II. Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất l ợng tín dụng
2.Giải pháp về sử dụng vốn.
• Đa dạng hoá các hình thức tín dụng và mở rộng đối tợng đầu t.
Đa dạng hoá các hình thức tín dụng và mở rộng đối tợng đầu t là một tất yếu khách quan và thông qua đó ngân hàng sẽ tạo ra uy tín của mình có sức thu hút lôi kéo đợc nhiều khách hàng từ đó có cơ sở để mở rộng đối tợng đầu t.
Nhu cầu vốn đầu t cho phát triển kinh tế ngày càng lớn và đa dạng chính vì vậy đòi hỏi công tác đầu t của ngân hàng cũng cần phải thay đôủi cho phù hợp và mang lại hiệu quả kinh doanh. Chi nhánh ngân hàng công thơng khu công nghiệp Bắc Hà Nội cần phải đa dạng hoá các hoạt động nh cho vay đầu t xây dựng mới, cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất, tập trung vốn cho các mục tiêu quan trọng của kinh tế Thủ đô, mở rộng quan hệ tín dụng với những doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả đặc biệt là doanh nghiệp ngoài quốc doanh cần tạo ra các mối quan hệ chặt chẽ giữa ngân hàng0 với doanh nghiệp theo phơng châm: “ Sự thành đạt của khách hàng chính là sự thành đạt của ngân hàng” và có chính sách khách hàng nhất định. Cụ thể nh:
Đối với tất cả các doanh nghiệp nhà nớc trực tiếp vay vốn tại chi nhánh Ngân hàng công thơng khu công nghiệp Bắc Hà Nội có mức d nợ từ 20 tỉ đồng trở lên đều đợc u đãi mức lãi suất cho vay.Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có uy tín trong quan hệ với ngân hàng,tài sản bảo đảm chắc chắn,ph- ơng án vay vốn khả thi cao cũng đợc u đãi lãi suất cho vay.
+ Các quy trình giải quyết nghiệp vụ trong nội bộ đảm bảo thông suốt, nhanh chóng ,thuận lợi, tránh phiền hà cho khách hàng với đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn, phong cách giao dịch tốt, có tinh thần trách nhiệm cao, gắn bó quan hệ bình đẳng cùng có lợi cả về phía doanh nghiệp lẫn ngân hàng. Có nh vậy mới mở rộng đợc diện đầu t, đa dạng hoá các loại hình đầu t, hiệu quả tín dụng mới đợc nâng cao.
• Nâng cao chất lợng nghiệp vụ đánh giá khách hàng
Khi chuyển sang nền kinh tế thị trờng song song với việc mở rộng phạm vi hoạt động tín dụng, đối tợng khách hàng tại chi nhánh Ngân hàng công thơng khu công nghiệp Bắc Hà Nội cũng rất đa dạng và phong phú bao gồm nhiều loại hình doanh nghiệp , nhiều loại ngành nghề khác nhau, theo đó khả năng rủi ro trong đầu t vốn tín dụng ngày càng tăng. Chính vì vậy để đảm bảo an toàn trong kinh doanh và sử dụng vốn tín dụng có hiệu quả, Ngân hàng cần
chọn cho mình những khách hàng là những doanh nghiệp có phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả có hớng phát triển tốt, xây dựng mối quan hệ lâu dài giữa khách hàng và ngân hàng trên cơ sở nâng cao chất lợng đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của khách hàng.
Để nâng cao nghiệp vụ đánh giá khách hàng cần có những tiêu chuẩn cụ thể để đánh giá. Chất lợng đánh giá khách hàng thể hiện ở khả năng phân tích,nhận định tình hình khách hàng trớc, trong và sau khi cho vay. Điều này nó có quan hệ nhân quả với chất lợng tín dụng. Đánh giá tình hình khách hàng càng chính xác chất lợng tín dụng càng cao, bởi thông qua đánh giá ngân hàng sẽ định đợc mức độ an toàn về vốn đầu t đó để đa ra những quyết định đầu t đúng đắn.
Muốn nâng cao chất lợng đánh giá khách hàng điều cần thiết là phải xây dựng đợc phơng pháp phân tích kinh tế, xếp loại khách hàng thống nhất kết hợp với hoạt động Marketing trên cơ sở số liệu thu thập đợc thông qua báo cáo của khách hàng và sự thẩm định của cán bộ tín dụng.
Theo tôi, để có cơ sở đánh giá hoạt động của khách hàng cần phải tập trung vào các vấn đề sau:
- Phơng án vay vốn, dự án vay vốn phải đầy đủ các điều kiện cho vay, nguyên tắc cho vay theo thể lệ quy định cụ thể đối với các loại cho vay đó, đảm bảo cho vay thu đợc cả gốc và lãi đúng hạn.
- Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ hợp pháp theo chế độ quy định nếu xảy ra tranh chấp tố tụng thì đảm bảo an toàn về pháp lý cho ngân hàng.
Tỷ lệ nợ quá hạn cao là do có những tồn tại nhất định trong công tác thẩm định, chất lợng công tác thẩm định cha cao, nguyên nhân chủ yếu là do tình độ năng lực chuyên môn của cán bộ tín dụng. Trong quá trình thẩm định cán bộ tín dụng cần tập trung phân tích một số vấn đề sau:
- Năng lực pháp lý cảu khách hàng nh quyết định thành lập, giấy đăng ký kinh doanh, quyết định bổ nhiệm ngời đại diện pháp nhân trớc pháp luật...
- Điều tra về tính cách, uy tín khách hàng nhằm mục tiêu hạn chế thấp nhất rủi ro do chủ quan khách hàng gây nên nh rủi ro đạo đức, rủi ro do trình độ chuyên môn...Uy tín khách hàng đợc thể hiện qua chất lợng hàng hoá, dịch vụ; mức độ chiếm lĩnh thị trờng của sản phẩm; các quan hệ tài chính đối với bạn hàng và đối với ngân hàng trong quá khứ...
- Năng lực tài chính của khách hàng xác định sức mạnh tài chính, khả năng độc lập tự chủ tài chính trong kinh doanh, khả năng thanh toán, khả năng hoàn trả nợ vay...
- Thẩm định phơng diện thị trờng: phân tích khả năng tiêu thụ sản phẩm trên các mặt giá cả, quy cách phẩm chất, mẫu mã thị hiếu của ngời tiêu dùng, đặc biệt với thị trờng nớc ngoài. Xem xét các hợp đồng bao tiêu sản phẩm về số lợng, chủng loại và giá cả thời hạn và phơng thức thanh toán, các văn bản về giao dịch sản phẩm nh đơn đặt hàng, hiệp định đã ký, các biên bản. Doanh nghiệp không nên bán hàng cho một thị trờng hoặc một nhà tiêu thụ duy nhất mà cần nhiều thị trờng nhiều mối tiêu thụ để chủ động tránh ép giá và ứ đọng hàng.
- Thẩm định phơng diện kỹ thuật: xét quy mô dự án có phù hợp với khả năng tiêu thụ của sản phẩm hay không, khả năng cung cấp nguyên vật liệu, năng lực quản lý của doanh nghiệp, xét công nghệ thiết bị để đa ra các phơng án để so sánh, lựa chọn công nghệ thiết bị tối u nhất, thẩm định địa điểm xây dựng dự án...
- Thẩm định tính khả thi của dự án về nội dung kinh tế tài chính. Đâylà yếu tố quyết định trực tiếp đến việc lựa chọn các dự án đầu t đó là lợi nhuận của dự án, cho nên trớc khi bỏ vốn đầu t vào các doanh nghiệp, ngân hàng thờng sử dụng phơng pháp phân tích tài chính để thẩm định tính khả thi của dự án đầu t.
Ngoài ra còn thẩm định môi trờng xã hội, phơng án tổ chứac thực hiện, ph- ơng diện tổ chức quản lý.
Khi thực hiện thẩm định khách hàng và dự án vay vốn đủ trên mọi phơng diện nêu trên, kết luận và quyết định cho vay hay không cho vay? Chính vì vậy mà đây là khâu quan trọng ảnh hởng đến chất lợng tín dụng.
• Tăng cờng hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Công tác kiểm tra kiểm soát là công tác không thể thiếu đợc trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, nhất là từ khi chuyển ngân hàng sang kinh doanh theo cơ chế thị trờng và triển khai thựchiện pháp lệnh ngân hàng đến nay, các ngân hàng, các tổ chức tín dụng đã phát triển nhanh chóng, đa dạng, phong phú và cũng rất nhiều phức tạp trong hoạt động của mình. Thông qua công tác kiểm tra, kiểm soát mà ngân hàng nắm đợc thực trạng kinh doanh của mình, biết đợc những thông tin cần thiết về những hoạt động kinh doanh của đối tác vay vốn. Trên cơ sở đó có những biện pháp củng cố và chấn chỉnh kịp thời nâng cao chất lợng hoạt động cuả mình, đặc biệt là hoạt động tín dụng nhằm nâng cao hiệu qủa kinh doanh đáp ứng đợc các mục tiêu nhất định.
Để nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng, công tác kiểm tra kiểm soát cần đợc tổ chức theo hớng: Thiết lập một cơ chế vận hành hợp lý, có hiệu quả để giám sát các quá trình vận hợp lý, có hiệu quả để giám sát các quá trình vận động của vốn tín dụng từ khi cho vay đến khi thu hồi hết nợ. Theo định hớng trên cần tăng cờng giám sát tình hình sử dụng tiền vay, trả nợ lãi của khách hàng, kiểm soát việc thực hiện chính sách của ngành, của Đảng, Nhà nớc.
Thông qua công tác giám sát phải đạt đợc các mục tiêu: Thờng xuyên nắm đợc tình hình tài chính và sự biến đổi trong các khâu của các quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Phân định đợc kinh doanh, lý do hiện nay các doanh nghiệp nhà nớc cũng hoạt động rất đa dạng và phong phú, kết hợp vừa sản xuất vừa kinh doanh. Nắm vững chu kỳ sản xuất và tiêu thụ của doanh nghiệp để có kế hoạch giýp cho ngân hàng. Ngoài ra cũng cần chú ý doanh nghiệp để có kế hoạch giúp cho ngân hàng. Ngoài ra cũng cần chú ý đến những thông tin khác có liên quan đến các doanh nghiệp vay vốn ngân
hàng để có biện pháp xử lý kịp thời tăng cờng hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
• Thành lập quỹ rủi ro tín dụng
Rủi ro là một vấn đề không thể tránh khỏi trong bất kỳ nghề sản xuất kinh doanh nào. Đặc biệt trong kinh doanh tiền tệ của các ngân hàng thơng mại đ- ợc thực hiện trên một diện rộng, rất đa dạng, phong phú và phức tạp có liên quan đến hầu hết các ngành kinh doanh của mình. Bởi vậy các ngân hàng phải thực hiện các biện pháp phòng chống rủi ro và thành lập các quỹ bù đắp rủi ro là cần thiết.
Hiện nay tại chi nhánh Ngân hàng công thơng khu công nghiệp Bắc Hà Nội đã thiết lập đợc hệ thống thông tin tín dụng song việc thu nhận thông tin và xử lý các thông tin kinh tế có liên quan đến hoạt động tín dụng của ngân hàng cha nhanh nhạy kịp thời nên cần thiết phải trang bị thêm các thiết bị hiện đại và đồng bộ để có thể thu thập thông tin và đa ra những đánh giá kịp thời về hoạt động của doanh nghiệp có liên quan với ngân hàng, từ đó tìm ra những giải pháp hữu hiệu phòng chống rủi ro nâng cao hiệu quả tín dụng của mình.
Theo tôi nguồn vốn để tổ chức hoạt động quỹ bù đắp rủi ro có thể là: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Trích một phần lợi nhuận của ngân hàng.
Trích từ chi phí của ngân hàng để lập khoản dự phòng nợ khó đòi bù đắp những khoản nợ khó đòi không có khả năng trả.
• Giải pháp về cán bộ:
- Phân loại cán bộ theo trình độ và kiến thức thực tế để bố trí và giao nhiệm vụ phù hợp với sở trờng và năng lực của mỗi ngời .Thực hiện phơng châm đối với cán bộ tín dụng là giỏi về nghiệp vụ tín dụng và hiểu biết các nghiệp vụ khác về hoạt động ngân hàng,pháp luật.
- Có kế hoạnh đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng để bổ sung những kiến thức về quản lý ,kiến thức về kinh tế thị trờng,pháp luật.
- Có chính sách khuyến khích cán bộ tín dụng khi họ có những đóng góp tích cực vào hiệu quả của hoạt động tín dụng
• Các giải pháp khác:
Tăng cờng công tác tiếp thị bằng nhiều biện pháp tế nhị để khai thác nguồn vốn tạm thời nhàn rôĩ ở các doanh nghiệp lớn nh: Tổng công ty Điện lực, Tổng công ty Bu chính viễn thông, Tổng công ty Dầu khí, Tổng công ty hàng không, Trung tâm quả lý bay, Công đoàn Hàng không... chuyển vào loại tiền gửi không kỳ hạn. Đây là loại tiền gửi có lãi suất thấp do đó làm giảm lãi suất huy động bình quân tăng hiệu quả kinh doanh của tín dụng.
Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ quá hạn và xử lý rủi ro, không sinh lời để tăng hiệu quả sử dụng nguồn vốn. Muốn vậy phải đẩy mạnh việc xử lý tài sản thế chấp đối với nợ tồn đọng theo tinh thần Thông t liên tịch số 03 ngày 23/04/2001 của ngân hàng Nhà nớc, Bộ t pháp, Bộ công an, Bộ tài chính, Tổng cục địa chính.
Nâng cao chất lợng phục vụ để thu hút khách hàng nhất là đối với những khách hàng ở xa, chi nhánh đến tận nơi để làm các thủ tục thu tiền, phát tiền, lập hồ sơ vay vốn, chuyển chứng từ thanh toán cho khách hàng để từ đó thu hút thêm khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, các dự án đầu t có hiệu quả, độ an toàn cao.
Chuyển hớng đầu t, tập trung cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có tài sản đảm bảo chắc chắn,có phơng án vay vốn khả thi,có tín nhiệm vơí ngân hàng. Chú trọng tìm kiếm và đầu t những dự án trung dài hạn lớn, tầm cỡ quốc gia, có bảo lãnh của Bộ tài chính, cho vay các dự án chỉ định của chính phủ để tăng trởng d nợ một cách ổn định, vững chắc, đảm bảo an toàn cao.
III. Kiến nghị
- Đối với nhà n ớc:
- Trong các văn bản pháp luật Nhà nớc cần có những quy định để khi tài sản đã thế chấp, cầm cố, bảo lãnh để vay vốn ngân hàng mà không trả đợc nợ thì khách hàng có tài sản mất quyền định đoạt và mặc nhiên hợp đồng cầm cố tài sản để vay vốn ngân hàng và các giấy tờ sở hữu hợp pháp, hợp lệ theo quy định hiện hành là hồ sơ hợp pháp sang tên, đổi chủ khi ngân hàng xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ.Nghị định 85/NĐ-CP của chính phủ và thông t 07/2003/TT-NHNNvề hơng dẫn và đảm bảo tiền vay làm tăng tính chủ động và tạo điều kiện thuận lợi trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng.
- Ngân hàng nhà nớc cần tăng cờng công tác kiểm tra kiểm soát đối với hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thơng mại để ngăn ngừa những rủi ro có thể xảy ra ảnh hởng đến chất lợng tín dụng và kinh tế đất nớc.
- Đối với các doanh nghiệp có xây dựng cơ bản lớn, đầu t chủ yếu bằng nguồn vốn tín dụng ngân hàng (từ 80% trở lên), nhà nớc cần có biện pháp xử lý nợ để ngân hàng thu hồi và tiếp tục dùng vào kinh doanh .
- Nhà nớc cần sửa đổi quy định sắc thuế phù hợp với từng loại hình hoạt động của ngân hàng ở Việt Nam để tránh đóng thuế chồng chéo gây ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp cũng nh hiệu quả tín dụng.
-Đối với ngành:
-Tiếp tục xây dựng và trình Chính phủ ban hành các Nghị định hớng dẫn triển khai Luật Ngân hàng Nhà nớc và Luật các tổ chức tín dụng sửa đổi năm 2004 đợc Quốc hội thông qua.
-Sớm phê duyệt và chỉ đạo để các Ngân hàng thơng mại và Nhà nớc triển khai thực hiện đề án cơ cấu lại các Ngân hàng thơng mại Nhà nớc.
-Phối hợp với các nghành có liên quan để thực hiện tốt việc xử lý nợ theo thông t Liên bộ số 03 và quyết định số 149/2001/QĐ-TTg ngày 05/10/2001
để làm lành mạnh hoá hoạt động tín dụng và nâng cao năng lực tài chính cho các Ngân hàng thơng mại quốc doanh.
-Rà soát lại các cơ chế cho vay để bổ sung và sửa đổi cho phù hợp với tình hình thực tế .Trong đó cơ chế đảm bảo tiền vay của các tổ chức tín dụng đang gặp nhiều vớng mắc khi triển khai .Chấn chỉnh ,củng cố và sắp xếp các Ngân hàng thơng mại cổ phần .Có đề án trình Chính phủ về quy hoạch lại và hoàn