Trong hoạt động vay mượn trong Ngân hàng thì thông tin về khách hàng là một yếu
tố rất quan trọng, khi tiến hành một hợp đồng tín dụng thì người cho vay phải nắm
Ngân hàng muốn thực hiện một nghiệp vụ mang lại hiệu quả cao và giảm thiểu rủi
ro thì vấn đề tổ chức tiếp nhận thông tin trong Ngân hàng phải được thực hiện một
cách chủ động.
Đối với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, bên cạnh thông tin từ khách hàng
như: phương án sản xuất kinh doanh, báo cáo tài chính, phỏng vấn tại Ngân h àng…
thì bộ phận kiểm định tín dụng phải chú trọng đến các thông tin ngoài doanh nghiệp
như: những doanh nghiệp cung ứng nguyên vật liệu cho doanh nghiệp xin vay vốn
của Ngân hàng, những doanh nghiệp tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp đi vay,
khách hàng cùng ngành sản xuất với doanh nghiệp đi vay…
Trong quá trình thẩm định thông tin từ các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh
không thể tránh khỏi những sai sót về thông tin do:
- Các khách hàng này cố tình gian dối trong khai báo về chính bản thân họ.
- Ngân hàng có quá ít thông tin từ khách hàng uy tín và sự cẩu thả trong quá trình
kiểm định của cán bộ tín dụng.
Do đó để hạn chế rủi ro do thiếu thông tin hoặc thông tin không hoàn hảo,
Ngân hàng đã sử dụng 2 phương pháp đó là: phương pháp tr ực tiếp và
phương pháp gián ti ếp nhằm khắc phục những nh ược điểm trên.
- Phương pháp trực tiếp: đây là biện pháp nhằm gia tăng sức ép đối với ng ười vay
phải trả lại nợ và tạo điều kiện cho các Ngân hàng theo dõi hành vi, năng lực thanh
toán của người vay và phân loại khách hàng tín nhiệm. Đề nâng cao trách nhiệm
của cán bộ tín dụng trong công tác thu hồi nợ, và áp dụng cơ chế khen thưởng cho
cán bộ cơ sở gắn với tỷ lệ nợ quá hạn, có 3 cách phổ biến để thực hiện phương pháp
trực tiếp trên là:
+ Thu hồi nợ thường xuyên: Nghĩa là tổng số tiền cho vay đ ược thu hồi lại dưới
dạng trả nhiều lần và mỗi lần theo một khoảng nhất định. Ngân hàng chỉ áp dụng
cách thu hồi nợ thường xuyên đối với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, dịch vụ. Thực hiện d ưới hình thức cho vay trả góp.
+ Kích thích trả nợ: Đối với phần nợ quá hạn đ ược tính theo lãi suất phạt và chỉ
cho vay khi nợ cũ đã thanh toán đúng hạn. Cũng như các Ngân hàng khác thì Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cũng áp dụng lãi suất phạt đối với khoản
nợ quá hạn, lãi suất phạt là 150%.
+ Khuyến khích tiết kiệm: Đối với khách hàng vay vốn không có tài sản thế
chấp, để giảm rủi ro, Ngân h àng đòi hỏi người vay phải đóng góp một khoản vào
quỹ tiết kiệm bắt buộc, số tiền đóng góp này sẽ được hưởng lãi suất tiết kiệm.
Do có tài khoản tiết kiệm tại Ngân h àng, người vay sẽ có trách nhiệm h ơn trong
việc thanh toán cho Ngân hàng. Ngân hàng vẫn chưa áp dụng hình thức này trong việc thu hồi nợ vay.
- Phương pháp gián ti ếp: Phương pháp này sử dụng cách thức cho vay theo nhóm.
Ngân hàng cấp tín dụng đến một nhóm ng ười vay, nếu một thành viên của nhóm
không trả nợ đúng hạn, các thành viên khác sẽ bị ảnh hưởng (không được vay tiếp).