5. Kết cấu của luận văn:
2.2. Thiết kế nghiên cứu
2.2.1. Nguồn thu thập dữ liệu
Do việc nghiên cứu đề tài chỉ trong phạm vi chi nhánh, các thông tin không được công bố rộng rãi trên mạng thông tin như quy mô toàn hệ thống. Do vậy để đánh giá được tình hình phát triển dịch vụ NHBL của Vietinbank Quảng Ninh, việc thu thập số liệu chỉ được lấy từ các Báo cáo thường niên của chi nhánh, các báo cáo tổng kết nhằm thống kê các chỉ tiêu cần đánh giá, qua đó so sánh giữa các chỉ tiêu, đại lượng. Ngoài ra, tác giả sử dụng thêm các thông tin về kế hoạch kinh doanh, định hướng phát triển của chi nhánh thông qua các cuộc họp.
Với các kênh cung cấp thông tin trên, tác giả có thể thu thập được dữ liệu, số liệu. Thêm vào đó, các báo cáo tài chính năm, báo cáo thường niên đều được kiểm toán, kiểm soát bởi Trụ sở chính nên đảm bảo được độ tin cậy, trung thực của thông tin.
2.2.2. Quy trình nghiên cứu
Trên cơ sở dữ liệu thu thập được, luận văn sẽ được vận dụng theo quy trình nghiên cứu như Sơ đồ 2.1 để phân tích tình hình phát triển dịch vụ NHBL của Vietinbank Quảng Ninh. Từ đó, đánh giá kết quả đạt được, những tồn tại hạn chế của vấn đề, đi tìm nguyên nhân của những hạn chế và đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ NHBL của Vietinbank Quảng Ninh. Quy trình nghiên cứu của luận văn được thực hiện theo trình tự như hình sau:
37
Sơ đồ 2.1: Quy trình nghiên cứu
(Nguồn: Tác giả xây dựng)
2.3. Địa điểm và thời gian thực hiện nghiên cứu
- Địa điểm thực hiện nghiên cứu: Luận văn được nghiên cứu tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh(Vietinbank Quảng Ninh) có trụ sở tại Đường 25 tháng 4 – Phường Hồng Gai – Thành phố Hạ Long – Tỉnh Quảng Ninh
- Thời gian thực hiện luận văn: Luận văn được nghiên cứu trong giai đoạn 2010 – 2014 về tình hình hoạt động của dịch vụ NHBL của Vietinbank Quảng Ninh.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA VIETINBANK QUẢNG NINH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN
DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA VIETINBANK QUẢNG NINH
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA VIETINBANK
QUẢNG NINH
NGUYÊN NHÂN CỦA TỒN TẠI: NGUYÊN NHÂN CHỦ QUAN, KHÁCH QUAN ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN: KẾT
QUẢ ĐẠT ĐƢỢC, TỒN TẠI HẠN CHẾ
THU THẬP, XỬ LÝ VÀ PHÂN TÍCH SỐ LIỆU
38
CHƢƠNG 3
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI VIETINBANK QUẢNG NINH
3.1. Khái quát về Ngân hàng thƣơng mại cổ phần công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh (Vietinbank Quảng Ninh)
3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Vietinbank Quảng Ninh
- Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh
- Tên viết tắt: Vietinbank Quảng Ninh
- Địa chỉ: Đường 25 tháng 4 – Phường Hồng Gai – Thành phố Hạ Long – Tỉnh Quảng Ninh
- Điện thoại: 033.3825713 - Website: www.Vietinbank.vn
Quảng Ninh là một tỉnh ở địa đầu phía Đông bắc Tổ quốc với vị trí địa lý chiến lược cùng nguồn tài nguyên than đá dồi dào, tiềm năng du lịch sẵn có, đặc biệt là tốc độ phát triển kinh tế - xã hội nhanh trong những năm gần đây là điều kiện thuận lợi cho việc phát triển hoạt động tài chính ngân hàng nói chung và hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam trên địa bàn Quảng Ninh nói riêng.
Vietinbank Quảng Ninh trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam theo Quyết định 67/QĐ-NH5 ngày 27 tháng 03 năm 1993 đến năm 2009 chuyển đổi thành Ngân hàng cổ phần theo quyết định 433/HĐQT-HCT1 ngày 05 tháng 8 năm 2009, đổi tên chi nhánh thành Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảnh Ninh.
Trong những năm qua, với sự nỗ lực phấn đấu bền bỉ, không ngừng nâng cao năng lực trình độ cán bộ nhân viên về mọi mặt, đẩy mạnh huy động vốn, kinh doanh an toàn và hiệu quả, đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh nhà, Vietinbank Quảng Ninh đã có những bước trưởng thành, có tầm vóc, uy tín và sự tín nhiệm của các DN và nhân dân trong tỉnh. Tính đến thời điểm hiện tại, mạng
39
lưới của chi nhánh Quảnh Ninh được trải rộng khắp các khu vực trọng điểm của thành phố Hạ Long, là đầu mối quan trọng tiếp xúc với khách hàng và cộng đồng dân cư. Hiện nay, sau một thời gian cơ cấu lại bộ máy quản lý cũng như phòng ban, với một tổ chức hợp lý, Vietinbank Quảng Ninh tập trung vào việc phát huy vai trò và năng lực của từng bộ phận cũng như từng cá nhân trong việc thúc đẩy hoạt động của ngân hàng ngày càng phát triển. Đội ngũ cán bộ được trẻ hóa, trình độ chuyên môn cao và có nghiệp vụ chuyên sâu.
3.1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy của Vietinbank Quảng Ninh
Phon
Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy của Vietinbank Quảnh Ninh
(Nguồn: Cơ cấu tổ chức Vietinbank Quảng Ninh) Chú thích:
-Ban giám đốc: Bao gồm 1 giám đốc và 2 phó giám đốc -Phòng Khách hàng doanh nghiệp: 01 phòng
-Phòng Khách hàng cá nhân – Phòng bán lẻ: 01 phòng
-Phòng Giao dịch: số lượng 09 phòng toàn thành phố Hạ Long -Phòng Kiểm toán nội bộ: 01 phòng
Ban lãnh đạo Phòng giao dịch Khối hỗ trợ Khối tác nghiệp Khối kiểm soát nội bộ Khối Kinh doanh Phòng Khách hàng cá nhân Phòng Khách hàng DN Phòng kiểm toán nội bộ Phòng tiền tệ kho quỹ Phòng kế toán giao dịch Phòng tổ chức hành chính Tổ thông tin điện toán
40
-Phòng Kế toán: 02 phòng bao gồm Phòng kế toán (01 phòng) và phòng Tiền tệ kho quỹ: 01 phòng
-Phòng Tổ chức hành chính: 01 phòng và Tổ thông tin điện toán (01 phòng) Cơ cấu tổ chức bộ máy của chi nhánh hiện nay là khá phù hợp với yêu cầu cung ứng dịch vụ cho khách hàng. Các phòng khách hàng, điểm giao dịch là các bộ phận trực tiếp tiếp thị khách hàng, huy động vốn, đầu tư vốn và làm các dịch vụ khách như dịch vụ bảo lãnh, mở L/C... Ngoài ra, các phòng khác như hỗ trợ tín dụng, kế toán, tổng hợp, hành chính, tiền tệ kho quỹ hay tổ thông tin điện toán là các bộ phận hỗ trợ hoạt động cho các phòng thuộc khối kinh doanh. Với mô hình này, chi nhánh đã thực sự là nơi trực tiếp cung cấp DVNH và mang lại lợi nhuận kinh doanh cho chi nhánh, nâng cao thương hiệu uy tín của Vietinbank Quảng Ninh trên địa bàn.
3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Quảng Ninh
Biểu đồ 3.1. Tốc độ tăng trƣởng lợi nhuận tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh
41
Bảng 3.1. Một số chỉ tiêu chủ yếu về kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010 – 2014
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2013 2014
1. Tổng cho vay 2.654 3.743 5.036 5.945 6.327
2. Vốn huy động 2.197 2.912 3.492 5.240 5.700
3. Doanh thu từ hoạt động cho vay (lãi vay) 548 637 728 772 783 Trong đó DVBL 110 125 162 165 170 4. Doanh thu từ phí dịch vụ 22.2 26.5 30.7 35.3 36.5 4.1. DT từ phí dịch vụ thanh toán 16.4 18.8 20.2 23.1 23.9 Trong đó DVBL 13.6 14.9 16.2 19.3 21.6
4.2. DT từ phí bảo lãnh chiết khấu 4 5.3 6.9 7.3 7.5
Trong đó DVBL 2.1 3.2 4.3 4.9 5.3
4.3. DT từ phí thẻ 1.8 2.4 3.6 4.9 5.1
5. Tổng thu nhập 570.2 663.5 758.7 807.3 819.5
Trong đó DVBL 125.7 143.1 182.5 189.2 196.9
6. Tổng chi phí 460 542 612 615 607
7. Lợi nhuận trƣớc thuế 110.2 121.5 146.7 192.3 212.5 8. Tỷ lệ tăng trƣởng lợi nhuận (%) 10.3 20.7 31.1 10.5
(Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank Quảng Ninh)
Vietinbank Quảng Ninh trong 5 năm qua luôn hoàn thành xuất sắc chỉ tiêu đề ra của Ngân hàng công thương Việt Nam. Các chỉ tiêu đều tăng lên đáng kể, lợi nhuận hoạt động kinh doanh tăng cao, năm 2010 lợi nhuận sau thuế đạt 110 tỷ đồng, đến năm 2014 đã tăng lên 212.5 tỷ đồng, tăng 93.2% so với năm 2010, tăng nộp Ngân sách nhà nước, cùng với đời sống CBNV ngày càng được nâng cao.
Tổng thu nhập chủ yếu của ngân hàng là thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng trung bình trên 95%. Doanh thu từ phí dịch vụ chiếm tỷ trọng nhỏ (khoảng 5%), trong đó chủ yếu từ cung cấp các DVBL cho khách hàng. Tổng thu nhập từ
42
việc cung cấp các DVBL có xu hướng tăng cả về số lượng và tỷ trọng. Năm 2010 doanh thu từ DVBL là 125.7 tỷ đồng, chiếm 22% tổng doanh thu, doanh thu từ DVBL năm 2014 là 196.9 tỷ đồng chiếm 24% tổng doanh thu. Điều này là do chính sách phát triển cung ứng dịch vụ đang dần chuyển dịch về phát triển các DVBL hơn, từ đó có thể gia tăng thị phần khách hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh của chi nhánh.
Trong nhiều năm qua, chi nhánh luôn được tặng thưởng nhiều phần thưởng cao quý như Huân chương lao động hạng ba cho tập thể và cá nhân; Bằng khen của Thống đốc NHNN; Bằng khen của Ủy ban nhân dân Tỉnh; Bằng khen của Ngân hàng Công thương Việt Nam…
3.2. Thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Vietinbank Quảng Ninh
Cùng với định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) phấn đấu đến năm 2015 sẽ xây dựng thành tập đoàn tài chính mạnh, hiện đại, phát triển bền vững và trở thành một trong hai ngân hàng hàng đầu Việt Nam, hoạt động kinh doanh đa năng với chất lượng dịch vụ cao, có quy mô ngang tầm khu vực…chi nhánh Quảng Ninh đã luôn cố gắng cung cấp các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng trên địa bàn và đã hoàn thành xuất sắc chỉ tiêu do Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam giao. Để đạt được điều đó chi nhánh phải phát triển các sản phẩm DVNH hiệu quả, trong đó dịch vụ NHBL chiếm vị trí quan trọng trong chiến lược phát triển của chi nhánh. Ta có thể đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ NHBL tại Vietinbank Quảng Ninh theo các tiêu chí cụ thể như sau:
3.2.1. Sự gia tăng của doanh số cung ứng dịch vụ
3.2.1.1. Dịch vụ huy động vốn
Đối với NHTM, huy động vốn vừa mang tính cấp bách, vừa mang tính chiến lược lâu dài, bởi nó quyết định quy mô tài sản có và góp phần quan trọng tạo ra lợi nhuận cho chi nhánh. Nguồn vốn huy động của chi nhánh cơ bản đều tăng qua các năm.
43
Bảng 3.2: Cơ cấu nguồn vốn và tốc độ tăng trƣởng vốn huy động của Vietinbank Quảng Ninh
Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2013 2014 ST TT % ST TT % ST TT % ST TT % ST TT % I. Theo TPKT 2.197 2.912 3.492 5.240 5.700
Tiền gửi dân cư 1.413 64,3 2.036 70 2.211 63,3 3.192 61 3.792 66,5
Tiền gửi TCKT 510 23,2 430 14,7 526 15,1 1.189 22,7 724 12,7
Tiền gửi khác 274 12,5 446 15,3 755 21,6 859 16,3 1.184 20,8
II.Theo loại tiền 2.197 2.912 3.492 5.240 5.700
VNĐ 1.987 90,4 2.681 92 3.216 92 4.962 94,7 5.407 95
Ngoại tệ quy đổi 210 9,6 231 8 276 8 278 5,3 293 5
III.Theo kì hạn 2.197 2.912 3.492 5.240 5.700
Không kì hạn 574 26,1 809 27,8 618 17,7 1.041 20 1.440 25,3
Có kì hạn 1.623 73,9 2.103 72,2 2.874 82,3 4.199 80 4.260 74,7
Tăng trưởng nguồn vốn (%) 32,5 20 50 8,8
( Nguồn: Báo cáo thường niên Vietinbank Quảng Ninh)
Qua bảng số liệu trên cho thấy:
-Mặc dù trong những năm qua thị trường lãi suất có nhiều diễn biến phức tạp song với việc triển khai kịp thời thêm nhiều sản phẩm huy động vốn mới theo chỉ đạo của Vietinbank, thực hiện công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng có nguồn tiền gửi lớn một cách linh hoạt, luôn cố gắng thu hút thêm khách hàng mới nên tổng vốn huy động của chi nhánh cũng như tiền gửi dân cư đều tăng trưởng qua các năm. Trong giai đoạn 2010 - 2014, nguồn vốn huy động của Vietinbank Quảng Ninh tăng trưởng bình quân khoảng 27%, đặc biệt doanh số huy động năm 2013 tăng cao khoảng 50% so với năm 2012. Quy mô vốn huy động đến cuối năm 2014 gấp 2,6 lần so với năm 2010. Trong tổng vốn huy động chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm của dân cư và tiền gửi của các tổ chức kinh tế (TCKT), đóng vai trò chính trong việc tăng trưởng tài sản có và mở rộng dịch vụ tín dụng.
44
Tiền gửi tiết kiệm của dân cư chiếm tỷ trọng chủ yếu trong nguồn vốn, trên 60% tổng nguồn vốn huy động và có xu hướng tăng và giữ ổn định, đến năm 2014 chiếm 67% tổng nguồn vốn. Đây là nguồn vốn có tính chất ổn định, chi nhánh tập trung huy động từ hai nhóm khách hàng chủ yếu:
+ Nhóm 1: Tập trung vào các đối tượng như cán bộ quản lý cấp cao làm việc tại các cơ quan sở ban ngành, các DN làm ăn hiệu quả; doanh nhân thành đạt; cán bộ công chức nghỉ hưu,…Đặc điểm của nhóm khách hàng này là nhu cầu gửi tiền hoặc đầu tư lâu dài, thường xuyên, ổn định. Do đó, sản phẩm tiền gửi phù hợp là sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, chứng chỉ tiền gửi dài hạn, kỳ phiếu, trái phiếu do Vietinbank phát hành.
+ Nhóm 2: Tập trung chủ yếu vào các đối tượng công nhân, viên chức, những người có thu nhập không cao nhưng ổn định. Họ có nhu cầu gửi tiền vì mục đích giao dịch, an toàn và sử dụng các dịch vụ tiện ích khác của ngân hàng. Do đó, sản phẩm huy động phù hợp đối tượng này là: tài khoản tiền gửi cá nhân dùng để thanh toán tiền lương hoặc sử dụng tiện ích khác như ATM. Ngoài ra, các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kì hạn ngắn cũng thích hợp với nhóm này.
Ngoài ra ngân hàng cũng triển khai một số sản phẩm tiền gửi ngắn hạn khác như: tiết kiệm dự thưởng, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn…
- Vốn huy động chủ yếu là tiền VNĐ chiếm tỷ trọng trung bình trên 90% tổng nguồn vốn và có xu hướng giảm, đến năm 2014 vốn huy động là tiền VNĐ chiếm 95%. Nguyên nhân giảm là do tốc độ tăng của đồng tiền huy động vốn bằng VNĐ lớn hơn tốc độ tăng của nguồn vốn. Sở dĩ có điều này là do, trong 2 năm qua chi nhánh giảm huy động thêm lượng ngoại tệ là USD. Việc giảm lượng ngoại tệ USD như trên là hoàn toàn phù hợp với thị trường hiện tại ở Quảng Ninh.
- Nguồn vốn huy động của chi nhánh chủ yếu là nguồn vốn có kỳ hạn (kỳ hạn từ 1 tháng trở lên), chiếm tỷ trọng trung bình khoảng 76% tổng nguồn vốn huy động, vốn huy động không có kì hạn chiếm tỷ trọng trung bình khoảng 24% tổng nguồn vốn, đây là nguồn vốn trong tài khoản thanh toán, tài khoản ATM của khách hàng. Mặc dù nguồn vốn này có thời hạn ngắn, không ổn định vì khách hàng có thể
45
rút bất kì lúc nào nên ngân hàng không chủ động được nguồn vốn nhưng bù lại nguồn vốn này lại có chi phí huy động vốn rẻ hơn rất nhiều so với nguồn vốn có kì hạn. Vì vậy, việc chi nhánh quan tâm huy động vốn cả có kì hạn và không kì hạn là hoàn toàn hợp lý.
Nhìn chung sự chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn như trên là rất tốt đối với công tác huy động vốn của chi nhánh. Vốn huy động dân cư chiếm tỷ trọng cao và ổn định, vốn huy động có kì hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn đã giúp cho chi nhánh có được nguồn vốn ổn định hơn. Khối lượng nguồn vốn huy động tăng cao qua các năm. Đạt được kết quả như trên về huy động vốn là do chi nhánh đã chú trọng phát triển dịch vụ huy động vốn, tích cực cải tiến các sản phẩm dịch vụ huy động vốn nhất là các sản phẩm phục vụ cá nhân, thực hiện chính sách huy động vốn hợp lý, phù hợp với tình hình thực thế, giải quyết thỏa đáng các mối quan hệ: