Bi năquană sát Trungăbìnhă thangăđoăn uă lo iăbi n Ph ngăsaiă thangăđoăn uă lo iăbi n T ngăquană bi năt ng H ăs ăCronbachă Alphaăn uălo iă
bi n nhăh ngăc aăng iăxungăquanh:ăCronbachăAlphaă=ă0.854
AH1 7.17 3.738 0.73 0.799
AH2 7.05 3.707 0.781 0.743
AH3 7.02 4.894 0.7 0.835
Nh năbi tăth ngăhi u:ăCronbachăAlphaă=ă0.919
TH1 18.77 16.005 0.889 0.886 TH2 18.71 20.042 0.524 0.933 TH3 18.81 16.907 0.807 0.898 TH4 19 17.217 0.77 0.904 TH6 18.89 16.566 0.826 0.896 TH7 18.87 17.771 0.799 0.9
CP1 15.02 3.568 0.633 0.729
CP2 15.43 4.297 0.457 0.786
CP3 15.34 4.359 0.562 0.752
CP4 15.26 4.032 0.638 0.726
CP5 15.23 4.415 0.578 0.749
Tháiăđ ăđ iăv iăchiêuăth :CronbachăAlphaă=ă0.788
CT1 9.94 4.159 0.799 0.625
CT2 10.04 5.58 0.403 0.825
CT3 10.05 4.317 0.607 0.736
CT4 10.33 5.214 0.624 0.73
Ch tăl ngăd chăv ă:CronbachăAlphaă=ă0.850
CL2 16.13 5.952 0.575 0.842
CL5 15.78 5.591 0.712 0.806
CL6 15.92 5.607 0.745 0.798
CL7 15.96 5.362 0.706 0.807
CL8 16.12 6.282 0.576 0.841
2.3.3Ki măđ nhăcácăgi thuy t, môăhìnhănghiênăc uăthôngăquaăphơnătíchăh i quy
2.3.3.1Phơnătíchăt ngăquan
Tr c khi phân tích h i quy tuy n tính, ta xem xét m i quan h gi a các bi n
đ c l p và bi n ph thu c qua h s t ng quan Pearson c a b ng h s t ng quan đ đánh giá giá tr phân bi t. H s t ng quan s n m trong kho ng [-1;1]. N u b ng -1 ngh a là t ng quan ngh ch (negative correlation) và +1 là t ng quan
thu n, n u b ng 0 ngh a là không có t ng quan. M i quan h gi a các nhân t còn đ c g i là t ng quan tuy n tính, do đó n u t ng quan thì m i quan h đ c th hi n b i đ ng th ng d c lên hay xu ng, không t ng quan là đ ng n m ngang.
Trong phân tích t ng quan Pearson, không có s phân bi t gi a các bi n đ c l p
và bi n ph thu c.
D a vào b ng phân tích k t qu t ng quan d i đây, ta th y đ c có s t ng
quan gi a bi n ph thu c và bi n đ c l p, th hi n qua h s t ng quan nh sau: nh h ng c a ng i xung quanh (0.246), nh n bi t th ng hi u (0.653), thái đ
đ i v i chiêu th (0.279), chi phí s d ng (0.553), ch t l ng d ch v (0.457) đ c ki m đnh v i m c ý ngh a th ng kê 1%.
K t lu n: Ta có th đ a các bi n đ c l p này vào mô hình đ gi i thích bi n ph thu c quy t đ nh l a ch n. B ng 2.5: K t qu phân tích t ng quan Correlations AH TH CT CP CL QDLC AH Pearson Correlation 1 .151** .117* .115* 0.066 .246** Sig. (2-tailed) 0.007 0.038 0.042 0.242 0 TH Pearson Correlation .151** 1 .111* .236** .351** .653** Sig. (2-tailed) 0.007 0.049 0 0 0 CT Pearson Correlation .117* .111* 1 .247** -0.012 .279** Sig. (2-tailed) 0.038 0.049 0 0.826 0 CP Pearson Correlation .115* .236** .247** 1 .180** .553** Sig. (2-tailed) 0.042 0 0 0.001 0 CL Pearson Correlation 0.066 .351** -0.012 .180** 1 .457** Sig. (2-tailed) 0.242 0 0.826 0.001 0 QDLC Pearson Correlation .246** .653** .279** .553** .457** 1 Sig. (2-tailed) 0.000 0.000 0.000 0.000 0.000
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
*. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).
(Ngu n: K t qu x lý t d li u đi u tra)
2.3.3.2 Ph ngătrìnhăh i quy tuy nătính
H i quy tuy n tính b i th ng dùng đ ki m đ nh và gi i thích lý thuy t nhân
d ng nh là m t công c k t lu n đ ki m đ nh các gi thuy t và d báo giá tr c a t ng th nghiên c u. Nh v y, h i quy tuy n tính b i là ph ng pháp thích h p đ
ki m đ nh các gi thuy t nghiên c u.
ki m đ nh n m gi thuy t H1, H2, H3, H4, H5, mô hình h i quy b i đ c
phát tri n nh sau:
QDLC = 0+ 1 AH + 2 TH + 3 CP + 4 CT + 5 CL +
Trong đó:
QDLC: Bi n ph thu c th hi n quy t đ nh l a ch n c a khách hàng
AH: nh h ng c a ng i xung quanh TH: Nh n bi t th ng hi u CP: Chi phí s d ng CT: Thái đ đ i v i chiêu th CL: Ch t l ng d ch v 0, 1, 2, 3, 4, 5:các h s h i quy t ng ph n : ph n d
2.3.3.3Ki măđnh s phùăh p c aămôăhình
K t qu phân tích h i quy cho th y mô hình đ a ra khá phù h p v i m c
ý ngh a 0.05. H s R2 hi u chnh =0.659 có ngh a là có 65.9% s bi n thiên
c a Quy t đnh l a ch n đ c gi i thích b i 5 bi n đ c l p là nh h ng c a
ng i xung quanh, Nh n bi t th ng hi u, Thái đ đ i v i chiêu th , Chi phí
s d ng, Ch t l ng d ch v . Nh v y thì còn 34.1% còn l i có th đ c gi i
thích b i các y u t khác ch a đ c đ a vào ki m đ nh mô hình trong nghiên
c u này.
B ng 2.6: Các ch s c a mô hình h i quy
Model Summaryb
Model R R Square Adjusted R
Square Std. Error of the Estimate Durbin-Watson 1 .815a .665 .659 .343 1.291 B ng 2.7: B ng k t qu ki m đnh ANOVA
Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.
1
Regression 71.905 5 14.381 122.046 .000b
Residual 36.292 308 .118
Total 108.198 313
(Ngu n: K t qu x lý t d li u đi u tra) Ki m đ nh F (b ng phân tích ANOVA) cho th y giá tr Sig r t nh (Sig=0.000)
nên mô hình h i quy phù h p v i t p d li u có th s d ng đ c. Hi n t ng đa
bi n l n nh t ch là 1.205 (<10) Quy t c là khi VIF v t quá 10 đó là d u hi u c a hi n t ng đa c ng tuy n (Tr ng & Ng c, 2005)
B ng 2.8: H s h i quy c a các y u t trong mô hình
Coefficientsa Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. Collinearity Statistics B Std.
Error Beta Tolerance VIF
(Constant) 0.137 0.209 0.658 0.511 AH 0.063 0.02 0.105 3.137 0.002 0.963 1.038 TH 0.325 0.026 0.458 12.647 0 0.83 1.205 CP 0.154 0.041 0.13 3.779 0 0.923 1.084 CT 0.3 0.029 0.36 10.23 0 0.878 1.139 CL 0.226 0.035 0.227 6.374 0 0.861 1.161
(Ngu n: K t qu x lý t d li u đi u tra)
Nh v y ph ng trình h i quy chu n hóa th hi n m i quan h c a Quy t đ nh l a ch n đ c gi i thích b i 5 bi n đ c l p: nh h ng c a ng i xung quanh, Nh n bi t th ng hi u, Thái đ đ i v i chiêu th , Chi phí s d ng, Ch t l ng d ch v .
QDLC = 0.105 AH + 0.458 TH + 0.13 CP + 0.36CT + 0.227 CL 2.3.3.4 Ki măđnh gi thuy t
Ta th y các bi n đ c l p đ u t ng quan cùng chi u v i bi n ph thu c Quy t
đnh l a ch n. Nh v y các gi thuy t đ ngh c a nghiên c u đ u đ c ch p nh n,
là 0.458, th hai là Thái đ đ i v i chiêu th (0.36), Ch t l ng d ch v (0.227), Chi
phí s d ng (0.13) và cu i cùng là nh h ng c a ng i thân.
B ng 2.9 K t qu ki m đnh gi thuy t
Gi ă
thuy t N iădung (sig.) P
K tăqu ă ki mă
đ nh
H1 nh h ng c a ng i xung quanh có tác đ ng tích c c đ n quy t đ nh l a ch n ngân hàng cung c p d ch v th tín d ng 0.002 Ch p nh n gi thuy t H1 H2 Nh n bi t th ng hi u có tác đ ng tích c c đ n quy t đ nh l a ch n ngân hàng cung c p d ch v th tín d ng 0 Ch p nh n gi thuy t H2 H3 Chi phí s d ng có tác đ ng tích c c đ n quy t đ nh l a ch n ngân hàng cung c p d ch v th tín d ng 0 Ch p nh n gi thuy t H3 H4 Thái đ đ i v i chiêu th có tác đ ng tích c c đ n quy t đ nh l a ch n ngân hàng cung c p d ch v th
tín d ng 0 Ch p nh n gi thuy t H4 H5 Ch t l ng d ch v có tác đ ng tích c c đ n quy t đ nh l a ch n ngân hàng cung c p d ch v th tín d ng 0 Ch p nh n gi thuy t H5
2.3.4ă ánhăgiáătácăđ ngăcácănhơnăt nhăh ngăđ n quy tăđnh l a ch năngơnă hƠngăcung c p d ch v th tínăd ng c aăkháchăhƠngăcáănhơn
T k t qu đ t đ c c a mô hình h i quy và ki m đnh 5 gi thuy t đư kh ng
đnh c 5 nhân t đ u có tác đ ng đ n quy t đ nh l a ch n c a khách hàng, trong đó
Nh n bi t th ng hi u là nhân t tác đ ng l n nh t v i h s tác đ ng , cho th y khách hàng r t quan tâm đ n y u t th ng hi u c a các ngân hàng, đòi
h i ngân hàng ph i chú tr ng xây d ng m t hình nh đ p, m t th ng hi u t t trong
lòng khách hàng. C th v i =0.458 thì khi nh n bi t th ng hi u thay đ i 1 đ n
v thì quy t đ nh l a ch n c a khách hàng thay đ i 0.458 đ n v .
K đ n là nhân t Thái đ đ i v i chiêu th c ng có nh h ng khá m nh m
đ n quy t đnh l a ch n c a khách hàng v i =0.36. Ngân hàng có th thông qua các hình th c khuy n mưi có giá tr đ thu hút khách hàng
Ch t l ng d ch v c ng là m t nhân t khá quan tr ng v i m c =0.227, cho th y khách hàng r t chú tr ng đ n y u t ch t l ng khi quy t đnh s d ng th tín
d ng.
Chi phí s d ng c ng đ c khách hàng đánh giá là có tác đ ng đ n quy t đ nh l a ch n v i =0.13. i u này cho th y các nhà qu n tr nên cân nh c có m t m c
phí áp d ng phù h p v i s đông ngân hàng đ tránh vi c b so sánh chi phí.
Cu i cùng, nh h ng c a ng i xung quanh c ng có tác đ ng đ n quy t đ nh l a ch n v i =0.105. Các ngân hàng nên chú tâm đ n vi c làm hài lòng các đ i
t ng khách hàng vì r t có th , h s mang đ n cho ta nhi u khách hàng ti m n ng khác.
K t lu năch ngă2
Ch ng 2 đ a ra cái nhìn khái quát th c tr ng s d ng th thanh toán nói chung và th tín d ng nói riêng t i Tp.H Chí Minh, cho th yđ c công tác thu hút khách hàng s d ng th tín d ng t i th tr ng thành ph H Chí Minh- th tr ng tài chính sôi đ ng nh t Vi t Nam n i có s c nh tranh gay g t ngân hàng n c ngoài và ngân hàng trong n c. T đó th y đ c nhu c u c n nghiên c u các nhân t tác đ ng đ n quy t đ nh l a ch n th tín d ng c a khách hàng cá nhân t i th tr ng này là c p thi t.
Ch ng 2 c ng đư trình bày t ng quan v các đ c đi m m u nghiên c u, ki m
đ nh các thang đo. M u nghiên c u đư ph n ánh đ c tr ng c a đám đông nghiên
c u. K t qu ki m đ nh thang đo b ng Cronbach Alpha và phân tích nhân t EFA
đư lo i 4 bi n quan sát thu c khái ni m Ch t l ng d ch v và Th ng hi u. K t qu , ta có 5 thang đo đ c l p g m 23 bi n quan sát đ c đ a vào đ ki m đ nh mô hình nghiên c u.
Thang đo các khái ni m đư đ t giá tr h i t và giá tr phân bi t thông qua vi c th a mưn các đi u ki n c a phân tích nhân t EFA và phân tích t ng quan Pearson
K t qu c a phép ki m đnh h i quy tuy n tính đư cho th y 5 gi thuy t nghiên
c u H1, H2, H3, H4, H5 đ u đ c ch p nh n. N m thành ph n g m nh h ng c a
ng i xung quanh, Nh n bi t th ng hi u, Thái đ đ i v i chiêu th , Chi phí s
d ng, Ch t l ng d ch v đ u là d báo t t cho Quy t đnh l a ch n. Trong đó,
Nh n bi t th ng hi u có ý ngh a tác đ ng m nh nh t đ n quy t đ nh l a ch n, k ti p là Thái đ đ i v i chiêu th, Ch t l ng d ch v , Chi phí s d ng và cu i cùng
là nh h ng c a ng i xung quanh. Ch ng 3 s trình bày m t s gi i pháp rút ra
CH NGă3: GI IăPHÁPăPHÁTăTRI N HO Tă NG TH TệNă D NG DĨNHăCHOKHÁCHăHĨNGăCÁăNHỂN T I TP.HCM
3.1ă nhăh ngăphátătri n th tr ng th tínăd ng t i Tp.HCM trong th i gian t i
H ng ng m c tiêu ti n đ n thanh toán không dùng ti n m t, đa d ng hóa các d ch v thanh toán, nh t là d ch v th nh m đáp ng nhu c u thanh toán c a n n kinh t , nâng cao hi u qu ho t đ ng c a h th ng ngân hàng theo Quy t đ nh
2453/Q -TT do Th t ng Chính ph phê duy t đ án đ y m nh thanh toán không dùng ti n m t t i Vi t Nam giai đo n 2011-2015, các NHTM t i Tp. HCM có nh ng đ nh h ng nh sau:
3.1.1 nhăh ng trong nghi p v phátăhƠnhăth
- Ti p t c tri n khai và phát tri n h n n a h th ng th tín d ng qu c t , nh m
đáp ng nhu c u thanh toán c a khách hàng khi công tác, du l ch n c ngoài.
- Phát hành th liên k t (co-brand) v i các t ch c, công ty trong n c nh hàng không, b u đi n, siêu th , du l ch v i m c đích khai thác hi u qu nh t đ i
t ng khách hàng chung c a các đ n v có m i quan h làm n lâu dài.
- Phát hành th công ty (Corporate/Business Card): Th này phát hành theo yêu c u c a các công ty cho nhân viên công ty, và chi tiêu th s do công ty thanh toán,qua đó ngân hàng có th ti p c n nhi u khách hàng ti m n ng.
- Ngân hàng nên chú ý đ a ra nh ng đi u ki n phát hành th mang tính
khuy n khích h n đ i v i khách hàng nh ng v n đ m b o v n đ r i ro tín d ng và an toàn cho ngân hàng
- Phát tri n d ch v th tín d ng theo h ng ng d ng công ngh m i, hi n đ i theo tiêu chu n qu c t và t ng thích v i toàn h th ng. a d ng hóa các th ng hi u s n ph m th tín d ng, gia t ng ti n ích c a th , đáp ng t i đa nhu c u ngày càng cao c a khách hàng. Bên c nh đó, các ngân hàng c n duy trì chính sách thu phí d ch v , lưi su t h p lý t o l i th c nh tranh, thu hút khách hàng.
3.1.2 nhăh ng trong nghi p v thanhătoánăth
- a d ng hóa d ch v thanh toán, phát tri n c s h t ng thanh toán, đ y m nh ng d ng công ngh thanh toán đi n t , chú tr ng phát tri n TTKDTM đ đáp ng t t h n nhu c u thanh toán c a n n kinh t , gi m chi phí xư h i liên quan đ n ti n m t, t o s chuy n bi n m nh m , rõ r t v t p quán thanh toán trong xư h i, góp ph n nâng cao hi u qu ho t đ ngc a h th ng ngân hàng và hi u qu qu n lý nhà n c
- m b o ho t đ ng n đ nh c a ph n m m qu n lý và x lý c p phép, thanh toán c ng nh ph i h p ch t ch v i các đ i tác n c ngoài có liên quan đ kh c ph c các l i c a h th ng gây ách t c trong s d ng th c a khách hàng, nâng cao
kh n ng thanh toán an toàn và n đnh c a h th ng công ngh th . Xây d ng m t
trung tâm thanh toán th đ c l p nh m ph c v cho vi c thanh toán và x lý phát hành th đ c t t h n. ng th i tri n khai vi c ch p nh n thanh toán trên m ng Internet, e-commerce, d n đ a th phát hành vào thanh toán trên Internet v i các
giao dch đi n t theo xu th chung c a th i đ i công ngh .
- u t vào chi n l c marketing m r ng th tr ng s d ng và thanh toán
th : Nghiên c u phát tri n lo i th m i, khuy n m i cho khách hàng s d ng th ,
t ng c ng qu ng cáo trên m i ph ng ti n thông tin đ i chúng c ng nh các