M TS G II PHÁP NH NÂNG CAO CH TL NG HO T NG TÍN
Bng 10: Tỡnh hỡnh dn theo ti nt
n v : T đ ng
(Ngu n: Bỏo cỏo t ng h p k t qu kinh doanh n m 2006, 2007, 2008)
N m 2006 N m 2007 N m 2008 Ch tiờu S ti n T tr ng S ti n T tr ng S ti n T tr ng T ng d n 621 100% 1.035 100% 1.782 100% Phõn theo ti n t D n VN 486 78,3% 727 70,2% 1.200 67,3% D n Ngo i t (quy đ i ra VN ) 135 21,7% 308 29,8% 582 32,7%
Qua b ng s li u trờn ta th y, d n VN chi m t tr ng r t l n, d n Ngo i t chi m t tr ng nh h n trong t ng d n . ng th i qua ba n m qua, t ng d n theo ti n t khụng ng ng t ng tr ng. T tr ng c a d n VN đang gi m d n, cho th y cỏc ho t đ ng tớn d ng ngo i t c a Chi nhỏnh đang t ng. õy là d u hi u đỏng m ng vỡ cỏc Ngõn hàng trong n c núi riờng và c n n kinh t núi chung đang tham gia ngày càng sõu trong cu c h i nh p. Chi nhỏnh BIDV Quang Trung đó và đang đỏp ng yờu c u c a cu c c nh tranh thụng qua vi c m r ng quan h tớn d ng v i cỏc doanh nghi p và t ch c kinh t n c ngoài. N m 2006, d n VN đ t 486 t đ ng, chi m 78,3%, n m 2007 đ t 727 t đ ng, chi m 70,2%, n m 2008 đ t 1.200 t đ ng, chi m 67,3% trong t ng d n c a Chi nhỏnh. Tuy t tr ng c a d n VN gi m nh ng quy mụ c a nú v n t ng. N m 2007, d n VN t ng 49,6% (241 t đ ng) so v i n m 2006. D n ngo i t (quy đ i ra VN ) t ng 128,1% (173 t đ ng) so v i n m 2006. N m 2008, d
n VN t ng 65,1% (473 t đ ng), d n ngo i t t ng 71,4% (220 t đ ng) so v i n m 2007. V i t c đ t ng c a d n ngo i t nh trờn ta th y chớnh sỏch tớn d ng h ng t i cỏc doanh nghi p, t ch c kinh t n c ngoài c a Chi nhỏnh là cú hi u qu .
- D n cú tài s n đ m b o
Sau đõy là b ng s li u th hi n th c tr ng d n cú tài s n đ m b o c a Chi nhỏnh BIDV Quang Trung cỏc n m 2006, 2007, 2008.
B ng 11: Tỡnh hỡnh d n cú tài s n đ m b o
n v : T đ ng
(Ngu n: Bỏo cỏo t ng h p k t qu kinh doanh n m 2006, 2007, 2008)
N m 2006 N m 2007 N m 2008 Ch tiờu S ti n T tr ng S ti n T tr ng S ti n T tr ng T ng d n 621 100% 1.035 100% 1.782 100% Cú tài s n đ m b o 368 59,3% 621 60,0% 1.089 61,1% Khụng cú tài s n đ m b o 253 40,7% 414 40,4% 693 38,9%
Qua b ng s li u ta th y, Chi nhỏnh đang t ng b c th c hi n đ y đ nguyờn t c và đi u ki n tớn d ng cho vay. T tr ng d n cú tài s n đ m b o chi m t tr ng l n và t ng d n trong giai đo n ba n m 2006-2008. D n khụng cú tài s n đ m b o chi m t tr ng nh h n nh ng c ng g n b ng so v i t tr ng c a d n cú tài s n đ m b o. Trong ba n m qua, t tr ng d n khụng cú tài s n đ m b o cú gi m nh ng nhỡn chung khụng cú bi n đ i nhi u. i u này cho th y Chi nhỏnh đang th t ch t tớn d ng h n trong cỏc n m g n đõy. N m 2006, d n cú tài s n đ m b o đ t 368 t đ ng, chi m 59,3%, n m 2007, đ t 621 t đ ng, chi m 60,0%, t i n m 2008, đ t 1.089 t đ ng, chi m 61,1%. D n khụng cú tài s n đ m b o n m 2006 là 253 t đ ng, chi m 40,7%, n m 2007 là 414 t đ ng, chi m 40,4%, n m 2008 là 693 t đ ng, chi m 38,9%. D n khụng cú tài s n đ m b o là d n c a nh ng khỏch hàng l n, cú uy tớn, đ ng th i Chi nhỏnh đỏ n m rừ tỡnh hỡnh ho t đ ng kinh doanh c a nh ng khỏch hàng này. Cú đ c k t qu trờn là do Chi nhỏnh luụn th hi n đ c uy tớn, ch t l ng ph c v c a mỡnh, thu hỳt đ c nhi u khỏch hàng l n và m t khỏch hàng truy n th ng đỏng k . Tuy chi nhỏnh m i đ c thành l p và đi vào ho t đ ng nh ng do BIDV Vi t Nam đó cú uy tớn t lõu, do đú Chi nhỏnh BIDV Quang Trung c ng t n d ng đ c m t l ng khỏch hàng truy n th ng c a BIDV Vi t Nam.
Xột v quy mụ thỡ d n cú tài s n đ m b o và d n khụng cú tài s n đ m b o đ u t ng trong ba n m qua. V d n cú tài s n đ m b o, n m 2007 t ng 68,8% (253 t đ ng) so v i n m 2006. N m 2008, d n cú tài s n đ m b o t ng 75,4% (468 t đ ng) so v i n m 2007. V d n khụng cú tài s n đ m b o, n m 2007 t ng 63,6% (161 t đ ng) so v i n m 2006. N m 2008, d n khụng cú tài s n đ m b o t ng 67,4% (279 t đ ng) so v i n m 2007. T c đ t ng v d n này cho th y ho t đ ng tớn d ng c a Chi nhỏnh đang trờn đà phỏt tri n.
1.2.2.2. Doanh s cho vay
Ho t đ ng tớn d ng là ho t đ ng đúng vai trũ ch đ o trong s t n t i và phỏt tri n c a m i Ngõn hàng. Nú đúng gúp m t ph n l n vào doanh thu c ng nh chi phớ c a Ngõn hàng. Bờn c nh đú, cho vay l i là ho t đ ng ch y u c a tớn d ng. Nh v y, mu n núi ho t đ ng tớn d ng c a m t Ngõn hàng cú t t hay khụng thỡ ta c n xột ch t l ng c a kho n cho vay. Ph n này ch y u đ a ra cỏc con s liờn quan t i ho t đ ng cho vay c a Chi nhỏnh BIDV Quang Trung.
Doanh s cho vay đ c phõn chia theo th i gian và theo thành ph n kinh t . - Phõn theo th i gian
Sau đõy là b ng s li u th hi n doanh s cho vay theo th i gian c a Chi nhỏnh trong cỏc n m 2006, 2007, 2008.
B ng 12: Doanh s cho vay theo th i gian
n v : T đ ng N m 2006 N m 2007 N m 2008 Ch tiờu S ti n T tr ng S ti n T tr ng S ti n T tr ng T ng doanh s cho vay 1.892,3 100% 2.705 100% 3.920 100% 1. Cho vay ng n h n 1.321,6 69,8% 1.942 71,8% 3.073 78,4%
2. Cho vay trung
và dài h n 570,7 30,2% 763 28,2% 847 21,6%
(Ngu n: Bỏo cỏo t ng h p k t qu kinh doanh n m 2006, 2007, 2008)
T ng doanh s cho vay c a Chi nhỏnh t ng m nh qua cỏc n m đ c bi t là n m 2008. N m 2006, t ng doanh s cho vay đ t 1.892,3 t đ ng. N m 2007 đ t 2.705 t đ ng, t ng 42,9% (812,7 t đ ng) so v i n m 2006. N m 2008 đ t 3.920 t đ ng, t ng 44,9% (1.215 t đ ng) so v i n m 2007. T ng doanh s cho vay t ng m nh qua cỏc n m qua cho th y ho t đ ng tớn d ng c a Chi nhỏnh ngày
càng đ c m r ng. Giai đo n n m 2006-2008, nhu c u vay v n c a cỏc doanh nghi p, cỏ nhõn và h gia đỡnh t ng đỏng k , chớnh vỡ v y ho t đ ng tớn d ng c a BIDV Quang Trung c ng đ t đ c nhi u k t qu .
Trong ho t đ ng c p tớn d ng, tớn d ng ng n h n cú t tr ng l n trong c ba n m qua. K t qu này phự h p v i đnh h ng phỏt tri n theo mụ hỡnh Ngõn hàng bỏn l c a Chi nhỏnh. Trong giai đo n này, Chi nhỏnh t p trung ch y u t i khỏch hàng là cỏc cỏ nhõn, doanh nghi p cú nhu c u v n trong ng n h n. V i đ i t ng khỏch hàng cú nhu c u v n trong ng n h n này, Chi nhỏnh đ m b o đ c t c đ vũng quay v n nhanh, tớn d ng an toàn. N m 2006, cho vay ng n h n đ t 1.321,6 t đ ng, chi m 69,8% trong t ng doanh s cho vay. N m 2007 là 1.942 t đ ng, chi m 71,8 t đ ng và n m 2008 là 3.020 t đ ng, chi m 78,4% trong t ng doanh s cho vay. Tớn d ng trung dài h n chi m t tr ng chi m t tr ng nh h n, Chi nhỏnh r t th n tr ng v i cỏc kho n cho vay trung dài h n. õy c ng khụng ph i là đ i t ng m c tiờu trong vi c c p tớn d ng c a Chi nhỏnh.
T ng doanh s cho vay trung dài h n cú t ng v s l ng nh ng quy mụ t ng ch m h n so v i cho vay ng n h n. i u này đ c lý gi i là do Chi nhỏnh t p trung quan h và thu hỳt cỏc khỏch hàng là t ch c kinh t , doanh nghi p làm n cú lói, cú th i gian quay vũng v n nhanh, đ ng th i gi m b t và ch m d t quan h v i cỏc khỏch hàng là t ch c kinh t , doanh nghi p c a Nhà n c làm n thua l . Chi nhỏnh c ng cú s ch n l c k càng thụng qua cụng tỏc th m đnh tr c khi c p tớn d ng. Vỡ th doanh s cho vay t ng nh ng v n đ m b o đ c ch t l ng tớn d ng.
T tr ng cho vay ng n h n trong t ng doanh thu cho vay ngày càng t ng. õy là k t qu c a vi c Chi nhỏnh t p trung vào khỏch hàng cú nhu c u vay v n ng n h n. Nh v y Chi nhỏnh đang đi đỳng h ng mụ hỡnh Ngõn hàng bỏn l . D a vào b ng s li u v d n , ta th y t tr ng d n ng n h n gi m trong ba n m qua. ng th i, t tr ng doanh s cho vay ng n h n l i liờn t c t ng. i u này cho th y ch t l ng tớn d ng ng n h n đang t ng d n. T tr ng d n trung dài h n t ng và t tr ng doanh s cho vay trung dài h n gi m cho th y ch t l ng tớn d ng trung dài h n khụng t t b ng ch t l ng tớn d ng ng n h n.
- Phõn theo thành ph n kinh t
Sau đõy là b ng s li u th hi n th c tr ng doanh s cho vay theo thành ph n kinh t c a Chi nhỏnh Quang Trung.
B ng 13: Doanh s cho vay theo thành ph n kinh t n v : T đ ng n v : T đ ng N m 2006 N m 2007 N m 2008 Ch tiờu S ti n T tr ng S ti n T tr ng S ti n T tr ng T ng doanh s cho vay 1.892,3 100% 2.705 100% 3.920 100% 1. Cho vay DNNN 678 35,8% 1.045,4 38,6% 1.478 37,7% 2. Cho vay DNNQD 1.148,8 60,7% 1.560 57,6% 2.301 58,7% 3. Cho vay dõn c 65,5 3,5% 99,6 3,8% 141 3,6%
(Ngu n: Bỏo cỏo k t qu t ng h p k t qu kinh doanh n m 2006, 2007, 2008) D a vào b ng s li u trờn ta th y, Chi nhỏnh t p trung cho vay đ i v i cỏc khỏch (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
hàng n m trong khu v c ngoài qu c doanh. T tr ng doanh s cho vay đ i v i khu v c ngoài qu c doanh đ ng th hai trong t ng doanh s cho vay. Hai t tr ng doanh s này nhỡn chung khụng cú nhi u bi n đ i trong giai đo n ba n m 2006 – 2008. N m 2006, doanh s cho vay doanh nghi p nhà n c đ t 678 t đ ng, chi m 60,7%, doanh s cho vay doanh nghi p ngoài qu c doanh đ t 1.148,8 t đ ng, chi m 60,7% trong t ng doanh s cho vay. N m 2007, doanh s cho vay doanh nghi p nhà n c là 1.045,4 t đ ng, chi m 38,6%, doanh s cho vay doanh nghi p ngoài qu c doanh là 1.560 t đ ng, chi m 57,6% trong t ng doanh s cho vay. N m 2008, doanh s cho vay doanh nghi p nhà n c đ t 1.478 t đ ng, chi m 37,7%, doanh s cho vay doanh nghi p ngoài qu c doanh đ t 2.301 t đ ng, chi m 58,7% t ng doanh s cho vay. Cho vay dõn c chi m t tr ng r t nh trong t ng doanh s cho vay và khụng cú bi n đ ng nhi u trong ba n m qua. Khỏch hàng trong khu v c doanh nghi p nhà n c ch y u là cỏc khỏch hàng cú uy tớn, cú quan h lõu n m v i Chi nhỏnh BIDV Quang Trung và BIDV Vi t Nam. Khỏch hàng là cỏc doanh nghi p ngoài qu c doanh t ng lờn c v quy mụ và ch t l ng do chớnh sỏch m r ng và đa d ng húa thành ph n cho vay.
Cú th núi, trong nh ng n m qua, BIDV Quang Trung đó v n d ng cỏc ngu n l c t cú và ngu n v n huy đ ng đ c nõng cao doanh s cho vay, mang l i hi u qu cao cho ho t đ ng tớn d ng. C ba n m, tỡnh hỡnh tớn d ng đ u t ng tr ng t t. Mu n gi v ng và t ng cao m c t ng tr ng này thỡ Chi nhỏnh ph i hoàn thi n h n n a cỏc chớnh sỏch, c ch nõng cao ch t l ng ho t đ ng tớn d ng.
2.2.2.3. Doanh s thu n
Ngõn hàng th ng m i là t ch c trung gian gi a ng i đi vay và ng i cho vay. Trờn th c t , ngu n ti n mà Ngõn hàng cho cỏc cỏ nhõn và t ch c kinh t vay ch y u là ngu n v n mà Ngõn hàng huy đ ng đ c. V i ngu n v n huy đ ng này, Ngõn hàng ph i tr m t kho n lói nh t đnh. ng th i khi Ngõn hàng cho vay v n ra bờn ngoài thỡ Ngõn hàng c ng thu l i m t kho n lói cho vay. Kho n lói Ngõn hàng thu đ c ph i l n h n kho n lói Ngõn hàng ph i tr khi huy đ ng v n t bờn ngoài nh m đ m b o vi c duy trỡ và phỏt tri n ho t đ ng c a Ngõn hàng. Nh trờn đó núi, doanh s cho vay th hi n m t ph n ch t l ng c a cụng tỏc tớn d ng. Tuy nhiờn đ cụng tỏc tớn d ng th c s cú ch t l ng thỡ ngoài doanh s cho vay ra ta c n xột t i m t ch tiờu n a. ú chớnh là hi u qu c a ho t đ ng thu h i v n. Tớn d ng là ho t đ ng ch a nhi u r i ro nh t trong m i ho t đ ng c a Ngõn hàng. Mu n ho t đ ng tớn d ng t t thỡ cụng tỏc c p tớn d ng và thu h i n đ u ph i t t. Thu h i n là đi u ki n tiờn quy t đ Ngõn hàng hoàn thành ngh a v v i ng i cho vay và là c s đ Ngõn hàng duy trỡ ho t đ ng c a mỡnh.
Do đú khi xột t i ch t l ng tớn d ng, ta c n xột ch tiờu v h s thu n . Tuy h s thu n ch a th đỏnh giỏ h t đ c ch t l ng ho t đ ng tớn d ng, nh ng nú là y u t th hi n kh n ng phõn tớch, ki m tra, đỏnh giỏ khỏch hàng c a Ngõn hàng là thành cụng hay khụng. H s thu n càng cao thỡ càng tụt v i ho t đ ng tớn d ng c a Ngõn hàng.
Tr c tiờn, ta xột t i doanh s thu h i n c a Chi nhỏnh trong ba n m 2006 – 2008. Sau đõy là b ng s li u v doanh s thu h i n c a Chi nhỏnh.
- Phõn theo th i gian cho vay
D i đõy là b ng s li u doanh s thu h i n theo th i gian trong ba n m 2006, 2007, 2008 c a BIDV Quang Trung:
B ng 14: Doanh s thu n phõn theo th i gian
n v : T đ ng N m 2006 N m 2007 N m 2008 Ch tiờu S ti n T tr ng S ti n T tr ng S ti n T tr ng T ng doanh s thu n 1.524,6 100% 2.471 100% 3.650 100% 1. Thu n ng n h n 1.132,2 74,2% 1.800 72,8% 2.905 79,6% 2. Thu trung và dài
h n 392,4 25,8% 671 27,2% 745 20,4%
V i ch tiờu này ta th y đ c kh n ng thu h i v n c a Ngõn hàng. õy c ng là m t ch tiờu quan tr ng đỏnh giỏ hi u qu ho t đ ng tớn d ng và ch t l ng ho t đ ng c a Ngõn hàng. T ng ng v i t c đ t ng tr ng v doanh s cho vay thỡ doanh s thu n c ng khụng ng ng t ng qua cỏc n m 2006 – 2008. Cụng tỏc qu n lý cỏc kho n vay là khỏ t t, ch t l ng tớn d ng c a Chi nhỏnh ngày càng đ c nõng cao. N m 2006, t ng doanh s thu n đ t 1.524,6 t đ ng. N m 2007 đ t 2.471 t đ ng, t ng 62,08% (946,4 t đ ng) so v i n m 2006. N m 2008 đ t 3.650 t đ ng, t ng 47,7% (1.179 t đ ng so v i n m 2007). N m 2008, t c đ t ng doanh s thu n (47,7%) nh h n t c đ t ng doanh s thu h i n n m 2007 (62,08%). i u này khụng cú ngh a là kh n ng thu h i n c a Chi nhỏnh trong n m 2008 là khụng t t. Nguyờn nhõn c a tỡnh tr ng này là do trong n m 2008