Bảng 9
Năm 2000 2001 2002
Chỉ tiờu số tiền tỉ trọng Số tiền tỉ trọng số tiền tỉ trọng
- Nợ quỏ hạn 15.820 100% 17.087 100% 33.360 100%
- Quốc doanh 5.268 33.30% 6.408 37,5% 6.271 18,8%
- NgoàI quốc doanh 10.552 66.70% 10.679 62,5% 27.089 81,2%
Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại Ngân hàng t.m.c.p Quân đội
---
Biểu 7:Bảng kết cấu nợ quỏ hạn theo thành phần kinh tế:
Nhỡn vào biểu trờn chỳng ta cú ngay nhận định nợ quỏ hạn do cỏc đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh gõy ra là chủ yếu. Nú chiếm một tỷ lệ rất cao
trong tổng nợ quỏ hạn của Ngõn hàng. Cụ thể năm 2000chiếm 66,7%, năm 2001lệ này cú xuống đụi chỳt nhưng vẫn ở mức 64,3% nhưng năm 2002 số này lại tăng lờn tới 88,2%. Doanh số cho vay và dư nợ đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đều nhỏ hơn so với kinh tế quốc doanh và so với tổng số qua cỏc năm nhưng nợ quỏ hạn của chỳng thỡ lại cú tỷ lệ cao hơn rất nhiều so với nợ
biểu nợ quá hạn phân theo thành phần kinh tế 33.30% 64.30% 88.20% 66.70% 35.70% 11.80% 0.00% 20.00% 40.00% 60.00% 80.00% 100.00% 120.00% 1995 1996 1997
ngoai quoc doanh quoc doanh
Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại Ngân hàng t.m.c.p Quân đội
---
quỏ hạn với thành phần kinh tế quốc doanh. Điều này chứng tỏ một điều cỏc khoản tớn dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh khụng thể cú chất lượng bằng cỏc cỏc khoản này đối với kinh tế quốc doanh nếu như tỡnh trạng này cũn tỏi diễn trong thời gian sắp tới.
Trờn đõy là tất cả những vấn đề về nợ quỏ hạn được nhỡn nhận dưới nhiều gúc độ khỏc nhau, sự so sỏnh giữa nợ quỏ hạn của cỏc đơn vị ngoài quốc doanh, quốc doanh; thời gian quỏ hạn nợ, tỷ trọng nợ quỏ hạn của cỏc thành phần kinh tế cũng như tỷ trọng nợ quỏ hạn của cỏc khoản cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn. Vậy nguyờn nhõn của cỏc khoản nợ quỏ hạn do đõu mà gõy ra. Chỳng ta hóy xem xột bảng nguyờn nhõn nợ quỏ hạn để cú thể hiểu rừ nhằm tỡm ra những giải phỏp kịp thời cho Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội ngăn chặn ngay tỡnh trạng nợ quỏ hạn trong những năm qua và giữ cho nợ quỏ hạn ở một con số cú thể chấp nhận được.
Bảng 9 Nguyờn nhõn nợ quỏ hạn
Chỉ tiờu năm 2000 năm 2001 năm 2002
Do đơn vị kinh doanh thua lỗ 13.130 11.448 21.116
Do cơ chế 7.439
Do khỏc 2.690 5.639 4.805
Tổng nợ quỏ hạn 15.820 17.087 33.360
Giải pháp nâng cao chất l ợng tín dụng tại Ngân hàng th ơng mại cổ phần Quân đội
Qua bảng 9 trờn chỳng ta sẽ hiểu được nguyờn nhõn nợ quỏ hạn do đõu mà cú:
Năm 2000 nợ quỏ hạn do cỏc đơn vị kinh doanh thua lỗ gõy nờn là 13.130 tỷ VNĐ trong tổng số nợ quỏ hạn là 15.820 tỷ, tức là chiếm 83%, cũn nợ quỏ hạn do cỏc nguyờn nhõn khỏc chiếm tỷ trọng là 17%.
Năm 2001 tổng nợ quỏ hạn là 17.087 tỷ VNĐ trong đú nợ quỏ hạn do cỏc đơn vị vay vốn tớn dụng kinh doanh thua lỗ là 11.448 tỷ chiếm tỷ trọng 67% cũn nợ quỏ hạn do cỏc nguyờn nhõn khỏc chiếm tỷ trọng 33% cũn lại.
Năm 2002 nợ quỏ hạn do cỏc đơn vị kinh doanh thua lỗ gõy nờn là 21.116 tỷ chiếm tỷ trọng 63,3%, nợ quỏ hạn do cơ chế gõy ra là 7.439 tỷ chiếm 23,3% trong tổng số, cũn nợ quỏ hạn do cỏc nguyờn nhõn khỏc gõy ra là 4.805 tỷ chiếm 13,4 % trong số nợ quỏ hạn cũn lại.
Như vậy ta cú thể thấy rằng nợ quỏ hạn do cỏc đơn vị vay vốn tớn dụng của Ngõn hàng kinh doanh thua lỗ gõy ra thường chiếm một tỷ trọng quỏ cao trong tổng số nợ quỏ hạn ( Năm 2000 là 83%, năm 2001 là 67% và năm 2002 là 63,3 %). Con số này phản ỏnh khõu quản lý tớn dụng của Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội vẫn cũn hạn chế. Cú thể ở khõu thẩm định cho vay chưa được làm tốt dẫn tới cho vay với những dự ỏn vay khụng cú tớnh khả thi, khõu theo dừi quỏ trỡnh trong khi cho vay cũng chưa làm tốt dẫn đến tỡnh trạng cỏc đơn vị sử dụng vốn vay khụng đỳng mục đớch gõy thua lỗ trong kinh doanh làm mất vốn vay và do đú dẫn đến tỡnh trạng nợ quỏ hạn nờu trờn.
Tuy nhiờn, cũng cũn phải xột đến khả năng cú thể thu hồi của cỏc khoản nợ vỡ Ngõn hàng nắm và quản lý tài sản thế chấp, một số trường hợp cỏc doanh nghiệp đang tỡm nguồn trả nợ .
Giải pháp nâng cao chất l ợng tín dụng tại Ngân hàng th ơng mại cổ phần Quân đội
Nợ quỏ hạn ở Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội đều cú khả năng thu hồi và khụng cú nợ quỏ hạn khụng thể đũi. Cụ thể trong năm 2002
Nợ quỏ hạn cú khả năng thu hồi 100% là 7,7 tỷ chiếm tỷ trọng 85,5% trong tổng số nợ quỏ hạn.
Nợ quỏ hạn cú khả năng thu hồi trờn 80% là 0,6 tỷ chiếm tỷ trọng 6,6% trong tổng nợ quỏ hạn.
Nợ quỏ hạn cú khả năng thu hồi dưới 50% là 0,7 tỷ chiếm tỷ trọng 7,9% trong tổng nợ quỏ hạn.
Như vậy, nợ quỏ hạn ở Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội đều cú thể thu hồi. Nhưng nếu khụng quản lý tốt quỏ trỡnh thu nợ thỡ rất cú thể cỏc khoản nợ quỏ hạn cú khả năng thu hồi được sẽ chuyển sang nợ quỏ hạn khụng cú khả năng thu hồi.
Giải pháp nâng cao chất l ợng tín dụng tại Ngân hàng th ơng mại cổ phần Quân đội
biểu nợ quá hạn phân theo khả năng thu hồi
85.56.6 6.6
7.9
2.4. Đỏnh giỏ chung về thực trạng tớn dụng tại Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội:
Trong phần I và II ở chương II này chỳng ta đó đề cập tới thực trạng của cụng tỏc tớn dụng và chất lượng tớn dụng tại Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội. Qua những số liệu và bảng biểu phõn tớch chỳng ta phần nào nắm được và hiểu rừ về cụng tỏc tớn dụng cũng như chất lượng của nú tại Ngõn hàng.Để đạt được những kết quả trong cụng tỏc tớn dụng thỡ trước hết cụng tỏc huy động vốn phải đạt được những yờu cầu nhất định.
Giải pháp nâng cao chất l ợng tín dụng tại Ngân hàng th ơng mại cổ phần Quân đội
Cụng tỏc tạo nguồn vốn tớn dụng đối với Ngõn hàng là tiền đề để cú thể mở rộng thị trường tớn dụng và là điều kiện sống cũn của hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngõn hàng. Chớnh vỡ vậy, Ngõn hàng đó rất coi trọng cụng tỏc này.
Trờn thực tế, Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội, bằng cỏc biện phỏp nghiệp vụ hợp lý của mỡnh đó huy động được số vốn tớn dụng cần thiết để tiến hành quỏ trỡnh hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngõn hàng mỡnh. Với việc mở rộng mạng lưới giao dịch trong những năm gần đõy, Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội đó tạo ra một nguồn vốn huy động dồi dào, năm sau cao hơn năm trước với một tỷ lệ phự hợp với kế hoạch mà Ngõn hàng mỡnh và cấp trờn đó đề ra, đỏp ứng kịp thời cho nhu cầu vay vốn của cỏc đơn vị kinh tế, cỏc cỏ nhõn thuộc mọi thành phần kinh tế ở mọi ngành nghề, đồng thời gúp phần đẩy nhanh quỏ trỡnh Cụng nghiệp hoỏ - hiện đại hoỏ đất nước trong giai đoạn hiện nay.
Đối với nguồn vốn huy động từ kỳ phiếu và trỏi phiếu chiếm một tỷ lệ quỏ nhỏ bộ, Ngõn hàng cũng cần phải coi trọng cụng tỏc huy động từ nguồn này bởi việc huy động dưới hỡnh thức này cú nhiều ưu điểm mà cỏc nguồn khỏc khụng thể cú được như là cú thể huy động với một lượng vốn lớn trong một thời gian dài, luụn tạo khả năng an toàn trong thanh khoản cho ngõn hàng ...Việc tạo ra nguồn dài hạn sẽ giỳp cho Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội cú nguồn vốn tớn dụng ổn định nhằm phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh tiền tệ của mỡnh.
Giải pháp nâng cao chất l ợng tín dụng tại Ngân hàng th ơng mại cổ phần Quân đội
Tại Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội nguồn vốn huy động từ ngoại tệ cú tăng lờn qua cỏc năm nhưng so với tổng nguồn vốn huy động thỡ chiếm một phần nhỏ nờn chưa thể đỏp ứng hết được nhu cầu vay vốn ngoại tệ của cỏc đơn vị kinh tế.
Núi túm lại, với một địa bàn rất rộng, phục vụ cỏc doanh nhiệp quõn đội làm kinh tế đó tạo cho Ngõn hàng một thế mạnh trong cụng tỏc huy động vốn tớn dụng. Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội đó hiểu rừ thế mạnh đú và biết tận dụng tốt nờn đó tạo ra được nguồn vốn tớn dụng khụng những đủ đỏp ứng phần lớn nhu cầu mà cũn giỳp cho cỏc Ngõn hàng trờn cỏc địa bàn khỏc thiếu vốn kinh doanh cú thể hoạt động kinh doanh bỡnh thường. Để đạt được những điều đú là nhờ Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội đó cải tiến lề lối làm việc, đổi mới cụng tỏc phục vụ, đảm bảo chữ tớn với khỏch hàng, mở rộng mạng lưới giao dịch.
Về cụng tỏc cho vay:Cụng tỏc cho vay tại Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội luụn kết hợp yếu tố phỏt triển kinh tế, an toàn vốn, tụn trọng phỏp luật và lợi nhuận hợp lý.
Doanh số cho vay, tổng dư nợ cho vay của Ngõn hàng luụn tăng trong những năm gần đõy. Cú được kết quả này là do Ngõn hàng luụn duy trỡ dư nợ đối với cỏc đơn vị kinh tế lớn làm ăn hiệu quả, cú uy tớn với Ngõn hàng từ nhiều năm. Do ngõn hàng khuyến khớch việc cho vay đối với cỏc doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cú hiệu quả và giảm cho vay dần tiến tới khụng cho vay hoàn toàn với cỏc doanh nghiệp làm ăn thua triền miờn.
Giải pháp nâng cao chất l ợng tín dụng tại Ngân hàng th ơng mại cổ phần Quân đội
Trong những năm đầu thành lập Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội cũng tăng cường cho vay cỏc đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh. Tuy nhiờn, vài năm trở lại đõy hiện tượng lừa đảo tớn dụng, chiếm dụng vốn tớn dụng của Ngõn hàng, buụn bỏn lũng vũng khụng phải là hiếm đối với Ngõn hàng; mà đa phần hiện tượng này xảy ra là do khối kinh tế ngoài quốc doanh gõy ra đó làm cho Ngõn hàng phải xem xột lại việc cho vay đối với thành phần kinh tế này. Vỡ thế, Ngõn hàng đó cú xu hướng giảm cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, tăng cho vay với kinh tế quốc doanh để đảm bảo an toàn vốn tớn dụng đồng thời giỳp cho cỏc doanh nghiệp kinh tế quốc doanh nắm được vai trũ trụ cột của mỡnh trong nền kinh tế thị trường.
Cho vay ngoại tệ của Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội cũn chưa đỏp ứng được nhu cầu về vay ngoại tệ của cỏc dơn vị kinh tế.Tuy vậy, nguyờn nhõn khụng phải từ phớa Ngõn hàng hoàn toàn mà nguyờn nhõn lại xuất phỏt từ phớa khỏch hàng. Khỏch hàng cú nhu cầu vay ngoại tệ nhưng họ lại khụng cú nguồn thu nhập ngoại tệ để trả nợ Ngõn hàng. Cụ thể là cú nhiều đơn vị kinh tế xin vay vốn ngoại tệ nhưng chỉ cú vài đơn vị cú nguồn thu nhập thường xuyờn để trả nợ hoặc đỏp ứng được một phần nào yờu cầu trả nợ bằng ngoại tệ.
Túm lại, tuy cú một vài cản trở trong cụng tỏc cho vay nhưng nhỡn chung, Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội đó làm tốt cụng tỏc cho vay đỏp ứng phần lớn nhu cầu vay vốn trong cả nước trước mắt là cho cỏc doanh nghiệp quõn đội làm kinh tế.
Giải pháp nâng cao chất l ợng tín dụng tại Ngân hàng th ơng mại cổ phần Quân đội
Về cụng tỏc thu nợ:Việc thực hiện tốt cụng tỏc huy động vốn và cụng tỏc cho vay của Ngõn hàng thương mại cổ phần Quõn đội là tốt nhưng vấn đề thu nợ thỡ Ngõn hàng phải cú phần phải quan tõm hơn.
Nợ quỏ hạn vẫn cú xu hướng tăng trong những năm gần đõy kể cả về số tuyệt đối lẫn tỷ trọng của nợ quỏ hạn trờn tổng dư nợ. Cú nhiều nguyờn nhõn dẫn tới tỡnh trạng này:
Nguyờn nhõn khỏch quan là do nạn lừa đảo tớn dụng trờn thị trường đó mà cho khỏch hàng của Ngõn hàng trực tiếp là thủ phạm hoặc là nạn nhõn và để rồi cuối cựng Ngõn hàng cũng là một nạn nhõn trong chuỗi mắt xớch nạn nhõn đú. Cơ chế thay đổi cũng làm phỏt sinh cỏc khoản nợ. Tuy nhiờn Ngõn hàng cũng khụng thể đổ lỗi hoàn toàn cho cỏc nguyờn nhõn này được mà phải nhỡn nhận lại mỡnh.Vẫn cũn một số khoản nợ chưa thu hồi được do việc mở rộng cho vay hay cũn thiếu kinh nghiệm trong những năm đầu hoạt động.
Tuy vậy, đa số nợ quỏ hạn đều cú khả năng thu hồi khụng cú nợ quỏ hạn khụng cú khả năng thu hồi. Cú được điều đú là do Ngõn hàng làm tốt cụng tỏc thế chấp, tớn chấp trong việc cho vay. Nhưng với số nợ ngắn hạn lớn trong một thời gian dài sẽ gõy ra tỡnh trạng mất vốn tớn dụng của Ngõn hàng, làm giảm quỏ trỡnh chu chuyển vốn tớn dụng.
Giải pháp nâng cao chất l ợng tín dụng tại Ngân hàng th ơng mại cổ phần Quân đội
Chương III: