Việc xác định mức cho vay đối với HSSV cần phù hợp với tình hình kinh tế hiện nay. Mức cho vay 800.000 đồng/tháng hiện bộc lộ sự bất hợp lý do lạm phát và các chi phí liên quan đến học tập tăng cao.
Điều chỉnh mức cho vay tăng mới có thể giúp HSSV có đủ tiền đóng học phí và trang trải các chi phí liên quan đến học tập, đồng thời giảm thiểu được tình trạng sử dụng vốn vay sai mục đích, làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng và hiệu quả sử dụng vốn vay.
Về chính sách lãi suất cho vay đối HSSV
Đối với Ngân hàng chính sách, bền vững tài chính luôn là mục tiêu đạt được không dễ dàng. Yếu tố quan trọng nhất đảm bảo sự bền vững về tài chính là khả năng tự trang trải chi phí trong hoạt động. Hoạt động của ngân hàng chính sách không phải là hoạt động từ thiện mà bản chất nó vẫn là một ngân hàng. Kinh doanh để đạt được sự bền vững và có bền vững mới có thể tạo điều kiện cho HSSV có cơ hội tiếp cận lâu dài với các dịch vụ ngân hàng.
Để hoạt động của NHCSXH ổn định và phát triển bền vững, ngày càng giảm dần sự phụ thuộc vào ngân sách Nhà nước, NHCSXH cần xây dựng lộ trình giảm dần và tiến tới xoá bỏ hoàn toàn sự ưu đãi về lãi suất cho vay, ưu đãi ở đây chỉ cần là ưu đãi về thủ tục vay vốn, điều kiện vay, thời hạn vay vốn. Đối với HSSV, trong thời kỳ đầu cần phải được vay vốn theo lãi suất ưu đãi nhưng ưu đãi ở mức độ nào thì cần phải tính toán hợp lý và trong tương lai cần phải hướng họ theo lãi suất thị trường.
Hiện tại, lãi suất cho vay của NHCSXH đang thực hiện chỉ tương đương 55% lãi suất cho vay trên thị trường. Mức lãi suất này thấp hơn cả lãi suất huy động tiền gửi bình quân đầu vào của các NHTM . Nếu so sánh lãi suất cho vay của NHCSXH với lãi suất huy động có cùng kỳ hạn của các NHTM thì lãi suất cho vay của NHCSXH còn thấp hơn nhiều so với lãi
suất huy động vốn của các NHTM. Nếu duy trì lãi suất như hiện nay, có nghĩa là lãi suất thực của NHCSXH bị âm.
Thực tế đã chứng minh, HSSV hoàn toàn có thể chấp nhận vay vốn ngân hàng với lãi suất cao hơn mức lãi suất cho vay hiện nay của ngân hàng vì họ quan tâm nhiều hơn đến khả năng về lượng vốn được vay chứ không phải chi có lãi suất vay. Thực tế các chương trình cho vay đối với HSSV hiện đang được thực hiện bởi các tổ chức quốc tế đều áp dụng lãi suất thị trường, thậm chí cao hơn cả lãi suất của các NHTM nhưng tỷ lệ hoàn trả vốn vay rất cao. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam hiện cũng đang cho vay đối tượng khách hàng là các hộ nông dân cũng thực hiện cho vay theo lãi suất thị trường, kết quả là dư nợ cho vay của ngân hàng vẫn không ngừng tăng trưởng, vốn vay phát huy hiệu quả và tỷ lệ hoàn trả cao.
Như vậy, việc xây dựng một chính sách lãi suất đảm bảo sự bền vững về tài chính cho ngân hàng là điều kiện tiên quyết để NHCSXH hoạt động bền vững. Tuy nhiên việc này không thể thực hiện được ngay một lúc mà cần phải có lộ trình thích hợp. Cụ thể là:
+ Giai đoạn 1 (2007 -2010): thực hiện chính sách lãi suất cho vay đối với HSSV theo hướng ưu đãi thấp hơn lãi suất cho vay trên thị trường nhưng phải cao hơn lãi suất huy động vốn trên thị trường. Cụ thể là: “Lãi suất huy động vốn trên thị trường < lãi suất cho vay ưu đãi < lãi suất cho vay trên thị trường”
+ Giai đoạn 2 (từ năm 2010 trở đi): thực hiện chính sách lãi suất cho vay theo lãi suất thị trường. Lãi suất thị trường cần phải bao gồm 4 thành phần: chi phí vốn, chi phí hoạt động, bù đắp rủi ro, và có lợi nhuận.
3.2.4. Công tác thông tin tuyên truyền
Thông báo rộng rãi chương trình tín dụng đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn và quy trình vay vốn tín dụng đào tạo (Kèm theo mẫu kê khai của HSSV khi vay).
Có thông tin kịp thời với Bộ giáo dục và đào tạo, Bộ lao động và thương binh xã hội và có cơ chế thông tin cho các nhà trường về số lượng, danh sách HSSV được vay vốn để phối hợp trong việc nắm bắt tình hình sử dụng vốn vay, thông tin về đối tượng không được vay ( dừng học, thôi học, bị kỷ luật...) thu hồi nợ sau này.
3.2.5.Tăng cường phối kết hợp giữa các Bộ, Ngành, các tổ chức chính trị xã hội, chính quyền địa phương các cấp
Sự nghiệp giáo dục đào tạo là sự nghiệp của Nhà nước và toàn dân, do đó phải có sự hoạt động đồng bộ và sự phối hợp chặt chẽ, thường xuyên giữa các ban, ngành, đoàn thể và các tổ chức chính trị xã hội thì mới tạo được sức mạnh tổng hợp nhằm thực hiện tốt nhiệm vụ mà bản thân một ngành, một tổ chức không thể giải quyết được. Do vậy, để đảm bảo hoàn thành tốt nhiệm vụ thì phải có sự phối hợp và tăng cường mối quan hệ chặt chẽ giữa các ban, ngành, đoàn thể và chính quyền địa phương.
Phối hợp với Bộ giáo dục và Đào tạo, Bộ Lao Động và Thương binh xã hội và chính quyền địa phương trong việc theo dõi HSSV trong quá trình học tập và sau khi tốt nghiệp để thu hồi vốn vay tín dụng của HSSV theo hướng: Trước khi tốt nghiệp, các nhà trường phải yêu cầu những HSSV đã vay vốn và đến thời điểm đó vẫn còn nợ NHCSXH phải làm giấy cam kết trả nợ (theo mẫu NHCSXH ban hành), có trách nhiệm thông báo cho nhà trường và gia đình địa chỉ đơn vị công tác khi có việc làm , có nguồn thu nhập và trách nhiệm cùng gia đình trả nợ.
Sau một thời gian thực hiện cần phải có báo cáo tổng kết cùng nhau rút kinh nghiệm về phương thức cho vay, thủ tục cho vay, ý thức trách nhiệm của các bên liên quan để làm tốt việc cho vay HSSV trong thời gian tới. Cần ký kết các văn bản ghi nhớ giữa NHCSXH với Nhà trường để quy định trách nhiệm cụ thể của các bên, các cấp.
Chủ động tham mưu cho Đảng uỷ, UBND cấp xã, thị trấn trong việc hoạt động, cử cán bộ thường trực cho vay HSSV đủ năng lực giúp UBND
cấp xã chỉ đạo các tổ chức Hội đoàn thể triển khai các chủ trương chính sách tín dụng ưu đãi của NHCS XH.
Thường xuyên thông tin, trao đổi kịp thời với chính quyền xã, tổ chức chính trị các cấp về tình hình hoạt động ở từng nơi, có biện pháp chấn chỉnh kịp thời những nơi chưa tích cực, không thực hiện đúng quy định của NHCSXH; Phối hợp cùng tổ chức hội đoàn thể các cấp đôn đốc thu hồi nợ quá hạn nhận bàn giao và phát sinh mới, cung cấp số liệu dư nợ hàng tháng đối với từng tổ chức hội, các tổ cho vay vốn kịp thời tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức hội nhận uỷ thác trong quản lý nguồn vốn. Điều này rất quan trọng vì:
Để giúp các hội đoàn thể, cán bộ tổ nắm rõ quy trình nghiệp vụ cho vay, tạo điều kiện thuận lợi cho các hội đoàn thể trong việc tiếp nhận và quản lý nguồn vốn của NHCSXH cần phối hợp tốt cùng các tổ chức hội đoàn thể tổ chức các lớp tập huấn nghiệp vụ phổ biến các nội dung tập huấn về các chương trình cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn thông qua hộ gia đình.
Đồng thời từng bước nghiên cứu và hoàn thiện cơ chế giải ngân tín dụng, ràng buộc nhiều hơn trách nhiệm của Trưởng ban xoá đói giảm nghèo xã, phường trong cho vay vốn ưu đãi nhằm làm giảm rủi ro tín dụng của NHCSXH. Bởi lẽ, rủi ro trong hoạt động của NHCSXH có những đặc thù riêng, không những ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh tế mà nó tác động và ảnh hưởng to lớn về mặt xã hội.
3.2.6. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
Việc đào tạo phát triển nguồn nhân lực cần được tiến hành theo hướng tập trung và chuyên sâu theo từng loại hình dịch vụ. Muốn vậy phải xác định được các chức danh cụ thể cho từng vị trí chuyên môn, kinh nghiệm công tác cho từng vị trí cụ thể. Cơ chế tiền lương, động lực trong công tác phát triển nguồn nhân lực cũng phải được xây dựng theo hướng: trả lương theo số
lượng và chất lượng công việc hoàn thành thay cho việc trả lương theo ngạch bậc như hiện nay.
Đối với các địa bàn miền núi, vùng sâu, vùng xa cần áp dụng hình thức đào tạo tại chỗ để có thể khai thác và sử dụng nguồn nhân lực tại địa phương. Xây dựng qui trình tuyển dụng cán bộ, xây dựng qui trình đánh giá xếp loại lao động theo chất lượng công việc để từ đó gắn với đào tạo, gắn với sắp xếp cán bộ và gắn với định biên cho phù hợp.
Có quy hoạch cán bộ dài hạn, tiến hành rà soát, sắp xếp lại đội ngũ nhân viên và cán bộ làm công tác kế toán và quản lý tài chính. Tập trung nâng cao chất lượng cán bộ thông qua kế hoạch đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật và kỹ năng quản lý. Trong 5 năm tới, tiếp tục coi trọng giải pháp đào tạo và đào tạo lại cán bộ, coi đây là một nhiệm vụ thường xuyên, quan trọng, cả trung ương và địa phương đều có trách nhiệm thực hiện.
3.2.7. Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin
NHCSXH Việt Nam cần phát huy lợi thế duy nhất của mình trong thời điểm này là: Thực hiện phương châm ‘‘Đi tắt, đón đầu ” trong việc lựa chọn các giải pháp về công nghệ tin học cho bài toán nâng cao chất lượng công tác quản lý điều hành Ngân hàng. Để thực hiện tốt công việc này, NHCSXH cần lập đề án thật chi tiết, cụ thể đồng thời tham khảo và rút kinh nghiệm từ việc triển khai của các Ngân hàng khác để thực hiện đầu tư có hiệu quả, phù hợp với hoạt động của NHCSXH hiện tại và trong tương lai.
Xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ bảo đảm hoạt động thông suốt, hiệu quả trong toàn bộ hệ thống NHCSXH.
Xây dựng hệ thống thông tin làm cơ sở nâng cao chất lượng quản trị điều hành từ Trung ương xuống các đơn vị cơ sở.
Ứng dụng công nghệ mới làm cơ sở mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng của NHCSXH Việt Nam.
3.3. Những kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay HSSV tại Ngân hàng Chính sách xã hội Việ Nam
3.3.1. Đối với Chính phủ
- Nhà nước cần ban hành Luật về tín dụng chính sách nhằm luật pháp hoá các hoạt động liên quan về tín dụng chính sách đồng thời thể hiện hơn nữa tính công khai minh bạch trong tín dụng chính sách, xã hội hoá cao hoạt động của NHCSXH.
- Chỉ đạo quyết liệt và sâu sắc các Bộ, Ngành, Uỷ ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương thực hiện tốt chính sách tín dụng đào tạo đối với HSSV.
- Chỉ đạo các cơ quan hữu quan cung cấp nguồn lực tài chính cho việc
tổ chức cho HSSV vay: Nguồn tiền gửi của các Ngân hàng thương mại Nhà nước (tiền gửi 2%) chiếm tỷ trọng lớn trên tổng nguồn vốn của NHCSXH và đảm bảo cho sự ổn định nguồn vốn của NHCSXH. Tuy nhiên, theo lộ trình cổ phần hoá các ngân hàng thương mại nhà nước đã công bố thì đến cuối năm 2008, các ngân hàng thương mại Nhà nước được cổ phần hoá toàn bộ. Để nguồn vốn NHCSXH đuợc ổn định,
Chính phủ cần tiếp tục duy trì tiền gửi thanh toán đối với tất cả các tổ chức tín dụng, không phân biệt các thành phần kinh tế, coi đây là sự đóng góp, của các tổ chức này vào công cuộc XĐGN, ổn định xã hội.
- Điều chỉnh mức cho vay phù hợp với tình hình mới: Do điều kiện nền kinh tế hiện nay lạm phát và chi phí tăng cao, để HSSV có kinh phí trang trải nhu cầu cần thiết phục vụ học tập là 1triệu -1,2 triệu/tháng.
3.3.2. Đối với Bộ tài chính
Cơ chế quản lý tài chính của Nhà nước hiện nay thể hiện tính bao cấp của NSNN và mang tính cứng nhắc, không khuyến khích sự năng động, sáng tạo trong hoạt động tài chính của NHCSXH, tính bao cấp thể hiện ở chỗ: nếu đầu vào của NHCSXH huy động với lãi suất cao, đầu ra (lãi suất
thực thu) thấp thì số tiền cấp bù của NSNN cao và ngược lại nếu đầu vào của NHCSXH huy động với lãi suất thấp, đầu ra (lãi suất thực thu) cao thì số tiền cấp bù của NSNN cho NHCSXH thấp. Chính yếu tố này đã tạo ra sự ỷ lại vào NSNN, không khuyến khích tính năng động sáng tạo trong hoạt động tài chính của NHCSXH để tìm kiếm lãi suất rẻ, tích cực thu lãi cho vay...
Vì vậy, đề nghị Bộ Tài chính cải tiến quy chế cấp bù của NSNN, thay vào đó có một quy chế về cấp vốn điều lệ và gửi các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của NSNN vào NHCSXH. Đồng thời, Bộ Tài chính cần tạo điều kiện cho NHCSXH tiếp cận và tìm kiếm các nguồn vốn rẻ từ các tổ chức tài chính quốc tế, các tổ chức phi chính phủ,.... Chớnh phủ, Bộ Tài chính cùng với các cơ quan liên quan đứng ra bảo lãnh cho NHCSXH vay vốn hoặc tiếp nhận vốn của các tổ chức này.
3.3.3. Đối với Bộ giáo dục và Bộ thông tin tuyên truyền
- Tiếp tục tổ chức công tác tuyên truyền, phổ biến chính sách tín dụng
HSSV ở địa phương và các cơ sở đào tạo để mỗi HSSV khi nhập học đều nắm vững chủ trương này của chính phủ.Các trường đào tạo trong tuần lễ sinh hoạt còng dân đầu năm, đầu khoá mời đại diện chi nhánh NHCSXH và Sở Lao động và Thương binh xã hội địa phương đến trao đổi và giải đáp thắc mắc về tín dụng chính sách tín dụng đào tạo đối với HSSV.
- Phối hợp với NHCSXH sớm ban hành phần mềm kết nối thông tin để kiểm soát đồng vốn, thống kê dơ nợ, tránh thất thu vốn. Gắn kết thời điểm HSSV ra trường, kết quả học tập, rèn luyện và thời gian thu hồi nợ của NHCSXH. Huy động các nhà doanh nghiệp, nơi HSSV làm việc nhập cuộc, tuyên truyền, nâng cao nhận thức.
- Tuyên truyền trên các phương tiện thông tin đại chúng về chương trình tín dụng đào tạo và vấn đề thu hồi vốn, xây dựng mục trao đổi về vấn đề tín dụng đào tạo của HSSV để giải đáp và truyền thông.
3.3.4. Đối với liên ngành Giáo dục và đào tạo, Lao động thương binh và xã hội và Ngân hàng Chính sách xã hội.
- Tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện cơ chế chính sách về tín dụng đối với HSSV, hoàn thiện quy trình tổ chức xác nhận vay vốn của nhà trường và Uỷ ban nhân dân cấp xã, phường cho đối tượng được vay, nghiên cứu bổ sung các quy định liên quan đến chế tài xử phạt đối với các trường hợp vi phạm.
- Phối hợp chặt chẽ và chia sẻ thông tin giữa các trường đào tạo, NHCSXH, chính quyền địa phương để thực hiện đơn giản, gọn nhẹ thủ tục vay và thuận lợi cho việc giám sát sử dụng vốn vay tín dụng và đào tạo của HSSV.
- Cần phải tăng cường kiểm tra, giám sát ở tất cả các khâu trong tổ chức vay vốn tín dụng đào tạo để tránh những sai sót, sai phạm, gây khó khăn cho người vay hoặc làm không đúng chủ trương của Đảng, Nhà nước gây dư luận không tốt trong xã hội.
- Thống nhất và ban hành mẫu giấy cam kết của HSSV cam kết cùng với gia đình trả nợ vay tín dụng và lãi sau khi ra trường có việc làm.
- Có thông báo thông tin về tín dụng đào tạo trong năm học mới đến các Sở, trường đại học, cao đẳng, TCCN. dậy nghề và các trường THPT,