K t l un ch ng 1
3.2.2 Các g ii pháp liên quan đ ns tin vay
Theo k t qu phơn tích ta th y s ti n vay cƠng l n thì kh n ng x y ra
n x u cƠng cao mƠ nguyên nhơn lƠ do các ngơn hƠng th i gian qua th ng
t p trung cho vay quá nhi u đ i v i m t s l nh v c có nhu c u v n l n nh ng ti m n r i ro cao nh : kinh doanh b t đ ng s n, s n xu t g m, th y
s n, sƠ lan…Vì v y, trong th i gian t i các NHTM c n th c hi n đa d ng hóa
danh m c cho vay, cơn đ i l ng v n cho vay theo t ng l nh v c, h n ch t p
trung v n quá nhi u vƠo các l nh v c r i ro cao. Các ngơn hƠng c n m r ng
l nh v c c ng nh đ i t ng cho vay. Trên c s kh n ng t phơn tích vƠ nh ng khuy n ngh c a các c quan nhƠ n c, các ngơn hƠng s h n ch các l nh v c mƠ n c khuy n cáo h n ch , đ ng th i u tiên cho vay các l nh v c đ c nhƠ n c khuy n khích phát tri n r ng rãi nh cho vay phát tri n nông nghi p nông thôn, s n xu t hƠng xu t kh u…
3.2.3 Các gi i pháp liên quan đ n giá tr tài s n đ m b o ti n vay
Theo k t qu phơn tích ch ng 2 thì giá tr tƠi s n đ m b o ti n vay
càng cao kh n ng x y ra n x u cƠng th p. Vì th đ h n ch n x u trong
th i gian t i thì các ngơn hƠng c n chú tr ng cho vay có b ođ m b ng tƠi s n.
Qua kh o sát cho th y, giá tr tƠi s n đ m b o ti n vay c a các doanh nghi p
b o lƠ b t đ ng s n, trong tình hi n nay th tr ng b t đ ng s n đang g p khó
kh nnên khi phát sinh n x u vi c x lỦ tƠi s n r t ch m. i u nƠy đòi h i s
quan tâm c a các c p, các ngƠnh tìm h ng tháo g nh ng v ng m c đ h
tr th tr ng b t đ ng s n có s kh i s c h n. C n có chính sách h tr cho
các doanh nghi p ti p t c ti p c n các ngu n v n vay đ hoƠn thƠnh các công trình còn dang d , hay cho chuy n đ i công n ng c a công trình, thi công hoƠn ch nh c s h t ng khu dơn c đ các doanh nghi p có th tiêu th đ c
s n ph m t o ngu n tr n cho ngơn hƠng.
Bên c nh đó, vi c đ nh giá tƠi s n lƠ vô cùng quan tr ng, các ngơn hƠng
c n nơng cao giá tr tƠi s n đ m b o so v i kho n vay đ đ m b o an toƠn, tránh đ nh giá quá cao đ đ phòng hi n t ng bong bóng nh tr ng h p b t đ ng s n. Các ngơn hƠng c ng nên th ng xuyên ki m tra hi n tr ng tƠi s n th ch p vƠ đ nh giá l i tƠi s n đ có nh ng đi u ch nh k p th i ch ng h n nh : khách hƠng đã lén bán tƠi s n mƠ ngơn hƠng không bi t do lƠ đ ng s n
hay tƠi s n b gi m giá c n yêu c u khách hƠng b sung thêmtƠi s n khác…
3.2.4 Các gi i pháp liên quan đ n kinh nghi m kinh doanh c a ng i qu n lý doanh nghi p
Theo k t qu phơn tích ch ng 2, khách hƠng vay v n có kinh nghi m cƠng nhi u thì s h n ch đ c kh n ng x y ra n x u. Cho nên, đ
h n ch vi c n x u t ng cao trong th i gian t i, các ngơn hƠng c n l a ch n
khách hƠng c n th n trong khơu xét duy t cho vay. Các ngân hàng s u tiên
cho vay nh ng khách hƠng truy n th ng, có nhi u kinh nghi m trong ngƠnh
ngh vƠ h n ch đ i v i nh ng khách hƠng còn quá non tr ho c ngơn hƠng
không có đ c s đ tin t ng. Các NHTM c n ban hƠnh h th ng tiêu chí đánh giá chung trong khơu th m đ nh cho vay đ các cán b tín d ng có c s
3.2.5 T ng c ng kh n ng v n t có tham gia vào ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p
Kh n ng v n t có tham gia cƠng cao n ng l c tƠi chính c a doanh
nghi p cƠng m nh nên kh n ng ch u t n th t c ng cƠng cao. Theo k t qu
phơn tích ta th y kh n ng v n t có tham gia cƠng cao thì kh n ng x y ra n
x u cƠng th p. Vì v y, các ngơn hƠng c n xem xét k cƠng v kh n ng tƠi
chính c a doanh nghi p tr c khi quy t đ nh cho vay. Ngơn hƠng nên ch n các doanh nghi p có v n t có chi m t tr ng cao trong t ng ngu n v n kinh
doanh vƠ lƠm n có hi u qu , đ ng th i h n ch cho vay đ i v i tr ng h p
ng c l i. i u nƠy đòi h i cán b ngân hàng ph i có kh n ng phơn tích t t
các báo cáo tƠi chính c a doanh nghi p đ đánh giá chính xác v n t có th c s c a khách hƠng tham gia vƠo ph ng án vay đ đ m b o vi c s d ng v n
có hi u qu , đúng ti n đ vƠ thu h i đ c v n tr n cho ngơn hƠng. ng
th i trong h th ng ngơn hƠng c n ban hƠnh các chu n m c quy đ nh v m c
v n t có tham gia theo ngƠnh ngh vƠ các c s phơn tích v v n t có c a
doanh nghi p đ có c n c đánh giá chung khi xét duy t cho vay.
3.2.6 Các gi i pháp liên quan đ n l i nhu n c a khách hàng vay
Theo k t qu phơn tích ch ng 2, khi khách hƠng kinh doanh có l i nhu n cƠng cao thì kh n ng x y ra n x u cƠng th p do khách hƠng có đ
ngu n l c tƠi chính đ tr n cho ngân hàng. Qua k t qu kh o sát cho th y,
các doanh nghi p trên đ a bƠn t nh ch y u lƠ doanh nghi p nh vƠ v a, do th i gian qua ch u tác đ ng c a tình hình suy thoái kinh t nên m c l i nhu n
đ t đ c không cao. Cho nên, đ h n ch vi c x y ra n x u khi quy t đ nh
cho vay các ngơn hƠng c n c n c vƠo hi u qu ho t đ ng c a doanh nghi p,
d a vƠo báo cáo tƠi chính c a doanh nghi p vƠ tính kh thi c a ph ng án s n xu t kinh doanh. ng th i, các ngơn hƠng c n có s đánh giá, d đoán v
phù h p. Bên c nh đó, các ngơn hƠng ph i theo dõi sát các kho n vay đ đánh giá đ c tình hình s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p vƠ đ nh k h n tr n theo đúng chu k kinh doanh c a doanh nghi p đ có th k p th i thu n
khi khách hƠng có ngu n.
3.2.7 Các gi i phápliên quan đ n s n đ nh c a th tr ng
Theo k t qu phơn tích ch ng 2 cho th y, th tr ng cƠng n đ nh
thì càng ít có kh n ng x y ra n x u. K t qu kh o sát cho th y, có đ n 60%
s doanh nghi p đánh giá r ng môi tr ng không n đ nh. Do đó, đ h n ch
vi c x y ra n x u thì các ngơn hƠng c n đa d ng hóa danh m c cho vay đ
phơn tán r i ro. ng th i ngơn hƠng c n l a ch n các doanh nghi p có s n đ nh trong ho t đ ng đ cho vay vƠ h n ch cho vay các doanh nghi p có ho t đ ng kinh doanh liên t c bi n đ ng. Trên c s tham kh o thông tin đ nh
h ng phát tri n kinh t c a đ a ph ng đ có chi n l c đ u t vƠo nh ng
ngƠnh ngh đang có th tr ng n đ nh ho c đang có ti m n ng đ m r ng.
i u nƠy đòi h i các ngơn hƠng quan tơm đƠo t o các cán b lƠm công tác cho vay ph i có k n ng thu th p thông tin, k n ng đ c vƠ phơn tích tƠi chính doanh nghi p, k n ng đánh giá hi u qu c a ph ng án, d án vay v n, k
n ng d báo tình hìnhth tr ng đ nơng cao ch t l ng phơn tích tín d ng vƠ
quy t đ nh tín d ng nh m h n ch n x u.
3.2.8 Các gi i phápliên quan đ n trình đ h c v n c a khách hàng vay
V m t lỦ thuy t khi khách hƠng có trình đ cƠng cao thì kh n ng s d ng v n c a h cƠng hi u qu , nh t lƠ các l nh v c đòi h i ph i có trình đ
chuyên môn cao, nên kh n ng x y ra n x u cƠng th p. Vì v y các ngơn hƠng c n c theo ngƠnh ngh , l nh v c kinh doanh đ quy t đ nh s cho vay các
khách hƠng h i đ theo yêu c u c a ngƠnh ngh , l nh v c mƠ h tham gia đ
h n ch x y ra n x u trong cho vay. i v i nh ng ngƠnh kinh doanh có
đáp ng đ y đ theo quy đ nh, còn đ i v i nh ng ngƠnh kinh doanh gi n đ n thì đi u ki n cho vay có th đ c n i l ng h n.
3.2.9 M t s gi i pháp khác
Tình tr ng suy thoái đ o đ c c a m t b ph n cán b ngơn hƠng lƠ m t trong nh ng nguyên nhơn d n đ n vi c phát sinh n x u t i các NHTM trên đ a bƠn. Vì v y các ngơn hƠng c n ph i t ng c ng công tác qu n lỦ cán b , quan tơm công tác giáo d c đ o đ c cho cán b , nhơn viên trong ngơn hƠng.
Ngơn hƠng c n ban hƠnh các quy đ nh v trách nhi m cá nhơn, đ n v (nh t lƠ
trách nhi m v v t ch t) khi đ x y ra t n th t v tƠi s n c a ngơn hƠng.
ng th i th c hi n t t công tác ki m soát n i b , k p th i phát hi n, x lỦ
nh ng hƠnh vi vi ph m vƠ có c ch khen th ng phù h p đ i v i nh ng cá
nhân, đ n v đ t thƠnh tích cao trong công vi c. Nơng cao hi u qu công tác
ki m soát n i b thông qua vi c t ng c ng nhơn l c, đ i m i công tác ki m
soát n i b theo h ng chuyên môn hóa vƠ có ch đ đãi ng phù h p. Các
quy trình s n ph m đ c v n hƠnh hƠng ngƠy c n đ c chu n hóa đ n t ng
danh m c công vi c. i ng nhơn viên nghi p v c n đ c trang b , rèn
luy n k n ng khoa h c tác nghi p, ki n th c kinh t xã h i đ đ th c thi quy trình s n ph m m t cách chuyên nghi p.
Phơn công cán b tr c ti p theo doi , bám sát khách hƠng đôn đôc thu
hôi n , k c n n i b ng vƠ ngo i b ng. Chú tr ng công tác ch m sóc khách
hƠng tr c, trong vƠ sau khi cho vay v a t o m i quan h t t v i khách hƠng,
v a đ m b o lƠm t t công tác phòng ng a r i ro cho ngơn hƠng.
Th c hi n nghiêm túc quy trình cho vay, th m đ nh d án, đ m b o cho
vay d án có hi u qu , thu h i đ c v n. Vi c ra quy t đ nh cho vay đúng s
h n ch đ c nhi u chi phí phát sinh do ph i x lý các v n đ liên quan đ
kh c ph c sai l m khi không tuơn th nghiêm quy trình cho vay. B i vì công tác x lỦ n x u r t t n kém v th i gian, công s c vƠ ti n c a.
Các ngơn hƠng c n ch p hƠnh t t các quy đ nh v phơn lo i n , trích l p vƠ s d ng d phòng r i ro nh m đánh giá đúng r i ro đ k p th i có h ng đi u ch nh vƠ có ngu n d phòng bù đ p cho các t n th t tránh gơy ra nh ng
xáo tr n l n trong ho t đ ng. T o m i liên k t ch t ch gi a các ngơn hƠng
trong vi c chia s thông tin đ phòng ng a r i ro. NHNN v a ban hƠnh ch th
s 06 quy đ nh nh ng t ch c tín d ng ch a trích l p đ y đ d phòng r i ro
thì không đ c chia c t c vƠ giao cho NHNN các c p giám sát vƠ phê duy t
k ho ch phơn chia c t c vƠ k ho ch ti n l ng c a các t ch c tín d ng đ
đ m b o có ngu n v n x lỦ n x u.
Th ng xuyên nơng cao trình đ vƠ n ng l c cho cán b ngơn hƠng
thông qua vi c nơng cao vai trò c a các trung tơm đƠo t o c a ngân hàng. C
cán b tham gia các khóa đƠo t o v nghi p v ngơn hƠng trong vƠ ngoƠi
n c. Cùng v i vi c không ng ng c i ti n c s v t ch t k thu t vƠ công
ngh đ có th đáp ng theo yêu c u c a th i bu i c nh tranh ngƠy cƠng gay g t.
i v i nh ng d an l n, các ngơn hƠng c n trao đ i thông tin v i y
ban nhơn dơn tinh va cac Nganh co liên quan đê đ c hô tr thông tin nh m đanh gia đung vê tinh phap ly va n ng l c tai chinh cua khach hang tr c khi
quyêt đinh cho vay.
Các NHTM c n xơy d ng h th ng x p h ng tín d ng n i b phù h p theo h ng tiêu chu n vƠ thông l qu c t , k t h p c đ nh tính vƠ đ nh l ng, đ ng th i có s th ng nh t chung gi a các ngơn hƠng đ ph c v cho công tác
phơn lo i n , xét duy t tín d ng.
Áp d ng các mô hình qu n lỦ r i ro tín d ng phù h p v i tiêu chu n vƠ thông l qu c t . C n đƠo t o đ i ng nhơn viên đ có th theo k p vƠ ki m soát đ c mô hình đ c áp d ng.
C n quy đ nh rõ vi c tách các ch c n ng: bán hƠng, th m đ nh, qu n lỦ r i ro vƠ qu n lỦ n trong quá trình c p tín d ng nh m t o ra c ch ki m soát h u hi u.
Các NHTM c n đi u ch nh chi n l c kinh doanh cho phù h p v i t ng th i k vì s bi n đ ng liên t c c a n n kinh t th gi i c ng nh trong n c. ng th i c n g n k t qu kinh doanh v i trách nhi m c a cá nhơn vƠ t p th đ nơng cao tính ch t ch khi quy t đ nh c p tín d ng. Có hình th c x lỦ phù h p khi đ x y ra r i ro cao nh m đ r n đe chung.
T p trung th c hi n các gi i pháp tháo g khó kh n cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh, h tr th tr ng theo ch đ o c a Chính ph vƠ Ngơn hƠng
NhƠ n c Vi t Nam. RƠ soát, đánh giá kh n ng tr n c a khách hƠng, đi u
ch nh k h n n , gia h n n đ i v i khách hƠng có ho t đ ng s n xu t kinh
doanh theo chi u h ng tích c c nh m tháo g khó kh n cho khách hƠng, t o
đi u ki ncho doanh nghi p ti p c n v n vay ngơn hƠng có hi u qu h n.
3.3 M T S KI N NGH NH M H N CH N X U C A CÁC CHI
NHÁNH NHTM TRÊN A BÀN T NH V NH LONG
* i v i Nhà n c
- NhƠ n c c n có chính sách h tr k p th i cho các doanh nghi p phù
h p theo t ng th i k , đ c bi t vƠo các th i đi m khó kh n nh vƠo lúc các cu c kh ng ho ng kinh t x y ra. Th i gian qua chu k x y ra các cu c kh ng ho ng kinh t cƠng rút ng n, c ng thêm s bi n đ ng khó l ng c a tình hình tƠi chính ti n t nên các doanh nghi p trong n c g p r t nhi u khó kh n, d lơm vƠo tình tr ng v n do không ti p c n đ c v n ngơn hƠng, hay khó kh n trong vi c tiêu th hƠng hóa d n đ n l ng hƠng t n kho cao... i u đó