Khách hàng đợc NASB cho vay khi có đủ các điều kiện sau:
Thứ nhất: Có năng lực pháp luật dân sự, năm lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật, cụ thể:
a. Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân Việt Nam: Pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự
Cá nhân, chủ doanh nghiệp t nhân, đại diện của hộ gia đình, đại diện của tổ hợp tác và thành viên hợp danh của công ty hợp danh phỉa có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.
b. Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nớc ngoài phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nớc mà pháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nớc ngoài đó đợc Bộ Luật Dân sự của nớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định.
Thứ hai:Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết:
a. Phải có vốn tự có tham gia vào quá trình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống.
- Cho vay ngắn hạn:
+ Đối với pháp nhân phải có vốn tự có tham gia vào quá trình sản xuất, kinh doanh tối thiểu 15%.
+ Đối với hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp t nhân, cá nhân, công ty hợp danh, mức vốn tự có tham gia trực tiếp vào phơng án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống tối thiểu bằng 25% nhu cầu vốn thực hiện dự án.
+ Đối với từng phơng án/dự án cải iến kỹ thuật, mở rộng sản xuất, hợp lý hoá sản xuất khách hàng phải có vốn tự có tham gia bằng 15% tổng mức vốn đầu t của phơng án/dự án.
+ Đối với từng phơng án/dự án đầu t xây dựng có bản mới, phục vụ đời sống: khách hàng phải có vốn tự có tham gia tổi thiểu bằng 30% tổng mức vốn đầu t sau khi trừ đi phần vốn lu động dự kiến trong tổng mức vốn đầu t của phơng án/dự án.
Giám đốc NHCV* căn cứ vào kết quả thẩm định, đánh giá hiệu quả của dự án vay vốn và mức độ rủi ro để quyết định tỷ lệ cụ thể mức vốn tự có của khách hàng tham gia vào phơng án/dự án vay vốn.
Trờng hợp mức vốn tự có của khách hàng tham gia vào phơng án/dự án vay vốn thấp hơn mức quy định trên, Chi nhánh NASB trình Tổng giám đốc NASB xem xét, quyết định.
(*NHCV:Ngân hàng cho vay, bao gồm trụ sở chính NASB, các chi nhánh NASB cấp 1, cấp 2, cấp 3, phòng giao dịch của các chi nhánh NASB.)
b. Có tình hình tài chính lành mạnh; sản xuất- kinh doanh có lãi.
Trờng hợp khách hàng là doanh nghiệp có lỗ theo kế hoạch do mới thành lập và đi vào hoạt động cha quá 3 năm nhng xét thấy có khả năng thực hiện đúng kế hoạch không ảnh hởng đến việc trả nợ vay gốc và lãi đúng hạn, thì NHCV xem xét, quyết định cho vay.
c. Khách hàng phải mua bảo hiểm tài sản là đối tợng vay vốn mà theo pháp luật Việt Nam quy định phải mua bảo hiểm. Trờng hợp pháp luật không quy định phải mua bảo hiểm nhng xét thấy cần thiết phải đảm bảo an toàn vốn vay, Giám đốc NHCV xem xét, quyết định khách hàng vẫn phải mua bảo hiểm. (Khách hàng phải cam kết trong hợp đồng tín dụng về việc phải mua bảo hiểm đối với tài sản hình thành từ vốn vay. Nếu khách hàng không thực hiện mua bảo hiểm theo cam kết trong hợp đồng thì NHCV đợc quyền chấm dứt cho vay, thu hồi nợi trớc hạn, chuyển nợ quá hạn).
Thứ Ba: Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp;
Thứ t: Có dự án, phơng án đầu t, sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả; hoặc có dự án đầu t; phơng án phục vụ đời sống kèm phơng án trả nợ khả thi;
Thứ năm: Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, hớng dẫn của NHNN và văn bản chỉ đạo của NASB;
Thứ sáu: Trờng hợp khách hàng vay vốn là hạch toán kinh tế phụ thuộc của pháp nhân, ngoài các điều kiện trên phải có các điều kiện sau:
- Đơn vị phụ thuộc phải có giấy uỷ quyền vay vốn của đơn vị chính. Nội dung uỷ quyền phải thể hiện rõ: mức d nợ cao nhất, thời hạn vay vốn, mục đích vay vốn và cam kết trả nợ thay nế đơn vị phụ thuộc không trả đợc nợ.
Trờng hợp đơn vị chính có quan hệ tiền gửi, tiền vay trong hệ thông NASB, chi nhánh NASB cho va đơn vị chính chịu trách nhiệm thẩm định và xác định hạn mức tín dụng cao nhất cho khách hàng, trong đó chia ra hạn mức của đơn vị chính, hạng mức của đơn vị phụ thuộc và thông bảo đến Chi nhán NASB cho vay đơn vị phụ thuộc. Chi nhánh NASB cho vay đơn vị phụ thuộc chịu trách nhiệm thẩm định và quyết định cho vay theo từng dự án, phơng án vay của khách hàng trong phạm vi hạn mức tín dụng đã đợc Chi nhánh NASB cho vay đơn vị chính thông báo.
- Các trờng hợp khác( đơn vị chính là doanh nghiệp Nhà nớc không
có quan hệ tiền gửi tiền vay trong hệ thống NASB), chi nhánh NASB thẩm định, giải trình rõ nguyên nhân, trình Tổng giám đốc NASB quyết định.
b. Pháp nhân khác:
Ngoài quy định nh trên phải có văn bản chấp thuận của đơn vị chính, trong đó nêu rõ cho phép đơn vị phụ thuộc đợc sử dụng tài sản thuộc quyền sử dụng và quản lý của đơn vị phụ thuộc hoặc một biện pháp bảo đảm khác để bảo đảm cho vay tại NHCV.
2. Quy trình cho vay của Ngân hàng thơng mại cổ phần Bắc á:
khi bắt đầu tiến hành việc cho vay, cán bộ tín dụng của NASB phải tuân theo quy trình cho vay đợc quy định tại Quy chế cho vay áp dụng trong hệ thống ngân hàng thơng mại cổ phần Bắc á, ban kèm theo quyết định số: 220/2004/QĐ-NASB ngày 16/08/2004 nh sau:
2.1. Hớng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và lập hồ sơ vay vốn:
Khi khách hàng đề xuất yêu cầu vay vốn, cán bộ tín dụng hớng dẫn khách hàng cụ thể và đầy đủ các điều kiện vay vốn của Ngân hàng theo cơ chế tín dụng hiện hành. Nếu khách hàng chấp thuận thì hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn để nghiên cứu thẩm định.Cán bộ tín dụng NASB có trách nhiệm hớng dẫn, giải thích đầy đủ, rõ ràng cho khách hàng về điều kiện tín dụng và thủ tục, hồ sơ xin vay,
2.2. Kiểm tra, thẩm định hồ sơ khách hàng:
Cán bộ tín dụng thực hiện kiểm tra tính đầy đủ, trung thực, hợp pháp và thống nhất của hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn của khách hàng đồng thời lập danh mục hồ sơ tín dụng để theo dõi. Hồ sơ khách hàng mang đến phải đầy đủ theo các quy định trên đây. Trờng hợp còn thiếu, cán bộ tín dụng phải thông báo ngay cho khách hàng để bổ sung kịp thời.
2.3. Điều tra, thu thập tổng hợp các thông tin về khách hàng và phơng án vay vốn:
Để quyết định cho vay hoặc từ chối không cho vay, cán bộ tín dụng phải điều tra, thu thập, tổng hợp và phân tích các nguồn thông tin về khách hàng bao gồm: Thông tin do khách hàng cung cấp và thông tin do cán bộ tín dụng tự điều tra từ các nguồn khác.
2.4. Phân tích, thẩm định khách hàng và dự án, phơng án đầu t xin vay vốn:
Dự án, phơng án đầu t xin vay vốn phải đầy đủ các điều kiện cho vay, nguyên tắc cho vay theo quy định cụ thể đối với loại cho vay đó, đảm bảo khả năng cho vay thu đợc gốc và lãi đúng thời hạn.
Hồ sơ, thủ tục vay vốn phải đầy đủ , hơp lệ hợp pháp theo chế độ quy định, đảm bảo an toàn về pháp lý cho Ngân hàng nếu xảy ra tranh chấp.
2.5. Quyết định cho vay:
Trong mọi trờng hợp, dự án, phơng án vay vốn sau khi đợc thẩm định và xét thấy thoả mãn đầy đủ các điều kiện và nguyên tắc theo quy định mới đợc quyết định cho vay.
Ngời ra quyết định cho vay :
ở các chi nhánh và phòng giao dịch của NASB: Trong phạm vi đợc Tổng giám đốc uỷ quyền (Giám đốc chi nhánh uỷ quyền),Giám đốc chi nhánh các cấp, trởng phòng giao dịch là ngời ra quyết định cho vay.
Tại hội sở chính của NASB: là Tổng giám đốc, phó tổng giám đốc. Những trờng hợp vợt mức phán quyết cho vay đối với một khách hàng và 10 khách hàng có d nợ lớn nhất phải trình Thống đốc NHNN xem xét quyết định.
Trong thời hạn tối đa không quá 10 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và tối đa không quá 30 ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kể từ khi cán bộ tín dụng nhận đợc đầy đủ hồ sơ hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng, NHCV phải thẩm định quyết định và thông báo việc cho vay hay không cho vay với khách hàng. Nếu nếu quyết định không cho vay, NHCV phải thông báo với khách hàng bằng văn bản trong đó nêu rõ lý do từ chối cho vay.
Trờng hợp vợt mức uỷ quyền phán quyết của chi nhánh: Trong thời gian tối đa không quá 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và tối đa không quá 15 ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kể từ ngày nhận đợc hồ sơ đầy đủ, hợp lệ từ chi nhánh, Trụ sở chính phải thông báo cho Chi nhánh quyết định của Tổng giám đốc, trừ trờng hợp Hồ sơ cho vay đợc chuyển cho Hội sở giải quyết.
3. Kết quả thực tiễn công tác tín dụng tại ngân hàng thơng mại cổ phần bắc á trong những năm gần đây: bắc á trong những năm gần đây:
Hoạt động tín dụng tại NASB trong 5 năm gần đây đã đạt đợc nhiều kết quả tốt và đã có những bớc tiến vợt bậc, Về cơ cấu d nợ theo thời gian, do định hớng hoạt động chủ yếu là các cá nhân, tổ chức vừa và nhỏ nên vay ngắn hạn trong NASB bao giờ cũng chiếm trên 60% tổng số d nợ.
Số d nợ vay ngắn hạn từ 2000 đến 2004 tăng gấp 3 lần trung bình mỗi năm tăng gần 20%. Cho vay trung và dài hạn cũng tăng gấp 3,5 lần trung bình mỗi năm tăng gần 23%.(Bảng 3)
Bảng 3:Kết cấu d nợ theo thời hạn triệu đồng
Chỉ tiêu 2000 2001 2002 2003 2004 534.22 2 594.446 1.105.113 1,318,391 1,726,789 Cho vay ngắn hạn 344.03 9 371.529 621.074 838,490 1,048,113 Cho vay trung và dài hạn 190.183 222.917 484.039 542,941 678,676
Nguồn từ: Báo cáo tài chính cho năm tài chính2000-2004
Về kết cấu d nợ theo thành phần kinh tế, khu vực kinh tế khác đặc biệt là khu vực kinh tế t nhân luôn chiếm gần 81% tổng d nợ. Khu vự kinh tế quốc doanh
cũng là một khu vực quan trọng của NASB luôn chiếm gần 20% trong tổng d nợ. Đặc biệt trong 2 năm tài chính 2001-2002 và 2003-2004 đã có sự tăng trởng cao ở cả 2 khu vực này (Bảng 4).
Bảng 4: Kết cấu d nợ theo TP KT triệu đồng
chỉ tiêu 2000 2001 2002 2003 2004
534.222 594.446 1.105.113 1,381,391 1,726,789
KTQD 83.339 103.433 215.497 297,386 317,582
Khu vực K.tế khác 450.883 491.103 889.616 1,084,005 1,409,207 Nguồn từ: Báo cáo tài chính cho năm tài chính2000-2004
Để xét một các chính xác hoạt động tín dụng trong một ngân hàng thơng mại hoạt động hiệu quả hay không thì không thể không xét đến hiệu suất sử dụng vốn. Trong bảng 5 ta có thể thấy rõ đợc hiệu suất sử dụng vốn cho hoạt dộng tín dụng của NASB luôn đạt trên 70%. Đây chính là hiệu suất lý tởng cho các ngân hàng thơng mại. Nó chứng tỏ trong những năm gần đay hoạt động tín dụng của NASB luôn đạt hiệu quả cao.
Bảng 5: Hiệu suất sử dụng vốn triệu đồng
chỉ tiêu 2000 2001 2002 2003 2004 Tổng vốn huy động 750.645 864.765 1.435.470 1,937,885 2,422,356 Tổng d nợ 534.22 2 594.446 1.105.113 1,381,319 1,726,789 Hiệu suất sử dụng vốn 71,2% 70,2% 77,0% 71,3% 71,3%
Nguồn từ: Báo cáo tài chính cho năm tài chính2000-2004
III. Thực tiễn áp dụng chế độ đảm bảo tiền vay tại ngân hàng thơng mại cổ phần bắc á:
Việc cấp tín dụng tại các tổ chức tín dụng đều đợc dựa trên cơ sở sự tin cậy (uy tín). Khi cho vay, các tổ chức tín dụng luôn kỳ vọng khách hàng sẽ lựa chọn
đủ gốc và lãi vay. Tuy nhiên, hoạt động “trả chậm” này luôn đầy rủi ro, và để hạn chế một cách tổi thiểu các rủi ro đó, các tổ chức tín dụng bao giờ cũng xây dựng cho mình một hệ thống các quy định về bảm đảm tiền vay riêng dựa trên các quy định của pháp luật cũng nh thực tiễn hoạt động của đơn vị mình.
NASB cũng không nằm ngoài quy luật đó, trong quá trình hoạt động của mình, NASB cũng đã xây dựng cho mình một hệ thống các quy định khá đầy đủ về lĩnh vực bảo đảm tiền vay.
1. Những quy định chung của NASB về bảo đảm tiền vay:
1.1 Các biện pháp bảo đảm tiền vay:
Theo Quy chế cho vay của NASB quy định: Khi thực hiện cho vay có áp dụng biện pháp bảo đảm bằng tài sản, NHCV sử dụng một trong các biện pháp hoặc phối hợp giữa các biện pháp sau đây:
- Thế chấp, cầm cố bằng tài sản của khách hàng vay. - Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.
- Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
- Các biện pháp bảo đảm tiền vay khác theo quy định của pháp luật.
Nh vậy, các biện pháp này cũng nh các biện pháp theo quy định của pháp luật, tuy nhiên, trong thực tiện chỉ có 3 biện pháp đầu là thờng xuyên áp dụng trong thực tiễn hoạt động tại NASB.
1.2 Nguyên tắc bảo đảm tiền vay:
- NASB tự lựa chọn, quyết định cho việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản, cho vay không có bảo đảm bằng tài sản theo quy định của pháp luật và chịu trách nhiệm về quyết định của mình.
-Đối với tài sản bảo đảm tiền vay mà pháp luật quy định bắt buộc phải giao dịch bảo đảm thì phải đợc đăng ký giao dịch bảo đảm tại cơ quan chức năng có thẩm quyền.
- Khách hàng vay đợc NASB lựa chọn cho vay hông có bảo đảm bằng tài sản, nếu trong quá trình sử dụng vốn vay, NASB phát hiện khách hàng vi phạm các cam kết trong Hợp đồng tín dụng thì NASB có quyền áp dụng các biện pháp bảo
- NASB có quyền xử lý tài sản bảo đảm theo quy định của pháp luật để thu hồi nợ khi khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết.
- Sau khi xử lý tài sản bảo đảm tiền vay, nếu khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh vẫn cha thực hiện hết nghĩa vụ trả nợ, thì khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh có trách nhiệm tiếp tục thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ đã cam kết.
2. Hình thức bảo đảm tiền vay từ tài sản hiện thời đợc áp dụng tại NASB:
Hình thức này bao gồm: Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay, Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. Đây là hình thức bảo đảm chủ yếu của các tổ chức tín dụng nói chung và của Ngân hàng Bắc á nói riêng. Hình thức chiếm tới gần 90% trong hoạt động tín dụng tại NASB, do đó ngoài những nguyên tắc chung, hình thức này còn có những nguyên tắc bảo đảm tiền vay riêng.
2.1. Nguyên tắc bảo đảm tiền vay bằng tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng vay, bảo lãnh của bên thứ ba:
Theo quy chế cho vay của NASB các nguyên tắc riêng này đợc quy định nh sau:
NASB và khách hàng vay thoả thuận lựa chọn áp dụng biện pháp bảo đảm