dụng
Thông tin trong quá trình thẩm định giúp ngân hàng quyết định cho vay đúng đối tượng khách hàng, đúng dự án phương án hiệu quả. Thông tin trong quá trình kiểm tra, giám sát cho biết về mục đích, khả năng, hiệu quả sử dụng vốn, các yếu tố chủ quan và khách quan tác động đến hoạt động kinh doanh của khách hàng. Thông tin trong quá trình xử lý các khoản nợ có vấn đề giúp ngân hàng thuận lợi hơn, chủ động hơn…
Trong thời gian tới ngân hàng Quân đội chi nhánh Cát Linh cần xây dựng một hệ thống thông tin chuyên môn phục vụ công tác tín dụng theo hướng: đa dạng hóa các nguồn thông tin, đảm bảo tính chính xác và độ cập nhật của thông tin. Các thông tin bao gồm: thông tin về khách hàng, về dự án đầu tư, môi trường kinh doanh…
+Tích cực khai thác thông tin tín dụng thông qua các phương tiện truyền thông đại chúng như: báo chí, internet…
Nguồn thông tin chính hiện nay ngân hàng đang sử dụng là do khách hàng cung cấp, bên cạnh đó ngân hàng cũng sử dụng thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng thuộc NHNN (CIC). Thông tin từ các nguồn này còn hạn chế và độ chính xác khó đảm bảo. Trong thời gian tới ngân hàng nên quan tâm, chú trọng hơn việc khai thác thông tin thông qua các phương tiện truyền thông, báo chí. Báo chí kinh tế phản ánh nhanh và kịp thời các vấn đề kinh tế đặt ra trong sự phong phú đa dạng của đời sống kinh tế- xã hội trong và ngoài nước, truyền thông điện tử với những tính năng ưu việt như: tính thời sự nóng hổi, sự tương tác đa chiều, dung lượng thông tin lớn. Báo chí không chỉ tuyên truyền về những nhân tố tích cực mà còn phê phán những tiêu cực kiểu làm ăn gian dối của một số đối tượng. Bên cạnh đó, báo chí kinh tế còn có nhiều bài chứa đựng nhiều thông tin có tính chất dự báo, phân tích, đánh giá sâu sắc, thể hiện được chiều sâu sự kiện, cung cấp cách nhìn đa chiều về khách hàng vay vốn và các vấn đề
khác có liên quan.
Bên cạnh đó báo chí cũng sẽ cung cấp cho ngân hàng những thông tin quan trọng trước khi cho vay mà trước đây cán bộ tín dụng thường chưa quan tâm như: Các chỉ số dự báo về: giá vàng, tỷ giá, lạm phát, chính trị, xã hội. Trên cơ sở đó cán bộ tín dụng có thể có những kiến nghị cụ thể về sự cần thiết bổ sung những nhân tố trong quá trình thẩm định, quản lý khoản vay. Đây cũng là một biện pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác tín dụng.
+Tận dụng thu thập thông tin về khách hàng thông qua các dịch vụ ngân hàng khác mà khách hàng sử dụng
Với nhiều khách hàng, họ không chỉ sử dụng dịch vụ tín dụng của ngân hàng mà còn nhiều dịch vụ khác: thanh toán, tiền gửi…Chính thông qua những giao dịch như vậy của khách hàng ngân hàng cũng nắm bắt được các thông tin về khách hàng, nắm bắt được những dấu hiệu bất thường từ phía khách hàng ví dụ như vào một thời điểm nào đó tiền gửi của khách hàng rút ra một khối lượng quá lớn, hoặc khối lượng giao dịch thanh toán giảm hẳn, …
Với những khách hàng là cá nhân thông tin chủ yếu kiểm tra khả năng trả nợ là thông qua bảng kê thu nhập của khách hàng. Nếu khách hàng sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản thì việc nắm bắt và xác nhận thông tin về khách hàng tương đối dễ dàng. Trong thời gian tới ngân hàng Quân đội chi nhánh Cát Linh nên chú trọng và quan tâm hơn đến nguồn cung cấp thông tin này do hiện nay ngân hàng đã triển khai chi trả lương qua tài khoản.
+Hoàn thiện “tủ sách” pháp luật, hệ thống văn bản, công văn, chế độ nghiệp vụ của hoạt động tín dụng và nhiều lĩnh vực hoạt động khác của khách hàng
Các văn bản pháp luật không những giúp hoạt động của cán bộ tín dụng đi đúng hướng phù hợp với pháp luận và quy định đặt ra mà còn giúp cán bộ tín dụng không bị lúng túng, chủ động nhanh chóng nắm được những quy chế, quy định trong từng lĩnh vực ngành nghề kinh doanh của khách hàng, sớm phát hiện ra những vi phạm của khách hàng để sớm có biện pháp điều chỉnh kịp thời.
Đặc biệt việc cập nhật những văn bản pháp quy phạm pháp luật mới là rất quan trọng, cán bộ tín dụng cần quan tâm, nghiên cứu kĩ để nắm được những thay đổi mới trong từng quy định.
+Tham vấn ý kiến chuyên gia, tổ chức chuyên nghiệp khi xác minh tính chính xác của các thông tin mang tính kỹ thuật đặc thù của từng ngành và trong quá trình thẩm định tài sản
Khi thẩm định tài sản đảm bảo, đánh giá giá trị đảm bảo hoặc khi kiểm tra tính chính xác về một số thông tin mang tính kĩ thuật riêng của từng ngành nghề, cán bộ tín dụng thường lúng túng và không có được sự đánh giá chính xác do những hiểu biết của cán bộ về vấn đề đó không chuyên sâu và không đủ. Lúc này ngân hàng nhất thiết phải tham khảo ý kiến của các chuyên gia, các tổ chức chuyên nghiệp trong các lĩnh vực đó. Nếu cần thiết có thể tham vấn ý kiến của nhiều chuyên gia. Công việc này có thể tốn nhiều thời gian và chi phí nhưng nhất thiết phải thực hiện để đảm bảo tính chính xác của thông tin.
+Tăng cường công tác kiểm tra tại cơ sở để thu thập thông tin trực tiếp từ hoạt động kinh doanh của khách hàng
Các thông tin thu thập từ nguồn này muốn đảm bảo được tính tin cậy và chính xác cao phải tuân thủ đúng quy tắc là các cuộc kiểm tra, giám sát phải mang tính bất ngờ. Có đảm bảo được tính bất ngờ thì những gì cán bộ tín dụng quan sát thu thập được mới là những gì thực diễn đang ra và giảm được tối đa sự che đậy của khách hàng.
Các cuộc kiểm tra phải được tổ chức đều đặn, thường xuyên hơn. Nên bối trí nhiều cán bộ tín dụng cùng kiểm tra, thu thập thông tin và các lần kiểm tra khác nhau nên cử những cán bộ tín dụng khác nhau để đảm bảo tính khách quan tránh có sự móc ngoặc. cấu kết giữa khách hàng và cán bộ tín dụng của ngân hàng.
-Xây dựng quy trình cho vay hợp lý đảm bảo phân tách trách nhiệm từng khâu rõ ràng
trong một số khoản vay: tiếp xúc khách hàng, thẩm định phương án vay vốn, giải ngân và quản lý khoản vay là một hạn chế tại ngân hàng Quân đội chi nhánh Cát Linh hiện nay. Đó cũng là một trong những nguyên nhân khiến chất lượng tín dụng của ngân hàng giảm sút. Để hạn chế nhược điểm này, quy trình cho vay nên tách thành 2 bộ phận như sau:
- Bộ phận quan hệ khách hàng (front ofice): chịu trách nhiệm tiếp thị, chăm sóc khách hàng, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, trực tiếp tiếp nhận hồ sơ vay vốn nhưng không có trách nhiệm thẩm định và đề xuất đối với một khoản vay, thực hiện quản lý khoản vay.
- Bộ phận thẩm định và phê duyệt khoản vay ( back office): Thực hiện phân tích, đánh giá, định lượng rủi ro trước khi đề xuất lãnh đạo phê duyệt đối với một khoản vay.
Để đảm bảo quy trình cho vay được phân tách thành 2 bộ phận rõ ràng như vậy ngân hàng có thể tổ chức thành các phòng ban riêng biệt như: phòng tín dụng (xác định hạn mức tín dụng, quản lý tín dụng..) và phòng quan hệ khách hàng (đánh giá, chấm điểm và xếp hạng khách hàng..) thay vì chỉ có một phòng tín dụng như hiện nay. Tuy nhiên, khi thực hiện theo phương pháp này có thể dẫn đến tốn thời gian, chi phí cho một khoản vay, ngân hàng cần lựa chọn áp dụng với từng loại khách hàng, từng khoản vay lớn, nhỏ… khi cấp tín dụng cho khách hàng.
- Chấp hành đầy đủ các quy định về đảm bảo tiền vay
Bảo đảm tiền vay là cần thiết trong một hợp đồng tín dụng. Bảo đảm tiền vay sẽ làm giảm bớt tổn thất cho ngân hàng khi khách hàng vì lý do nào đó không thanh toán được nợ cho ngân hàng, nó là động lực thúc đẩy khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Tuy nhiên cán bộ tín dụng cần nên nhớ là bảo đảm tiền vay không thể thay thế cho khả năng hoàn trả nợ của khách hàng. Do đó đừng bao giờ chấp thuận một khoản vay mà lại mong đợi nguồn trả nợ cuối cùng là việc thanh lý bắt buộc một tài sản nào đó hay là trái quyền (quyền đòi tiền) đối với một bảo lãnh mà đã
chấp nhận như một việc bảo đảm cho món vay.
Để thực hiện tốt vấn đề bảo đảm tiền vay, ngân hàng nên lựa chọn để áp dụng các hình thức bảo đảm thích hợp đối với từng loại cho vay, từng loại khách hàng và phù hợp với điều kiện kinh doanh của mình dựa vào các văn bản pháp qui của ngân hàng cấp trên, của NHNN qui định. Có thể chú ý một số vấn đề sau:
Một là: Phân loại kỹ về khách hàng và loại tài sản bảo đảm để quy định mức bảo đảm, vừa tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng, vừa bảo đảm an toàn. Đối với khách hàng có tín nhiệm mới có thể xem xét cho vay không có bảo đảm, hoặc bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay. Đối với tài sản, cần xem xét khả năng phát mại, xử lý, mức độ rủi ro… để quy định mức cho vay tối đa.
Hai là: Về thủ tục trong bảo đảm tiền vay: nên lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ, đồng thời phải xác định rõ về việc xử lý tài sản. Trong điều kiện nước ta hiện nay, khi ký kết hợp đồng bảo đảm, cần có sự tham gia đầy đủ, chính xác của các chủ sở hữu tài sản và những người thừa kế, đồng sở hữu tài sản
Ba là: Chi nhánh cần tăng cường giám sát các tài sản đảm bảo trong thời gian khách hàng vay nợ, nắm bắt mọi diễn biến về hoạt động kinh doanh của khách hàng cũng như trạng thái của tài sản đảm bảo để bất cứ trường hợp nào, Chi nhánh là người chủ động đưa ra những biện pháp thích hợp.
Bốn là: Trong trường hợp bảo lãnh của bên thứ ba, Chi nhánh cần thẩm định uy tín, năng lực tài chính, tài sản đảm bảo của bên thứ ba… để tránh tình trạng bên thứ ba từ chối thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh hay không có khả năng thực hiện.
-Kiến nghị với Nhà nước và các ban ngành có liên quan
+ Hoàn thiện môi trường pháp lý, đảm bảo tính thực hiện đúng đắn tại các cấp cơ sở. Nhà nước cần xây dựng hoàn thiện bộ luật và các quy định pháp lý để đảm bảo hiệu lực trong lâu dài, tránh sự thay đổi thường xuyên gây xáo trộn trong hoạt đông sản xuất kinh doanh của các tổ chức kinh tế, đời sống dân cư.
+ Cải thiện công tác cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất: Công tác cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở, công trình xây dựng
trên đất triển khai chậm làm cho việc thực hiện các thủ tục bảo đảm tiền vay bằng bất động sản gặp nhiều khó khăn, người vay có tài sản là động sản nhưng chưa được cấp giấy chứng nhận hoặc chưa được ghi nhận tài sản trên đất nên không thể thế chấp vay tiền được của ngân hàng.
+Cải tiến và đơn giản hóa các thủ tục hành chính liên quan đến công tác đăng ký giao dịch đảm bảo. Các ngân hàng gặp nhiều khó khăn khi thực hiện các thủ tục công chứng, chứng thực và đăng ký giao dịch bảo đảm là bất động sản: Các phòng công chứng quá tải, việc công chứng, chứng thực mất nhiều thời gian, nhận thức và cách làm của cán bộ tại cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm yêu cầu thủ tục, chưa đúng với tinh thần của pháp luật dẫn đến phiền hà cho người vay tiền. Chính vì vậy nhà nước cần đưa ra những biện pháp để cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, hướng tới sự đơn giản, thuận tiện, dể hiểu, song vẫn đảm bảo đúng quy định hiện hành của nhà nước.
+Tạo nhiều điều kiện thuận lợi hơn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng về: cơ chế đảm bảo tiền vay, chấp nhận nhiều loại hình tài sản đảm bảo, mở rộng biên độ giao dịch với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đơn giản hóa các thủ tục hành chính…
+Các cấp chính quyền cần phối hợp tích cực với ngân hàng trong công tác cho vay, kiểm tra và đôn đốc thu nợ. Do chính quyền địa phương hiểu rõ tình hình của doanh nghiệp, hộ sản xuất.
+Tạo điều kiện phát triển thị trường mua bán nợ: Thành lập những công ty có nhân lực chuyên sâu về xử lý tài sản đảm bảo, có đủ trình độ pháp lý nghiệp vụ mua bán nợ sẽ giúp các ngân hàng dễ ứng phó và nâng cao hiệu quả xử lý các khoản nợ xấu. Thị trường mua bán nợ ở Việt Nam hiện nay mới trong giai đoạn sơ khai, mới chỉ có một công ty mua bán nợ đó là công ty mua bán nợ và tài sản tồn đọng (DATC) và công việc mua bán nợ chưa được diễn ra thường xuyên, chưa phải là một trong những giải pháp được lựa chọn nhiều nhất của các ngân hàng khi xử lý các khoản nợ xấu.
3.3.2. Các đề xuất khác
- Tăng thêm thời gian phục vụ khách hàng
Để đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng, ngân hàng có thể bố trí nhân viên thay phiên nhau làm buổi trưa để phục vụ khách hàng có nhu cầu giao dịch.
- Thực hiện chính sách chăm sóc, tư vấn khách hàng thường xuyên
Thường xuyên gọi điện hỏi thăm và thông báo cho khách hàng những thông tin mới như các chương trình khuyến mãi, những sản phẩm mới hay khi lãi suất thay đổi cũng cần thông báo cho khách hàng và tư vấn cho khách hàng thêm những thông tin cần thiết để khách hàng lựa chọn. Đối với những khách hàng lón, giao dịch thường xuyên thì cần phải có những chính sách ưu đãi riêng như ngày sinh nhật, ngày thành lập doanh nghiệp, ngày lễ thì ngân hàng nên có sự quan tâm như thăm hỏi và quà tặng.
KẾT LUẬN
Trên đây là các hoạt động cơ bản của ngân hàng Quân đội chi nhánh Cát Linh, trong đó hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn có vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Quân đội nói chung và ngân hàng chi nhánh Cát Linh nói riêng.
Huy động vốn và sử dụng vốn đòi hỏi khách quan của bất kỳ nền kinh tế nào, đặc biệt đối với nước ta hiện nay. Nhu cầu vốn và sử dụng vốn có hiệu quả đang là đòi hỏi cấp bách, do vậy, để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế đồng thời phát huy hiệu quả kinh doanh của ngân hàng trong thời gian tới thì ngân hàng cần tập trung hơn nữa trong việc mở rộng hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn.
Bên cạnh đó, nhà nước cần hoàn thiện, sửa đổi, ban hành các bộ luật, văn bản dưới luật có liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng, đơn giản hóa các thủ tục liên quan đến đầu tư, tài sản thế chấp, tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển, thúc đẩy nền kinh tế đất nước.
Xuất phát từ tình hình thực tế các hoạt động ngân hàng ở nước ta trong những năm vừa qua nói chung và qua thời gian thực tập tại ngân hàng Quân đội chi nhánh Cát Linh nói riêng, em mạnh dạn nghiên cứu về thực trạng hoạt động tại ngân hàng. Những vấn đề nêu trên , đặc biệt là những kiến nghị của em đều xuất phát từ thực tế dựa trên cơ sở lý luận cơ bản mà các thầy cô đã giảng dạy tại trường và tại ngân hàng chi nhánh Cát Linh. Bài viết được hoàn thành với mục