nhân
Hạn chế
Thứ nhất, trong 3 năm liền tại Chi nhánh đều phát sinh nợ xấu, tỷ
lệ nợ xấu
trên tổng dư nợ cho vay nền kinh tế trung bình 3 năm là khoảng 5%. Trong đó
tỷ lệ
nợ xấu từ cho vay DN trên dư nợ cho vay DN trung bình khoảng 7%. Đây
chính là
nguyên nhân khiến cho lợi nhuận của Chi nhánh giảm sút đáng ke sau khi tiến
Thứ ba, Việc đa dạng hoá khách hàng, ngành hàng, thị trường kinh doanh
trong cho vay chưa được hoàn thiện. Cho vay XDCB chiếm tới 30% tổng dư nợ,
điều này là không an toàn cho Chi nhánh khi các ngành XDCB gặp khó khăn về
huy động vốn đầu tư, đặc biệt trong tình trạng nợ đọng XDCB lên đến hàng chục
ngàn tỷ đồng như hiện naỳxỵ X\x ^
Thứ tư, số liệu làm căn cứ tính toán thấm định chưa đầy đủ, thiếu
chính xác
dẫn đến khó đánh giá hoặc đánh giá sai về khách hàng, về hiệu quả kinh tế. Bên
cạnh đó nhiều khi cán bộ thẩm định lại phụ thuộc quá nhiều vào sổ liệu do khách
hàng cung cấp mà tình trạng khách hàng đưa các thông tin không chính xác hiệu quả cho vay của Chi nhánh đối với các DN là chưa cao.
ang ở mức khá cao, đa 1
Nguyên nhân
Nguyên nhân khách quan
Môi trường kinh doanh
Các năm qua, kinh tế thế giới bước vào giai đoạn nhiều bất ôn, đặc biệt
là sự
đô vỡ của thị trirờng bất động sản Mỳ, đã dẫn đến sự sụp đô của các định chế tài
chính và lây lan đến các ngân hàng thương mại kể cả các ngân hàng thương
mại lớn
được coi là uy tín và vững mạnh về tài chính, ảnh hưởng nghiêm trọng tới thị trường tài chính toàn cầu. Khủng hoảng tài chính bùng phát đã lan rộng sang nhiều
quốc gia và đang ảnh hưởng trực tiếp đến các ngành sản xuất truyền thống,
dịch vụ
và thương mại toàn cầu. Chính phủ và NHTW các nước trên thế giới liên tiếp
đưa ra
các gói giải cứu nền kinh tế trị giá hàng nghìn tỷ USD, tuy nhiên những chỉ
số kinh
tế vĩ mô của các nền kinh tế mạnh nhất thế giới đểu sụt giảm. Một số quốc
gia và
nền kinh tế đã công bố chính thức rơi vào suy thoái như Nhật, Đức, Hồng Kông,
Singapore và mới nhất là kinh tế Mỳ.
Hiện tại nền kinh tế và ngành tài chính thế giới đang vật lộn trong quá trình
cơ cấu lại và sẽ cần phải có nhiều thời gian đế tìm ra được bước đi thích họp. Tuy
nhiên, trong trường hợp Chính phủ các nước không cún vãn được sự sa sút
của các
Trên địa bàn Hải Dương hiện có trên 30 ngân hàng thương mại đang hoạt
động, ngoài ra còn có Bưu điện và 67 quỳ tín dụng nhân dân cùng tham gia cung
cấp dịch vụ ngân hàng. Các TCTD bám sát định hướng hoạt động của ngành, triển
khai và thực hiện có hiệu quả chủ trương điều hành chính sách tiền tệ của Chính
phủ và Ngân hàng Trung Ương công cụ lãi suất đúng hướng và linh hoạt, phù hợp
với diễn biến thị trường, góp phần bình ôn giá cả và kiêm soát lạm phát đã
thúc đấy
nền kinh tế địa phương phát triên vững chắc. Tuy nhiên, hoạt động tiền tệ tín dụng
trên địa bàn tăng trưởng với tốc độ chậm, nhiều TCTD hoạt động trên địa bàn nên
cạnh tranh ngày càng gay gắt.
Các cơ chế chính sách của Nhà nước có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt
động tín
dụng của Ngân hàng, song cho đến nay hệ thống chính sách, các văn bản
pháp luật
của Nhà nước vẫn còn bất cập, thiếu đồng bộ và thiếu tính chặt chẽ.
Các DN sản xuất kinh doanh kém hiệu quả, khả năng tự vay vốn hạn
chế. Tình
hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp gặp khó khăn sẽ ảnh hưởng trục
tiếp đến
tình hình tài chính của doanh nghiệp và khả năng trả nợ vốn vay Ngân hàng.
Nguyên nhân chủ quan
đề ra phương án để thực hiện quy trình về thủ tục, trình tự cho vay đổi với khách
hàng là DN theo đó thì thời gian, thủ tục vay vốn đã được tạo điều kiện thuận lợi
hon. Tuy nhiên quy trình thủ tục cho vay còn cứng nhắc. Đe được vay vốn ngân
hàng các DN cần phải có tài sản đảm bảo chủ yếu là cầm cố và thế chấp, còn phương thức đảm bảo bằng tín chấp ít được sử dụng. Những điều này đã gây khó
khăn cho DN vay vốn, ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay và làm cho hiệu quả
cho vay chưa cao.
Trong quy trình tín dụng của chi nhánh chưa có sự tách rời độc lập giữa thẩm
doanh. Các thông tin này đôi khi không chính xác, đã bị chỉnh sửa cho đẹp đế
có thê
vay vốn ngân hàng. Điều này một phần cũng làm cho ngân hàng bị nhiễu về Hoạt động cho xaỹ còn tập trung vào cho vay ngắn hạn, tỷ trọng cho vay
trung dài hạn còn thấp trong khi đó các DN đang cần vốn dài hạn.
Lượng vốn huy
động của chi nhánh qua các năm mặc dù có tăng nhưng có tính ổn định
thấp, tiền
huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng nhỏ. Vì vậy ảnh hưởng không nhỏ
đến việc mở
rộng cho vay DN trên địa bàn, cũng là một nguyên nhân làm cho hiệu
quả hoạt
động cho vay không cao.
Chất lượng đội ngũ cán bộ thấm định không đồng đều mặc dù Chi
nhánh đã
chủ yếu lấy từ bản báo cáo tài chính, cáo kết quả hoạt động sản xuất kinh
tin của khách hàng,
quả vay.
do trình độ của các cán bộ không đồng đều dẫn đến tình trạng người quản lý nhiều
khách hàng, người quản lý ít hơn.
Trang thiết bị công nghệ của chi nhánh mặc dù đã được cải tiến, nâng cấp
nhưng số lượng trang thiết bị vẫn chưa đủ, chưa đáp ứng được nhu cầu của
từng nhân
viên. Vì thế một phần ảnh hưởng tới hoạt động quản lý, điều hành và phân
#
CHƯƠNG 3