n v : T đ ng
N m Cho vay qua đêm Cho vay thanh toán bù tr
2007 1.055 22
2008 106.893 52
2009 484.076 111
2010 440.069 64
(Ngu n: Ngân hàng Nhà n cVN) 2.2.2.4 Thanh toán song ph ng c a các NHTM
Hi n nay, bên c nh vi c tham gia các h th ng thanh toán do NHNN qu n lý và v n hành, đa s các TCTD đ u tham gia, thi t l p kênh thanh toán đi n t song ph ng v i m t/m t s ngân hàng quy mô l n, có đ u t và phát tri n m nh v c s h t ng ph c v cho ho t đ ng thanh toán nh : Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam (h th ng VCB-Money v i 181 đ n v đ i tác), Ngân hàng TMCP Công th ng Vi t Nam (h th ng INCAS v i 5 ngân hàng đ i tác), Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam (h th ng BIDV Homebanking v i 7 ngân hàng đ i tác), Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam (h th ng VBA v i 2 ngân hàng đ i tác). Ngân hàng Công th ng Vi t Nam, Ngân hàng u t và phát tri n Vi t Nam, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam tr c ti p k t n i v inhau hình thành m t m ng l i k t n i thanh toán song ph ng bên c nh h th ng VCB-Money r ng l n c a Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam.
B ng 2.5Giao dch thanh toán song ph ng VN qua m t s NHTM n m 2010
STT T ch c cung ng d ch v thanh
toán
Bình quân s l ng
giao dch (món/ngày)
Bình quân giá tr giao
dch (t đ ng/ngày)
1 NH TMCP Ngo i th ng VN 15.072 4.781
2 NH u t và Phát tri n VN 10.669 2.727
3 NH Nông nghi p và PTNT VN 14.014 2.233
4 NH TMCP Công th ng VN 11.692 1.715
Hình 2.2 Giao d ch thanh toán song ph ng n m 2010 15.072 10.669 14.014 11.692 - 2.000 4.000 6.000 8.000 10.000 12.000 14.000 16.000 S l ng (m ón /n gà y) NHTMCP ngo i th ng VN NH T&PTVN NH Nông nghi p và PTNT VN NHTMCP Công th ng VN (Ngu n: NHNNVN)
Trong th i gian qua thanh toán đi n t song ph ng đã đ t k t qu : t c đ thanh toán đ c x lý nhanh chóng; không b h n ch v th i gian, đ a bàn thanh toán; ti t gi m chi phí thanh toán. Theo đó, đây là m t kênh thanh toán đ c h u h t các TCTD l a ch n, ch y u là sau th i đi m đóng c ng thanh toán c a h th ng thanh toán do NHNN v n hành, ch trì. Trong đó, đáng chú ý là H th ng VCB-Money c a NH TMCP Ngo i th ng VN hi n nay còn cho phép th c hi n các giao dch thanh toán b ng ngo i t (trong khi NHNN ch a có h th ng thanh toán ngo i t ). Bình quân ngày, h th ng VCB-Money x lý kho ng 15.500 giao dch ngo i t v i giá tr giao d ch quy đ i kho ng 86.055.000 t đ ng (g p 860 l n giá tr giao d ch bình quân ngày c a H th ng TT TLNH). Tuy nhiên, c ng theo đánh giá c a các TCTD thì đ tham gia h th ng thanh toán này, các TCTD b phân tán ngu n v n do ph i m tài kho n l n nhau.
Hi n nay, các h th ng thanh toán đi n t song ph ng đ u doTCTD t xây d ng, tri n khai, ch a có s theo dõi, giám sát c a NHNN nên ch a có thông tin đ đánh giá v s phù h p v i các quy đ nh pháp lu t hi n hành hay tính an toàn, hi u qu c a các h th ng này.
B ng 2.6 T ng h p tình hình thanh toán 2006-2010n v tính: % n v tính: % Ch tiêu 2006 2007 2008 2009 2010 1. T ng kh i l ng thanh toán. Trong đó: 100 100 100 100 100 + NHTM Nhà n c 76,4 74,70 73,5 70,0 63,9 + NHTM C ph n 8,1 9,6 9,8 10,3 11,5 + Các TC phi NH 1,7 1,5 1,3 1,0 0,8 + Thanh toán qua NHNN 13,8 14,2 15,4 18,7 23,8 2. T tr ng thanh toán trong
t ng ph ng ti n thanh toán. 100 100 100 100 100
Thanh toán b ng ti n m t 17,2 16,36 14,6 14,01 14,0 Thanh toán không dùng ti n m t 82,8 83,64 85,4 85,99 86,0
(Ngu n: Ngân hàng Nhà n cVN) N m 2010 63,9% 11,5% 0,8% 23,8% NHTM NN NHTM CP CáC TCTD phi NH
Thanh toán qua NHNN
Hình 2.3: T tr ng thanh toán qua các ngân hàng(Ngu n: NHNNVN)
Qua b ng t ng h p tình hình thanh toán nh ng n m 2006 - 2010 ta th y: - V t tr ng thanh toán qua Ngân hàng c a các NHTM thì nhóm các Ngân hàng th ng m i Nhà n c chi m t tr ng cao nh t:
T tr ng này ph n ánh đúng ch c n ng NHTM là kinh t ti n t , tín d ng và dch v Ngân hàng đ c th hi n t khi có Lu t NHNN và lu t các TCTD.
Nhóm các Ngân hàng C ph n và các t ch c phi NH chi m t tr ng 8,1% n m 2006, 9,6% n m 2007; 9,8% n m 2008; 10,3% n m 2009 và 11,5% n m 2010, nh v y t tr ng còn th p, kh n ng tài chính ch a l n. Tuy nhiên ph i th y r ng hi n chúng ta đang t n t i y u t không bình đ ng trong c nh tranh gi a h th ng NHTMNN v i h th ng các Ngân hàng khác. Ch có trên c s th c hi n c ph n hoá m t s NHTM Nhà N c và s ph n đ u v n lên c a h th ng các Ngân hàng C ph n m i gi m d n kho ng cách đó. M c dù n m 2007 đã th c hi n c ph n hóa 2 NHTMNN là NH Ngo i th ng và NH Công th ng nh ng t l c ph n m i chi m d i 10%.
Thanh toán qua NHNN ch chi m t tr ng 13,8; 14,2%; 15,4%; 18,7% và 23,8% t ng ng v i n m 2006; 2007; 2008; 2009 và 2010. T tr ng này ph n ánh đúng v i ch c n ng c a NHNN, t khi có lu t Ngân hàng thì NHNN đóng vai trò ng i qu n lý, ho ch đ nh chính sách v mô v ho t đ ng tín d ng ti n t và Ngân hàng. Song NHNN là ng i cho vay cu i cùng nên ho t đ ng ti n t c a NHNN không th không có. Ngân hàng Nhà N c thông qua ho t đ ng c a S giao d ch đ th c hi n cho vay tái c p v n và cho vay chi t kh u ... NHNN c ng là ng i t ch c thanh toán không dùng ti n m t - nói cách khác NHNN th c hi n chính sách qu n lý Nhà N c b ng đi u ti t v mô ho t đ ng ngân hàng. T tr ng t ng d n do t n m 2009 TT TLNH đ c th c hi n t t c 63 Chi nhánh NHNN.
- V t tr ng TTKDTM trong t ng ph ng ti n thanh toán:
T tr ng TTKDTM ngày m t t ng và t tr ng thanh toán b ng ti n m t gi m d n 17,2; 16,36%; 14,6%; 14,01% và 14% vào các n m 2006 -2010. ây là k t qu c a xu th đ i m i - Hi n đ i hoá ho t đ ng Ngân hàng, phát tri n TTKDTM.
Xã h i đòi h i các d ch v thanh toán c a NH ph i đ m b o đ c ti n ích
c a khách hàng. Di n bi n đó th hi n t tr ng hình thành trong thanh toán.
B ng 2.7 T tr ng các ph ng ti n TTKDTM qua NH
n v tính: %
N m U nhi m chi Séc U nhi m thu Th + TT khác
S món S ti n S món S ti n S món S ti n S món S ti n 2006 91,50 95,62 1,35 1,8 4,15 2,2 3,00 0,38 2007 94,30 97,02 1,00 1,3 1,67 1,29 3,03 0,39 2008 94,89 92 0,15 0,37 1,29 0,9 3,67 6,73 2009 96,93 92,30 0,30 0,10 1,14 0,15 1,63 7,45 2010 96,70 92,34 0,25 0,09 1,35 0,10 1,70 7,47 (Ngu n: NHNN) Hình 2.5: T tr ng các ph ng ti n TTKDTM n m 2006, 2010(Ngu n: NHNN) a) Thanh toán b ng séc
Séc hi n nay chi m t tr ng ch a đ c 1% v s ti n. Hi n nay t tr ng Séc
gi m sút nhanh chóng, khách hàng ít s d ng (ch ch y u thanh toán trong cùng đ a ph ng). Do quy đ nh c a Séc còn r m rà, th i gian thanh toán ch m h n so v i các ph ng th c khác.
b) Thanh toán b ng y nhi m chi (l nh chuy n có)
N m 2010 1,70% 1,35% 0,25% 96,70% y nhi m chi séc y nhi m thu Th +TT khác
Nh v y trong các ph ng ti n TTKDTM qua ngân hàng ph ng th c y
nhi m chi chi m t tr ng l n nh t c v s ti n và s l n giao d ch v i t tr ng trên 95%. T tr ng cao này v n di n ra trong su t l ch s hình thành các ph ng ti n
thanh toán trong h th ng TTKDTM qua ngân hàng. Trong t ng lai y nhi m chi
v n ti p t c xu h ng t ng lên. S d có tình tr ng này là nh ti n l i và do áp d ng
công ngh chuy n ti n đi n t trong thanh toán ngày đ c m r ng mà c s c a
th c hi n l nh chuy n ti n đi n t là ynhi m chi.
c) Thanh toán b ng y nhi m thu (l nh chuy n n )
Chi m t tr ng nh trong t ng giao d ch TTKDTM qua ngân hàng và có xu
h ng gi m. Xu h ng gi m là do dch v th có nhi u ti n ích, có th giao d ch
24/24h.
Các th th c khác trong thanh toán nh tín d ng th , nh thu ... là do bên
bán hàng đòi h i nên ph i t n t i nh ng s gi m d n cùng v i s d ng công ngh
m i trong d ch v thanh toán c a NH. d) Thanh toán th
n cu i n m 2010, s l ng ATM đã đ c các ngân hàng đ u t , l p đ t
trên toàn qu c lên đ n g n 11.700 máy, t ng 20% so v i th i đi m cu i n m 2009;
m ng l i POS c ng đ c m r ng lên đ n g n 54.000 POS, t ng 47% so v i th i đi m cu i n m 2009, ph c v cho nhu c u thanh toán c a trên 31 tri u th thu c 47
t ch c phát hành th v i kho ng 230 th ng hi u th . (Ngu n: NHNN)
Dch v ATM nhìn chung đáp ng khá t t nhu c u giaodch c a khách hàng, ch t l ng d ch v đã đ c c i thi n, vi c k t n i liên m ng ATM ngày càng đ c
các liên minh th m r ng. 3 liên minh th bao g m: Banknetvn (16 thành viên), Smartlink (28 thành viên), VNBC (9 thành viên).
H th ng POS c ng đã có nh ng b c phát tri n m i: tháng 09/2010 đã có 8 ngân hàng t i Hà N i (Vietcombank, Techcombank, VIB, SeaBank, Agribank, Vietinbank, BIDV và OceanBank) th c hi n liên thông h th ng các đi m ch p
nh n th và tháng 12/2010 h th ng POS c a 15 ngân hàng t i TP. H Chí Minh
ACB, MB, Maritimebank, Eximbank, Sacombank, Saigonbank, Seabank, Oceanbank) đã k t n i liên thông.
Hình 2.6 S l ng th qua các n m 2006-2010 5,1 9,3 15,0 22,0 31,7 - 5,0 10,0 15,0 20,0 25,0 30,0 35,0 2006 2007 2008 2009 2010 N m S l ng (t ri u th ) (Ngu n:NHNNVN)
Hình 2.7 S l ng máy ATM và máy POS qua các n m 2006-2010
11.696 11.000 19.616 26.930 36.620 53.952 9.723 7.480 4.596 3.000 - 10.000 20.000 30.000 40.000 50.000 60.000 2006 2007 2008 2009 2010 N m
Máy ATM POS
(Ngu n:NHNNVN)
Trong n m 2010, bình quân ngày h th ng x lý kho ng 660.851 món giao dch th v i s ti n 3.066 t đ ng (gia t ng kho ng 34% v s món, 89% v s ti n so v i n m 2009).
B ng 2.8Giao dch th n i đ a bình quân ngàyn v tính: T đ ng n v tính: T đ ng Ch tiêu N m 2008 N m 2009 T ng gi m (%) N m 2010 T ng gi m (%) S món S ti n S món S ti n S món S ti n S món S ti n S món S ti n Rút ti n m t 325.928 385 434.565 593 33,3 54,1 592.331 942 36,3 58,8 Chuy n kho n 27.310 689 59.311 1.028 117,2 49,2 68.520 2.125 15,5 106,7 C ng 353.238 1.074 493.876 1.621 39,8 50,9 660.851 3.066 33,8 89,2 (Ngu n: NHNNVN)
T l chuy n kho n qua th n i đ a n m 2008 r t th p (8%) vì chuy n kho n
qua th ch chuy n đ c cho ngân hàng cùng h th ng nh ng đ n n m 2010 t l
này đã t ng lên (10%) vì hi n nay có nhi u ngân hàng đã tham gia vào liên minh th
nên vi c chuy n kho n ngoài h th ng qua th đã có th th c hi n d dàng.
Hình 2.8 Giao dch rút ti n m t và chuy n kho n qua th n i đ a2006,2010
(Ngu n: NHNNVN)
Ho t đ ng TTKDTM qua ngân hàng Vi t Nam đ t đ c nh ng k t qu nh trên có m t ph n đóng góp r t l n c a các n i dung đã đ c xây d ng và tri n
khai trong giai đo n 2006-2010 khi th c hi n án thanh toán không dùng ti n m t
(Th t ng Chính ph phê duy t n m 2006).
2.2.3 M t s k t qu đã đ t đ c khi th c hi n án TTKDTM giai đo n 2006 - 2010
2.2.3.1 Khuôn kh pháp lý cho ho t đ ng thanh toán c a n n kinh t
NHNN ch trì và ph i h p v i các b ngành có liên quan đã tri n khai th c
hi n vi c xây d ng, s a đ i, b sung các v n b n c a Chính ph , NHNN m t cách đ ng b , nh t quán và hoàn ch nh v l nh v c thanh toán đ t o đi u ki n phát tri n các d ch v , ph ng ti n TTKDTM, đ c bi t là các d ch v , ph ng ti n thanh toán hi n đ i d a trên vi c ng d ng công ngh thông tin, đ ng th i h n ch thanh toán b ng ti n m t.
Nh v y, vi c rà soát, b sung, ch nh s a các c ch chính sách, v n b n liên quan đ n ho t đ ng ho t đ ng thanh toán đã đáp ng nhu c u th c t phát sinh, giúp
cho quá trình qu n lý, v n hành, giám sát ho t đ ng thanh toán đ m b o an toàn,
hi u qu , đáp ng yêu c u và s phát tri n c a n n kinh t . K t qu đ t đ c là hành lang pháp lý cho ho t đ ng TTKDTM đã t ng b c đ c xác l p và hoàn thi n.
2.2.3.2TTKDTM trong khu v c công
a) Qu n lý chi tiêu trong khu v c công b ng ph ng ti n TTKDTM
T ng b c yêu c u TTKDTM đ i v i các kho n chi tiêu c a Chính ph , ti n t i áp d ng ph ng th c TTKDTM đ i v i h u h t các kho n chi c a nh ng ng i có ch c v , các kho n chi tiêu th ng xuyên và chi đ u t xây d ng c b n.
B Tài chính đã hoàn thi n khuôn kh pháp lý giao d ch đi n t trong thu chi
NSNN, đ c bi t là giao d ch đi n t gi a các c quan nhà n c trong ngành tài chính, giao d ch đi n t v i các NHTM và pháp lý hoá các ch ng t đi n t .
Vi c B Tài chính ph i h p thu NSNN v i h th ng NHTM và KBNN chuy n d n vi c thanh toán b ng ti n m t sang h th ng NHTM đ m nh n (chi qua th ATM, th mua hàng, y nhi m thu NSNN b ng ti n m t qua ATM...) đã t o đi u ki n cho các NHTM phát tri n c v s l ng, ch t l ng c a d ch v
thanh toán; các đ n v s d ng NSNN t ng b c gi m thi u qu ti n m t t i đ n v ; th i gian giao d ch linh ho t; các c quan ngành tài chính qu n lý chi tiêu công, tài chính công hi u qu h n, th c hành ti t ki m, ch ng lãng phí, tham nh ng...
Ho t đ ng TTKDTM ph c v cho vi c thu, chi NSNN đã góp ph n t ng d n t l TTKDTM trong khu v c công, gi m d n t tr ng thanh toán b ng ti n m t qua