s ( ’lion lựd (lơi nghịch: là vail etc ilo Ihơng tin khơng cân xứng
lạo ra lniức khi diễn ra cuộc giao dịch. Chọn lựa địi nghịch
xáy ra trên Mi ị 1 rường báo hiếm khi các cơng IV báo hiếm that
bại Irong lĩnh vực đầu lu'cùa mình và mat khá năng llianli loún; và người tham gi;i báo hiểm do lliiêii lliơng tin clã chọn mua háo hiểm lại các CƠ1Ì2 ty này.
^ Rủi ro (ỉạo (lức: là mội vấn đề do Ihịng Iin khơng cnn xứng tạo
ra sau khi cuộc giao dịch diổn rn. Trên thị (rường bảo hiểm . CÍÍC
doanh nghiệp báo hiểm phái chịu lủi ro dạo (lức khi xuấl hiện những hành vi lừa dáo lừ những dơi lirựng díiii tu hay dơi li rợn ạ; tham gia báo hiểm... Cũng nhu' thê lủi ro đạo đức Xíiy ra đối với người lliam gia báo hiểm khi cổng ly nhộn bao hiểm cĩ hành vi lừa đào. cố tình né tránh trách nhiệm của mình
T ĩm lại. cá Ill'll chọn (lịi Iivhịch lẫn líii ro (ìạo (ìức đều cĩ lliể đưa
đèn những lổn Ihâl lớn cho các cịng ly bảo hiểm Cling như người tham gia bảo hiếm. Do vậy, việc làm tối (hiểu hố lựa chọn dối nyhịch và n ii ro (lạo (tức là việc làm vơ cùng cẩn thiêl dối với lliị trường háo hiểm, đặc
biệl là dơi với thị Irường báo hiểm Việt nam hiện dang trong giai đoạn hình thành.
Chí nh nh ữn g thất bại này của Ihị Irường bảo hiểm ch o tliíìy rõ sự
CÀU (hiết một hệ (hống pháp lý vững chắc nhầm diều chính, llìúc cíắy Ỉỉiị trường phát 1 liên một cách lành mạnli. cịim bang.
1.2 .4 .3 D ie u k iệ u rỡ tie n tç và th i tì tà i ( h ìn h
Một nền kinh tế phát triển vững chắc sẽ là diều kiện đàm báo cho
liền lệ ổn clịiih và ngược lại tiền tệ ổn định cĩ lác đụng Ihúc đẩy nền kinh
lê phát í rien với lốc độ cao. Kinh tế phát t rien và liền tệ ổn định là điều kiện để khai (hác các nghiệp vụ báo hiểm, dặc biệt là bào hiếm nhân thọ, mội loiii hình hào hiểm mang lính cliâì lièl kiệm, ílni hạn. Người Ihnm gia báo hiểm nhân (họ mong muốn sơ liền Iici kiệm của mình mua bảo liiểrn nuày mơl !ứn lên, dam báo được sức mua của don c liền, nêu Irong ỉ rường hợp tiện lệ khơng ổn định thì những ngưừi Ihain gia bao hiểm sẽ
n k j ù t . , ... ... I IIÀN VÃN I IIAC SŸ KlN’II 1 1-
khơng cl am báo an lồn về khốn vốn mà họ bỏ ra vì lúc này m ức tlộ lú i
ro quá cao, n«uy cơ cùa sự Ihâì hại C|iiá lõ làng. Cịn đĩi với các cổng ly
báo hiếm , một khi tiền lệ khơng ổn định thì họ cfing khơ ng dám bĩ vốn
đílti tư hoặc tham gia vào thị trường lài chính với mục đích lliu lời. vì làm
như vậy là quá mạo hiểm . IỈƠ I1 nữn Irong điểu kiện đĩ lý lệ lãi stiâì drill
Ui' là khĩ phán ánh chính xác chi phí cơ hội, lù' đĩ kéo (heo việc xác định phí bao hiểm gặp khĩ khăn. Điều đĩ sẽ ánh hưởng (rực liếp đến quyển
lợi của người được b á o hiểm v;i lợi ích của người bảo hiểm và các cổ n g
ty báo hiểm.
Kinh l ế h à n s hố phái liiến, liền tộ ổn định là những điều kiện cẩn cĩ để phát triển thị (rường bào hiểm. Nhưng đĩ chưa phái là những điểu
k i ệ n đ ủ . Đ è t hị t r ư ờ n g b ã o h i ể m p h á t 1 t i ê n c ị n c ầ n p h á i c ĩ m à CỊM c à n phai cĩ thị trư ờng vốn la đời và pliál triển.
Kinh lế thị trường phái í l iêu làm nay sinh líiị trường lài chính nĩi chung và thị trườn Sĩ vịn nĩi liêng. Song, khi hình lliànli lliị (mịng tài chính nĩi chung và thị trường vốn liêng lại là một yếu tố thúc tiny liền kinh lè I lì Ị I rường hoạt dộng cĩ hiệu quá và phát triển. Sự hình thành 111 Ị Irường tài chính là xuất phát lù yêu cần khách quan cùa sự phát Irien liền kinh lố thị (rường. Trước liên, 11Ĩ bắt nguồn lừ yêu cầu lo lớn về cung ứng vốn cho sự phái triển nền kinh lố vĩi lốc độ cao. Trong liền kinh tế Ihị I rường, vốn là tiền dề, là một yếu lố cùa quá í rình sán xuâl k inh đoíinlì. Với sự phát triển năng dộng và với tốc tlộ cao cua nén kinh lỗ Ihị Irường làm nay sinh nlui call Ihường xtiyên và lo lớn vổ vốn để đ;1u lu'dài hạn cũng như để đáp ứng nhu cẩu chi citing (hường xuyên. Mặt k I inc. bên cạnli việc này sinh nlui cáu lo lớn về vốn cũng xuất hiện khá nang cung ứng vốn tài trợ cho sự phái Iricn kinh lị xã hội; cùng với sự phái Iliên cùa kinh tế, khá nănu, này ngày càng lăng lén.
Nền kinh lê pliát Irion với lốc i1ộ cao đã làm nay sinh nhu cfiii vổ VỊI) và cũng xuất hiện khá Itănu cung ứns, vốn... Đĩ là Iilũ iĩi” cơ sơ hình lluình nên thị lnrừng vốn, thị trường tài chính. Thị trường lài chính là
I .MẠN VAN IMA*' SY K I M I If:
'IVong các hình Ihức báo hiếm Ihì háo hiểm nhân thọ là hình thức
lièl kiệm vỏn dài hạn cho nền kinh lơ (hơng Cịiia lliị trường lài chính. Mặt
khác, việc hình Ihành thị trường tài chính đã lạo dieu kiện thuận lợi cho
các cịng ly báo hiếm Iihân thọ lựa chọn hình lliức và lỉnh vực drill tư cĩ
hiệu quả Iihál. Báo hiểm nhân thọ cùng với các hình (hức bao hiếm khác
đà Ihực sự Irỏ' thành một tiling gian lài chính - mội lụ tliểm các nguồn lài
chín h - cĩ khá năng (hu hút và cung ứng vốn cho nền kinh tế (lions qua
(hị trường lài chính.
Từ những điều phân lích ở (rên cho thây dể phát triển Ihị {rường bà o hiếm ỏ’ Việl Nam Iron? những năm lới cần pliai đám báo cĩ nền kinh lị thị (rường phái tlien với lốc (tộ cao đe lliu nhập cua nhân dân iiìng lên. liền lệ phái ổn clịnli với mức độ lạm phát cĩ lliể kiểm sốt ilưựe và sự hình í hành thị I rường lài chính. Ngirực lại, thị trường báo hiếm phát Irion lại cĩ lác (.lụng tlnic dẩy nền kinh tê phái triển, liền tệ được ổn định \ <1 Irờ thành một hộ phận quan (rạng cùa lliị (mịng Ini chính, (hi In rờn g \ ốll.
1.3. M ơ h ìn h tổ chức bao liiiíin các HƯỚC trơn (he giới và V iệt ỈNain
Mơ hình lổ chức bảo liiểni của các miức Irên lliế giới đều giống nhau ờ những dặc điểm chính sau díly:
1.3.1 Co quan (Ịiidíi / ý II hà nunc (lịi lĩi hoại <ỉâng kin h (loanh bảo h iếm
Cư qua 11 này chịu trách nhiệm trước Quốc hội về soạn thào các dự luật và các văn bán dưới luật về chính sách báo hiểm. Các văn bán này c ĩ hiệu lực sau khi được Quốc hội Ihơng. qua. Sau lừng thịi kỳ, liêu cÂn nh ữn g thay đổi cho thích họp với hồn canh mới, cơ quan này lại dự (háo nh ữn g dự luật mĩi và đệ trình Quốc hội.
Song song với việc hoạch định chính sách, cơ quan nàV cịn thực hiỌn nhiệm vụ t|ti;in lý nhà nước dối vĩi hoại dộng kinh doanh háo hiểm.
