I. ) Khái quát những nét cơ bản về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng
5.3Ra quyết đinh cho vay hay không cho vay
4. Phươngthức cho vay
5.3Ra quyết đinh cho vay hay không cho vay
Sauk hi hoàn tất xong bước thẩm định nếu đảm bảo dự án có thể đầu tư Giám đốc ra quyết định cho vay. Hai bên sẽ tiến hành lập hợp đồng đảm bảo tiền vay (nếu cho vay có đảm bảo bằng tài sản), hợp đồng tín dụng trong đó các điều khoản quy định quyền lợi, nghĩa vụ các bên, phương thức thanh toán, thời hạn của hợp đồng, các biện pháp xử lý khi có tranh chấp…
Trường hợp Ngân hàng đầu tư vốn cho dụa án cho do dự án không khả thi, tài chính của khách hàng không đảm bảo, dễ xảy ra rủi ro mất vốn , thì Ngân hàng phải thông báo rõ cho khách hàng và nễu rõ không cho vay vì ly do gì.
5.4 Phát tiền vay:
Hợp đồng tín dụng đã tuỳ thuộc vào các phương thức cho vay thoả thuận trong hợp đồng giữa hai bên khách hàng rút vốn một lần hay nhiều lần, lấy tiền mặt hay chuyển khoản. Nếu cho vay từng lần sẽ rút một lần, có vay theo hạn mức tín dụng có thể rút thành nhiều lần, mỗi lần rút vốn phải gửi cho Ngân hàng báo giá và lập giấy nhận nợ.
5.5 Kiểm tra, giám sát vốn vay:
Ngân hàng cho vay phải có trách nhiệm kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn của khách hàng, công tác kiểm tra tiến hành ngay từ khi bắt đầu cho vay đó là kiểm tra khi cho vay, trong và sau khi cho vay.
a. Kiểm tra trước khi cho vay: Đây là công tác thẩm định, tái thẩm định
b. Kiểm tra trong và sau khi cho vay.
- Kiểm tra giải ngân theo tiến độ và đối tương cho vay trong dự án - Kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng (có đúng mục đích đã ghi trong giấy đề nghị vay vốn trong hợp đồng tìn dụng hay không…
- Kiểm tra tình hình thực hiện dự án, phương án - Kiểm tra thực trạng tài sản bảo đảm tiền vay
- Kiểm tra việc thực hiện nghĩa vụ thanh toán gốc, lãi như cam kết trong hợp đồng tín dụng.
Công tác kiểm tra phải được tiến hành thường xuyên mục đích phát hiện thu hồi vốn trước hạn khởi kiện nếu vi phạm hợp đồng. Kiểm tra phát triển những vi phạm kịp thời sẽ giúp cho Ngân hàng tránh được các rủi ro, bảo toàn nguồn vốn.
Sau các đợt kiểm tra phải có biên bản kiểm tra thông qua các bên và được lưu hồ sơ vay vốn.
5.6 Thu nợ thu lãi, gia hạn nợ, điều chỉnh, chuyển nợ quá hạn a. Thu nợ, thu lãi tiền vay:
Theo như thoả thuận giữa các bên về kỳ hạn trả nợ gốc và thời hạn thanh toán nợ gốc, lãi vay (việc định kỳ hạn này căn cứ vào thời gian hoàn vốn của dự án). Có thể là một hay nhiều kỳ hạn trả nợ. Số tiền trả nợ mỗi kỳ nhỏ hơn số tiền vay ban đầu.
Số tiền lãi được xác định dựa trên số dư nợ vay, thời hạn tính lãi, mức lãi suất cho vay ghi trên hợp đồng tín dụng.
Số tiền lãi= Dư nợ * Thời hạn tính lãi *Lãi suất
b- Gia hạn nợ, điều chỉnh nợ: Khi các khoản vay đến hạn trả nợ nếu vì lý do khách quan khách hàng chưa thu xếp được để trả nợ khi đó Ngân hàng cùng khách hàng lập biểu bản kiểm tra vốn vay có thể tiến hành cho gia hạn nợ (đối khoản vay đã đến hạn cuối) hoặc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ (nếu là khoản vay đến hạn phân kỳ).
Thời hạn cho gia hạn hay điều chỉnh thực hiện theo quy định đối khoản vay ngắn hạn thời hạn cho gia hạn không quá thời hạn cho vay, đối các khoản cho vay trung hạn thời hạn cho gia hạn không qua 1/2thời hạn cho vay. Các khoản cho vay phải điều chỉnh kỳ hạn nợ thời hạn điều chỉnh không được vượt quá hạn còn lại của khoản vay.
Các khoản vay sau khi đươc gia hạn nợ hay điều chỉnh kỳ hạn nợ vẫn áp dụng lãi suất như đã ký kết ban đầu.
Chuyển nợ quá hạn: Các khoản vay khi đến kỳ hạn trả nợ( kỳ cuối hay phân kỳ) má khách hàng không trả được và cũng không được Ngân hàng cho gia hạn nợ hay điều chỉnh kỳ hạn trả nợ thì khi đó khoản vay chuyển sang nợ quá hạn. Khách hàng phải chịu mức lãi suất quá hạn theo như đã thoả thuận trên hợp đồng tín dung kể từ ngày chuyển sang nợ quá
-Khi hết thời hạn cho vay khách hàng thanh toán hết nợ vay, thực hiện đầy đủ điều khoản đã ký kết. Nghĩa vụ của các bên đươc đảm bảo hai bên sẽ tiến hành thanh ly hợp đồng tín dụng và hơp đồng đảm bảo tiền vay, hơp đồng bảo lãnh… (nếu có).
Ngân hàng trả lại cho khách hàng các giấy tờ liên quan đến tài sản làm đảm bảo tiền vay giữ các khách hàng khi vay vốn.
NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Chi nhánh 27 Hàng Đậu ĐỘC LẬP - TỰ DO - HANH PHÚC
TỜ TRÌNH THẨM ĐỊNH A.GIỚI THIỆU VỀ KHÁCH HÀNG:
1.Tên khách hàng vay vốn: TNHH HOÀNG ANH
2.Trụ sở giao dịch: số 35\224 Cầu Giấy - Quận Cầu Giấy – Hà Nội 3.Người đại diện: Ông Lại Trọng Bách - Chức Vụ: Giám đốc.
4.Giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh số: 0201000808 do Sở kế hoạch đầu tư Hà Nội cấp ngày 12/05/2006
5.Ngành nghề kinh doanh:
-Vận tải, dịch vụ vận tải và giao nhận hàng hoá đường bộ.
-Kinh doanh mua bán, đại lí kí gửi hàng sắt thép, vật liệu xây dựng, vật tư ngành nước. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
-Kinh doanh mua bán, đại lí mặt hàng thủy sản.
6. Tình hình tài chính của Doanh nghiệp đến 31/12/2006.
B.NHU CẦU CỦA KHÁCH HÀNG:
-Số tiền đề ng ị vay: 300.000.000 đ (Ba trăm triệu đồng chẵn) -Thời gian vay: 36 tháng
-Lãi suất vay: 1,1%/t áng
-Mục đích vay: Mua ôt ô để kinh doanh dịch vụ vận tải
-Hình thức trả vốn gốc, lãi: Gốc trả m ột lần khi đến hạn. lãi trả hàng tháng.
-Tài sản đảm bảo: Thế chấp bằng tài sản là toàn bộ giá trị quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất của bên thứ ba.
C.KẾT QUẢ THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG VAY VỐN:
1/ Kết quả thẩm định về hồ sơ, mục đích vay vốn của khách hàng:
-Hồ sơ pháp lý của khách hàng vay vốn: Đầy đủ, hợp lệ. -Mục đích sử dụng vốn vay: Hợp pháp
*/Kết quả thẩm định về tình hình SXKD và tài chính của khách hàng vay vốn:
1.Tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng đến trước ngày xin vay:
Công ty TNHH Hoàng Anh được thành lập ngày 12/5/2006, có vốn điều lệ 500.000.000đ. Với kết quả kinh doanh co lãi năm sau cao hơn năm trước và sự lớn mạnh trong kinh doanh cả về kinh nghiệm, uy tín, trình độ quản lý. Chủ doanh nghiệp đã đứng vững trên thương trường và phá triển với quy mô kinh doanh ngày càng lớn.
2.Tình hình tài chính của khách hàng
Chỉ tiêu Số cuối năm Số đầu năm
* Tổng giá trị tài sản: 419.252.193đ 385.621.401đ
A. Tài sản ngắn hạn: 184.630.792đ 151.000.000đ
1. Tiền và các khoản tương tiền 154.670.740đ 151.000.000đ
2. Đầu tư tài chính ngắn hạn: 0đ 0đ
3. Các khoản phải thu ngắn hạn: 29.210.000đ 0đ
4. Hàng tồn kho: 0đ 0đ
5. Tài sản ngắn hạn khác 750.052đ 0đ
B. Tài sản dài hạn:
1. Tài sản cố định 234.621.401đ 234.621.401đ
2. Bất động sản đầu tư 0đ 0đ
3. Các khoản đầu tư tài chính dài hạn: 0đ 0đ
4. Tài sản dài hạn khác: 0đ 0đ
* Nguồn vốn: 419.252.193đ 385.621.401đ
A. Nợ phải trả: 0đ 0đ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
1. Vốn chủ sở hữu: 419.252.193đ 385.621.401đ
+ Nguồn vốn kinh doanh: 385.621.401đ 385.621.401đ
+ Lợi nhuận tích luỹ 33.630.792đ 0đ
3.-Doanh thu năm 2006 của doanh nghiệp: 640.274.286đ -Lợi nhuận sau thuế: 33.630.792đ
4.Nguồn trả nợ vay:
-Từ tiền khấu hao tài sản cố định. -Từ tiền lãi kinh doanh.
2/Nhận xét về tư cách, năng lực quản lý điều hành hoạt đọng sản xuất kinh doanh của khách hàng vay:
Ông Lại Trọng Bách - người đại diện hợp pháp của Doanh nghiệp tư nhân Duy Hiếu là người có đủ năng lực điều hành, có kinh nghiệm và đủ trình độ quản lý trong kinh doanh. Ông Bách là người lập kế hoạch kinh doanh cụ thể từng tháng và trực tiếp chỉ đạo thực hiện kế hoạch đó cùng các hợp đồng khác phát sinh trong tháng.
D. LỢI ÍCH DỰ KIẾN NHCV THU ĐƯỢC NẾU PHÊ DUYỆT KHOẢN VAY:
Doanh nghiệp xin vay: 300.000.000đ Thời hạn: 36 tháng.
Lãi suất: 1,1%/tháng
Kế hoạch trả nợ: Gốc chia thành 12 kì hạn nợ. Thời gian của 1 kì hạn nợ là 03 tháng. Số tiền trả nợ của mỗi kì hạn nợ là 25.000.000đ; Lãi trả hàng tháng (Kèm biểu số 1)
Như vậy: Lợi ích dự kiến mà NHCV có thể thu được nếu khoản vay được phê duyệt là: 64.350.000đ. Ngoài ra có thể thu hút khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ khác của Ngân hàng Habubank.
E. KẾT QUẢ THẨM ĐỊNH DỰ ÁN SẢN XUẤT KINH DOANH:
1.Tên phương án vay vốn: Phương án kinh doanh dịch vụ 2.Mục đích xin vay: Mua ôtô để kinh doanh dịch vụ vận tải 3.Tổng nhu cầu để thực hiện phương án: 500.000.000đ Trong đó: Vốn tự có của khách hàng: 200.000.000đ Vốn vay Ngân hàng : 300.000.000đ
4.Nguồn và khả năng cung cấp vật tư hàng hoá: Mua của công ty TNHH Đức Cường
5.Thị trường và khả năng tiêu thụ sản phẩm, dich vụ:
Dịch vụ chở thuê cho cơ quan đơn vị và cá nhân có nhu cầu vận chuyển hàng hoá bằng đường bộ.
F. PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ VÀ KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY:
1.Hiệu quả kinh tế dự tính bình quân tháng:
+Doanh thu: 70.000.000đ +Chi phí: 69.300.000đ -Dầu: 3000lít * 8.600đ/l = 25.800.000đ -Trả lương công nhân (01 lái + 01 phụ xe) = 5.000.000đ -Khấu hao xe: 500.000.000đ : 60tháng = 8.333.333đ -Lãi vay NH: 300.000.000đ * 1,1% = 3.300.000đ -Chi phí sửa chữa, bảo dưỡng: 5.000.000đ -Chi phí gửi xe: 500.000đ -Chi phí bảo hiểm xe: 500.000đ -Chi phí kiểm định xe: 500.000đ
Tổng chi phí: 63.900.000đ.
+Lợi nhuận trước thuế: 70.000.000đ – 69.300.000đ = 6.100.000đ +Thuế thu nhập: 6.100.000đ * 28% = 1.708.000đ +Lợi nhuận sau thuế: 6.100.000đ – 1.708.000đ = 4.392.000đ Nguồn trả nợ:
70% KHCB: 8.333.333đ * 80% = 5.833.333đ 60% lãi KD DV: 4.392.000đ * 80% = 2.635.200đ Tổng nguồn: 8.468.533đ
Thời gian hoàn vốn vay: 300.000.000đ : 8.468.533đ = 35,4 tháng 2.Phương án cho vay, thu nợ:
-Phương thức cho vay: Từng lần. -Hình thức phát tiền vay: 1 lần.
-Thời gian phát tiền vay: Khi hoàn thiện hồ sơ vay vốn và hoàn chỉnh các thủ tục tài sản bảo đảm tiền vay theo cơ chế tín dụng hiện hành.
-Phương án thu nợ:
+Thời gian thu nợ: 36tháng -Kế hoạch trả nợ:
+Gốc trả thành 12 kì hạn nợ. Thời gian của 1 kì hạn nợ là 03 tháng. Số tiền trả nợ của mỗi kì hạn nợ là: 25.000.000đ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+Lãi trả hàng tháng -Nguồn tiền trả nợ:
+Từ 70% tiền khấu hao TSCĐ.
+Từ 60% tiền lãi kinh doanh dịch vụ.
Với các nguồn thu trên doanh nghiệp sẽ đủ khả năng để trả gốc và lãi vay Ngân hàng, đồng thời đảm bảo tái sản xuất sức lao đông, mở rộng kinh doanh và dụ phòng rủi ro (nếu có). Vì vậy khả năng trả nợ vay của công ty TNHH Hoàng Anh là đảm bảo và tương đối chắc chắn. (Kèm biểu 3)
G. PHÂN TÍCH RỦI RO:
1.Rủi ro kinh doanh và các viễn cảnh tương lai của khách hàng:
-Rủi ro do nhu cầu sản phẩm giảm: Khó có thể xảy ra, do nền kinh tế ngày càng phát triển đẫn đến nhu càu dịch vu vận chuyển ngày càng tăng
-Rủi ro cạch tranh: Có thể xảy ra, song không lớn do doanh nghiệp đã xây dựng đươc hệ thống bạn hàng ổn định.
-Rủi ro từ chi phí: Có thể có, do trong quá trình kinh doanh có thể có những chi phí phát sinh ngoài dự kiến, nhưng không nhiều.
2.Rủi ro hoàn trả vốn vay: ít xảy ra, bởi vì: Doanh nghiệp có tính hình tài chính lành mạnh, có hệ thống bạn hàng ổn định do đó có đủ khả năng thanh toán đúng hạn.
3.Rủi ro kinh tế vỹ mô:
-Rủi ro về tỉ giá hối đoái, lạm phát, lãi suất: Có thể có nhưng không nhiều do nền tài chính, tiền tệ những năm gần đây tương đối ổn định.
-Rủi ro chính trị: Khó xảy ra do Việt Nam là đất nước có nền chính trị ổn định.
4.Rủi ro khác: ít xảy ra.
H.CÁC QUAN HỆ GIAO DỊCH VỚI CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH-TÍN DỤNG:
Công ty TNHH Hoàng Anh đã có quan tiền gửi với Bắc Á
I.TÀI SẢN BẢO ĐẢM NỢ VAY:
K.KẾT QUẢ CHẤM ĐIỂM TÍN DỤNG VÀ XẾP HẠNG DOANH NGHIỆP:
L.KẾT LUẬN VÀ ĐỀ XUẤT CỦA CÁN BỘ TÍN DỤNG:
1.Đưa ra kết luận về tình hình hoạt động và tài chính của khách hàng: Khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh.
2.Tính khả thi của phương án: Dự án có tính khả thi
3.Mức độ đáp ứng của rài sản đảm bảo tiền vay: Đáp ứng các điều kiện của tài sản đảm bảo tiền vay theo quy chế tín dụng hiện hành.
4.Khách hàng đáp ứng đủ hay không đủ điều kiện vay: Đáp ứng đủ điều kiện vay vốn Ngân hàng
5.Ý kiến đề xuất:
-Đề nghị duyệt cho vay/ không cho vay (lý do): Đế nghị duyệt cho vay -Phương thức cho vay: Theo dự án đầu tư
-Số tiền cho vay: 300.000.000 đồng -Thời hạn cho vay: 36 tháng
-Thời hạn thu nợ: 36 tháng -Lãi suất cho vay:
-Cách thức trả nợ gốc, lãi tiền vay:
+Gốc chia thành 12 kì hạn nợ. Thời gian của 1 kì hạn nợ là 3 tháng (kể từ ngày nhận nợ). Số tiền trả nợ của mỗi kì hạn nợ là 25 000 000 đồng
-Đề nghị khác: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Hà Nội, ngày tháng năm CÁN BỘ TÍN DỤNG HỒ SƠ KÈM THEO:
M. QUYẾT ĐỊNH CỦA GIÁM ĐỐC NHCV HOẶC NGƯỜI ĐƯỢC UỶ QUYỀN:
-Đồng ý/ không đồng ý cho vay: -Phương thức cho vay:
-Số tiền cho vay: -Thời hạn cho vay: -Lãi suất cho vay:
-Cách thức trả nợ gốc, lãi tiền vay: -Đề nghị khác:
Hà Nội, ngày tháng năm GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH 6.Quy trình xét duyệt cho vay và kí hợp đồng tín dụng:
- Cán bộ tín dụng giao dịch với khách hàng co nhu cầu vay vốn, cán bộ tín dụng sẽ phải hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định. Sau đó trình lên ban tín dụng để trưởng phòng xem xét và kiểm tra tính hợp lệ và hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng lập tiến hành xem xét tái thẩm đinh (nếu cần thiết) sau đó ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định và trình giám đốc quyết định và quyết đinh co cho vay hay không.
- Nếu cho vay thì Ngân hàng và khách hàng cùng lập hợp đồng bảo đảm tiền vay hợp đồng tín dụng trong đó các điều khoản quy định quyền lợi và nghĩa vụ các bên, phương thức thanh toán, thời hạn hợp đồng…
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM ĐỘC LẬP - TỰ DO - HẠNH PHÚC
HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG
-Căn cứ vào luật tín dụng
-Căn cứ vào quy chế cho vay của hợp đồng tín dụng đối với khách hàng, ban hành kèm theo quyết định số 1627/2001/Q Đ- NHNN của thống đốc Ngân hàng nhà nước.
-Căn cư vào nhu cầu và khả năng của hai bên. Hôm nay, ngày tháng năm ,ch úng tôi gồm:
Bên cho vay (bên A) Ngân hàng TMCP Bắc Á_ chi nhánh Hàng Đậu - Địa chỉ: số 27 Hàng Đậu
-Người đại diện: Bên đi vay (b ên B)
-Tên khách hàng: Công ty TNHH HOÀNG ANH -Trụ sở giao dịch: 35/224 Cầu Giấy, Cầu Giấy, Hà Nội -Người đại diện: Ông Lai Trọng Bách chức vụ: Giám đốc
-Hai bên thống nhất về việc bên A cho bên B vay tiền theo nội dung thoả thuận dưới đây:
Điều 1: Phư ơng thức cho vay,số tiền cho vay mục đích sử dụng tiền vay Phương thức cho vay từng l lần
Số tiền vay: 300.000.000 đồng Mục đích sử dụng tiền vay: mua ôtô Điều 2: Lãi suất cho vay
Lãi suất tiền vay là lãi suất theo từng lần nhận nợ và chỉ điều chỉnh khi có sự