II. Các giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng
4. Xây dựng chính sách khách hàng hợp lý
Do đặc trng của ngành ngân hàng trong hoạt động của mình có quan hệ với rất nhiều khách hàng, khách hàng của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong chất lợng tín dụng của ngân hàng bởi những rủi ro đa phần xuất phát từ phía khách hàng. Việc tìm kiếm và lựa chọn khách hàng lành mạnh là mục tiêu hàng đầu đối với các ngân hàng trong việc mở rộng thị phần và tăng hiệu quả hoạt động tín dụng. Để thu hút đợc nhiều khách hàng, lựa chọn đợc những khách hàng lành mạnh, cho nhánh cần xây dựng cho mình một chính sách khách hàng hợp lý. Phân loại khách hàng và với từng đối tợng khách hàng đề ra chính sách cụ thể.
Đối với khách hàng truyền thống: Những khách hàng truyền thống luôn là đối tợng cần đợc quan tâm đặc biệt bởi những khách hàng truyền thống luôn tạo ra sự ổn định và an toàn cho hoạt động của ngân hàng. Chi nhánh NHCT Tam Điệp cần thành lập và duy trì quan hệ tín dụng ổn định, lâu dài với các khách hàng lớn hoạt động trên địa bàn nh : công ty xi măng Tam Điệp, công ty xuất thực phẩm Đồng Giao...
Trong các khách hàng của ngân hàng, có rất nhiều khách hàng thuộc lĩnh vực xây dựng, xây lắp công trình... Do đó chi nhánh nên phát triển cho vay cả các doanh nghiệp là nhà thầu phụ hoặc các công ty thành viên trc thuộc tổng công ty này trong cùng một công trình, một dự án. Nh vậy, chi nhánh sẽ đáp ứng đợc nhu cầu vốn của các doanh nghiệp thi công mà không sợ các doanh nghiệp này rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán. Cho vay nh vậy sẽ có nhiều thuận tiện cho ngân hàng trong thanh toán do tổng thầu và thầu phụ cùng mở tài khoản và có quan hệ tín dụng tại một ngân hàng.
Ngoài ra, chi nhánh nên cung cấp cho những khách hàng một số dịch vụ tiện ích, nh vậy sẽ tạo nên mối quan hệ lâu dài do có sự u đãi riêng. Việc có đợc những khách hàng truyền thống sẽ giúp cho ngân hàng rất nhiều trong việc tiết kiệm chi phí do quá trình thẩm định giám sát món vay đợc giảm nhẹ so với món vay mới.
Đối với những khách hàng ngoài quốc doanh và các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Các năm qua, đối tợng khách hàng này chiếm tỷ trọng nhỏ trong số khách hàng có quan hệ tín dụng với Chi nhánh NHCT Tam Điệp. Trong số khách hàng ít ỏi này lại tiềm ẩn nhiều rủi ro và thực tế là nợ khó đòi của đối tợng này từ các năm trớc còn tồn lại nhiều, cha giải quyết đợc.
Lý do đối tợng khách hàng này còn nhỏ bé không phải do có ít các doanh nghiệp này hoạt động trên địa bàn. mà do đối tợng khách hàng này có nhiều rủi ro đối với ngân hàng. Các doanh nghiệp này có quy mô vừa và nhỏ, đặc biệt là doanh nghiệp t nhân không có sự tách bạch về tài chính. Các khoản vay của đối tợng này thờng nhỏ bé do đó ngân hàng không muốn bỏ nhiều chi phí để thẩm định. Tuy nhiên, không phải tất cả các khách hàng này đều có rủi ro cao, thực tế có nhiều doanh nghiệp có quan hệ rất tốt với ngân hàng, do đó trong thời gian tới Chi nhánh NHCT Tam Điệp cần đề ra đợc những chi phí cụ thể để phát huy tiềm năng của đối tợng khách hàng này.
Tại Chi nhánh NHCT Tam Điệp cũng nh ở các ngân hàng khác, đối tợng khách hàng ngoài quốc doanh kho vay vốn đều phải thế chấp 100%, do đó có rất ít doanh nghiệp đủ điều kiện về tài sản bảo đảm do đó không vay đợc vốn ngân hàng. Cán bộ tín dụng đôi lúc coi trọng quá đối với tài sản đảm bảo. Điều này là hợp lý bởi rủi ro đối tợng khách hàng này cao. Tuy nhiên bên cạnh lấy tài sản bảo đảm làm tiêu chuẩn cho vay thì cán bộ tín dụng nên chú ý tới những thế mạnh khác của doanh nghiệp xin vay nh tính hiệu quả của dự án, sự làm ăn có lãi của doanh nghiệp các năm qua, báo cáo tài chính có sự xác nhận của kiểm toán.
Trong những năm gần đây, mặc dù đã có nhiều thay đổi trong đối tợng khách hàng, số lợng khách hàng cũng đã tăng lên đáng kể nhng thành phần kinh tế ngoài quốc doanh hầu nh vẫn dậm chân tại chỗ và số lợng các khoản vay trong tổng d nợ thì không đánh kể. Đây là vấn đề cần khắc phục khi xây dựng chính sách khách hàng của Chi nhánh NHCT Tam Điệp
Để hạn chế những rủi ro của đối tợng khách hàng NHCT Việt Nam cũng nh Chi nhánh NHCT Tam Điệp cần đặc biệt chú trọng đến yếu tố pháp lý của hồ sơ vay vốn nh năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, tính hợp lệ, hợp pháp của tài sản đảm bảo nợ vay bên cạnh việc xem xét t cách chủ doanh nghiệp, khả năng tài chính của phơng án xin vay.
Đối với những khách hàng mới, khách hàng tiềm năng.
Việc mở rộng, thu hút thêm khách hàng là việc làm cần thiết đối với ngân hàng, một mặt phục vụ cho mục đích mở rộng quy mô hoạt động tín dụng, mặt khác làm tăng chất lợng tín dụng. Cùng với việc có thêm nhiều khách hàng cùng đồng nghĩa với việc lựa chọn khách hàng lành mạnh đợc dễ dàng hơn, do đó mức độ rủi ro từ phía khách hàng sẽ đợc giảm đi.
5. Thiết lập bộ phận nghiên cứu thị trờng.
Cũng nh các doanh nghiệp khác, để phát triển hoạt động kinh doanh của mình, mở rộng thị phần, thu đợc nhiều lợi nhuận và nâng cao đợc chất lợng tín dụng, ngân hàng phải hiểu rõ về thị trờng mình đang hoạt động, khác với các
doanh nghiệp thông thờng, ngân hàng kinh doanh trên lĩnh vực đặc biệt, đó là lĩnh vực tiền tệ vốn rất nhày cảm và nhiều rủi ro. Nếu nh với doanh nghiệp nghiên cứu thị trờng chỉ quan tâm tới thị trờng sản phẩm của mình. Còn đối với ngân hàng việc nghiên cứu cả về thị trờng sản phẩm của khách hàng.
Trong tình hình hiện nay, sự cạnh tranh trong lĩnh vực hoạt động tín dụng ngân hàng ngày càng gay gắt. Chi nhánh NHCT Tam Điệp cần thiết phải lập ra bộ phận chuyên trách để nghiên cứu thị trờng đa ra các giải pháp để chi nhánh có thể điều chỉnh hớng hoạt động của mình sao cho đạt hiệu quả cao nhất. Bộ phận nghiên cứu thị trờng có hai nhiệm vụ:
Nghiên cứu thị trờng sản phẩm của ngân hàng: Bộ phận nghiên cứu thị
trờng sẽ xem xét những vấn đề nh nhu cầu vốn vay trên thị trờng của các doanh nghiệp , khả năng cung ứng vốn vay và thị phần hiện có về sản phẩm cùng loại của các đối thủ cạnh tranh. Hình thức cho vay ngắn hạn nào đợc các doanh nghiệp a chuộng. Chất lợng của những món vay của ngân hàng hiện nay ra sao, phơng thức cho vay nào là an toàn, hiệu quả. Với những thông tin thu thập đợc về thị trờng sản phẩm của mình, chi nhánh sẽ có đợc những giải pháp phù hợp, kịp thời để thoả mãn cao nhất nhu cầu của khách hàng. Kịp thời loại bỏ những hình thức cho vay không hợp lý, những lĩnh vực đầu t nhiều rủi ro. Tất cả nhằm mục đích đa ra thị trờng những sản phẩm có chất lợng cao nhất, đó là các khoản cho vay lành mạnh.
Nghiên cứu thị trờng sản phẩm của ngân hàng: NHCT Việt Nam cũng
nh chi nhánh Tam Điệp phải luôn quán triệt t tởng “thành công của khách hàng là thành công của ngân hàng”. Khách hàng làm ăn có lãi, sản phẩm tiêu thụ đợc nhiều hoạt động sản xuất kinh doanh tiến triển tốt... thì các khoản nợ của ngân hàng sẽ đợc thanh toán đầy đủ. Nh vậy chất lợng tín dụng của chi nhánh phụ thuộc rất nhiều vào kết quả hoạt động kinh doanh của khách hàng. Hiện nay, phần lớn khách hàng của Chi nhánh NHCT Tam Điệp có khả năng tự chủ về tài chính cha cao. Khi đánh giá về tài chính của doanh nghiệp , ngân hàng khó có thể dự đoán chính xác về triển vọng của doanh nghiệp. Hơn nữa, do ít thông tin về thị trờng sản phẩm, dịch vụ của các doanh nghiệp nên ngân hàng cha thể dự đoán đợc sản phẩm, dịch vụ mà doanh nghiệp cung ứng có đ- ợc chấp nhận hay không. Nếu có thì ở mức giá cả, chất lợng hàng hoá nh thế nào... một loại sản phẩm, dịch vụ chỉ có thể đợc thị trờng chấp nhận ở mức số lợng và chất lợng nhất định. Vợt ra khỏi mức cho phép của thị trờng thì nhất định doanh nghiệp sẽ thất bại. Vì vậy, bộ phận nghiên cứu thị trờng của ngân hàng cần tìm hiểu rõ về thị trờng sản phẩm của khách hàng nh: Số lợng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm này, chất lợng sản phẩm trên thị trờng, xu thế của nhu cầu sản phẩm đó, những thế mạnh mà sản phẩm của khách hàng có, sức cạnh tranh... để từ đó dự đoán xem sản phẩm của khách hàng vay có thể xâm nhập đợc thị trờng không, mức độ rủi ro là bao nhiêu... Đây là nguồn cung cấp thông tin về thị trờng giúp cho đánh giá rủi ro thị trờng khách hàng của ngân hàng, so sánh, kiểm soát, đối chiếu, thông tin do khách hàng cung cấp, trong đó đặc biệt là phơng án sản xuất kinh doanh.
Tóm lại, trong tình hình nớc ta hiện nay, có rất ít tổ chức nghiên cứu về thị trờng để có thể cung cấp thông tin cho ngân hàng. Do vậy việc thiết lập một bộ phận nghiên cứu thị trờng tại Chi nhánh NHCT Tam Điệp là cần thiết để dự đoán và hạn chế những rủi ro có thể xảy ra đối với vốn vay của NHCT Tam Điệp là cần thiết để dự đoán và hạn chế những rủi ro có thể xảy ra đối với vốn vay của ngân hàng.
6. Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ tín dụng.
Cán bộ tín dụng là ngời ra quyết định cho vay sau khi đã tiến hành thẩm định khách hàng vay và dự án xin vay. Một quyết địng đúng, chính xác có nghĩa là món vay sẽ đợc đảm bảo thu hồi. Trình độ của cán bộ tín dụng ảnh hởng trực tiếp đến chất lợng thẩm định và do đó ảnh hởng đến chất lợng của món vay.
Một cán bộ tín dụng giỏi nghiệp vụ không chỉ nắm vững các kiến thức về lý thuyết tài chính tiền tệ, ngân hàng mà còn phải là ngời có đầu óc phán đoán, biết phân tích những thay đổi của thị trờng, nhanh nhạy và linh hoạt trong những biến động của thị trờng. Trong điều kiện thị trờng kinh doanh tiền tệ ở Việt Nam hiện nay cha có hệ thống thông tin hoàn hảo, môi trờng pháp luật cha đợc đảm bảo thì việc tuyển chọn và đào tạo đợc những cán bộ tín dụng giỏi là một điều cần thiết. Để có đợc những cán bộ giỏi về chuyên môn, có nhiều kinh nghiệm, năng nổ, nhiệt tình và sáng tạo, Chi nhánh NHCT Tam Điệp cần có những đổi mới trong chính sách nhân sự của mình.
Tuyển chọn kỹ năng đối với những nhân viên mới: Những nhân viên đ-
ợc tuyển không những giỏi về trình độ nghiệp vụ mà còn là những ngời hiểu biết về nhiều mặt, năng nổ, nhiệt tình trong công việc và có phẩm chất đạo đức tốt. Nghiên cứu và cụ thể hoá kế hoạch đào tạo, sắp xếp cán bộ theo năng lực và nhu cầu công việc.
Đối với cán bộ cũ: Luôn tổ chức các khoá tập huấn nhằm nâng cao trình
độ và tiếp cận những thành tựu mới: Tổ chức hội thảo để trao đổi kinh nghiệm nâng cao kiến thức. Có đề án tập trung bồi dỡng, đào tạo, rèn luyện đội ngũ cán bộ, nhất là đội ngũ cán bộ trẻ để thích ứng với mội trờng làm việc năng động, sáng tạo cho các cán bộ tín dụng, tuy nhiên trong hoạt động cho vay việc nắm vững và thực hiện đúng quy trình cho vay vẫn là yêu cầu hàng đầu đối với cán bộ tín dụng.
Cán bộ tín dụng không chỉ là ngời xét duyệt cho vay mà còn phải là ngời có thể t vấn, hỗ trợ cho khách hàng trong một số hoạt động của khách hàng. Khi những rủi ro xảy ra với khách hàng, một mặt cán bộ tín dụng có biện pháp thu hồi vốn vay, mặt khác cần phải cùng với khách hàng tháo gỡ khó khăn, giải quyết những vấn đề vớng mắc. Có nh vậy mới tạo đợc lòng tin và sự tín nhiệm của khách hàng.
Bên cạnh đó Chi nhánh NHCT Tam Điệp cần giải quyết thoả đáng quyền lợi của cán bộ tín dụng theo đúng chế độ ,động viên, đồng thời có kế hoạch xây dựng nguồn nhân lực, đào tạo theo hớng quy hoạch tầm xa tạo nên sức mạnh cạnh tranh trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
7. Giảm nợ xấu.
Một ngân hàng không thể có chất lợng tín dụng tốt nếu tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng d nợ cao. Bởi nguyên nhân là những khoản nợ quá hạn là rất lớn, nó đe doạ tới sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng. Trong năm qua, Chi nhánh NHCT Tam Điệp đã có nhiều thành công trong việc giảm tỷ lệ nợ xấu trong tổng d nợ, tuy nhiên do nhiều nguyên nhân cả chủ quan lẫn khách quan, nợ xấu vẫn còn ở mức khá cao. Với phơng châm hoạt động an toàn và hiệu quả Chi nhánh NHCT Tam Điệp cần tiếp tục đa ra những giải pháp hữu hiệu để giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống mức an toàn. Để có thể giảm đợc tỷ lệ nợ xấu hiện nay, chi nhánh Tam Điệp cần đồng thời thực hiện hai việc, đó là:
- Giảm nợ quá hạn mới phát sinh.
- Xử lý những khoản nợ khó đòi, tồn đọng từ các năm trớc.
Để giảm nợ quá hạn mới phát sinh chi nhánh cần thực hiện một số biện pháp sau:
- Đối với những khách hàng gặp khó khăn nhất thời trong sản xuất kinh doanh, chi nhánh có thể giảm lãi suất, gia hạn nợ trong một thời gian nhất định. Cán bộ tín dụng phải theo sát bớc đi của doanh nghiệp , thực hiện các biện pháp giám sát, kiểm tra kịp thời tình hình hoạt động của doanh nghiệp và giúp đỡ doanh nghiệp qua t vấn hỗ trợ.
- NHCT Tam Điệp nên hạn chế việc dùng nguồn vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn. Đầu t vào tài sản cố định chủ yếu phải là vốn của doanh nghiệp .
- NHCT Tam Điệp nên chuyển dần từ hình thức cho vay chi phí sản xuất,luân chuyển hàng hoá sang hình thức chiết khấu thơng phiếu. Khi doanh nghiệp bán chị hàng hoá (tín dụng thơng mại) khi đó vốn tín dụng của ngân hàng mới xuất hiện, với thời gian cho vay ngắn. Nói khác đi, vốn sản xuất hàng hoá là vốn của doanh nghiệp .
- Ngân hàng cho vay nên nhận tài sản thế chấp là giấy tờ có giá, dễ chuyển ra tiền do đó tránh đợc những khoản nợ đọng không xử lý đợc phát sinh thêm. Trong trờng hợp phát hiện khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật, vi phạm hợp đồng tín dụng , chi nhánh có thể chấm dứt việc cho vay, tiến hành thu nợ trớc thời hạn để đảm bảo an toàn vốn vay của ngân hàng. Trong trờng hợp ngời vay chây ì, trốn tránh trả nợ, chi nhánh phải kiên quyết xử lý, nếu cần có thể nhờ sự can thiệp của các cơ quan pháp luật để tiến hành thu nợ.
Đối với các khoản vay mà khả năng thu nợ rất thấp hoặc biết chắc rằng sẽ không thu đợc nợ thông qua kết quả kinh doanh của dự án đó, nếu thấy có thể thu nợ bằng tài sản thế chấp, cầm cố thì phải tìm mọi cách để nắm giấy tờ gốc của các tài sản này không đợc chậm trễ vì các giấy tờ này có thể bị tẩu tán hoặc các chủ nợ khác chiếm giữ gây khó khăn, thiệt hại trong công tác thu nợ.
Đối với những khách hàng do nguyên nhân khách quan bị rủi ro trong hoạt động kinh doanh dẫn tới không trả đợc nợ ngân hàng, ngân hàng buộc phải