II. Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất l ợng tín dụng
1. Giải pháp về huy động vốn.
Một trong những yếu tố để mở rộng tín dung là phải có đủ nguồn vốn. Trong điều kiện nguồn vốn tự huy động trên địa bàn hiện đang có tỷ lệ thấp so với yêu cầu về vốn. Vì vậy, giải pháp về nguồn vốn đối với chi nhánh là: một mặt tranh thủ sự hỗ trợ của Ngân hàng công thơng Việt Nam để đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu vốn của chi nhánh trong khi nguồn vốn huy động tại chi nhánh cha có điều kiện tăng trởng. Đối với nguồn vốn huy động tại chi nhánh, giải pháp để nâng tỷ trọng nguồn vốn này thì cần phải có những tính toán chặt chẽ và đầy đủ lợng vốn trong nền kinh tế. Hiện nay, nguồn vốn huy động có xu hớng tăng trởng rất nhanh và ổn định. Chính vì vậy, vấn đề đặt ra là các Ngân hàng thơng mại đã huy động hết mọi khả năng tiềm tàng của vốn trong nền kinh tế cha? Trong khi doanh nghiệp đói vốn ngân sách, Nhà nớc còn nhiều khó khăn thì việc huy động vốn trong dân để phát triển kinh tế là việc làm vô cùng quan trọng.
Đối với các tầng lớp dân c, vốn đợc hình thành qua nhiều nguồn: thu nhập từ bán nông sản, thực phẩm, thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh, thu dịch vụ, thu nhập tiền lơng của công nhân viên chức, nguồn thu từ nớc ngoài gửi về...Số tiền thu nhập trên đợc sử dụng nh sau:44% đợc sử dụng mua vàng và ngoại tệ, 20% mua nhà đất, cải thiện sinh hoạt và các nhu cầu cần thiết khác, 17% gửi tiết kiệm, 19% đầu từ vào các dự án kinh doanh.(số liệu điều tra của bộ kế hoạch và đầu t)
Nh vậy tỷ lệ thu nhập của dân c vào tiết kiệm rất ít(chỉ có 17% số tiền nhàn rỗi), số tiền sử dụng mua vàng và ngoại tệ 44% là cao, đợc dân tích lũy cất trữ trong khi Ngân hàng rất cần số tiền này. Nếu các ngân hàng có những giải pháp hữu hiệu sẽ huy động đợc số vốn còn đọng lại trong dân c.
Muốn khuyến khích ngời dân gửi tiền vào ngân hàng phải tạo môi trờng vĩ mô kinh tế xã hội, phải có môi trờng quản lí ổn định, bảo vệ quyền lợi của những ngời gửi tiền vào ngân hàng. Nhà nớc bảo đảm điều tiết một nền kinh tế thị trờng phát triển ổn định, tránh đột biến bất thờng làm giảm giá trị các loại tiền gửi. Đặc biệt cần tránh sự thay đổi đột ngột của hệ thống ngân hàng
về quy mô, đối tợng hoạt động dẫn tới đe doạ hoặc làm mất khả năng thanh toán, co hẹp hoạt động hay giải thể phá sản một hay nhiều mắt xích cấu thành hệ thống, tạo ra sự mất ổn định về tâm lý, mục đích gửi tiền hớng tới sự giao dịch tiền tệ ngoài ngân hàng. Nhà nớc và các tổ chức xã hội phải tạo ra một tâm lý, coi trọng tích luỹ trọng toàn xã hội, thực hiện toàn dân tiết kiệm chống lãng phí, giải quyết mối quan hệ giữa tích luỹ và tiêu dùng, trở thành tâm lý chung, mục đích chung, lợi ích chung. Khi đã có môi trờng tốt cho việc huy động vốn đòi hỏi bản thân ngân hàng phải có quyết sách cụ thể chính xác.
Đảm bảo tính linh hoạt của tiền gửi tiết kiệm: tiền gửi tiết kiệm cần đáp ứng nhu cầu linh hoạt của tiền tệ là dễ chuyển đổi, tiền tiết kiệm phải đợc gửi vào, rút ra một cách thuận lợi và dễ dàng, thủ tục đơn giản nhất. Ngân hàng cần tổ chức hoạt động dịch vụ cung ứng nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán tiền gửi tiết kiệm trong dân c, khuyến khích các dịch vụ có lợi cho cả hai bên.
Mở rộng nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều mức lãi suất, nhiều thời hạn, nhiều phơng thức gửi và thanh toán khác nhau nh tiết kiệm không kì hạn, có kì hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, tiết kiệm bằng ngoại tệ, phát hành trái phiếu của ngân hàng công thơng cùng với trái phiếu kho bạc, trái phiếu của doanh nghiệp.
Đối với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế có tiền gửi thờng xuyên ổn định với một khối lợng lớn, cần có chính sách u đãi nhất định để tạo lập mối quan hệ khách hàng, bạn hàng.
Huy động vốn bằng ngoại tệ: hình thức huy động vốn bằng ngoại tệ đã có từ nhiều năm nay nhng do hình thức huy động còn nhiều hạn chế do vậy lợng ngoại tệ trong dân còn nhiều. Giá mua ngoại tệ của ngân hàng thấp hơn ngoài thị trờng, do vậy phần lớn ngoại tệ đợc mua bán ở thị trờng tự do không qua ngân hàng. Lợng ngoại tệ ở thị trờng tự do rất lớn nhng t nhân không thể bán cho ngân hàng đợc vì giá mua của họ cao hơn giá mua lại của ngân hàng. Để ngân hàng huy động tốt nguồn ngoại tệ Nhà nớc phải có chính sách quản lý ngoại tệ chặt chẽ thông qua nhiều ngành, khắc phục tình trạng “ chảy máu
ngoại tệ”. Về phía chi nhánh phải đảm bảo quyền lợi cho ngời gửi tiết kiệm, kỳ phiếu bằng ngoại tệ, có tỷ giá quy đổi ngoại tệ ra VND hợp lý. Đối với việt kiều ở nớc ngoài, ngân hàng thực hiện u đãi phí dịch vụ đối với những ngời có tiền ngoại tệ gửi về nhiều.
Trong lĩnh vực thanh toán, nếu tốc độ thanh toán nhanh sẽ đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, tăng hiệu quả cho sản xuất kinh doanh. Công tác thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng làm tốt sẽ thu hút các tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi và thanh toán qua ngân hàng. Do đó, khối lợng tiền mặt sử dụng trong lu thông sẽ giảm xuống, chi nhánh sẽ có nguồn vốn to lớn.
Thực hiện các chính sách khuyến khích lợi ích vật chất đối với khách hàng gửi tiền, mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng nh: chế độ quà tặng, phần thởng cho khách hàng gửi tiền lớn, chế độ tiết kiệm dự thởng, chế độ u đãi về lãi suất....
Vốn là yều cầu cần thiết và không thể thiếu đợc trong việc phát triển kinh tế. Quá trình phát triển kinh tế trong bối cảnh chuyển đổi nền kinh tế đòi hỏi phải có thời gian nhất định để chuyển hoá, mở rộng quy mô hoạt động phát triển kinh tế chung trên địa bàn Hà nội. Để giải quyết đợc vấn đề này chi nhánh NHCT KCN Bắc Hà Nội cần phải xây dựng quỹ đầu t trên cơ sở:
Huy động tổng thể cả nguồn vốn tín dụng và nguồn vốn ngân sách trong một thời gian dài và có tính chất chiến lợc của ngân hàng nói chung và của chi nhánh chơng dơng nói riêng.
Trực tiếp nhận đợc các nguồn vốn liên doanh kiên kết hoặc các nguồn tài trợ của các tổ chức quốc tế, các tổ chức Chính phủ và phi Chính phủ.
Tham gia huy động thông qua thị trờng tiền tệ và thị trờng vốn
Trong những năm gần đây ta thấy nền kinh tế phát triển tơng đối ổn định, GDP bình quân tăng 6 đến7%/ năm, lạm phát dã đợc đẩy lùi. Sự thay đổi một cách cơ bản trong hoạt động ngân hàng với việc mở rộng các hoạt động nghiệp vụ của nó. Hơn nữa, chúng ta đã có một thời gian nhất định làm quen tiếp cận với cơ chế thị trờng và hệ thống thông tin đợc hiện đại hoá. Đó là những điều kiện thuận lợi để tham gia huy động vốn thông qua thị trờng vốn.
Trong quá trình thực hiện huy dộng vốn cũng phải trên cơ sở có kế hoạch cụ thể, tránh tình trạng huy động vốn tràn lan. Công tác huy động vốn cần thiết và khả năng sử dụng vốn, nguồn vốn phải ổn định từ đó mới kế hoạch hoá khả năng sử dụng vốn một cách linh hoạt tránh đợc hiện tợng ứ đọng vốn gây ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh của chi nhánh.