GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐÔNG Á CHI NHÁNH QUẬN
3.1. ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG
3.1.1. Sử dụng công nghệ bảo mật mới đối với Thẻ tín dụng nhằm nâng cao tính an toàn cho Thẻ Visa DAB
Hiện nay, công nghệ Thế giới đã phát triển ngày một cao hơn, với những cách thức phát hành Thẻ dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, tính bảo mật cao, có thể kể đến đó là công nghệ bảo mật EMV đang từng bước được ứng dụng rộng rãi trong các NH thương mại từ Thế giới đến Việt Nam. EMV là công nghệ chống gian lận cho các loại Thẻ tín dụng/Thẻ thông minh với hiệu quả tối ưu đã được kiểm chứng trên thực tế. Theo thống kê của tổ chức Thẻ quốc tế, hiện nay, mới chỉ có khoảng 15% số lượng Thẻ tín dụng trên Thế giới áp dụng chuẩn EMV này, đây là một con số còn khá thấp đối với loại công nghệ mang lại tiện ích cao như thế. Hiện tại, ngày càng có nhiều NH Việt áp dụng công nghệ này vào các sản phẩm Thẻ tín dụng/Thẻ thông minh của mình như Vietcombank đã phát hành thành công Thẻ tín dụng quốc tế JCB ngày 24/09/2012; hay NHTMCP Sài Gòn Hà Nội (SHB) cũng vừa phát hành Thẻ tín dụng đồng thương hiệu Vinaphone - SHB Mastercard vào cuối năm 2013. Các NH cạnh tranh đã bắt đầu ứng dụng những tiện ích của công nghệ hiện đại vào hoạt động kinh doanh, nếu DAB không kịp thời cập nhật những tiến bộ này, khả năng mất dần thị phần vào tay các đối thủ cạnh tranh trong và ngoài nước sẽ rất lớn.
Việc chuyển đổi Thẻ tín dụng theo chuẩn EMV yêu cầu NH phải chấp nhận một sự chuyển dịch lớn trong toàn hệ thống từ hoạt động của thiết bị đầu cuối, hệ thống ATM/POS…cũng như khoản chi phí đầu tư rất lớn. Tuy nhiên, với lộ trình phát triển của mình, DAB nên cử cán bộ nhân viên sang các NH khác học hỏi kinh nghiệm, và
bắt đầu triển khai công tác chuyển đổi trên nhằm mang lại lợi ích tối đa cho cả NH và KH của mình.
3.1.2. Đẩy mạnh công tác quảng bá Thẻ tín dụng Visa DAB đến KH
Như đã trình bày, công tác quảng bá Thẻ tín dụng đến KH tiềm năng rất quan trọng, vì không phải ai cũng có thể hiểu rõ được tiện ích tối ưu của Thẻ tín dụng. Giải pháp đưa ra là DAB phải tăng cường mở rộng hơn nữa các đợt giới thiệu Thẻ tín dụng đến KH tiềm năng; chuyên biệt nhiệm vụ của các cán bộ chuyên phụ trách công tác phát triển Thẻ tín dụng, nhằm giúp nhân viên kinh doanh có nhiều thời gian hơn để thực hiện việc “chào thẻ” đến các cơ quan, ban ngành; đồng thời tiến hành công tác thẩm định, giám sát tốt hơn.
Một cách khác, NH cũng có thể phát triển đội ngũ nhân viên kinh doanh này thông qua việc tìm kiếm cộng tác viên từ sinh viên các trường đại học và cao đẳng trên địa bàn. Lực lượng cộng tác viên này rất năng nổ, am hiểu công nghệ, sẵn sàng nhận nhiệm vụ khi được cấp trên tin tưởng giao phó.
3.1.3. Nâng cao tiện ích Thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng DAB là sản phẩm liên kết giữa DAB và hệ thống Thẻ quốc tế Visa. Chức năng thông dụng nhất của Thẻ tín dụng là công cụ thanh toán cho các giao dịch không dùng tiền mặt, cũng như cấp tín dụng nhưng không thông qua hình thức trao tiền trực tiếp. Tuy nhiên, hiện tại Thẻ tín dụng Visa DAB vẫn chỉ dừng lại ở việc chi âm Thẻ, không chấp nhận cho KH chi dương như Thẻ ghi nợ. Mặc dù biết đặc tính của hai loại Thẻ có những điểm khác biệt lớn, và được dùng vào những mục tiêu khác nhau, tuy nhiên, trong giai đoạn công nghệ hiện đại phát triển, sự tiện ích được đặt lên hàng đầu, nếu có thể tích hợp cả 2 chức năng của các loại Thẻ như trên, mức độ tiện ích của Thẻ sẽ được cải thiện đáng kể, giúp cho KH không phải sử dụng cùng lúc 2 loại Thẻ như hiện nay.
3.1.4. Liên kết với đối tác nhằm mang lại lợi ích cao nhất cho KH
Với tiềm lực tài chính, quan hệ mạnh mẽ; các NH nước ngoài là những đơn vị luôn đi đầu trong công tác khuyến mãi cho KH khi sử dụng Thẻ tín dụng trong hoạt động thanh toán. Điều này đang làm mất dần thị phần của các NH nội địa nói chung và DAB nói riêng. Theo thống kê năm 2012 của Trung tâm Thẻ NH Đông Á; số lượng địa điểm khuyến mãi chỉ mới đạt 100 điểm, với mức chiết khấu dao động từ 10% đến 40%. Để cải thiện tình hình này, giải pháp tác giả đưa ra là DAB cần cải thiện công tác liên hệ với các đối tác chấp nhận Thẻ nhằm mang lại nhiều hơn nữa những lợi ích cho KH khi sử dụng dịch vụ Thẻ tín dụng DAB. Bên cạnh đó, NH cũng cần xây dựng được chiến lược kinh doanh riêng, đánh mạnh vào đối tượng khuyến mãi nào là chủ yếu; sau đó sẽ tiến hành phát triển dịch vụ Thẻ dựa trên mục tiêu đã ấn định sẵn; nhằm giúp hình ảnh Thẻ tín dụng DAB gắn chặt với các loại hình dịch vụ đó. Chẳng hạn, nếu DAB xác định hướng đi chủ yếu là dịch vụ nhà hàng khách sạn và các địa điểm ăn uống; NH cần cử một bộ phận nhân viên nghiên cứu những thị trường mới hoặc có triển vọng; sau đó đề xuất những gói hợp tác việc chấp nhận Thẻ tín dụng DAB, nhằm mang lại lợi ích cao nhất cho cả 2 bên.
3.1.5. Mở rộng hệ thống điểm chấp nhận Thẻ
Một trong những yếu tố khiến KH chưa ưa chuộng hình thức thanh toán qua Thẻ tín dụng là do số lượng, địa điểm chấp nhận Thẻ còn ít. Để phát triển hơn nữa hoạt động kinh doanh Thẻ tín dụng, NH cần xây dựng hệ thống địa điểm chấp nhận Thẻ ngày một rộng hơn thông qua việc tăng cường và duy trì các mối quan hệ với những điểm chấp nhận Thẻ cũ và mới, đồng thời đề xuất ra nhiều ưu đãi hơn cho KH khi trở thành địa điểm bán hàng tập trung chấp nhận Thẻ tín dụng Visa DAB.
Một trở ngại nữa khi phát triển hệ thống chấp nhận Thẻ, là việc thu phí 3% tổng doanh thu của các địa điểm chấp nhận Thẻ; điều này có nghĩa là các cơ sở chấp nhận Thẻ phải thất thoát 3% doanh thu; và do đó làm hạn chế khả năng ứng dụng dịch vụ thanh toán qua Thẻ của DAB trong khi các chủ cửa hàng hoàn toàn có thể sử dụng hình thức thanh toán bằng tiền truyền thống, không tốn khoản phí nào. NH có thể giảm bớt
tỉ lệ này nhằm khuyến khích các chủ cơ sở kinh doanh chấp nhận trở thành các đầu mối chấp nhận Thẻ tín dụng; hay NH có thể áp dụng việc trích hoa hồng cho đơn vị chấp nhận Thẻ theo từng năm trong mức giới hạn nhất định.
3.1.6. Nâng cao chất lượng công tác nhắc nợ, thu hồi nợ
Nhắc nợ, thu hồi nợ, giám sát nợ là những hoạt động quan trọng trong bất kỳ hoạt động cấp tín dụng ở hình thức nào. Tại DAB Quận 9, công tác giám sát nợ, nhắc nợ, thu nợ được chuyển về cho bộ phận Hỗ trợ tín dụng thực hiện, do đó áp lực công việc khá lớn, làm cho đôi khi nhân viên Hỗ trợ tín dụng không thể nắm bắt hết tất cả các giao dịch xảy ra trong NH. Do vậy, NH cần chuẩn bị một đội ngũ chuyên thực hiện những nhiệm vụ này nhằm mang lại hiệu suất làm việc tối đa cho hoạt động quản lý và thu hồi nợ của NH. Họ sẽ cũng phải thực hiện các công việc như một nhân viên Hỗ trợ tín dụng, tuy nhiên chuyên sâu hơn mảng Thẻ tín dụng.
Một vấn đề khác, như đã trình bày ở mục 2.3.2.4 chương 2, công tác quản lý, thu hồi nợ, tất toán nợ cũng gặp một số trục trặc trong việc thống nhất hoạt động giữa các bộ phận, dẫn đến những khoản nợ rất nhỏ phát sinh, gây khó chịu cho KH của NH. Trong thời gian tới, DAB cần xây dựng một công văn hướng dẫn và phân công trách nhiệm thực hiện tất toán Thẻ cho các nhân viên trong NH nhằm hướng hoạt động của NH đến sự thống nhất từ trên xuống và giữa các bộ phận với nhau.