dẫn tới tình trạng phát triển về lượng mà chưa chú trọng đến chất, do đó, chi phí cho việc sử dụng nguồn nhân lực chưa đúng chuyên môn hay không đạt hiệu quả trong công việc sẽ trở thành một gánh nặng cho ngân hàng.
-Đồng thời đó chính là việc duy trì và ứng dụng công nghệ chưa đồng bộ trong toàn hệ thống sẽ tốn kém và chậm trễ hơn so với đối thủ.
-Nguồn vốn huy động trung dài hạn còn chưa đáp ứng được với nhu cầu tín dụng trung dài hạn.
-Mặc dù, ngân hàng đã mở rộng các điểm thanh toán thẻ cũng như đa dạng các loại thẻ song nghiệp vụ thanh toán thẻ chưa phát huy được vai trò của mình, số lượng thẻ phát hành chưa đạt so với kế hoạch, số lượng giao dịch thẻ không nhiều và chưa thường xuyên nên chưa tận dụng được tối đa nguồn vốn trong thanh toán.
-Ngân hàng chưa thực sự đa dạng hóa các hình thức huy động vốn. -Chính sách lãi suất đối với khoản tiền gửi còn hạn chế.
- Về hoạt động sử dụng vốn
Mặc dù trong những năm qua ngân hàng không ngừng nghiên cứu và triển khai các biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nhưng vẫn còn những tồn tại chưa giải quyết được làm ảnh hưởng đến hoạt động và chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng Quân đội chi nhánh Cát Linh:
- Nguồn vốn huy động tại địa phương tuy có mức tăng trưởng cao song nguồn vốn tăng không ổn định( khách hàng có số dư lớn chiếm 52,5%/Tổng nguồn vốn)
- Cơ cấu nguồn vốn có lãi suất thấp chiếm tỷ trọng nhỏ( TGKKH chiếm 8,2%/Tổng nguồn vốn).
- 6 tháng đầu năm 2012 tốc độ tăng trưởng tín dụng 6,2%, dư nợ bình quân đầu người 8.767 triệu, thấp hơn dư nợ bình quân đầu người toàn tỉnh.
- Tốc độ thu hồi nợ xấu và nợ đã xử lý rủi ro còn chậm. -Nợ quá hạn trong cho vay còn cao.
-Cơ cấu cho vay đầu tư và thực hiện các biện pháp hỗ trợ sau khi cho vay vốn còn nhiều hạn chế.
3.3.Một số ý kiến đề xuất
3.3.1. Đối với hoạt động huy động vốn
- Tăng quy mô vốn chủ sở hữu
Ngân hàng có thể tăn g vốn qua 2 hình thức: tăng vốn từ nguồn nội bộ và tăng vốn từ bên ngoài
+Tăng vốn từ nguồn nội bộ: trong nhiều năm, nguồn bổ sung vốn cơ bản là những khoản lợi nhuận không chia sau khi ngân hàng đã tiến hành chia cổ tức. Nguồn vốn phát sinh nội bộ có thuận lợi là giúp ngân hàng không phải phụ thuộc vào thị trường vốn và nhờ vậy tránh được chi phí huy động vốn.
+Tăng vốn từ bên ngoài, nếu ngân hàng có nhu cầu tăng vốn từ bên ngoài thì có thể lựa chọn các cách sau : bán cổ phiếu, bán tài sản và thuê lại hoặc cho thuê tài
sản cố định
Khi tăng vốn ngân hàng cần phải lưu ý các vấn đề sau: +Ngân hàng phải xác định quy mô vốn hợp lý
+Xác định lượng vốn có thể được tạo ra từ việc không chia lợi nhuận
+Đánh giá và lựa chọn nguồn vốn phù hợp nhất với những nhu cầu và mục tiêu của ngân hàng.
-Mở rộng mạng lưới và đa dạng hóa hình thức huy động
+Cần theo dõi những diễn biến trên thị trường để có những điều chỉnh kịp thời về lãi suất, áp dụng mức lãi suất “thông minh” theo từng khu vực. Xây dựng cơ sở dữ liệu và phân tích về cơ cấu lãi suất, tác động của cơ cấu lãi suất đến nguồn vốn huy động của ngân hàng, từ đó nâng cao hiệu quả công cụ lãi suất.
+Triển khai các chương trình huy động kèm theo tặng quà hoặc tiết kiệm dự thưởng một cách linh hoạt, hấp dẫn và áp dụng ở những địa bàn trọng điểm về huy động. Thiết lập quan hệ và có chính sách phù hợp đối với 1 số khách lớn nhằm tăng cường và ổn định nguồn vốn lãi suất thấp.
+Tăng cường tiếp thị, cung cấp những sản phẩm, dịch vụ đa dạng nhằm tăng cường số lượng tài khoản thanh toán từ đó giúp ngân hàng có nguồn vốn lãi suất thấp cũng như có điều kiện bán chéo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng.
+Tăng cường mối quan hệ thanh khoản., các hạn mức tín dụng với các ngân hàng, đặc biệt là các ngân hàng thương mại quốc doanh nhằm tranh thủ nguồn vốn liên ngân hàng và chủ động trong những tình huống thiếu hụt thanh khoản. Đẩy mạnh hoạt động tiếp nhận vốn từ các dự án, các tổ chức tài chính quốc tế như RDF, FMO, JBIC... nhằm bổ sung một phần nguồn vốn trung dài hạn ổn định.
- Phát triển sản phẩm thẻ và đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ thanh toán nhằm sử dụng tối ưu nguồn vốn trong thanh toán
Tăng cường sự phối hợp giữa trung tâm thẻ, khối tín dụng và các chi nhánh trong hoạt động phát triển thẻ, đặc biệt là thẻ tín dụng thông qua việc xây dựng các sản phẩm thẻ tín dụng hướng đến những đối tượng khách hàng chuyên biệt với
những cơ chế, chính sách tín dụng được điều chỉnh một cách linh hoạt và phù hợp. Rút kinh nghiệm những sản phẩm trước đây, cần phải chuẩn bị tốt để khi đưa sản phẩm là phải thắng, chiếm lĩnh thị trường.
Song song đó chuẩn bị những điều kiện cần thiết để phát hành thẻ quốc tế, cũng như thẻ liên thông với các ngân hàng khác; tích cực tiếp thị và phát triển thẻ ngân hàng quân đội, mở rộng hệ thống các điểm chấp nhận thẻ của ngân hàng trên các địa bàn và vị trí trọng điểm.
- Tăng cường công tác marketing trong huy động vốn
Trước tiên đó chính là việc nỗ lực xây dựng một văn hóa doanh nghiệp bền vững có tầm nhìn dựa trên giá trị cốt lõi được đánh giá cao của ngân hàng.Ngân hàng, cụ thể là bộ phận nghiên cứu triển khai cùng đội ngũ marketing cần có những kế hoạch nghiên cứu thị trường một cách sâu sắc để tìm kiếm và đáp ứng tốt nhất những nhu cầu phát sinh của khách hàng theo một cách đặc trưng nhất để tạo ra sự khác biệt trong nhận thức của khách hàng.
Tiếp đó ngân hàng cần xây dựng và quảng bá thương hiệu của ngân hàng trên thương trường thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, tham gia xếp hạng tín nhiệm quốc tế, thiết lập mối quan hệ với các tổ chức tài chính ngân hàng, các tổ chức nghề nghiệp, hiệp hội tài chính ngân hàng trong và ngoài nước, cũng như chủ động tham gia các hoạt động xã hội, các hoạt động từ thiện.
-Nâng cao trình độ nghiệp vụ, tác phong phục vụ của nhân viên ngân hàng
+Về cán bộ cần đào tạo, đào tạo lại có hệ thống các cán bộ theo tiêu chuẩn quy định. Cán bộ làm công tác tiền gửi phải hiểu biết nhiều mặt nghiệp vụ, có khả năng xử lý mọi tình huống một cách thành thạo, giải đáp mọi thắc mắc của người gửi tiền. Nói chung, cán bộ ngân hàng cần phải tích cực hoạt bát, lịch sự vui vẻ khi giao tiếp trên cơ sở đó tăng cường tín nhiệm, thắt chặt mối quan hệ bạn hàng lâu dài.
+Tiếp tục kiện toàn bộ máy, sắp xếp, bố trí nhân sự theo hướng tinh gọn với tính chuyên nghiệp cao và trẻ hóa, năng động đội ngũ cán bộ điều hành các cấp.
Trong đó phải chú trọng công tác phát hiện, đào tạo và bồi dưỡng phát hiện và chuẩn bị đội ngũ kế thừa, cũng như ổn định bộ máy nhân sự.
+Tiến hành rà soát, đánh giá lại các chức vụ vị trí công việc của toàn thể cán bộ nhân viên ngân hàng để có thế điều chỉnh và bố trí công tác phù hợp với khả năng, nguyện vọng và định hướng sắp xếp, cơ cấu, bố trí công việc trong tương lai.
Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên có nhiều lợi thế hơn các ngân hàng khác. Trong điều kiện hiện nay, với một nền kinh tế phát triển, đời sống người dân cao, khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng đều là những người có tri thức cao do đó đòi hỏi ngày càng cao về dịch vụ ngân hàng.Khác với cạnh tranh về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng là cạnh tranh không giới hạn.
3.3.2. Đối với hoạt động sử dụng vốn