Thành lập tổ nghiên cứu khách hàng

Để triển khai chính sách khách hàng thực sự có hiệu quả, đi vào nề nếp chi nhánh nên thành lập tổ nghiên cứu khách hàng, tổ này gồm các lãnh đạo của chi nhánh để từ đó có thể nắm bắt được dễ dàng những yêu cầu, đòi hỏi của khách hàng và có những biện pháp đáp ứng kịp thời. Phân loại khách hàng

rất cần thiết cho hoạt động nghiệp vụ của chi nhánh để có số tiền gửi lớn, ổn

định.

- Ưu đãi lãi suất: đây là vấn đề khách hàng hết sức quan tâm khi đặt vấn

đề với ngân hàng, công tác huy động vốn của ngân hàng luôn sống động, phù hợp với từng hoàn cảnh và điều kiện cụ thể, theo quy định của ngân hàng nhà nước, theo sự thỏa thuận của ngân hàng và khách hàng. Vì thế ngân hàng phải có chính sách lãi suất mềm dẽo, linh hoạt, thỏa đáng cho những khách hàng có nguồn tiền gửi lớn nhưng vẫn phải đảm bảo mặt bằng lãi suất của các ngân hàng trên địa bàn.

+ Đối với các tổ chức tài chính có số dư tiền gửi bình quân lớn, ổn định thường xuyên, thời hạn gửi từ 1 năm trở lên có thể tăng mức lãi suất phù hợp với lãi suất hiện hành. Các đơn vị này nếu có nhu cầu vay trong khi tiền gửi có kỳ hạn chưa đến ngày đáo hạn thì chi nhánh có thể cho vay với lãi suất ưu đãi so với lãi suất hiện hành.

+ Đối với khách hàng là dân cư, nếu có nhu cầu vay trong khi có tiền gửi tại chi nhánh còn trong hạn thì cũng được vay vốn với mức lãi suất ưu đãi so với mức lãi suất hiện hành.

- Ưu đãi về dịch vụ: cung cấp các dịch vụ thanh toán nhanh chóng, kịp thời và chính xác.

+ Những khách hàng có số tiền gửi lớn cân gửi vào hoặc lấy ra tại chi nhánh thì khi có yêu cầu ngân hàng có thể cử cán bộ giao dịch đến tận nơi thu nhận hay phát cho khách hàng với chi phí tối thiểu.

+ Khách hàng cần mở tài khoản tiền gửi với số lượng tiền lớn, ổn định cần chỉ cần gọi điện đến chi nhánh, cán bộ của ngân hàng có thể đến tận nơi hướng dẫn khách hàng thủ tục, giải đáp thắc mắc và nhanh chóng hoàn tất các thủ tục cần thiết.

5.2.5 Thường xuyên làm tốt công tác thi đua khen thưởng để hổ trợ tích cực cho công tác huy động vốn:

Ngân hàng phải có chính sách khen thưởng, khuyến khích hợp lý đối với các cá nhân, phòng ban có thành tích, sáng kiến trong nguyên cứu khoa học và phương pháp thực tiển trong công tác khơi nguồn cho chi nhánh tìm ra giải pháp cho ngân hàng bằng tài năng và nổ lực của bản thân. Ban lãnh đạo ngân hàng cần có các chính sách khen thưởng kịp thời để khuyến khích các cá nhân, tập thể cùng tham gia.

5.5.6 Sử dụng lãi suất linh hoạt trong từng thời kỳ, đáp ứng sự biến động của thị trường, đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. động của thị trường, đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.

Lãi suất là công cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn hiện có trong các tầng lớp dân cư, các doanh nghiệp, các tổ chức tính dụng khác. Đồng thời ngân hàng có thể sử dụng đểđiều chỉnh cơ cấu tiền gửi có kỳ hạn, vì mục đích chủ yếu của khách hàng là có lãi. Chính sách lãi suất hợp lý vừa phải vừa đẩy mạnh việc thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn nhàn rổi trong xã hội đồng thời vừa kích thích các khách hàng vay vốn, sử dụng vốn có hiệu quả phục vụ cho

đầu tư sản xuất kinh doanh.

Lãi suất hiện nay còn bị ảnh hưởng rất lớn bởi sự cạnh tranh của các NH và các tổ chức tín dụng khác. Do đó, NH cần phải xây dựng và thực hiện chính sách lãi suất hiệu quả hoặc mức độ rủi ro của từng món vay. Đồng thời phải mang tính linh hoạt, uyển chuyển, đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền, người vay tiền nhưng trên hết phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Việc ấn định lãi suất còn phải căn cứ vào quan hệ cung cầu về vốn trên thị trường ở từng thời kì khác nhau. Trong đó lãi suất đầu ra quyết định lãi suất huy động đầu vào, thể hiện ở việc huy động vốn phải thực hiện trên cơ sở

sử dụng vốn. Tùy theo từng điều kiện cụ thể mà ngân hàng nên điều chỉnh khung lãi suất phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh cho ngân hàng.

Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn trong việc thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, cho nên ngoài yếu tố uy tín của ngân hàng thì lãi suất còn

đóng vai trò rất quan trọng trong việc thu hút vốn tiền gửi. Nếu lãi suất hợp lý thì sẽ thu hút được nhiều các khoản tiền nhàn rổi trong xã hội vào ngân hàng. Do vậy ngân hàng cần phải thường xuyên theo dõi tình hình biến động lãi suất trên thị trường, dựđoán xu hướng biến động, thực hiện tính toán lãi suất bình quân đầu ra, đầu vào đểđưa ra các mức lãi suất vừa có tính cạnh tranh, vừa có tính hấp dẫn nhưng vẫn đảm bảo lợi ích cho ngân hàng.

5.5.7 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho từng thời kỳ

Mỗi ngân hàng phải xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh phù hợp cho từng thời kỳ trên cơ sở chiến lược phát triển chung của Đảng và nhà nước, chiến lược phát triển chung của ngành, của từng hệ thống ngân hàng thương mại. Tùy từng điều kiện khách quan và chủ quan thuận lợi hay bất lợi mà từng NH xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể (Chiến lược huy động vốn, chiến lược sử dụng vốn và các hoạt động khác). Trên cơ

sở chiến lược đề ra, dựa trên điều kiện thực tế để ngân hàng có biện pháp cụ

thể để tổ chức chỉ đạo, điều hành thực hiện chiến lược chung đó, đồng thời phải thường xuyên cập nhật thông tin để có ý kiến chỉđạo kịp thời.

5.5.8 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn

Trong hoạt động ngân hàng hiện nay, muốn đạt hiệu quả cao trong kinh doanh thì phải bám sát vào nhu cầu thực tế để có những điều chỉnh kịp thời. Trong đó hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn là công việc chủ yếu và thường xuyên của bất kỳ ngân hàng nào. Để nâng cao hiệu quả kinh doanh thì vấn đề là phải làm sao cân đối được hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn

để ngân hàng không bị động trong kinh doanh, sẳn sàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng và đảm bảo chi phí thấp nhất. Nguồn vốn huy động chỉ thật sự có hiệu quả khi nó được sử dụng đúng nơi, đúng lúc. Vì vậy việc nâng cao hiệu quả quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao chất lượng của công tác huy động vốn. Đồng thời việc sử dụng vốn có hiệu quả là cơ sở để ngân hàng mở rộng thực hiện huy động vốn. Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu quả sẽ đảm bảo cho ngân hàng có khả năng trang trải chi phí cho những nguồn vốn huy động và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Ngoài ra còn tạo cơ sởđể ngân hàng áp dụng các biện pháp kinh tế trong công tác huy

động vốn sau nay. Hơn nữa việc sử dụng vốn có hiệu quả còn thúc đẩy sự phát triển trong quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng của mình, tạo cho ngân hàng ngày càng có nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.

Quản lý và sử dụng vốn có hiệu quả chính là một cách tạo vốn và phát triển vững chắc. Do vậy, cùng với chiến lược huy động vốn, ngân hàng cần phải có chiến lược sử dụng vốn đúng đắncho thời gian trước mắt và lâu dài một cách có hiệu quả và tiết kiệm. Hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn nên gắn bó với nhau.

CHƯƠNG 6

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN

Việc đánh giá hiệu quả hoạt động vốn phải được xem xét dưới nhiều góc

độ và luôn gắn liền với hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Theo đó tăng cường huy động vốn không phải lúc nào cũng là huy động được càng nhiều vốn càng tốt mà phải được hoạch định các chiến lược phù hợp với qui mô, cơ

cấu, mục tiêu an toàn và sinh lợi của bản thân Ngân hàng. Do đó, trong từng giai đoạn nhất định có thể tăng cường huy động nguồn vốn này nhưng lại hạn chế nguồn vốn khác điều này đòi hỏi các Ngân hàng phải chủđộng sử dụng có hiệu quả chiến lược, chính sách áp dụng cho huy động vốn.

Trong những năm qua hoạt động kinh doanh của Ngân hàng từng bước

được mở rộng. Tuy nhiên, do ảnh hưởng của tình hình kinh tế xã hội địa phương, môi trường kinh doanh gây nhiều khó khăn trong việc tăng trưởng nguồn vốn và mở rộng tín dụng. Qua thời gian nghiên cứu lý luận, tìm hiểu thực tiễn về tình hình huy động vốn tại ngân hàng tôi nhận thấy đơn vị là một trong những Ngân hàng hiện nay có hoạt động trên lĩnh vực huy động vốn cao, tuân thủ tốt những nguyên tắc, quy chế theo quy định của ngành. Đồng thời qua nghiên cứu thực trạng về hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũng nhận thấy có khả năng phát sinh trong tương lai làm giảm sút chất lượng hoạt

động huy động vốn so với hiện nay, tôi xin đưa ra một số giải pháp cơ bản nhằm tăng cường huy động vốn góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng.

Nhận thức được đây là một đề tài hết sức phức tạp liên quan đến mọi mặt hoạt động của một Ngân hàng thương mại. Với tầm nhìn, sự hiểu biết và khả

năng có hạn nên những vấn đề tôi đưa ra có thể còn nhiều thiếu sót, với tính thuyết phục và khái quát chưa cao, thậm chí có cả những sự nhìn nhận chưa chính xác. Song tôi hy vọng những giải pháp, ý kiến đề xuất trong đề tài này mong được trở thành đóng góp nhỏ trong tổng thể các giải pháp về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng. Vì vậy, mong được sự góp ý trân thành của các thầy, cô giáo và cơ quan thực tập để bài luận văn của tôi được hoàn thiện hơn.

6.2 KIẾN NGHỊ

Kiến nghịđối với ngân hàng nhà nước

- Phương pháp khuyến khích người dân gửi tiền vào Ngân hàng.Trong tình hình hiện nay giá cả tương đối ổn định, trong khi đó lãi suất huy động hiện nay thực sự không còn hấp dẫn người dân gửi tiền nữa. Do vậy việc

khuyến khích người dân gửi tiền vào Ngân hàng không đơn thuần chỉ là việc nâng lãi suất lên, nhưng nếu nâng lên thì phải cân đối tính toán đầu ra sao cho phù hợp và có lãi.

- Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt. Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt, một mặt giảm lượng tiền cung ứng trong lưu thông thực thi chính sách tiền tệ quốc gia mặt khác có thể làm tăng khả năng tạo tiền của toàn hệ thống các NHTM tăng tốc độ tăng trưởng vốn. Đồng thời đối với khách hàng họ cũng nhận được nhiều tiện lợi thông qua hoạt động này so với thanh toán bằng tiền mặt: nhanh chóng, an toàn và tiết kiệm chi phí bảo quản, kiểm đếm và vận chuyển.

TÀI LIỆU THAM KHẢO

1. Nguyễn minh kiều (2009) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB thống kê

2. Nguyễn Thị Mùi (2006). Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính

3. Thái Văn Đại(2012). Quản trị ngân hàng thương mại; Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Cần Thơ 4. Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010 của Quốc Hội 5. Luật ngân hàng nhà nước và luật các tổ chức tín dụng 6. http://baodientu.chinhphu.vn/hoat-dong-bo-nganh/thuy-san-viet-nam-co- mat-tai-156-thi-truong-the-gioi/196248.vgp 7. http://www.vietrade.gov.vn/vung-kinh-te-trong-diem-dbscl/2922-nh-hng- phat-trin-kinh-t-xa-hi-n-nm-2015-ti-ca-mau-phn-2.html 8. http://www.baomoi.com/Tong-quan-phat-trien-kinh-te-Viet-Nam-giai- doan-2011--2013/45/12794773.epi 9. http://www.uef.edu.vn/resources/newsletter_uef/2013_05/3.pdf http://chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/hethongvanban?class_id=1&_pag e=176&mode=detail&document_id=89209