Một biện phỏp quan trọng gúp phần nõng cao hiệu quả cụng tỏc huy động vốn là đổi mới cụng nghệ ngõn hàng, tiếp cận nhanh với cụng nghệ hiện đại. Cụng nghệ ngõn hàng khụng chỉ bao gồm là những mỏy múc đơn thuần thẻ thanh toỏn, mỏy rỳt tiền tự động mà cũn là cơ chế thanh toỏn trong nội bộ ngõn hàng hay sử
dụng tin học để quản lý cỏc mặt nghiệp vụ trong đú cú quản lý kế toỏn và thanh toỏn. Là một ngõn hàng thương mại cổ phần, phải hoàn toàn tự chủ trong hoạt
động kinh doanh, lượng vốn đầu tư để đổi mới cụng nghệ cũn hạn hẹp. Vỡ vậy, ngõn hàng cần phải tự nghiờn cứu đổi mới cụng nghệ, đồng thời lựa chọn giải phỏp cụng nghệ phự hợp với điều kiện, khả năng của ngõn hàng. Trước mắt hiện nay, cụng nghệ ưu tiờn là cụng nghệ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt nhằm làm tăng vũng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt trong lưu thụng.
3.3. Một số kiến nghị nhằm nõng cao hiệu quả huy động vốn tại CN NH SGCT HN
37
- Cần tạo điều kiện để cỏc chi nhỏnh được chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh theo hướng nõng cao quyền tự chủ, phõn rừ trỏch nhiệm, phự hợp với quy mụ và đặc điểm chi nhỏnh, cú cơ chế tổ chức, cơ chếđiều hành vốn hoặc hỗ
trợ vốn cho cỏc dự ỏn đầu tư lớn… nhằm phỏt huy vai trũ của cơ sở.
- Xõy dựng chớnh sỏch lói suất hợp lý – lói suất luụn là một nhõn tố tỏc động mạnh đến cụng tỏc huy động vốn của Ngõn hàng. Do đú, cần xử lý theo hướng: theo cơ chế cạnh tranh linh hoạt. Trờn cơ sở Trung ương quy định lói suất điều hoà vốn, cho chi nhỏnh được quyền quy định lói suất trờn địa bàn. Chi nhỏnh sẽ ỏp dụng một mức lói suất đảm bảo tớnh cạnh tranh với cỏc Ngõn hàng bạn, để sao cho cú thể hấp dẫn người gửi khụng chỉ ở tớnh sinh lời mà cũn ở tớnh đa dạng trong phương thức trả lói.
Ngoài việc căn cứ vào mối quan hệ cung – cầu về vốn, cũn phải xem xột đến lói suất sử dụng vốn, để quy định lói suất huy động vốn và đảm bảo kinh doanh cú lói. Hơn nữa, cũn phải duy trỡ được mức lói suất hợp lớ giữa nguồn vốn ngắn hạn và nguồn vốn trung – dài hạn, mục đớch là bảo đảm lợi ớch của người gửi tiền và khuyến khớch mọi người gửi tiền với kỳ hạn dài hơn, nhưng khụng đơn giản là tăng lói suất vỡ như vậy cỏc doanh nghiệp sẽ khụng chấp nhận. Mặt khỏc, lói suất tiền gửi cao họ sẽ khụng đầu tư vào cỏc phương ỏn kinh doanh mà chuyển sang gửi tiền vào Ngõn hàng lấy lói. Vỡ vậy, phải tớnh toỏn cõn đối, hợp lý giữa lói suất ngắn hạn và lói suất trung – dài hạn.
- Đa dạng hoỏ hỡnh thức huy động vốn: Cỏc NHTM cần luụn luụn đổi mới và đa dạng hoỏ hỡnh thức huy động vốn, tạo ra nhiều sản phẩm thớch hợp với mọi
đối tượng khỏch hàng. Sớm thực hiện hỡnh thức gửi tiền tiết kiệm ở một nơi lấy ra
ở nhiều nơi, tiết kiệm hưởng lói bậc thang, kỳ phiếu cú thưởng… hoặc thờm cỏc kỳ
hạn 1 tuần, 3 tuần, 6 tuần… Nghĩa là xen thờm vào giữa cỏc kỳ hạn tiết kiệm truyền thống hiện nay, để thu hỳt khỏch hàng với những sản phẩm mới đa dạng và tiện ớch hơn. Mở cỏc đợt vận động để cỏc tổ chức kinh tế và dõn cư mở tài khoản cỏ nhõn ở Ngõn hàng, phỏt hành sộc thanh toỏn và thẻ thanh toỏn, tạo thúi quen mới, tiến bộ, hạn chế sử dụng tiền mặt.
- Cú chiến lược dài hạn đào tạo, bồi dưỡng nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ đối với cỏn bộ nhõn viờn, nhất là cỏn bộ lónh đạo ở cỏc huyện, phũng giao dịch ở cỏc cụm động dõn cư cho tương xứng với nhiệm vụ được giao, để sớm hội nhập với cỏc ngõn hàng khu vực và thế giới. Bởi thực tiễn đó chứng minh hiệu quả sức cạnh tranh của một ngõn hàng luụn là bản chất tiềm tàng trong mỗi cỏn bộ nhõn viờn của ngõn hàng đú, nờn đi đụi với việc sắp xếp, bố trớ lao động hợp lý, cần mạnh dạn giao việc cho cỏn bộ trẻ, cú năng lực và trỡnh độ, cú phẩm chất tốt để rốn luyện và thử thỏch. Trờn cơ sở đú đề bạt vào cỏc cương vị nặng nề hơn. Vỡ vậy, cỏc Ngõn hàng cần phải hết sức quan tõm đến vấn đề cỏn bộ trong chiến lược kinh doanh của mỡnh.
3.3.2. Kiến nghị với NHNN VN
- NHNN cần xõy dựng và điều hành một chớnh sỏch tiền tệ ổn định và hợp lý hơn. Chớnh sỏch này phải theo sỏt với tớn hiệu của thị trường. Cỏc can thiệp của NHNN phải thụng qua thị trường bằng hệ thống cỏc cụng cụ tiền tệ giỏn tiếp (dự
trữ bắt buộc, tỏi chiết khấu, thị trường mở...). Bởi sự quản lý chặt chẽ đụi khi vượt quỏ sự cần thiết vào hoạt động của ngõn hàng sẽ tạo khú khăn cho cỏc ngõn hàng trong quỏ trỡnh hoạt động kinh doanh của mỡnh.
- NHNN cần phỏt huy vai trũ quản lý Nhà nước đối với cỏc NHTM, tăng cường hoạt động kiểm tra, thanh tra NHNN đối với cỏc NHTM để nõng cao hiệu quả cho vay và sử dụng vốn huy động. Chẳng hạn, hàng năm 6 thỏng một lần thanh tra NHNN nờn cú những đỏnh giỏ cụng khai hoạt động của cỏc ngõn hàng để cú
định hướng cho người gửi tiền. Cụng khai hoạt động của ngõn hàng là một chớnh sỏch tiếp thị hữu hiệu nhất.
- Phỏt triển và hoàn thiện mụi trường phỏp lý, hoà nhập với thụng lệ quốc tế
và làm cơ sở thỳc đẩy hiện đại hoỏ cụng nghệ ngõn hàng, hoàn thiện kỹ thuật cụng nghệ và cơ chế quản lý cỏc trung tõm thị trường bự trừ NHNN. Khi triển khai dự
ỏn hiện đại hoỏ, phần lớn cỏc giao dịch được thực hiện thụng qua cỏc phần mềm trờn mỏy vi tớnh. Những dữ liệu, chữ ký phần lớn được lưu trữ trờn mỏy vi tớnh. NHNN cần sớm nghiờn cứu ban hành một khung phỏp lý về chữ ký điện tử cụ thể
39
nhằm giỳp cỏc NHTM cú cơ sở phỏp lý, xõy dựng cỏc qui trỡnh nghiệp vụ cũng như lưu trữ chứng từ giao dịch đảm bảo đỳng phỏp luật, phự hợp với cấu trỳc của chương trỡnh hiện đại hoỏ đang được triển khai.
- Trong tỡnh hỡnh hiện nay, Ngõn hàng Trung ương cần kịp thời điều chỉnh lói suất cơ bản cho phự hợp với sự biến động của chỉ số giỏ cả tiờu dựng và chỉ số
lạm phỏt, đồng thời đưa ra cỏc chớnh sỏch điều chỉnh để người dõn cú thể nhận
được lói suất thực dương.
Kết luận
Vốn cú vai trũ hết sức quan trọng trong quỏ tỡnh phỏt triển kinh tế, là cơ sở
cho sự thành cụng của sự nghiệp CNH- HĐH đất nước. Do vậy, việc mở rộng huy
động vốn trong thời gian tới là rất cần thiết. Qua đú nhằm tạo dựng nguồn vốn vững chắc cho sự phỏt triển bền vững của Ngõn hàng, đồng thời gúp phần quan trọng cho phỏt triển kinh tế-xó hội. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Trong những năm gần đõy, hoạt động huy động vốn đó cú những bước phỏt triển đỏng kể, lượng vốn huy động năm sau luụn cao hơn năm trước, đỏnh dấu những bước trưởng thành đỏng kể của cả hệ thống NHTM cũng như sự lớn mạnh của nền kinh tế. Tuy nhiờn, đểđỏp ứng đầy đủ, kịp thời nguồn vốn cho phỏt triển
đất nước đũi hỏi sự nỗ lực hơn nữa của toàn thể hệ thống NHTM, trong đú cú chi nhỏnh ngõn hàng Sài Gũn Cụng Thương Hà Nội. Ngoài ra, những chớnh sỏch hỗ
trợ tớch cực từ phớa Nhà nước và NHNN là hết sức cần thiết.
Hoàn thành luận văn này, tụi mong muốn sẽ đúng gúp được một số giải phỏp nhằm làm tốt hơn nữa cụng tỏc huy động vốn tại chi nhỏnh ngõn hàng Sài Gũn Cụng Thương Hà Nội. Nhưng đõy là một đề tài rộng và hết sức phong phỳ, kiến thức và kinh nghiệm cũn hạn chế, thời gian nghiờn cứu chưa dài…do đú, khú trỏnh khỏi những khiếm khuyết và hạn chế. Kớnh mong thầy, cụ và cỏc cỏn bộ
trong chi nhỏnh gúp ý để cú thể tiếp tục hoàn thiện nội dung của đề tài này và bổ
sung kiến thức cho bản thõn mỡnh.
41
Tài liệu tham khảo
- Giỏo trỡnh “Tớn dụng ngõn hàng” - Đại học Kinh doanh và Cụng nghệ Hà Nội.
- Giỏo trỡnh “Nghiệp vụ ngõn hàng” - Đại học Kinh Doanh và Cụng Nghệ Hà Nội.
- Giỏo trỡnh “Nghiệp vụ ngõn hàng” – Học viện Ngõn hàng
- Bỏo cỏo kết quả kinh doanh năm 2005 của chi nhỏnh ngõn hàng Sài Gũn Cụng Thương Hà Nội.
- Bỏo cỏo kết quả kinh doanh năm 2006 của chi nhỏnh ngõn hàng Sài Gũn Cụng Thương Hà Nội.
- Bỏo cỏo kết quả kinh doanh năm 2007 của chi nhỏnh ngõn hàng Sài Gũn Cụng Thương Hà Nội.
Danh mục từ viết tắt
NHTM Ngõn hàng thương mại NSNN Ngõn sỏch nhà nước
DN Doanh nghiệp
CN NH SGCT HN Chi nhỏnh ngõn hàng Sài Gũn Cụng Thương Hà Nội NH TMCP Ngõn hàng thương mại cổ phẩn NVHĐ Nguồn vốn huy động TGTK Tiền gửi tiết kiệm TGTT Tiền gửi thanh toỏn TG cú KH Tiền gửi cú kỳ hạn NHNN Ngõn hàng Nhà nước
43 mục lục DANH Mục từ viết tắt ... 1 Lời mởđầu ... 1 Chương 1: Một số lý luận cơ bản về huy động vốn của NHTM ... 2 1.1. Khỏi niệm về vốn của NHTM ... 2 1.2. Cơ cấu vốn của Ngõn hàng thương mại ... 3 1.3. Vai trũ của vốn huy động ... 4 1.3.1.Đối với toàn bộ nền kinh tế ... 4
1.3.2. Đối với hoạt động kinh doanh của ngõn hàng thương mại. ... 5
1.4. hiệu quả huy động vốn ... 5
1.4.1. Khỏi niệm ... 5
1.4.2. Cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ hiệu quả huy động vốn ... 6
1.5. Cỏc hỡnh thức huy động vốn ... 6
1.5.1. Phõn loại căn cứ theo thời gian ... 6
1.5.1.1. Huy động ngắn hạn ... 6
1.5.1.2. Huy động trung hạn ... 6
1.5.1.3. Huy động dài hạn ... 7
1.5.2. Phõn loại căn cứ theo đối tượng huy động ... 7
1.5.2.1. Huy động vốn từ dõn cư ... 7 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
1.5.2.2. Huy động vốn từ cỏc doanh nghiệp và cỏc tổ chức xó hội ... 7
1.5.2.3. Vốn vay từ cỏc ngõn hàng và cỏc tổ chức tớn dụng khỏc7 1.5.3. Phõn loại theo bản chất cỏc nghiệp vụ huy động vốn ... 8
1.5.3.1. Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi ... 8
1.5.3.3. Huy động qua phỏt hành cỏc cụng cụ nợ ... 10
1.5.3.4. Huy động vốn qua cỏc hỡnh thức khỏc. ... 11
1.6. Cỏc yếu tốảnh hưởng đến huy động vốn ... 11
1.6.1. Yếu tố khỏch quan ... 11
1.6.1.1. Mụi trường chớnh trị phỏp luật ... 11
1.6.1.2. Mụi trường kinh tế ... 12
1.6.1.3. Mụi trường văn hoỏ xó hội ... 12
1.6.2. Yếu tố chủ quan ... 12
1.6.2.1. Chiến lược kinh doanh của ngõn hàng ... 12
1.6.2.2. Năng lực và trỡnh độ của cỏn bộ ngõn hàng ... 13
1.6.2.3. Uy tớn của ngõn hàng ... 13
1.6.2.4. Trỡnh độ cụng nghệ ngõn hàng ... 13
Chương 2: Thực trạng cụng tỏc huy động vốn tại chi nhỏnh NH SGCT Hà Nội ... 14
2.1. Tổng quan về CN NH Sài Gũn Cụng Thương Hà Nội ... 14
2.1.1. Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển của NH Sài Gũn Cụng Thương ... 14 2.1.2. Cơ cấu tổ chức ... 15 2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh ... 18 2.2.Tỡnh hỡnh huy động vốn và sử dụng vốn ... 18 2.2.1. Tỡnh hỡnh huy động vốn ... 18 2.2.1.1.Tổng nguồn vốn huy động: ... 18
2.2.1.2.Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng ... 19
2.2.1.3.Cơ cấu nguồn vốn theo kỡ hạn ... 21
2.2.1.4. Cơ cấu nguồn vốn theo hỡnh thức huy động ... 22
2.2.2. Tỡnh hỡnh hoạt động sử dụng vốn ... 24
2.2.3.Tương quan giữa dư nợ cho vay và nguồn vốn huy động ... 25
2.2.3.1. So sỏnh tổng dư nợ cho vay và tổng nguồn vốn huy động
25
2.2.3.2. So sỏnh dư nợ cho vay và nguồn vốn huy động theo thời hạn 27
45 2.3. Đỏnh giỏ thực trạng cụng tỏc huy động vốn tại CN NH SGCT HN ... 28 2.3.1. Những kết quả đạt được ... 28 2.3.2. Những tồn tại và hạn chế ... 28 2.3.3. Nguyờn nhõn chủ yếu ... 30 2.3.3.1. Nguyờn nhõn khỏch quan ... 30 2.3.3.2. Nguyờn nhõn chủ quan ... 30
Chương 3: Một số giải phỏp và kiến nghị nhằm nõng cao hiệu quả huy động vốn ... 33
3.1. Định hướng cụng tỏc huy động vốn của CN NH SGCT HN ... 33 3.2. Một số giải phỏp nhằm nõng cao hiệu quảhuy động vốn ... 34 3.2.1.Đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn ... 34 3.2.2. ỏp dụng chớnh sỏch lói suất linh hoạt: ... 35 3.2.3. Gắn liền việc tăng cường huy động vốn với sử dụng vốn cú hiệu quả ... 35
3.2.4. Thực hiện tốt chớnh sỏch khỏch hàng và chiến lược marketing35 3.2.5. Phỏt huy tối đa yếu tố con người ... 36 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.2.6. Đổi mới cụng nghệ Ngõn hàng. ... 36 3.3. Một số kiến nghị nhằm nõng cao hiệu quả huy động vốn tại CN NH SGCT HN ... 36 3.3.1. Kiến nghị với ngõn hàng Saỡ Gũn Cụng Thương ... 36 3.3.2. Kiến nghị với NHNN VN ... 38 Kết luận ... 39 Tài liệu tham khảo ... 41