thương mại cổ phần Quõn đội
3.1.Định hướng phỏt triển hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội trong thời gian sắp tới:
Năm 2002 Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội tiếp tục lấy cụng tỏc chấn chỉnh hoạt động Ngõn hàng để tăng cựng sự ổn định, phỏt triển tớn dụng đỳng hướng phự hợp với khả năng quản lý, gắn hiệu quả kinh doanh với an toàn vốn làm tư tưởng chỉ đạo xuyờn suốt trong cụng tỏc tớn dụng và mọi lĩnh vực cụng tỏc kinh doanh dịch vụ Ngõn hàng.Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội đề ra mục tiờu sau:
a. Về cụng tỏc huy động nguồn vốn: nguồn vốn huy động trong năm 2003 sẽ tăng 15% đến 20% so với năm 2002. Tổng dư nợ cho vay trong nền kinh tế của Ngõn hàng phải tăng lờn 20% nữa . Huy động vốn của cỏc tổ chức kinh tế phấn đấu đạt tỷ trọng 31% tăng 4,6% so với năm 2002. Mức lợi nhuận phải lớn hơn năm 2002,tăng 6,9%.
b. Về cụng tỏc cho vay: Phấn đấu đưa tổng mức dư nợ cho vay cỏc thành phần kinh tế đạt tăng 15% Trong đú:
Giải pháp nâng cao chất l ợng tín dụng tại Ngân hàng th ơng mại cổ phần Quân đội
Dư nợ kinh tế quốc doanh chiếm tỷ trong 97% trờn tổng dư nợ. Đặc biệt quan tõm tới đầu tư tớn dụng đối với lĩnh vực kinh tế quốc dõn, tạo mụi trường phỏt triển kinh tế Nhà nước để chỉ đạo nền kinh tế quốc dõn.
Tăng cường vững chắc cho vay trung và dài hạn. Hoạt động cho vay trong lĩnh vực trung và dài hạn phải tăng từ 16% đến 20% so với năm 2002. Đồng thời Ngõn hàng sẽ phải đa dạng hoỏ cỏc hoạt động như: cho vay đầu tư xõy dựng mới, cải tiến kỹ thuật, bảo lónh trả chậm.
Trờn cơ sở nõng cao chất lượng tớn dụng, phấn đấu kiềm chế dư nợ quỏ hạn xuống dưới 1,5% so với tổng dư nợ. Đồng thời hạn chế tối đa phỏt sinh nợ quỏ hạn đối với cỏc khoản cho vay mới.
c. Năm 2003 Ngõn hàng sẽ tập trung vốn cho cỏc mục tiờu, cỏc ngành nghề quan trọng, đỏp tốt nhu cầu thu mua chế biến xuất khẩu, mở rộng quan hệ tớn dụng đối với cỏc doanh nghiệp làm ăn cú hiệu quả kinh tế, đồng thời thu hẹp cho vay đối với cỏc đơn vị kinh tế làm ăn thua lỗ liờn miờn khụng cú hiệu quả hoặc sử dụng vốn khụng đỳng mục đớch và dần dần khụng cho vay hẳn đối với cỏc đơn vị kinh tế loại này.
d. Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội sẽ mở rộng cho vay trong kinh tế đối ngoại, thực hiện việc giải ngõn cỏc dự ỏn đó xột duyệt, mở rộng cho vay đối với cỏc đơn vị hoạt động kinh doanh đối ngoại cú hiệu quả, đõy là hoạt động cú tớnh chất chiến lược khỏch hàng lõu dài đối của Ngõn hàng. Phấn đấu
Giải pháp nâng cao chất l ợng tín dụng tại Ngân hàng th ơng mại cổ phần Quân đội
nõng tỷ lệ thu nhập về kinh doanh dịch vụ đối ngoại từ 3,5 đến 4% trờn tổng thu nhập.
e. Ngõn hàng sẽ cú phương ỏn tổng thể và kế hoạch từng bước để xử lý khai thỏc tài sản thế chấp, bắt nợ đối với cỏc đơn vị, cỏ nhõn cú cỏc khoản nợ quỏ hạn để sớm thu hồi nợ nhằm đũi lại vốn tớn dụng của Ngõn hàng đó bị cỏc tổ chức, cỏ nhõn này chiếm dụng trong thời gian trước đú.
g. Ngõn hàng sẽ đẩy mạnh việc thu lói, kể cả đối với lói thụng thường và lói treo của cỏc khoản cho vay nhằm đem thờm thu nhập cho Ngõn hàng; đồng thời sẽ tiết kiệm trong mọi mặt để giảm được cỏc chi phớ khụng cần thiết, và thực hiện tốt kế hoạch tài chớnh của năm 2003.
h. Trong năm 2003 này Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội sẽ tiếp tục việc đào tạo, nõng cao trỡnh độ hiểu biết về phỏp luật và cụng nghệ của cỏn bộ cụng nhõn viờn của mỡnh nhằm từng bước mở rộng và ứng dụng kỹ thuật hiện đại vào trong quỏ trỡnh kinh doanh. Tập huấn cho Cỏn bộ cụng nhõn viờn nắm vững cỏc quy định về luật Ngõn hàng Nhà nước, luật tài chớnh tớn dụng.. và cỏc văn bản dưới Luật.
i. Chuẩn bị tốt cụng tỏc tổng kết 4 năm hoạt động của Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội. Đẩy mạnh cỏc hoạt động văn thể gõy khụng khớ phấn khởi trong Ngõn hàng, tạo nếp sống vui tươi lành mạnh trong toàn thể cỏc Cỏn bộ cụng nhõn viờn của Ngõn hàng.
Giải pháp nâng cao chất l ợng tín dụng tại Ngân hàng th ơng mại cổ phần Quân đội
3.2.Giải phỏp nõng cao chất lượng tớn dụng tại Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội:
Muốn đạt được những mục tiờu trờn,Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội đó cú những biện phỏp để thực hiện. Trờn mọi lĩnh vực: tiền tệ, kho quỹ, kế toỏn tài chớnh, kinh doanh đối ngoại... thực hiện nghiờm tỳc thể lệ, chế độ và quy trỡnh nghiệp vụ. Cụ thể là:
Cụng tỏc tớn dụng: Đẩy mạnh cụng tỏc huy động vốn nội tệ và vốn ngoại tệ. Cỏn bộ tớn dụng chuyờn quản bỏm sỏt cỏc doanh nghiệp, nắm vững thực trạng sản xuất kinh doanh và tỡnh hỡnh tài chớnh của từng đơn vị và những diễn biến trờn thị trường cú liờn quan đến sản xuất kinh doanh để cú đối sỏch trong việc đầu tư vốn, đảm bảo cỏc khoản đầu tư mới đạt hiệu quả và an toàn vốn tớn dụng.
Duy trỡ sự ổn định về hoạt động tớn dụng, khắc phục nhanh chúng cú hiệu quả cỏc khoản nợ quỏ hạn, chấn chỉnh kịp thời những tồn tại, thiếu sút trong chấp hành thể lệ nghiệp vụ. Chủ động và tớch cực lựa chọn những khỏch hàng sản xuất kinh doanh cú hiệu quả, những dự ỏn cú tớnh khả thi, đủ điều kiện cho vay để tăng dư nợ lành mạnh nhất là đối với cỏc doanh nghiệp Nhà nước. Loại nhanh những doanh nghiệp, hộ tư nhõn làm ăn khụng nghiờm tỳc, kinh doanh thua lỗ, thiếu trỏch nhiệm trả nợ và lói vay, cú hành vi thiếu trung thực ra khỏi lĩnh vực tớn dụng của Ngõn hàng.
Giải pháp nâng cao chất l ợng tín dụng tại Ngân hàng th ơng mại cổ phần Quân đội
Hết sức coi trọng cụng tỏc kiểm tra kiểm soỏt nội bộ. Huy động cỏc cỏn bộ cú năng lực về nghiệp vụ tớn dụng tăng cường cho phũng kiểm soỏt để tiến hành kiểm soỏt 100% cỏc mún cho vay phỏt sinh trong năm 2002 và cỏc khoản cho vay trong năm 2003 của Phũng giao dịch Thanh xuõn và phũng giao dịch Lý Nam Đế. Duy trỡ việc kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất kho thế chấp tài sản. Giải quyết kịp thời cỏc đơn thư khiếu tố, phản ỏnh, phỏt sinh trong năm 2003 khụng để tồn tại sang năm sau.
Tăng cường mối quan hệ hợp tỏc và tranh thủ sự giỳp đỡ cú hiệu quả của Cụng an, viện kiểm soỏt cỏc quận,huyện và chớnh quyền sở tại nơi con nợ cư trỳ để quản lý tớn dụng, tạo điều kiện kinh doanh được thuận lợi, an toàn tài sản.
ở phần trờn chỳng ta đó đề cập tới cỏc vấn đề về cụng tỏc tớn dụng tại Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội. Qua đú chỳng ta đó nắm được thực trạng cụng tỏc tớn dụng ở Ngõn hàng; những mặt mạnh, mặt yếu, ưu, khuyết trong cụng tỏc huy động vốn, cho vay... cũng như đó nắm rừ những phương hướng, nhiệm vụ mà Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội đặt ra trong thời gian sắp tới. Với tư cỏch là một sinh viờn đang thực tập tại Ngõn hàng em xin cú một vài giải phỏp cơ bản sau nhằm gúp phần nõng cao hiệu quả tớn dụng, giỳp cho cụng tỏc hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngõn hàng được thực hiện tốt trong giai đoạn sắp tới.
Một là, tăng cường cụng tỏc huy động vốn:
Đối với một Ngõn hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường như hiện nay, việc huy động vốn là một vấn đề hết sức cần thiết bởi Ngõn hàng cần phải cú vốn tớn dụng để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh tiền tệ tỡm kiếm lợi
Giải pháp nâng cao chất l ợng tín dụng tại Ngân hàng th ơng mại cổ phần Quân đội
nhuận đồng thời thoả món nhu cầu phỏt triển của nền kinh tế. Nhu cầu về vốn của xó hội ngày càng tăng khi xó hội ngày càng phỏt triển. Do vậy, để đỏp ứng được nhu cầu đú thỡ Ngõn hàng cần phải cú được một nguồn vốn huy động ngày càng tăng về mặt số lượng. Trong điều kiện nền kinh tế thị trường cú sự cạnh tranh quyết liệt thỡ Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội phải cú một phương sỏch huy động vốn thớch hợp nhất.
Một cơ chế lói suất hợp lý sẽ là một cơ hội để huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế nhàm đỏp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho cỏc doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nhằm kớch thớch sản xuất và lưu thụng hàng hoỏ phỏt triển.
ỏp dụng cỏc hỡnh thức huy động đa dạng hơn để phự hợp với từng khỏch hàng từ trẻ đến già, từ mọi thành phần kinh tế. Chẳng hạn, với những khoản tiền lớn sẽ cú người đến tận nhà, cơ quan... để nhận.
Ngõn hàng cần phải mở rộng mạng lưới giao dịch. Tuy nhiờn, phải trờn cơ sở cỏc mạng lưới cũ đó hoạt động hết cụng suất và đó được nõng cấp về mặt hỡnh thức cũng như về mặt chất lượng.
Tăng cường hoạt động trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng để Ngõn hàng tự giới thiệu về mỡnh với khỏch hàng. Cú thể núi cho đến nay trong phần lớn bộ phận dõn cư cũn chưa hiểu biết đầy đủ về Ngõn hàng nờn việc làm trờn sẽ tạo uy thế cho Ngõn hàng trờn thị trường nhờ vậy mà cỏc nguồn tiền nhàn rỗi trong dõn cư mới cú thể tập trung về Ngõn hàng. Việc Ngõn hàng sử dụng cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng sẽ xoỏ bỏ quan niệm khụng tốt bấy lõu nay về
Giải pháp nâng cao chất l ợng tín dụng tại Ngân hàng th ơng mại cổ phần Quân đội
cỏn bộ tớn dụng trong thời bao cấp của người dõn; trỏnh được hiện tượng “ cũ tớn dụng” mà cú khi cỏn bộ Ngõn hàng cũng trực tiếp tham gia lợi dụng sự kộm hiểu biết của khỏch hàng.
Ngõn hàng cũng nờn đưa ra ỏp dụng cỏc hỡnh thức huy động mới mẻ như là phỏt hành kỳ phiếu, trỏi phiếu ngoại tệ nhằm tạo nguồn vốn ngoại tệ cho Ngõn hàng của mỡnh. Tuy vậy Ngõn hàng phải xem xột thật kỹ càng về khả năng của mỡnh... trước khi quyết định tham gia vào lĩnh vực này thỡ mới cú thể thành cụng trong việc thu hỳt nguồn vốn ngoại tệ này.
Hỡnh thức huy động bằng kỳ phiếu, trỏi phiếu ngoại tệ rất mới mẻ đối với chỳng ta nhưng Ngõn hàng cũng nờn mạnh dạn thử nghiệm trong lĩnh vực này để cú thể mở ra một hướng đi mới cho mỡnh. Mặc dự Ngõn hàng cũn bộc lộ nhiều yếu điểm như chưa cú kinh nghiệm hoạt động trong lĩnh vực này và bản thõn hoạt động của lĩnh vực này khỏ phức tạp về thủ tục, thời gian chuẩn bị lõu hơn so với cỏc hỡnh thức khỏc nhưng nú cú rất nhiều ưu điểm so với cỏc hỡnh thức huy động khỏc như:
Cơ cấu nhà đầu tư rộng nờn giảm rủi ro cho cỏc nhà đầu tư, mặt khỏc chủ nợ cũng khú sử dụng quan hệ vay nợ để gõy sức ộp với con nợ trong cỏc quan hệ khỏc.
Khả năng thanh toỏn cao do cú thể mua bỏn trờn thị trường thứ cấp nờn tương đối hấp dẫn cỏc nhà đầu tư, lý do này cho phộp người phỏt hành cú thể được hưởng mức lói suất ưu đói hơn so với cỏc hỡnh thức vay nợ khỏc.
Giải pháp nâng cao chất l ợng tín dụng tại Ngân hàng th ơng mại cổ phần Quân đội
Cú thể vay được một số lượng vốn lớn trong một thời gian dài tạo cho Ngõn hàng một lượng vốn tớn dụng ổn định.
Để tăng cường tớnh hấp dẫn của trỏi phiếu, cú thể sử dụng nhiều yếu tố kớch thớch như: cho phộp chuyển nhượng trỏi phiếu thành cổ phiếu hoặc nếu mua đợt này thỡ sẽ được ưu tiờn mua trong đợt phỏt hành tới. Với những yếu tố kớch thớch như trờn cú thể giảm bớt giỏ phỏt hành tới 1%.
Việc Ngõn hàng mở rộng kinh tế đối ngoại để thu hỳt nguồn vốn cho vay bằng ngoại tệ và vốn uỷ thỏc từ nước ngoài phải thực hiện bề nổi như qua MAKETING Ngõn hàng, tổ chức cỏc cuộc hội thảo mang tớnh chất quốc tế để cú thể thu hỳt sự quan tõm của cỏc tổ chức kinh tế, đảm bảo trả nợ đỳng hạn để khẳng định chữ tớn của Ngõn hàng với khỏch hàng.
Nền kinh tế nước ta đang trong giai đoạn đẩy mạnh cụng nghiệp hoỏ - hiện đại hoỏ nờn lượng vốn để đỏp ứng nhu cầu đú chưa thể đủ và sẽ cũn đũi hỏi rất nhiều. Điều gay gắt nhất là trong khi nền kinh tế cần cú một tỷ lệ trụi nổi vốn vay dài hạn trong tổng lượng vốn vay thỡ trỡnh độ và năng lực thực tế của Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội chỉ cú thể đảm bảo nguồn vốn ngắn hạn là chớnh. Muốn đỏp ứng nổi nhu cầu về vốn dài hạn của cỏc doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường thỡ Ngõn hàng đó sử dụng một tỷ lệ nhất định vốn vay ngắn hạn để cho vay dài hạn. Nhưng kể cả việc làm đú cũng chỉ đỏp ứng được một phần nhu cầu vay vốn dài hạn. Chớnh vỡ vậy, Ngõn hàng thương mại cổ
Giải pháp nâng cao chất l ợng tín dụng tại Ngân hàng th ơng mại cổ phần Quân đội
phần Quõn đội cần phải huy động được nguồn vốn trung, dài hạn nhều hơn nữa để tài trợ cho cỏc dự ỏn vay dài hạn.
Hai là, sử dụng tốt nguồn vốn vay:
Nguồn vốn mà Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội huy động được khỏ dồi dào. Cụng việc đặt ra đối với Ngõn hàng là làm thế nào để cho vay được số vốn mà mỡnh đó huy động trỏnh được tỡnh trạng ứ đọng vốn.
Ngõn hàng nờn đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức tớn dụng, khụng ngừng nõng cao cụng tỏc tư vấn cho khỏch hàng về phương thức sản xuất kinh doanh của họ, xõy dựng cỏc phương ỏn đầu tư giỳp khỏch hàng. Thực hiện đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức tớn dụng sẽ giỳp cho Ngõn hàng giảm được rủi ro do trỏnh được việc bỏ trứng vào một giỏ , kớch thớch khỏch hàng. Việc đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng cũng đó khú nhưng việc gợi cho họ nảy sinh những nhu cầu mới thỡ mới khú. Chớnh việc đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức tớn dụng sẽ giải quyết được yờu cầu đú.
Ngõn hàng nờn tiếp tục giữ vững quan điểm lập trường của mỡnh trong cụng tỏc cho vay: cho vay với những đơn vị kinh tế làm ăn cú hiệu quả,cú tớn nhiệm và giảm cho vay tiến tới khụng cho vay hoàn toàn với những đơn vị làm ăn thua lỗ triền miờn hoặc khụng tạo ra cụng ăn việc làm thực sự cho xó hội.
Giải pháp nâng cao chất l ợng tín dụng tại Ngân hàng th ơng mại cổ phần Quân đội
Chế độ tớn dụng chia phần thời bao cấp đó bị xoỏ bỏ, Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội nờn tham gia vào việc định mức vốn lưu động để cho vay đối với cỏc doanh nghiệp bởi vỡ việc làm này là hoàn toàn cú cơ sở. Ngõn hàng khụng phải đầu tư vốn theo một tỷ lệ bắt buộc cho cỏc doanh nghiệp Nhà nước. Cỏch đối xử đú là khụng cụng bằng giữa cỏc thành phần kinh tế trong xó hội và khụng cũn phự hợp với nền kinh tế thị trường như hiện nay. Ngày nay khi mà cỏc đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh hay gõy ra nợ quỏ hạn Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội cú xu hướng giảm cho vay đối với thành phần này. Cụng tỏc cho vay của Ngõn hàng phải tuỳ thuộc vào yếu tố nguồn vốn, tuỳ theo đơn vị vay vốn cú khả năng đỏp ứng đủ cỏc điều kiện về vay vốn, trả nợ theo quy định của Ngõn hàng hay khụng. Nhưng khụng phải tất cả cỏc doanh nghiệp