M TS G II PHÁP NH NÂNG CAO CH TL NG HO T NG TÍN
3.2.3.Hoàn th in chớnh sỏch marketing nh m thu hỳt và mr ng khỏch hàng
- Cú th núi r ng cụng tỏc marketing c a BIDV Vi t Nam núi chung và BIDV Quang Trung núi riờng so v i cỏc Ngõn hàng khỏc cũn cú nhi u y u kộm. Hi n nay Chi nhỏnh BIDV Quang Trung ch a cú phũng marketing, đi u này h n ch kh n ng vi c phõn tớch và đỏnh giỏ nhu c u khỏch hàng c a Chi nhỏnh. Nhỡn chung cỏc s n ph m d ch v c a Chi nhỏnh ch a th c s phỏt tri n nh ti m n ng, đ c bi t đ i v i mụ hỡnh Ngõn hàng bỏn l thỡ cỏc s n ph m d ch v này càng khụng đỏp ng đ c nhu c u c nh tranh trong th i gian t i. Nhi m v quan tr ng trong th i gian t i là Chi nhỏnh c n ỏp d ng đa d ng húa s n ph m đó cú, đ ng th i m
r ng, ch đ ng đ a ra nh ng s n ph m d ch v m i nh m đỏp ng nhu c u ngày càng cao c a m i đ i t ng khỏch hàng và nõng cao hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a Chi nhỏnh. V i uy tớn là m t Ngõn hàng Nhà n c lõu n m, BIDV là m t đ a ch đỏng tin c y cho s l a ch n c a khỏch hàng. Nh ng đ cỏc s n ph m d ch v đ c khỏch hàng bi t đ n, l a ch n và ch p nh n thỡ Chi nhỏnh ph i cú chi n l c marketing nh m qu ng bỏ s n ph m đ n ng i tiờu dựng. Khụng nh ng th , chi n l c marketing cũn giỳp Chi nhỏnh tỡm hi u, phõn tớch và đỏnh giỏ nhu c u c a khỏch hàng.
- Vỡ v y mà Chi nhỏnh c n xõy d ng m t chớnh sỏch marketing phự h p đ m i đ i t ng khỏch hàng cú th c p nh t thụng tin v s n ph m d ch v mà h quan tõm. Cỏc chớnh sỏch marketing c n đ c xõy d ng cho toàn b ho t đ ng c a Ngõn hàng. Chi nhỏnh cú th qu ng cỏo, ti p th thụng qua cỏc kờnh truy n th ng nh truy n hỡnh, bỏo đài, bỏo vi t, ho c qua kờnh hi n đ i nh PR tài tr cho m t ch ng trỡnh đ c s quan tõm r ng rói c a cụng chỳng. Tuy nhiờn cỏch th c qu ng bỏ này r t t n kộm và ph i đ c th c hi n b i BIDV Vi t Nam. Vỡ v y trong b i c nh hi n nay thỡ đi u c n thi t h n c là Chi nhỏnh nờn cú m t b ph n làm cụng tỏc t v n, gi i thi u cho khỏch hàng khi cú d ch v , s n ph m m i.
3.2.4. T ng c ng hi u l c c a b mỏy tớn d ng
- Mu n nõng cao ch t l ng tớn d ng thỡ đi u khụng th thi u đ c là cỏn b tớn d ng. Ng i cỏn b tớn d ng là ng i am hi u khỏch hàng, hi u bi t sõu s c th c l c tài chớnh c ng nh ti m n ng phỏt tri n c a khỏch hàng. Ngoài ra cỏn b tớn d ng ph i cú v n hi u bi t nh t đnh v th tr ng và l nh v c chuyờn mụn mà khỏch hành đang ti n hành s n xu t kinh doanh vỡ nú liờn quan giỏn ti p t i ch t l ng mún vay. Chi nhỏnh nờn phõn chia m i cỏn b tớn d ng ph trỏch m t m ng cho vay nh t đnh đ c chia theo ngành. Tựy theo trỡnh đ , n ng l c c a t ng ng i đ ban lónh đ o phõn chớa cụng vi c cho phự h p. Vi c chuyờn mụn húa nh v y s t o đi u ki n cho cỏn b tớn d ng d dàng giỏm sỏt, sỏt cỏnh cựng khỏch hàng trong cụng tỏc qu n lý v n.
- Bờn c nh đú ph i chỳ tr ng cụng tỏc đào t o cỏn b và đào t o l i cỏn b đang làm vi c cho phự h p v i s phỏt tri n c a n n kinh t v nhi u m t nh th m đnh đ n h n cho vay, cỏc v n b n c a ngành cựng nh ngoài ngành liờn quan t i l nh v c tớn d ng, ki n th c th tr ng liờn quan đ n l nh v c đ u t . T ch c cỏc bu i trao đ i v nghi p v th ng xuyờn cho cỏn b đ cỏc cỏn b h c h i l n nhau. Rà soỏt
l i cỏn b kinh doanh đ đi u đ ng và b sung cỏn b cho phự h p và đỏp ng nhi m v kinh doanh trong giai đo n m i. ào t o cỏn b cú chuyờn mụn nghi p v và s d ng cụng ngh ngõn hàng đỏp ng đ c yờu c u c a c nh tranh trong giai đo n m i.
- T ng b c tiờu chu n húa cỏn b tớn d ng trờn c s b n k n ng sau:
K n ng bỏn hàng: đũi h i cỏn b tớn d ng ph i cú nh ng k n ng nh t đnh v marketing đ thu hỳt khỏch hàng, n m v ng nghi p v tớn d ng đ cho vay đ t ch t l ng t t.
K n ng tỡm hi u đi u tra: yờu c u cỏn b tớn d ng ph i bi t cỏch thu nh p và khai thỏc thụng tin cú ớch cho Ngõn hàng t khỏch hàng và cỏc ngu n thụng tin khỏc đ ph c v cho nghi p v c a mỡnh.
K n ng phõn tớch: k n ng này yờu c u cỏn b tớn d ng ph i bi t nh n đnh, đỏnh giỏ tỡnh hỡnh khỏch hàng trờn c s khoa h c t đú tỡm bi n phỏp t t khụng ng ng c ng c và nõng cao ch t l ng tớn d ng.
K n ng đàm phỏn v i khỏch hàng: cỏn b tớn d ng ph i bi t cỏch th ng l ng v i khỏch hàng v cỏc v n đ cú liờn quan đ n vi c tuõn th cỏc kho n đó quy đ nh trong ch đ , th l cho vay đ vi c cho vay đ c ti n hành trong đi u ki n t t nh t.
3.2.5. a d ng húa cỏc hỡnh th c tớn d ng
- Th c hi n đa d ng húa cỏc hỡnh th c tớn d ng chớnh là vi c làm nh m giỳp Chi nhỏnh đỏp ng nhu c u ngày càng cao c a khỏch hàng đ ng th i làm gi m r i ro tớn d ng cho Chi nhỏnh. Hi n nay cựng v i s phỏt tri n khụng ng ng c a cỏc quan h tớn d ng gi a cỏc thành ph n trong xó h i, cỏc s n ph m d ch v c a Ngõn hàng c ng khụng ng ng gia t ng. Thờm vào đú là s c nh tranh gay g t c a th tr ng Vi t Nam trong nh ng n m g n đõy, cỏc lo i s n ph m d ch v ngày càng tr nờn phong phỳ. Mu n đa d ng húa cỏc hỡnh th c tớn d ng thỡ Chi nhỏnh ph i cú cỏi nhỡn đ y đ và chớnh xỏc v nhu c u c a khỏch hàng, k p th i đ a ra cỏc hỡnh th c tớn d ng, cỏc d ch v m i đ t o ra s đ i m i trong kinh doanh và t n d ng l i th c a ng i đi đ u.
- Trờn th c t thỡ cỏc lo i hỡnh tớn d ng c a Chi nhỏnh cũn ch a phong phỳ. Thu t tớn d ng ch y u là thu lói cho vay, cỏc ho t đ ng khỏc cũn chi m v trớ r t ớt trong t ng thu c a Chi nhỏnh. Chớnh b n thõn Chi nhỏnh khụng m y quan tõm t i vi c
phỏt tri n cỏc lo i d ch v này. Xu h ng c a ngành Ngõn hàng Vi t Nam là xu h ng bỏn l , cỏc Ngõn hàng n c ngoài vào Vi t Nam c ng ch y u là nh ng Ngõn hàng bỏn l , b i v y mà cỏc hỡnh th c tớn d ng tiờu dựng hi n nay ngày càng phong phỳ. V n cũn r t non tr trong th tr ng Ngõn hàng bỏn l , BIDV Quang Trung c n nh n th c rừ t m quan tr ng c a vi c m r ng cung c p cỏc hỡnh th c tớn d ng tiờu dựng t i tay khỏch hàng.
- M t đi m c n chỳ ý trong cỏc d ch v tớn d ng c a Chi nhỏnh đú là ho t đ ng chi t kh u gi y t cú giỏ cũn chi m t tr ng quỏ nh trong cỏc ho t đ ng. Th c ch t đõy là m t hỡnh th c tớn d ng ớt r i ro vỡ chi t kh u là m t h p đ ng đ c phộp truy đũi, do đú n u Chi nhỏnh khụng đũi đ c ti n c a ng i phỏt hành ch ng t thỡ cú th truy đũi nh ng ng i liờn đ i ch u trỏch nhi m theo quy đ nh c a phỏp lu t. Trong tr ng h p c n thi t, Chi nhỏnh cú th xin tỏi chi t kh u gi y t cú giỏ t i Ngõn hàng Nhà n c khi ch ng t đ n h n thanh toỏn. Thờm vào đú, nghi p v chi t kh u cũn mang l i m t l i ớch n a, khi th c hi n chi t kh u, kho n ti n Ngõn hàng chi t kh u cho khỏch hàng th ng đ c chuy n vào tài kho n thanh toỏn c a khỏch hàng t i Chi nhỏnh, khi kho n ti n này ch a đ c s d ng h t thỡ Chi nhỏnh l i cú đ c m t kho n v n cho Chi nhỏnh. Nh v y vi c m r ng ho t đ ng này s giỳp nõng cao ch t l ng tớn d ng c a Chi nhỏnh.
3.2.6. Nõng cao ch t l ng tớn d ng tiờu dựng
- Tớn d ng tiờu dựng là xu h ng t t y u c a ngành Ngõn hàng Vi t Nam trong giai đo n t i. Tớn d ng tiờu dựng t i Vi t Nam núi chung cũn đang giai đo n hỡnh thành, tớn d ng tiờu dựng là hỡnh th c quan tr ng nh t c a tớn d ng tiờu dựng. N u nh tớn d ng tiờu dựng m i ch xu t hi n Vi t Nam vào nh ng th p niờn g n đõy thỡ nh ng n c cú n n kinh t phỏt tri n nú đó cú t r t lõu. Theo nhi u nhà kinh t thỡ tớn d ng tiờu dựng chớnh là c u cỏnh c a cỏc Ngõn hàng Th ng m i khi mà ho t đ ng tớn d ng b c nh tranh kh c li t t th p niờn 70. Theo kh o sỏt c a t p đoàn t v n tài chớnh BCG (Boston Consuluting Group) thỡ m c dự cho vay tiờu dựng chi m 30 – 35% t ng d n nh ng t o ra trờn 60% l i nhu n c a cỏc Ngõn hàng Th ng m i hàng đ u Chõu ỏ.
- T i Vi t Nam, tớn d ng tiờu dựng c ng đang ngày càng phỏt tri n. Ngõn hàng Nhà n c Chi nhỏnh thành ph H Chớ Minh v a t ch c cu c t ng k t ho t đ ng ngành ngõn hàng trờn đa bàn n m 2009 vào ngày 26/01/2010. ễng H H u H nh, giỏm đ c Ngõn hàng Nhà n c Vi t Nam Chi nhỏnh thành ph H Chớ Minh cho
bi t tớnh đ n 31/12/1009 t ng d n cho vay b t đ ng s n thành ph H Chớ Minh đ t 78.290 t đ ng, chi m 13,9% trong t ng d n cho vay trờn đa bàn, t ng 24% so v i cu i n m 2008. Trong khi đú cho vay tiờu dựng đ t 37.263 t đ ng, chi m 5,24% trong t ng d n và t ng 69,9% so v i thỏng 2/2009. n đ u n m 2010, t ng d n cho vay tiờu dựng và cho vay thụng qua nghi p v phỏt hành th c a Hà N i và thành ph H Chớ Minh đ t 50.013 t đ ng. Trong đú d n c a Hà N i là 14.750 t đ ng, chi m 4% t ng d n cho vay cỏc thành ph n kinh t trờn đa bàn và d n cho vay tiờu dựng c a thành ph H Chớ Minh là 37.263 t đ ng, chi m 5,24% t ng d n cho vay trờn đ a bàn. Tuy t tr ng cũn th p, nh ng t c đ t ng d n cho vay tiờu dựng n m 2009 đ t t c đ cao h n cho vay cỏc đ i t ng khỏc. Vớ d , t c đ t ng d n cho vay tiờu dựng c a thành ph H Chớ Minh đ n cu i n m 2009 t ng 69,9% so v i đ u n m. D đoỏn n m 2010, d n cho vay tiờu dựng s ti p t c t ng v i t c đ cao.
- T i Chi nhỏnh BIDV Quang Trung, tớn d ng tiờu dựng ch a th c s t t. V i m t Ngõn hàng ho t đ ng theo mụ hỡnh bỏn l thỡ đõy là m t d u hi u khụng t t. tr thành m t Ngõn hàng bỏn l th c th thỡ Chi nhỏnh c n n m v ng xu th bỏn l trong th i gian t i, đ ng th i đ a ra nh ng chớnh sỏch tớn d ng nhanh nh y nh m đa d ng húa lo i hỡnh ho t đ ng này. Chi nhỏnh ph i coi khỏch hàng cỏ nhõn là khỏch hàng m c tiờu trong ho t đ ng tớn d ng c a mỡnh. y m nh chi n d ch m tài kho n cỏ nhõn t i Chi nhỏnh t o c s cho vi c c ng c , nõng cao ch t l ng nh ng s n ph m đó cú và đ a nh ng s n ph m m i t i khỏch hàng m t cỏch d dàng h n.
- Tớn d ng tiờu dựng và đ c bi t là tớn d ng tiờu dựng b t đ ng s n s ti p t c t ng m nh trong n m 2010. Chi nhỏnh c n chỳ tr ng t i m ng tớn d ng tiờu dựng này. Vỡ đõy là m ng tớn d ng cú r i ro cao nờn vi c t ng tr ng ph i đi kốm v i an toàn ch t l ng tớn d ng.
3.2.7. T ng c ng cụng tỏc qu n lý n , gi i quy t n quỏ h n
- Trong ho t đ ng Ngõn hàng thỡ r i ro là đi u khụng th trỏnh kh i nh ng đi u quan tr ng là làm th nào đ gi m thi u r i ro, đ ng th i khụng đ y khỏch hàng đ n ch phỏ s n. c bi t hi n nay, m t kho n vay c a khỏch hàng khụng tr đ c thỡ c v n và lói trong t ng s v n vay c a khỏch hàng đ u đ c chuy n thành n quỏ h n. Vỡ v y cựng v i ho t đ ng cho vay, Chi nhỏnh c n cú nh ng bi n phỏp
khai thỏc, giỳp đ khỏch hàng đ c Chi nhỏnh và khỏch hàng đ u trỏnh đ c thi t h i. Cỏc bi n phỏp cú th k đ n là:
C c u l i kho n n , phõn tớch th c tr ng cỏc mún n quỏ h n, n ti m n r i ro và n đó đ c x lý r i ro đ t đú đỏnh giỏ đ c kh n ng thu h i thụng qua phõn tớch n cú đ m b o, khụng cú đ m b o, tài s n th ch p cú th x lý thu h i n , ph ng ỏn x lý và v n d ng cỏc gi i phỏp, cỏc chớnh sỏch c a cỏc ban ngành liờn quan trong vi c x lý thu h i n .
Ch p hành nghiờm tỳc cỏc quy t đnh hi n hành v ho t đ ng tớn d ng. Th c hi n t t cỏc đi u kho n quy đ nh trong ch đ , th l tớn d ng v quy trỡnh, th t c xột duy t cho vay, qu n lý h s vay v n, theo dừi tỡnh hỡnh s d ng v n vay c a khỏch hàng.
Chi nhỏnh c n ti n hành ki m soỏt ch t ch cỏc kho n tớn d ng cú tài s n th ch p, đ m b o tài s n th ch p ph i cú đ y đ cỏc đi u ki n phỏp lý và giỏ tr đ phỏt m i d dàng khi c n thi t. C n phỏt hi n và ng n ch n k p th i cỏc hành vi c a khỏch hàng làm nh h ng t i an toàn c a kho n cho vay.
Chi nhỏnh c n t ng c ng trỏch nhi m c a cỏc c p, cỏc b ph n trong vi c c p tớn d ng.
Thành l p thờm b ph n qu n lý r i ro. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Xỏc đnh rừ trỏch nhi m cỏc c p, cỏc b ph n trong vi c xột duy t cho vay.
Th c hi n cỏc bi n phỏp trờn s cú tỏc d ng t ng c ng trỏch nhi m c a cỏc b ph n đ c l p trong vi c ph i h p v i nhau đ xột duy t cho vay. Nh đú cú th qu n lý t t cỏc kho n tớn d ng ngay t khõu đ u, t ng c ng tớnh ph i h p gi a cỏc b ph n trong Chi nhỏnh. i u này cú ý ngh a l n khi cỏc ho t đ ng tớn d ng ngày càng tr nờn ph c t p v i quy mụ l n.
3.2.8. Xõy d ng và s d ng h p lý qu d phũng t n th t tớn d ng
- Vi c trớch l p qu d phũng t n th t tớn d ng khụng ph i ch là vi c giỳp Ngõn hàng cú ph ng ỏn đ i phú v i r i ro tớn d ng mà con là vi c tuõn theo quy đnh