PHẦN EXIMBANK – CHI NHÁNH CHỢ LỚN

4.1. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn

4.1.1. Xây dựng và hoàn thiện chính sách khách hàng

Trước hết, Ngân Hàng cần phải xây dựng và củng cố mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng để giữ vững niềm tin và sự tín nhiệm của khách hàng. Bởi để có được một khách hàng sử dụng sản phẩm của mình đã khó, việc làm sao cho khách hàng đó tiếp tục giao dịch, gắn bó lâu dài với mình càng khó hơn. Vì vậy, bên cạnh việc tìm kiếm khách hàng mới, khai thác khách hàng tiềm năng thì việc duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng hiện tại là rất cần thiết. Khi Ngân Hàng tạo được ấn tượng tốt với khách hàng thì dĩ nhiên khách hàng đó sẽ tiếp tục có những mối quan hệ tín dụng khác nữa với Ngân Hàng cũng như giới thiệt thêm khách hàng mới đến giao dịch với Ngân Hàng, không những thế, uy tín của Ngân Hàng cũng sẽ được giữ vững. Vì vậy, Ngân Hàng nên có chính sách ưu đãi đối với khách hàng có lịch sử tốt, có uy tín, khách hàng có thâm niên giao dịch với Ngân Hàng, giá trị giao dịch mỗi lần lớn như: ưu đãi lãi suất, thời hạn cho vay, quà tặng có in logo Ngân Hàng… Từ đó, khẳng định, củng cố vị trí và thương hiệu của Ngân Hàng trong lòng mỗi khách hàng.

Ngoài ra, Ngân Hàng cần chú ý xây dựng mối quan hệ tốt với chủ đầu tư những dự án, chủ những doanh nghiệp bán lẻ để qua sự liên kết, hợp tác đó mang về cho Ngân Hàng một lượng lớn khách hàng. Với dân số đông và mức sống ngày càng được nâng cao như hiện nay thì các khoản chi tiêu dùng của người dân cũng gia tăng cùng với các khoản cho vay mua nhà ở Ngân Hàng trong thời gian gần đây cũng khá nhiều. Đây là hoạt động cho vay truyền thống và chắc chắn sẽ còn phát triển hơn nữa trong tương lai. Ngoài các hình thức marketing thì việc xây dựng mối quan hệ lâu dài với các chủ dự án là điều cần thiết và đây có thể được coi là một kênh để thu hút khách hàng. Vì chủ đầu tư quen biết rộng, hiểu khá rõ khách hàng của mình nên họ có thể giới thiệu đến cho Ngân Hàng những khách hàng có nhu cầu mua nhà, nhưng chưa có hoặc không đủ vốn. Thông qua họ, ngân hàng có thể lựa chọn được khách hàng tốt để cho vay. Như thế, vừa mở rộng được hoạt động, vừa giảm rủi ro và chi phí các khoản cho vay và lúc đó hiệu quả cho vay cũng được nâng cao rõ rệt.

4.1.2. Đẩy mạnh hoạt động marketing Ngân Hàng

Hoạt động marketing là khâu rất quan trọng để Ngân Hàng đưa sản phẩm đến với công chúng. Vì vậy, ngân hàng cần chú trọng củng cố lại chiến lược marketing nhằm xây dựng thương hiệu vững mạnh cho Ngân Hàng.

 Trước hết, ngân hàng cần làm cho khách hàng biết đến các hoạt động cho vay khách hàng cá nhân như một thế mạnh của mình. Ngân Hàng cần phải tích cực giúp đỡ khách hàng biết và hiểu rõ về các hình thức cho vay này. Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, ngân hàng nên tăng cường công tác tiếp thị bằng hình thức gửi thư giới thiệu những sản phẩm cho vay đến khách hàng và có những nhân viên trực tiếp hoặc qua điện thoại trả lời đầy đủ và chi tiết về các sản phẩm tín dụng mà các khách hàng quan tâm. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên mở rộng dịch vụ tư vấn tại nhà. Bởi khách hàng có nhu cầu vay tiền một phần vì bận rộn, một phần vì các yếu tố khác nên không thể trực tiếp đến giao dịch với ngân hàng. Mặc dù ngân hàng đã phát triển dịch vụ cho vay qua mạng nhưng việc nhân viên trực tiếp tiếp xúc với khách hàng tỏ ra có hiệu quả hơn, thỏa mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng, số lượng cho vay cũng sẽ tăng hơn đồng thời rủi ro tín dụng cũng sẽ giảm đi.

 Thiết kế thu ngỏ giới thiệu sản phẩm tạo ấn tượng cho khách hàng khi nhìn thấy đều biết là sản phẩm của Ngân Hàng. Ngân Hàng có những chính sách khuyến mãi, tặng quà cho các khách hàng thân thuộc như gởi thiệp mừng sinh nhật khách hàng, tặng sổ tay, hay các đồ dùng sinh hoạt khác… để qua đó tạo ấn tượng tốt cho khách hàng và khai thác được nhiều mối quan hệ mới, tìm được nhiều khách hàng hơn. Đồng thời, tăng cường các áp phích, băng rôn tại phòng giao dịch nhằm thu hút sự chú ý của khách hàng.

 Thái độ phục vụ của nhân viên Ngân Hàng có vai trò đặc biệt quan trọng trong việc thể hiện ưu thế của Ngân Hàng khi cạnh tranh với các Ngân Hàng khác. Vì vậy, cần nâng cao công tác phục vụ, nhân viên phải luôn vui vẻ, ân cần, chu đáo kể cả trong trường hợp khách hàng đến Ngân Hàng chỉ để tìm hiểu thông tin mà không thực hiện giao dịch ngay.

4.1.3. Quan tâm chú trọng công tác đào tạo đội ngũ cán bộ

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hoạt động ngân hàng ngày càng mở rộng, môi trường kinh doanh không ngừng thay đổi, do vậy đòi hỏi chất lượng đội ngũ nhân sự cũng phải ngày càng được nâng cao để đáp ứng yêu cầu ngày càng phức tạp của công việc. Đặc biệt là đối với đội ngũ cán bộ tín dụng của ngân hàng, vì hoạt động này chiếm tỷ trọng rất cao trong việc mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng. Qua đó có thể thấy, để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng thì giải pháp về tổ chức nhân sự

chính là một giải pháp rất quan trọng và có giá trị trong mọi giai đoạn phát triển của ngân hàng.

Vì vậy, việc nâng cao năng lực trình độ chuyên môn nghiệp vụ, luôn cập nhật kiến thức, nghiệp vụ mới là việc làm mang tính thường xuyên, liên tục đối với mỗi cán bộ tín dụng, nhất là khả năng phán đoán và tính chủ động trọng việc đón nhận cái mới. Điều này đòi hỏi cán bộ tín dụng trong quá trình làm việc phải có tinh thần học hỏi, nghiên cứu, phải có trách nhiệm cao trong công việc.

Giỏi nghiệp vụ chuyên môn là một đòi hỏi cần thiết đối với mỗi cán bộ tín dụng song không chỉ có vậy, cán bộ tín dụng còn phải không ngừng nâng cao kiến thức tổng quát về tình hình kinh tế xã hội nhất là chính sách tiền tệ, có những hiểu biết nhất định về pháp luật (luật Dân sự, luật Hình sự, luật NHNN, luật các TCTD) nhằm giúp cho cán bộ tín dụng trong quá trình tác nghiệp không có những sai phạm mang tính vi phạm pháp luật.

Xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng mang tính kế thừa để từ đó có một đội ngũ hùn hậu. Đối với cán bộ tín dụng của chi nhánh, hầu như đa số cán bộ tín dụng là các nhân viên còn khá trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm. Do đó, Ngân Hàng nên thường xuyên trau dồi nghiệp vụ cho các nhân viên này, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho họ có thể học hỏi kinh nghiệm từ những cán bộ có thâm niên, có kinh nghiệm.

Bên cạnh việc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ thì vấn đề rèn luyện phẩm chất đạo đức của cán bộ tín dụng cũng rất quan trọng trong việc hạn chế rủi ro đạo đức. Ngân Hàng nên có những biện pháp nghiêm khắc để xử lý những cán bộ vi phạm về vấn đề này để góp phần răn đe cũng như tạo được lòng tin ở khách hàng.

4.2. Một số kiến nghị

4.2.1. Kiến nghị đối với các cơ quan quản lý

 Cần có những biện pháp hữu hiệu trong chính sách quản lý kinh tế vĩ mô, ổn định kinh tế cũng như tạo môi trường pháp lý thông thoáng, an toàn, phù hợp với cớ chế thị trường và hoàn thiện các bộ luật nhằm tạo hành lang pháp lý vững chắc cho các tổ chức tín dụng hoạt động thuận lợi. Bên cạnh đó, cần phải rà soát lại những văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ để hệ thống văn bản của ngành mang tính pháp lý cao.

 Cần thực hiện tốt hơn nữa công tác thanh tra, kiểm soát dưới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm trong hoạt động tín dụng, lành mạnh hóa các ngân hàng thương mại, đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào đúng các quỹ đạo pháp luật, đồng thời qua đó rút ra được những điểm chưa hợp

lý trong hệ thống văn bản pháp quy của NHNN để từ đó có sự thay đổi kịp thời và hợp lý.

 Cải cách thủ tục hành chính có liên quan đến quyền sử dụng, quyền sở hữu bất động sản và động sản, đăng ký giao dịch đảm bảo để hỗ trợ và phối hợp tốt với các ngân hàng trong quá trình giải ngân, thu nợ tạo điều kiện cho người dân có thể vay vốn nhiều hơn.

 Nâng cao chất lượng của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhằm tạo thuận lợi cho các NHTM có thông tin đầy đủ về khách hàng khi cho vay.

 Nghiên cứu và cho áp dụng mô hình công ty xếp hạng tín nhiệm độc lập ở Việt Nam để hỗ trợ cho các ngân hàng trong hoạt động kinh doanh, có thể thu hút sự chuyển giao công nghệ và học tập kinh nghiệm của các công ty xếp hạn tín nhiệm trên thế giới.

 Cần ổn định chính sách đất đai, nhanh chóng ban hành luật đất đai mới và những văn bản hướng dẫn dưới luật có tính nhất quán nhằm quy định rõ, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc nhận thế chấp tài sản là bất động sản.

 Các ngành chức năng cần tạo điều kiện hỗ trợ cho ngân hàng thu hồi nợ, nhanh chóng xử lý khi xảy ra tranh chấp. Bảo vệ quyền lợi của tổ chức tín dụng theo pháp luật.

4.2.2. Kiến nghị đối với NHNN

 NHNN cần tiếp tục đổi mới cơ chế lãi suất phù hợp với mục tiêu chính sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ và điều kiện thực tế. Khuyến khích các NHTM quốc doanh và ngoài quốc doanh áp dụng cơ chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro và có chênh lệch lãi suất đầu ra đầu vào cao hơn mức hiện nay, đảm bảo cho các NHTM bù đắp chi phí, rủi ro và có lợi nhuận để phát triển bền vững.

 Hoàn chỉnh hệ thống các văn bản pháp quy sẽ tạo nền tảng cơ sở cần thiết cho hoạt động cho vay KHCN. Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành thêm hệ thống các văn bản hướng dẫn cụ thể về các loại hình sản phẩm, dịch vụ của cho vay KHCN.

 NHNN cũng nên hỗ trợ hơn nữa cho các NHTM quốc doanh và ngoài quốc doanh trong việc tổ chức những khóa học hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về hoạt động ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng.

4.2.3. Kiến nghị với Eximbank

 Tiếp tục hoàn thiện và chỉnh sửa, ban hành mới cơ chế quy trình nâng cao năng lực quản trị điều hành theo hướng tập trung, thông tin trực tuyến đồng thời phân cấp ủy quyền cho từng cấp rõ ràng.

 Tăng cường đầu tư cơ sở vật chất cho các chi nhánh, phòng giao dịch ở nông thôn nhất là các thiết bị tin học

 Đa dạng hơn nữa các hình thức đầu tư hỗ trợ các chi nhánh, mở rộng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mới giữ vững thị trường và từng bước mở rộng hơn việc cho vay đối với KHCN, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng và đa dạng của khách hàng.

4.2.4. Kiến nghị với Eximbank – Chi nhánh Chợ Lớn

 Cần có sự nhất quán, đồng bộ trong việc thực hiện chính sách tín dụng với tầm nhìn dài hạn, trong đó cần có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận, phòng ban, nhân viên với nhau.

 Ngân Hàng cũng nên xây dựng những chính sách cho vay riêng biệt đối với các khoản vay cá nhân, giúp tăng tính thông nhất, giảm thời gian và chi phí khi cho vay, từ đó nâng hiệu quả cho vay.

 Đa dạng hoat cũng như hiện đại hóa sản phẩm, xây dựng sản phẩm phù hợp với từng giai đoạn phát triển đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng.

 Đặc biệt, đối với sản phẩm tín chấp, ngân hàng cần quảng bá sản phẩm này sâu rộng hơn đến đối tượng khách hàng tiềm năng, điều kiện cho vay cũng cần được nới lỏng nhưng không cho vay tràn lan, không kiểm soát mà công tác thẩm định cần phải sát sao, kỹ lưỡng, được giám sát chặt chẽ để hạn chế hạn chế rủi ro tín dụng. Mặc dù cho vay tín chấp là sản phẩm chứa đựng nhiều rủi ro nhưng nếu có phương án quản lý tốt thì đây thực sự là một mảng tín dụng hứa hẹn nhiều tiềm năng phát triển, mang lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho Ngân Hàng.

 Đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ cho vay, thống nhất các mẫu biểu cũng như rút ngắn thời gian cấp tín dụng. Trong một số trường hợp, một số thủ tục ngân hàng có thể làm thay cho khách hàng, như thế sẽ nhanh hơn, đỡ tốn kém hơn.

 Ngân hàng cũng nên xây dựng mối quan hệ khăng khít, lâu dài với phòng công chứng, trở thành đơn vị thường xuyên giao dịch. Từ đó, giúp ngân hàng chứng thực các loại giấy tờ pháp lý có liên quan nhanh chóng với chi phí thấp và độ chính xác cao.

 Đa dạng hóa khách hàng, không tập trung và một nhóm đối tượng, mở rộng cho vay tiêu dùng, tiếp tục phát huy thế mạnh của Ngân Hàng.

 Liên kết với các công ty, các trường học, bệnh viện thông qua các hình thức trả lương qua ATM, thu tiền học phí của sinh viên… Tuy lượng tiền giao dịch ít nhưng với số lượng lớn công nhân viên chức và sinh viên thì lượng tiền huy động của ngân hàng qua các năm là một con số không nhỏ, góp phần nâng cao doanh số huy động và cho vay của ngân hàng đối với khách hàng.